第二節　金融營銷的宏觀環境

金融營銷的宏觀環境是對包括金融機構在內的各行各業都產生影響的各種因素和力量的總和，一般由政治和法律、經濟、社會、科學技術等因素構成。宏觀環境的變化、發展對企業來說是相對不可控制的，能對金融機構營銷和經營造成巨大的潛在作用，也會影響金融機構中長期計劃和發展戰略的選擇。因此，企業必須關注它們，并做出適當的反應，通過企業內部的制度、營銷戰略的調整來適應宏觀環境的變化。研究金融機構所面臨的宏觀環境，不僅可以對營銷活動進行指導，同時也可以為研究微觀環境打好基礎。比如，技術環境除了直接為金融機構的營銷活動提供機會外，也大量地通過客戶、競爭企業等對金融機構的營銷活動發生作用；社會的規范、價值觀、信念等影響著人們對金融機構的態度、興趣、對金融產品的好惡，因此在一定程度上能增大或減少消費者對這些產品的選擇機會。

一、政治和法律環境

政治和法律環境的穩定與否是金融機構經營的基礎性條件，政治和法律環境對于金融機構的營銷活動具有重要影響。政治和法律環境主要包括社會安定程度、政府對經濟的干預狀況、政府的施政綱領以及相關政策、各級政府的運行情況、政府部門的辦事作風、社會團體利益的協調方式、法制建設狀況、各種法律法規體系以及司法程序等。

1. 政治環境分析

政治環境指企業市場營銷的外部政治形勢和狀況給金融機構市場營銷可能帶來的影響。對國內政治環境的分析要了解黨和政府的各項方針、路線、政策的制定及調整對金融機構市場營銷的影響。

金融機構的特殊性質決定了它受國家政治環境影響的程度是相當高的。以銀行業為例，政治環境是否穩定是銀行經營成敗的保障性條件，政局不穩會導致社會動蕩、經濟混亂和低迷，對銀行的業務相當不利；政局的不穩還會導致國家在世界舞臺上地位下降，造成貨幣大幅貶值，加重銀行的資金負擔。例如，政治活動和突發的政治事變可能使銀行遭受巨大的違約風險與擠兌風險。因此，銀行必須高度重視和密切關注政治環境的變化，以便及時采取防范和應變措施。

此外，對于發展國外業務、進軍海外的金融機構而言，需要分析的則不僅僅是本國的政治環境，國際政治環境同樣應該成為考慮的重點。對國際政治環境的分析要了解“政治權力”與“政治沖突”對企業營銷的影響。政治權力指一國政府通過正式手段對外來企業權利予以約束。“政治權力”對市場營銷活動的影響往往有一個發展過程，有些方面的變化，企業可以通過認真的研究分析預測到。“政治沖突”指國際上重大事件和突發性事件對企業營銷活動的影響，包括直接沖突與間接沖突兩種。直接沖突有戰爭、暴力事件、綁架、恐怖活動、罷工、動亂等給金融機構營銷活動帶來的損失和影響；間接沖突主要指政治沖突、國際上重大政治事件帶來的經濟政策的變化，國與國、地區與地區觀點的對立或緩和常常影響其經濟政策的變化，進而使企業的營銷活動或受威脅，或得到機會。

2. 法律和政策環境分析

世界各國都頒布法令法規來規范和制約金融機構的活動。金融機構一方面可以憑借這些法律維護自己的正當權益，另一方面也應該依據法律規定來進行日常的營銷活動。

與金融機構市場營銷活動有關的法令有很多，因此金融機構在開展業務時要受到法律特別是金融法律的制約。金融法律環境主要包括國家和中央銀行頒布的有關法律、法規和規章制度，在我國主要包括《中國人民銀行法》《商業銀行法》《票據法》《擔保法》《貸款通則》《證券法》《保險法》等。這些法規都是金融機構經營和營銷活動的行為準則。銀行必須自覺接受中國人民銀行和銀保監會的監管，證券公司必須接受證監會的監管，而保險公司則必須接受銀保監會的監管，金融機構需要依法、依規運作，保護客戶的利益，嚴格執行各項業務操作程序，防范和化解金融風險。而政府制定這些法令，一方面是為了維護金融市場秩序、保護平等競爭，另一方面則是為了維護客戶的利益、保證社會的穩定。

