任務資訊
資訊一 風險的概述
一、風險的定義
保險離不開危險，危險的存在是人們進行保險的前提條件。在日常生活中，人們往往把“危險”和“風險”視作同義詞，“危險又稱風險”的提法也常見于有關的保險作品中，這種提法是有誤的。實際上，危險與風險既有聯系又有區別，是兩個不同的概念。
危險是指導致意外損失發生的災害事故的不確定性。即在特定期間，特定客觀情況下，導致損失的事件是否發生、何時發生，損失的范圍和程度的不可預見性和不可控制性。危險包含兩個方面的含義：一是危險的不確定性；二是危險事件發生給人類造成的經濟損失的不確定性。
風險是指人們在生產、生活或對某一事項做出決策的過程中，對未來結果的不確定性，包括正面效應和負面效應的不確定性。從經濟角度而言，前者為收益，后者為損失。
二、風險的特征
風險是客觀存在的，人們只能在一定的時間和空間內改變風險存在和發生的條件，降低風險發生的頻率和損失，卻不能徹底消除風險。
風險是無時不在、無處不有的，它滲透到每個人的工作和生活的方方面面。
對某一個經濟主體而言，風險是否發生，何時何地發生，損失有多大，是事先無法知道的。
人們根據以往發生的一系列類似事件的統計資料來分析某種風險發生的頻率及其造成的損失程度，從而對其進行預測、衡量與評估。
風險并不是一成不變的，在一定條件下可以轉化。這種轉化包括風險性質的轉化、風險量的轉化，在一定的時間和空間范圍內消除某些風險、產生新的風險等。
三、風險的組成要素
風險的組成要素包括風險因素、風險事故和損失。
風險因素是指引起或增加風險事故的機會或擴大損失幅度的原因和條件，是風險事故發生的潛在原因，是造成損失的直接的或間接的原因。例如，酒后駕車、疲勞駕駛，車輛制動系統有故障等由此導致的車禍或損失等。風險因素根據性質可分為物質風險因素、道德風險因素和心理風險因素。
（1）物質風險因素。物質風險因素是指有形的，并能直接影響事物物理功能的因素，即某一標的本身所具有的足以引起或增加損失機會和損失幅度的客觀原因和條件。例如，汽車的超速行駛、地殼的異常變化、惡劣的氣候、疾病傳染、環境污染等。
（2）道德風險因素。道德風險因素是與人的品德修養有關的無形的因素，即是指由于個人不誠實、不正直或不軌企圖促使風險事故發生，以致引起社會財富損毀或人身傷亡的原因和條件。例如，欺詐、縱火、貪污、盜竊等。
（3）心理風險因素。心理風險因素是與人的心理狀態有關的無形的因素，即由于人的不注意、不關心、僥幸或存在依賴保險的心理，以致增加風險事故發生的概率和損失幅度的因素。例如，酒后駕車、駕駛有故障車輛、企業或個人投保財產保險后放松對財物的保護措施、投保人身保險后忽視自己的身體健康等。
風險事故是指造成生命、財產損害的偶發事件，是造成損害的外在的和直接的原因，損失都是由風險事故造成的。風險事故使風險的可能性轉化為現實，即風險的發生。例如，制動系統失靈釀成車禍而導致人員傷亡，其中，制動系統失靈是風險因素；車禍是風險事故；人員傷亡是損失。如果僅有制動系統失靈，而未導致車禍，則不會導致人員傷亡。
對于某一事件，在一定條件下，可能是造成損失的直接原因，則它稱為風險事故；而在其他條件下，可能是造成損失的間接原因，則它便成為風險因素。例如，下冰雹使得路滑而造成車禍或人員傷亡，這時冰雹就是風險因素，車禍是風險事故；若冰雹直接擊傷行人，則它是風險事故。
在風險管理中，損失是指非故意的、非預期的和非計劃的經濟價值的減少，這是狹義損失的定義。顯然，風險管理中的損失包括兩個方面的條件：一為非故意的、非預期的和非計劃的觀念；二為經濟價值的觀念，即經濟損失必須以貨幣來衡量，二者缺一不可。例如，有人因病致使其智力下降，雖然符合第一個條件，但不符合第二個條件，故不能把智力下降定為損失。
