第二節　風險與保險

單項選擇題（以下各小題所給出的4個選項中，只有1項最符合題目要求，請將正確選項的代碼填入括號內）

1．某些風險因素與人的心理或行為有關，投保人或被保險人的欺詐、縱火行為等都屬于（　　）。[2010年8月真題]

A．實質風險因素

B．有形風險因素

C．道德風險因素

D．心理風險因素

【答案】C

【解析】道德風險因素是指與人的品德修養有關的無形因素，即由于人們不誠實、不正直或有不軌企圖，故意促使風險事故發生，以致引起財產損失和人身傷亡的因素。如投保人或被保險人的欺詐、縱火行為等都屬于道德風險因素。

2．風險與保險有著非常密切的關系。對此，下列說法錯誤的是（　　）。[2010年7月真題]

A．風險無處不在，構成了保險關系的前提和基礎

B．保險是一種應用范圍廣泛的風險管理手段，主要通過組合投資、衍生工具等方式分散和對沖各種風險

C．保險是風險管理中傳統有效的財務轉移機制，還是最能夠適應風險不確定性與不平衡性發生規律的合理機制

D．風險與保險存在互制互促的關系

【答案】B

【解析】B項，保險是應用范圍廣泛的一種重要的風險管理手段。但與組合投資、衍生工具等分散、對沖風險管理手段不同的是，傳統的保障意義上的保險并不針對投機風險和收益風險，其針對的是如何規避和抵御純粹風險。

3．（　　）是指與人的品德修養有關的無形因素，即由于人們不誠實、不正直或有不軌企圖，故意促使風險事故發生，以致引起財產損失和人身傷亡的因素。

A．有形風險因素

B．心理風險因素

C．道德風險因素

D．實質風險因素

【答案】C

【解析】無形風險因素，也稱人為風險因素，是與人的心理或行為有關的風險因素，通常包括道德風險因素和心理風險因素兩種：前者是指與人的品德修養有關的無形因素，即由于人們不誠實、不正直或有不軌企圖，故意促使風險事故發生，以致引起財產損失和人身傷亡的因素；后者是指與人的心理狀態有關的無形因素，即由于人們疏忽或過失以及主觀上不注意、心存僥幸，以致增加風險事故發生的機會和加大損失嚴重性的因素。

4．在風險的構成要素中，（　　）屬于造成損失的直接的或外在的原因。

A．損失

B．風險事故

C．風險頻率

D．風險因素

【答案】B

【解析】風險事故（也稱風險事件）是指造成人身傷害或財產損失的偶發事件，是造成損失的直接或外在的原因，是損失的媒介物。

5．下列情況中，不屬于無形風險因素的是（　　）。

A．農用車輛載客

B．道德風險因素

C．保險欺詐

D．心理風險因素

【答案】A

【解析】無形風險因素，也稱人為風險因素，是與人的心理或行為有關的風險因素，通常包括道德風險因素和心理風險因素兩種。A項屬于有形風險因素中事物用途范疇；C項屬于無形風險因素中的道德風險因素。

6．下列關于風險因素的說法，正確的是（　　）。

A．風險因素引發損失

B．風險因素是風險事故發生的潛在原因，是造成損失的直接原因

C．在保險實務中，由實質風險因素所引起的損失風險，大多屬于保險責任范圍

D．在保險實務中，由心理風險因素所引起的損失風險，大多屬于保險責任范圍

【答案】C

【解析】風險因素是指促使某一特定風險事故發生或增加其發生的可能性或擴大其損失程度的原因或條件。根據性質不同，可將風險因素分為有形風險因素和無形風險因素兩種類型。在保險實務中，由實質風險因素所引起的損失風險，大多屬于保險責任范圍。AB兩項，風險因素并不直接導致損失，只有通過風險事故這個媒介物才產生損失；D項，由心理風險因素所引起的損失風險屬于無形風險，大多不屬于保險責任范圍。