作為我國的金融機構，對國內市場營銷法律環境的分析，主要內容包括國家主管部門及省、市、自治區頒布的各項法規、法令、條例等。金融機構了解法律、熟悉法律環境，既可以保證自身嚴格按法律辦事，不違反各項法律，有自己的行動規范，同時又能夠用法律手段保障自身的權益。金融機構營銷人員應熟悉和了解相關經濟法規、條例。對法律環境的分析，除了要研究各項與國際、國內市場營銷有關的法律、規定，研究有關競爭的法律條例規定外，還要了解制定、執行相關法律規定的政府部門的職能與任務。只有這樣才能使金融機構的營銷人員全面了解、熟悉企業所處的外部環境，避免威脅，尋找機會。

法律以規范和調整較為穩定的經濟關系、利益關系、行為關系為主，具有連續性和強制性調控的特點；而政策以調整具有波動性、易變性的經濟利益關系為主。一般說來，在較長時期內適用的規定和制度，多采用法律規范、法律約束的方法；而短期內適用的規定和制度，則通常采取政策的形式。

對金融機構來說，國家政策的影響是相當明顯的。我國的市場開放和市場經濟政策，為我國的金融機構帶來了質的變化。在計劃經濟時代，我國的工、農、中、建四家商業銀行（當時被稱作四大專業銀行）完全是按照計劃體制來經營，幾乎所有的經營活動都在國家的控制之下，幾乎不用考慮如何營銷的問題。而隨著國家政策的變化，銀行正在開始按照市場規律經營；隨著充滿活力的市場和激烈競爭的到來，銀行業的經營翻開了嶄新的一頁，可見政策對于金融機構進行營銷活動的影響有多么巨大。而我國的西部大開發政策同樣也給我國金融機構帶來一個發展機會，西部大開發對于金融機構的吸引力是不言而喻的，對其適應新環境、制定新策略的能力也是一個考驗。

中央銀行在2009年4月16日公告稱，從事支付清算業務的非金融機構須在2009年7月31日前按要求進行登記，范圍涵蓋網上支付、電子貨幣發行與清算、銀行票據跨行清算、銀行卡跨行清算及其他支付清算業務。“山雨欲來風滿樓”，種種跡象表明，以支付寶、Q幣為首的第三方支付機構將迎來一場監管整頓的洗禮。[2]

對于第三方支付的龍頭——螞蟻金服來說，螞蟻金服每天的支付筆數超過8 000萬筆，其中移動支付的占比已經超過50%，每天的移動支付筆數超過4 500萬筆，移動端支付寶錢包的活躍用戶數為1.9億個。但是第三方支付不是靠市場份額取勝的，而是靠市場，所以即使市場小也有利可圖。網絡支付行業在未來不會是絕對的“壟斷市場”。而我國網絡支付的總額將呈現大規模增長、多方主體長期并存、市場競爭更加充分的形式。支付寶卡通與傳統的網上支付模式相比，最大的特點就是其直接性。在眾多與第三方支付合作的銀行機構中，支付寶龍卡作為第一個開通支付寶卡通業務的銀行卡，具有搶占先機的優勢。

當然，目前我國的金融立法還不是很完善，在一定程度上抑制了金融機構的營銷活動。但是我國目前政治穩定，同時也正在加大力度為金融機構創造一個良好的外部環境，這都給金融機構帶來了發展的大好機遇。

二、經濟環境

經濟環境是金融市場營銷活動所面臨的外部社會條件及一定范圍內的經濟情況，包括經濟增長速度、發展周期、市場現狀和潛力、物價水平、投資和消費趨向、進出口貿易以及政府的各項經濟政策，如財政稅收政策、產業政策等。經濟環境是對金融機構市場營銷環境影響最大的環境因素，是整合經營活動的基礎。

1. 經濟發展階段

對經濟發展階段的劃分，比較流行的是美國學者沃爾特·羅斯托（Walt Rostow）的“經濟成長階段理論”，他將世界各國的經濟發展歸納為以下五個階段：①傳統經濟社會；②經濟起飛前的準備階段；③經濟起飛階段；④邁向經濟成熟階段；⑤大量消費階段。凡屬前三個階段的國家稱為發展中國家，而處于后兩個階段的國家則稱為發達國家。

2. 消費者收入水平

在我國這樣一個人口眾多的大國中，金融機構的個人業務占據相當大的比重，而這些個人金融業務完全依賴于消費者的收入，但消費者也并非把全部收入都用來購買金融商品和接受金融服務，金融支出只是他們收入的一部分。因此，在研究消費收入時，要注意以下五點：