廣義的損失既包括精神上的耗損，又包括物質上的損失。例如，記憶力減退、時間的耗費、車輛的折舊和報廢等屬于廣義的損失，不能作為風險管理中所涉及的損失。因為，它們是必然發生的或是計劃安排的。
在保險實務中，損失分為直接損失和間接損失，前者是直接的、實質的損失；后者包括額外費用損失、收入損失和責任損失。
風險是由風險因素、風險事故和損失三者構成的統一體，它們之間存在著一種因果關系，簡單表述如圖1-1所示。
圖1-1 風險組成要素之間的因果關系
四、風險的分類
風險的分類方法有很多，現介紹幾種與風險管理有密切關系的分類方法。
按風險損害的對象分類，風險可劃分為財產風險、人身風險、責任風險和信用風險。
財產風險是導致財產發生毀損、滅失和貶值的風險。例如，房屋有遭受火災、地震的風險，汽車有發生車禍的風險，財產價值因經濟因素有貶值的風險。
人身風險是指因生、老、病、死等原因而導致經濟損失的風險。例如，因為年老而喪失勞動能力或由于疾病、傷殘、死亡、失業等導致個人、家庭經濟收入減少，造成經濟困難。生、老、病、死雖然是人生的必然現象，但在何時發生并不確定，一旦發生，將給本人或其家屬在精神和經濟生活上造成困難。
責任風險是指因侵權或違約，依法對他人遭受的人身傷亡或財產損失應負的賠償責任的風險。例如，汽車撞傷了行人，如果屬于駕駛員的過失，那么按照法律責任規定，就必須對受害人或其家屬給付賠償金。又如，根據合同、法律規定，雇主對其雇員在從事工作范圍內的活動中，造成身體傷害所承擔的經濟給付責任。
信用風險是指在經濟交往中，權利人與義務人之間，由于一方違約或犯罪而造成對方經濟損失的風險。
按風險的性質分類，風險可劃分為純粹風險和投機風險。
純粹風險是指只有損失可能而無獲利機會的風險，即造成損害可能性的風險。其所致結果有兩種，即損失和無損失。例如，交通事故只會給人民的生命財產帶來危害，而絕不會有利益可得。在現實生活中，純粹風險是普遍存在的，如水災、火災、疾病、意外事故等都可能導致巨大損害。但是，這種災害事故何時發生，損害后果多大，往往無法事先確定，于是，它就成為保險的主要對象。人們通常所稱的“危險”，也就是指這種純粹風險。
投機風險是指既可能造成損害，又可能產生收益的風險，其所致結果有三種，即損失、無損失和盈利。例如，有價證券，證券價格的下跌可使投資者蒙受損失，證券價格不變無損失，但是證券價格的上漲卻可使投資者獲得利益。又如，賭博、市場風險等，這種風險都帶有一定的誘惑性，可以促使某些人為了獲利而甘冒這種損失的風險。在保險業務中，投機風險一般是不能列入可保風險之列的。
此外，還有一種只會產生收益而不會導致損失的風險，例如，接受教育可使人終身受益，但教育對受教育的得益程度是無法進行精確計算的。而且，這也與不同的個人因素、客觀條件和機遇有密切關系。對不同的個人來說，雖然付出的代價是相同的，但其收益可能是大相徑庭的，這也可以說是一種風險，有人稱之為收益風險，這種風險當然也不能成為保險的對象。
按損失的原因分類，風險可分為自然風險、社會風險、經濟風險、技術風險、政治風險和法律風險。
自然風險是指由于自然現象或物理現象所導致的風險。如洪水、地震、風暴、火災、泥石流等所致的人身傷亡或財產損失的風險。
社會風險是由于個人行為反常或不可預測的團體的過失、疏忽、僥幸、惡意等不當行為所致的損害風險。例如，盜竊、搶劫、罷工、暴動等。
