第三節(jié)　近因原則

單項(xiàng)選擇題（以下各小題所給出的4個選項(xiàng)中，只有1項(xiàng)最符合題目要求，請將正確選項(xiàng)的代碼填入括號內(nèi)）

1．按照近因原則，連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成損失時，如多種原因均屬被保風(fēng)險，則保險人的正確做法是（　　）。[2010年8月真題]

A．對被保險人的財產(chǎn)損失，保險人不負(fù)賠償責(zé)任

B．對被保險人的財產(chǎn)損失，保險人負(fù)責(zé)賠付部分損失

C．對被保險人的財產(chǎn)損失，保險人負(fù)責(zé)賠付全部損失

D．對被保險人的財產(chǎn)損失，與被保險人協(xié)商決定賠付

【答案】C

【解析】多種原因連續(xù)發(fā)生，即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系。如果損失是由兩個以上的原因所造成，且各原因之間的因果關(guān)系未中斷，那么最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻颉Ｖ劣谑欠癯袚?dān)保險責(zé)任，可分為兩種情況：①多種原因均屬被保風(fēng)險，保險人負(fù)責(zé)賠償全部損失；②多種原因中，既有被保風(fēng)險，又有除外風(fēng)險或未保風(fēng)險，保險人的責(zé)任應(yīng)視損害的可分性如何而定。

2．2005年9月18日，王某投保了重大疾病保險。保險期限內(nèi)某天，被保險人王某騎車被卡車撞倒，造成傷殘并住院治療，在治療過程中王某因心肌梗塞而死亡。對此，下列說法正確的是（　　）。[2010年7月真題]

A．王某死亡的近因是心肌梗塞，保險人對其死亡應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任

B．王某死亡的近因是騎車撞倒，保險人對其死亡應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任

C．王某殘疾的近因是住院治療，保險人對其殘疾應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任

D．王某殘疾的近因是騎車撞倒，保險人對其殘疾應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任

【答案】A

【解析】保險損失的近因，是指引起保險事故發(fā)生的最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因。近因原則的基本含義是：在風(fēng)險與保險標(biāo)的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險，保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；近因?qū)儆诔怙L(fēng)險或未保風(fēng)險，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。題中王某的死亡是由心肌梗塞直接導(dǎo)致的，是其死亡的近因，屬于被保風(fēng)險，保險人應(yīng)負(fù)責(zé)賠償。

3．近因是保險實(shí)務(wù)所遵循的重要原則之一，它主要是指引起保險事故發(fā)生的（　　）的原因。

A．空間上最接近

B．時間上最接近

C．最主要

D．最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用

【答案】D

【解析】近因是指在風(fēng)險和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因，而不是指時間上或空間上最接近的原因。

4．在運(yùn)用近因原則時，保險人認(rèn)定近因的關(guān)鍵因素是（　　）。

A．保險人與投保人的關(guān)系

B．保險人與保險代理人的關(guān)系

C．保險人與保險風(fēng)險的關(guān)系

D．風(fēng)險因素與損失之間的關(guān)系

【答案】D

【解析】認(rèn)定近因的關(guān)鍵是確定風(fēng)險因素與損失之間的關(guān)系，確定這種因果關(guān)系的基本方法有以下兩種：①從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是最后一個事件的近因；②從損失開始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如沒有中斷，最初事件就是近因。

5．一大樹被雷擊倒后壓壞房屋，房屋倒塌致使家用電器損毀。家用電器損毀導(dǎo)致房屋著火，則房屋著火的近因是（　　）。

A．房屋倒塌

B．家用電器損毀

C．大樹倒下

D．雷擊

【答案】D

【解析】從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是最后一個事件的近因。比如，雷擊折斷大樹，大樹壓壞房屋，房屋倒塌致使家用電器損毀，家用電器損毀導(dǎo)致房屋著火，房屋著火的近因就是雷擊。

6．在一連串連續(xù)發(fā)生的事故中，某一事故是最先獨(dú)立發(fā)生的。若該獨(dú)立事故為（　　），保險責(zé)任由保險人承擔(dān)。

A．未保風(fēng)險

B．除外風(fēng)險

C．被保風(fēng)險

D．除外責(zé)任

【答案】C

【解析】不論事故發(fā)生的時間如何，是否是獨(dú)立的，只要該事故屬于被保風(fēng)險，保險責(zé)任就由保險人承擔(dān)。

7．李某在雪天過馬路時，不幸遭遇A、B兩車相撞身亡，后經(jīng)交通警察對肇事車輛A、B進(jìn)行查實(shí)，發(fā)現(xiàn)事故的起因是A車駕駛員酒后駕車。那么李某死亡的近因是（　　）。

A．大雪天氣

B．A車駕駛員酒后駕車

C．A車撞擊

D．李某過馬路不守規(guī)則

【答案】B

【解析】確定近因的基本方法有兩種：①從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是最后一個事件的近因；②從損失開始，按順序自后向前追溯，如果追溯到最初的事件且沒有中斷，那么，最初事件即為近因。題中，行人死亡是由于兩車相撞，而兩車相撞是由于A車駕駛員酒后駕車，與大雪無直接必然的關(guān)系，近因是酒后駕車。

8．方先生的妻子為其投保了意外傷害險，疾病屬于除外責(zé)任。保險期間方先生被一騎車人撞倒跌入路邊水渠內(nèi)，被救后方先生一直高燒不退，還引發(fā)了肺炎，最后因嚴(yán)重肺炎死亡。方先生的妻子到保險公司要求索賠。對于方先生妻子的索賠，保險公司的正確處理方案應(yīng)是（　　）。

A．方先生死亡的近因?yàn)榉窝祝瑢儆诔庳?zé)任，保險人不給付保險金

B．方先生死亡的近因?yàn)楸蛔玻瑢儆诒ｋU責(zé)任，保險人應(yīng)給付保險金

C．肺炎屬于新介入原因，與被撞之間無直接因果關(guān)系，保險人不給付保險金

D．方先生死亡與被撞和肺炎均有關(guān)，保險人只給付50%保險金

【答案】B

【解析】從損失開始，按順序自后向前追溯，在每一個階段上按照“為什么這一事件會發(fā)生？”的思考來找出前一個事件，如果追溯到最初的事件且沒有中斷，那么，最初事件即為近因。從方先生死亡向前追溯，追溯到最初事件被撞且沒有中斷，方先生死亡的近因是被撞。屬于意外傷害保險的保險責(zé)任，保險人應(yīng)賠付。

9．某保險合同規(guī)定地震、火災(zāi)屬于保險責(zé)任，如果地震引起火災(zāi)，并導(dǎo)致企業(yè)財產(chǎn)損失，按近因原則，保險人的正確處理方式是（　　）。

A．保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任

B．僅賠償因地震引起的財產(chǎn)損失

C．僅賠償因火災(zāi)引起的財產(chǎn)損失

D．地震、火災(zāi)引起的財產(chǎn)損失均予賠償

【答案】D

【解析】此題中連續(xù)發(fā)生的原因都是被保風(fēng)險，按照近因原則，保險人賠償全部損失。