（1）國民收入，指一個國家物質生產部門的勞動者在一定時期內（通常為一年）新創造的價值的總和。

（2）人均國民收入，指用國民收入總量除以總人口。這個指標大體上反映一個國家的經濟發展水平。根據人均國民收入，可以推測不同的人均國民收入相應地消費哪一類金融產品或服務；在什么樣的經濟水平上形成怎樣的金融消費水平和結構，以及會呈現出一般規律性。

（3）個人收入，指所有個人從多種來源中所得到的收入，對其可進行不同方面的研究。一個地區個人收入的總和除以總人口，就是每人平均收入。該指標可以用來衡量當地消費者市場容量的大小和對金融產品吸引力的高低。

（4）個人可支配收入，指在個人收入中扣除稅款和非稅性負擔后所得的余額。它是個人收入中可以用于投資、購買保險等金融產品和服務的部分。

目前，消費信貸市場啟動的時機已基本成熟，原因如下：首先，我國有越來越多的年輕人開始接受貸款消費、分期付款消費、信用卡透支消費等觀念，特別是剛剛參加工作不久，有穩定收入又有消費欲望的年輕人，他們對住房和高檔次的耐用消費品有著較高的要求，這為個人消費信貸發展提供了廣闊的空間。其次，城鄉居民收入穩定增長，生活水平得到提高，購買力發生了變化。與前幾年相比，居民購買力大大提高。最后，新的中產階層正在出現。多種所有制結構造就了我國一批中產階層，一部分高級白領、企業家、企業主等的財富積聚很快，這就為個人理財業務提供了廣闊的市場空間。

（5）個人可任意支配收入，指在個人可支配收入中減去用于維持個人與家庭生存不可缺少的費用（如房租、水電、食物、燃氣、衣著等項開支）后剩余的部分。這部分收入是消費需求變化中最活躍的因素，也是金融機構研究營銷活動時所要考慮的主要對象。因為從個人可以支配的收入中開支的維持生存所必需的基本生活資料部分，一般變動較小、相對穩定，即需求彈性小；而滿足人們基本生活需要之外的這部分收入所形成的需求彈性較大，可用于購買保險、金融投資產品等，所以是影響金融產品銷售的主要因素。

3. 消費者儲蓄和信貸水平

消費者儲蓄一般有兩種形式：①銀行存款，增加現有銀行存款額；②購買有價證券。

儲蓄是長期以來我國銀行業的主要資金來源之一，雖然隨著經濟的發展，我國的銀行開始認識到中間業務對于銀行的重要性，但是我國有著13億人口，而且老百姓的儲蓄觀念依然很難改變，因此存款業務依然是銀行目前賴以生存的重要資金來源。影響儲蓄的因素有：

（1）收入水平。一個人、一個家庭，只有當收入水平超過支出水平時，才有能力進行儲蓄。

（2）通貨膨脹的因素。當物價上漲接近或超過儲蓄存款利率時，貨幣的貶值將會刺激消費、抑制儲蓄。

（3）市場商品供給情況。當市場上商品短缺或產品質量不能滿足消費者需要時，儲蓄上升。

（4）對未來消費和當前消費的偏好程度。如果消費者較注重將來的消費，則他們寧愿現在較為節儉而增加儲蓄；如果消費者重視當前消費，則儲蓄傾向較弱，儲蓄水平降低。

然而，隨著人們對資本的理解日益成熟，消費者不僅能以貨幣收入購買他們所需要的商品，還可以通過借款來購買商品，所以消費者信貸也是影響金融機構特別是銀行營銷活動的一個重要因素。

（5）宏觀經濟走勢。一個國家或者地區的宏觀經濟走勢對于金融機構的日常營銷活動同樣具有舉足輕重的影響。這種經濟趨勢對于金融機構的業務影響最為明顯。在經濟快速發展、形勢大好的時期，金融機構往往不愁業務的開展，各行各業都離不開各種金融產品或服務，可以說是供不應求。因而金融機構往往只需要加強金融產品的風險控制即可實現業務的發展。而在經濟低迷、形勢不容樂觀的時期，金融機構則直接地受到影響，經濟活動的減少影響了它們的業務量，因此金融機構更需要在營銷活動上下苦工夫，保證在宏觀經濟走勢下降的情況下維持自身的發展。今天的營銷環境分析既包括宏觀環境分析，也包括企業所處行業的行業分析。[3]離開了宏觀環境和具體行業的分析，營銷活動就無從談起。