經濟風險是指在產銷過程中，由于有關因素變動或估計錯誤而導致的產量減少或價格漲跌的風險等。例如，市場預期失誤、經營管理不善、消費需求變化、通貨膨脹、匯率變動等所致經濟損失的風險。
技術風險是指伴隨著科學技術的發展、生產方式的改變而發生的風險。例如，核輻射、空氣污染、噪聲等風險。
政治風險是指由于政治原因。例如，政局的變化、政權的更替、政府法令和決定的頒布實施，以及種族和宗教沖突、叛亂、戰爭等引起社會動蕩而造成損害的風險。
法律風險是指由于頒布新的法律和對原有法律進行修改等原因而導致經濟損失的風險。
按風險涉及的范圍分類，風險可分為特定風險和基本風險。
特定風險是指與特定的人有因果關系的風險。即由特定的人所引起，而且損失僅涉及個人的風險。例如，盜竊、火災等都屬于特定風險。
基本風險是指其損害波及社會的風險。基本風險的起因及影響都不與特定的人有關，至少是個人所不能阻止的風險。例如，與社會或政治有關的風險，與自然災害有關的風險，都屬于基本風險。
特定風險和基本風險的界限，對某些風險來說，會因時代背景和人們觀念的改變而有所不同。如失業，過去認為是特定風險，而現在認為是基本風險。
資訊二 風險管理與保險
一、風險管理的定義
風險管理是指經濟單位通過風險識別、風險估測、風險評價，對風險實施有效的控制和妥善處理風險所致的損失，期望達到以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動。
風險管理是研究風險發生規律和風險控制技術的一門新興管理學科，主要是為了適應現代企業自我發展和自我改造的能力。首先，由于科學技術的飛速發展及其廣泛應用于社會生活的各個方面，無形中使各種風險因素及風險發生的可能性大大增加，并且使風險事故發生所造成的損失規模起了很大變化。這都說明，現代化的工業也會造成巨額經濟損失，這就對企業所負擔的責任，提出更高的管理要求。其次，在現代經濟生活中，企業面臨著國內外眾多商家的激烈競爭，其各種經濟活動、經濟關系日趨復雜，投機活動也越來越多，使各種動態風險因素劇增，并滲透到社會生產和社會生活的各個方面。企業為了防止可能發生的風險與損失，以及解決損失后如何獲得補償等問題，就必須進行風險識別、風險估測、風險評價，并在此基礎上優化組合各種風險管理技術，對風險實施有效的控制和妥善處理風險所致損失的后果，期望達到以最小的成本獲得最大安全保障的目標。
二、風險管理的目標
風險管理的目標由兩部分組成：損失發生前的風險管理目標和損失發生后的風險管理目標。損失發生前的風險管理目標是避免和減少風險事故形成的機會，包括節約經營成本、減少憂慮心理；損失發生后的風險管理目標是努力使損失的標的恢復到損失前的狀態，包括維持企業的繼續生存、生產服務的持續、穩定的收入、生產的持續增長和社會責任。二者有效結合，構成完整而系統的風險管理目標。
（1）降低損失成本。風險事故的形成勢必增加企業的經營成本，影響企業利潤計劃的實現。因此，企業必須根據本身運作的特點，充分考慮到自身所面臨的各項風險因素。并且對這些風險因素可能形成的風險事故進行處理，從而使風險事故對企業可能造成的損失成本變為最小，達到最大安全保障的目標。
（2）減輕和消除精神壓力。風險因素的存在對于人們正常的生產和生活造成了各種心理的和精神的壓力，通過制定切實可行的損失發生前的管理目標，便可減輕和消除這種壓力，從而有利于社會和家庭的穩定。
（1）維持企業的生存。在損失發生后，企業至少要在一段合理的時間內才能部分恢復生產或經營。這是損失發生后的企業風險管理工作的最低目標。只有在損失發生后能夠繼續維持受災企業的生存，才能使企業有機會減少損失所造成的影響，盡早恢復至損失發生之前的生產狀態。