7．（　　）是指標的本身所具有的足以引起風險事故發生或增加損失機會或加重損失程度的客觀原因和條件。

A．道德風險因素

B．實質風險因素

C．心理風險因素

D．綜合風險因素

【答案】B

【解析】實質風險因素也就是有形風險因素，是指標的本身具有的足以引起風險事故發生或增加損失機會或加重損失程度的因素。

8．沒有（　　）的發生，風險最終也無法導致損失，它是損失的媒介物。

A．風險程度

B．風險事故

C．損失

D．風險因素

【答案】B

9．一般認為，風險是由風險因素、風險事故和損失三個要素構成的。在風險管理中，損失一般是指（　　）。

A．經濟損失

B．物質損失

C．精神損失

D．實質損失

【答案】A

【解析】在風險管理中，損失的含義是指非故意的、非預期的、非計劃的經濟價值的減少，即經濟損失。

10．下列各項中，（　　）屬于風險管理意義上的損失。

A．家具折舊

B．政治迫害

C．精神打擊

D．支出費用和承擔責任

【答案】D

【解析】風險管理意義上的損失一般以喪失所有權、預期利益、支出費用和承擔責任等形式表現出來。因此，例如精神打擊、政治迫害、折舊以及饋贈等行為的結果一般不能視為損失。預知的價值減少也不是風險損失，如固定資產折舊使物品價值降低就不能稱之為風險損失。

11．在保險實務中，通常將損失分為（　　）兩種形態。

A．直接損失和責任損失

B．額外損失和收入損失

C．直接損失和間接損失

D．實質損失和間接損失

【答案】C

【解析】在保險實務中，損失一般可分為直接損失和間接損失兩種形態：前者是指風險事故導致的財產本身損失和人身傷害，這類損失又可稱為實質損失；后者是指由直接損失而引起的其他損失，包括額外費用損失、收入損失和責任損失等。

12．保險是一種重要的風險管理手段，它對風險管理有著實質性的影響。保險對風險管理的影響，在于它是最能夠適應風險的（　　）發生規律的合理機制。

A．不確定性與不平衡性

B．可測性與不平衡性

C．規律性與不平衡性

D．不確定性與規律性

【答案】A

【解析】保險對風險管理的影響包括兩個方面：①保險使風險的損害后果得以減輕或消除，從而成為社會化風險管理的重要組成部分；②保險是最能夠適應風險的不確定性與不平衡性發生規律的合理機制。

13．下列關于風險三大構成要素之間關系的說法，錯誤的是（　　）。

A．風險因素引發風險事故

B．風險事故導致損失

C．風險因素只是風險事故產生并造成損失的可能性或使這種可能性增加的條件，它并不直接導致損失

D．下冰雹使得路滑而發生車禍，造成人員傷亡，車禍是風險因素；若冰雹直接擊傷行人，則冰雹既是風險因素，又是風險事故

【答案】D

【解析】D項，下冰雹使得路滑而發生車禍，造成人員傷亡，這時冰雹是風險因素，車禍是風險事故；若冰雹直接擊傷行人，則它本身就是風險事故。

14．風險與保險有著非常密切的關系。風險是保險產生和發展的前提，而保險是風險管理中傳統有效的（　　）。

A．損失補償機制

B．受益增加機制

C．危機管理機制

D．財務轉移機制

【答案】D

【解析】保險對風險管理有著實質性的影響，保險是風險管理中傳統有效的財務轉移機制，人們通過保險將自行承擔的風險損失轉嫁給保險人，以小額的固定保費支出，換取對未來不確定的風險損失的經濟保障。

15．（　　）是用來說明大量的隨機現象由于偶然性相互抵消所呈現的必然數量規律的一系列定理的統稱，是保險經營的重要數理基礎。

A．泊松分布

B．中心極限定律

C．貝努利公式

D．大數法則

【答案】D

【解析】大數法則應用于保險得出的最有意義的結論是：當保險標的的數量足夠大時，通過以往統計數據計算出來的估計損失概率與實際概率的誤差將很小。根據大數法則，可以把對單個保險標的來說不確定的數量關系轉化為對保險標的的集合來說確定的數量關系。

16．根據大數法則，對事件發生概率估計的準確性是能否準確預測未來風險的（　　）。

A．充分條件

B．必要條件

C．前提條件

D．充要條件

【答案】C

【解析】根據大數法則，以往經驗數據越多，對事件發生的概率估計就越準確。這種估計的準確性是能否準確預測未來風險的前提條件。