三、社會環境

社會環境是指一定社會形態下的社會成員共有的基本信仰、價值觀念和生活準則，并以此為基礎，形成風俗習慣、消費模式與習慣等社會核心文化、社會亞文化和從屬文化。社會核心文化有較強的持續性，社會亞文化比較容易發生變化，從屬文化價值觀念常能提供良好的市場機會。這些因素對于金融產品和服務的需求特點與消費模式均具有不同程度的影響。因此，金融營銷人員也需要對社會環境進行研究分析，以提供金融機構營銷決策的依據。

1. 社會文化環境

社會文化是企業環境的重要組成部分。從某種意義上講，一定時間、空間的社會文化狀態，總是決定著這一特定時空條件下的金融機構營銷行為。社會文化環境主要是指一個國家、地區或民族的文化傳統，如風俗習慣、倫理道德觀念、價值觀念、宗教信仰、審美觀、語言文字等。文化是在人們的社會實踐中形成的，是一種歷史現象的沉淀，人們在不同的社會文化背景下生活和成長，在不知不覺中形成了各自不同的基本觀念和信仰，成為他們的一種行為規范。而金融營銷同其他行業的營銷活動一樣，是在一個非常廣闊且復雜的社會文化背景下進行的，面對的是形形色色的不同的價值觀念、倫理道德觀念、風俗習慣等。因此，要做好金融營銷工作，就必須了解和熟悉各種不同的社會文化環境。

第一，人們的生活方式、價值觀念、風俗習慣和購買行為會影響每個成員的生活與工作，因此不同社會階層的顧客有著不同的購買行為。根據收入、財產、文化教育水平、職業和社會名望等社會標準，我們可以分出不同的社會階層。同一階層通常有相同的價值觀念、生活方式和相似的購買行為。對于金融行業而言，在營銷活動中識別不同顧客所屬的不同社會階層，有助于更好地進行市場細分和定位，能夠為各個不同層次的顧客和企業提供優質的服務。比如，對于我國廣大的農民群眾，保險公司的業務可能更集中在農作物上；而對于城市中的中等收入者，保險業務可能更集中在養老方面；而對于那些高收入者，則可能要集中于健康和財產的保險業務。銀行業務同樣如此，對于社會層次較高的顧客，銀行僅僅提供普通的金融業務顯然是不能滿足他們的，而對于低收入、社會地位較低的顧客而言，為他們提供復雜的金融服務同樣也可能是浪費營銷資源。因此，只有認識到不同階層的特征，才能在營銷過程中做到有的放矢，加強營銷活動的針對性。

第二，不同的文化背景下，顧客的購買行為也有較大的差異。由于地域的差異，各個地區和民族的人們在長期生活習慣的影響下，產生了不同的文化背景。他們在不同的價值觀、風俗習慣和審美觀以及與核心文化同時存在的亞文化影響下，對金融產品和服務的認知度與態度也是不同的。這一點對于我國的金融機構而言的確是一個巨大的挑戰。我國幅員遼闊，各個地區和民族的文化差異給金融機構的營銷活動造成了一定的困難，如何分析這些文化環境對營銷的影響，是金融機構拓展新地區、開發新業務過程中的關鍵。同樣，對文化背景的研究在金融機構拓展海外市場的過程中也是相當關鍵的，在這一點上，世界著名的花旗銀行和友邦保險都是我們應該借鑒的對象，它們進入我國之前做了大量的文化背景調查，根據我國顧客的特點制定有針對性的服務和本土化的企業文化。

此外，作為金融機構內部的文化環境，企業文化也同樣可以影響金融機構的營銷活動。企業文化不僅可以在金融機構中確立營銷的觀念，還決定了金融機構的市場營銷策略。但是，企業文化并不是一朝一夕可以形成的，它需要金融機構確立目標并經過長期的堅持才能有效樹立起來。

2. 人口環境

人口作為社會經濟生活的主體，與社會經濟發展有著密切的聯系。一切社會的經濟活動都離不開一定數量的人口，人口是包括金融產品在內的一切產品的消費者，金融機構的活動同樣要圍繞著人口的需求而展開。人口與社會經濟發展的關系在宏觀上界定了人口與金融機構發展的關系。

金融市場同普通的消費品市場一樣，是由具有購買欲望與購買能力的人所構成的，因而，人口的數量、分布、構成、教育程度以及在地區間的移動等人口統計因素，就形成了金融營銷中的人口環境。人口狀況將直接影響到金融機構的營銷戰略和營銷管理，其中，保險公司的市場營銷與一國人口環境的聯系可能更為密切。人口環境及其變動對市場需求有著深刻的影響，制約著金融機構營銷機會的形成和目標市場的選擇。因此，多角度、多側面地正確認識人口環境與金融營銷之間所存在的不可避免的深刻聯系，把握住人口環境的發展變化，是金融機構把握自己的行業特點和資源條件、正確選擇目標市場、成功開展市場營銷活動的重要決策依據之一。

人口環境對于金融營銷的影響主要體現在人口規模和人口結構兩個主要方面。人口規模也即人口數量，指總人口的多少。人口絕對量的增減（即人口規模的大小）雖說只是從數量上影響金融機構的業務量，但由于人口數量的增減會導致社會消費總體消費的增減，進而促進或者阻礙消費品生產企業的業務，因此最終還是體現在這些企業的金融業務量的增減上。作為世界上人口最多的國家，我國金融市場的發展具有極為廣闊的前景，目前，世界著名的金融機構也已經認識到我國的巨大市場，正在接踵而來并且擴展其相關的業務，值得我國金融業關注。

人口構成包括自然構成和社會構成，前者包括性別構成、年齡結構，后者包括民族構成、職業構成、教育構成等。以性別、年齡、民族、職業、教育程度相區別的不同消費者，由于在收入、閱歷、生活方式、價值觀念、風俗習慣、社會活動等方面存在的差異，必然會產生不同的金融消費需求和消費方式，形成各具特色的消費群體。我國目前一些城市中的人口老齡化情況對于保險公司而言是挑戰，但更是機遇。一方面，老齡化帶來了壽險風險的增加，而另一方面，巨大的老年人市場也為保險公司提供了發展的空間。

隨著經濟發展而帶來的貧富差距加大，金融機構特別是銀行和證券公司如何能夠抓住大客戶、培養他們的忠誠度，同時又不放棄數量眾多的中小客戶，都是金融機構需要在營銷過程中考慮的環境因素。

四、科學技術環境

科學技術環境是技術變革、發展和應用的狀況，是技術知識財富和社會進步相結合的產物。技術的變革不僅直接影響金融機構的經營，而且還和其他環境因素相互依賴，共同影響金融機構的營銷活動。近幾十年來，科學技術突飛猛進，科技革命對于社會經濟的發展產生了巨大而深刻的影響，新的科學技術一旦與社會生產密切結合起來，就將直接或間接地促成各產業之間的變化交替。新興產業會不斷出現，傳統產業將被改造，落后產業則將被淘汰，產業結構內部也會發生重大變化。新技術的出現、新裝備的采用以及新行業的興起，極大地改變了企業生產經營的內部因素和外部環境，這就既為企業帶來了競爭壓力，也提供了市場機會，迫使企業經營決策發生改變，并對金融市場產生深刻影響，從而促使金融機構不斷調整其營銷策略。

1. 新技術引起金融營銷策略的變化

這一變化給金融機構帶來巨大的壓力，同時也改變了企業生產經營的內部因素和外部環境，引起了以下金融營銷策略的變化：

（1）產品策略。由于科學技術的迅速發展，銀行、保險公司和證券公司等金融機構開發新產品的周期大大縮短，產品更新換代加快，開發新的金融產品成了企業開拓新市場和賴以生存發展的根本條件。因此，要求金融機構不斷尋找新市場，預測新技術，時刻注意新技術在產品開發中的應用，從而開發出給消費者帶來更多便利的新產品。比如，精算技術的發展就給保險公司帶來了開發新產品的機遇。

（2）分銷策略。由于新技術的不斷應用、技術環境的不斷變化，人們的工作及生活方式發生了重大變化。網絡技術的發展給金融機構的營銷渠道帶來了巨大的變化，銀行過去一味追求增加營業網點的營銷策略隨著ATM終端和網絡銀行的出現而有所改變，如今顧客可以坐在家中的電腦前完成許多復雜的銀行業務；同樣的情況也出現在證券公司身上，網上炒股已經逐漸取代了營業廳中長長的隊伍。

（3）價格策略。網絡技術等科學技術的發展及應用，同樣也降低了產品的成本，此外還使企業能夠通過信息技術加強信息反饋，正確應用價值規律、供求規律、競爭規律來制定和修改價格策略。

（4）促銷策略。科學技術的應用引起促銷手段的多樣化，尤其是廣告媒體的多樣化、廣告宣傳方式的復雜化。網絡的發展使得促銷手段豐富多彩，在降低營銷成本的同時還提高了廣告的效率。

當然，技術環境的變化并不總是對金融業有利，金融機構在得到機遇的同時也面臨著威脅。網絡銀行的發展是迅速的，但目前它還是受到了安全技術的限制，如果銀行不能解決好這個問題，那么這項技術的實際應用就會大打折扣。

2. 新技術引起金融機構經營管理的變化

技術革命是管理改革或管理革命的動力，它向管理提出了新課題、新要求，又為企業改善經營管理、提高管理效率提供了物質基礎。計算機的出現標志著技術發展進入了一個新的歷史階段。目前，發達國家許多企業在經營管理中都使用電腦、傳真機等設備，這對于改善企業經營管理、提高企業經營效益起了很大作用。

目前，我們已處于一個科技高速發展和廣泛運用的時代。金融機構運用現代化技術的能力已成為衡量其競爭能力強弱的重要標志。地理位置優越已不是現代金融機構業務興盛的必要條件，資產或資本的多少也不再是衡量銀行價值的唯一標準。隨著電子計算機、現代化通信和一系列信息技術的廣泛運用，金融機構可以設計出更多、更新的產品和服務，并能準確、便捷、高質量、多渠道地將之提供給顧客，也使其業務從繁雜、低效趨向簡化、自動化，經營效率提高，營銷成本降低。

隨著技術的進步和觀念的更新，銀行業營銷的供給與消費者的需求將更加容易達成均衡，未來金融消費的趨勢實際上指明了未來銀行業營銷模式的發展方向。當前，很多消費形式已經在我國目前的銀行中普及開來。[4]其他金融機構或許在某些方面可以做到與銀行業媲美，但是整體來看，還是銀行業的營銷拓展更加吻合未來金融消費的趨勢。

案例3-3　招商銀行與國家衛生計生委統計信息中心簽居民健康卡戰略合作協議

為積極貫徹落實黨的十九大會議精神和國務院工作部署，推進健康中國、數字中國、健康扶貧建設和信息惠民工程，2017年11月8日，招商銀行與國家衛生計生委（以下簡稱“國家衛計委”）統計信息中心（以下簡稱“統計信息中心”）在無錫簽訂了“居民健康卡創新應用戰略合作協議”。

國家衛計委是招商銀行“總對總”直接服務的重要政府機構客戶，秉承“因您而變”的服務理念，招行主動融入居民健康卡創新應用及惠民應用工作中，協助衛計委構建“電子健康賬戶”加“銀行二類賬戶”的居民電子健康卡建設方案，支持無錫市第三人民醫院開展電子健康卡試點示范建設，并積極跟進上海、江蘇、山東、河南、安徽等省市多個試點項目，協助國家衛計委統計信息中心以“互聯網+醫療”模式，在醫療機構之間實現就診卡和診療信息共享。2017年，是招商銀行的而立之年。招行30年來的健康、快速發展，得益于始終堅持科技立行，創新驅動。“金融科技銀行”是招行邁向新未來的全新定位；而“居民健康卡創新應用”是國家衛計委推出的由“線下實體”向“線上線下一體化”轉型發展的應用新模式，兩者實質不謀而合。此次國家衛計委統計信息中心與招商銀行建立戰略合作關系，標志著衛生健康領域與金融創新領域強強聯合的開始，將致力于為全國居民健康卡持卡人和醫療衛生機構，提供全面、優質、高效的金融服務，不斷推動實現金融與醫療業的創新融合發展。

基于招商銀行“以創新為堅實根基，以智慧為創新出發點”的理念，經雙方協商開展戰略合作，將共同開展應用與技術創新，構建“電子健康賬戶”加“銀行二類賬戶”的居民健康卡建設模式，重點在便民惠民應用服務上下功夫，為居民提供協同、便捷的健康金融服務，計劃2017—2020年新增居民健康卡發卡量不低于一億張。

（資料來源：http://www.cmbchina.com/cmbinfo/news/newsinfo.aspx?guid=61fb287d-ec6f-4a9b-a066-85730a0b2d5b。）