（2）生產能力的保持與利潤計劃的實現。這是損失發生后的企業風險管理工作的最高目標。如何使風險事故對于企業所造成的損失為最小，保證企業的生產能力與利潤計劃不因為損失的發生而受到嚴重的影響，是企業風險管理工作中必須策劃的目標。為了保證這個目標的實現，企業在制定和設計損失發生后的風險管理的目標過程中，就必須根據企業的資本結構和資產分布狀況確定消除風險事故影響的最佳經濟和技術方案。
（3）保持企業的服務能力。這是損失發生后的企業風險管理工作的社會義務目標。企業的社會責任之一就是保證其對于社會和消費者所作出的服務承諾的正常履行，這種責任的履行不僅是為了維護企業的社會形象，而且是為了保證企業發揮作為整個社會正常運轉的一個鏈條的作用。所以，對于企業來說，這個目標具有強制性和義務性的特點。例如，公共事業必須保證對于公共設施提供不間斷的服務，生產民用產品的企業必須能夠在損失發生后保證繼續履行對于其客戶承諾的售后服務，以防止消費者轉向該企業的競爭對手。
（4）履行社會責任。即盡可能減輕企業受損對其他人和整個社會的不利影響，因為企業遭受一次嚴重的損失災難轉而會影響到雇員、顧客、供貨人、債權人、稅務部門以至整個社會的利益。這是損失發生后的企業風險管理工作的社會責任目標。企業作為社會的一部分，其本身的損失可能還涉及企業員工的家屬、企業的債權人和企業所在社區的直接利益，從而使企業面臨嚴重的社會壓力。因此，企業在制定自身的風險管理目標時不僅要考慮企業本身的需要，而且還要考慮企業所負擔的社會責任。
三、風險管理的作用
（1）增強風險面臨者的安全保障程度。風險管理可以保障風險面臨者及其家庭免于重大災害損失的風險，解除后顧之憂，敢于承擔風險去創業和投資，通過有效地風險管理可以使個人及家庭節省保費開支而不減少其安全保障。
（2）降低經濟組織的經營風險。通過風險管理，選擇恰當有效的風險管理技術，可以創造一個安全穩定的經營環境，有利于提高經濟組織的經濟效益。
（3）保障社會穩定。實施風險管理，采取風險保障措施，可以在一定程度上補償風險受害者的損失，使家庭、經濟組織在風險事故發生后能夠繼續維持生存，并有機會減少損失所造成的影響，從而減輕家庭、經濟組織受損對整個社會的不利影響，保障社會穩定。風險管理使得各經濟組織的資源得到有效的利用，使風險處理的社會成本下降，增加社會的經濟效益。
四、風險管理的基本程序
風險管理的基本程序為風險識別、風險估測、風險評價、選擇風險管理技術和風險管理效果評價等環節。
風險識別是風險管理的第一步，是指對企業面臨的和潛在的風險加以判斷、歸類和對風險性質進行鑒定的過程。風險識別是對尚未發生的、潛在的和客觀的各種風險系統地、連續地進行識別和歸類，并分析產生風險事故的原因。識別風險主要包括感知風險和分析風險兩個方面的內容。
感知風險是了解客觀存在的各種風險，例如，汽車有碰撞、丟失、火災等多種風險。分析風險是分析引起風險事故的各種因素，例如，具體分析車輛發生火災的因素，線路短路、碰撞致使油箱漏油、被人縱火等都會引起車輛火災。感知風險是風險識別的基礎，分析風險是風險識別的關鍵。
風險估測是指在風險識別的基礎上，通過對收集的大量的詳細資料加以分析，運用概率論和數理統計，估計和預測風險發生的概率和損失程度。風險估測以損失頻率和損失程度為主要測算目標。
損失頻率的高低取決于風險單位數目、損失形態和風險事故；損失程度是指某一特定風險發生的嚴重程度。風險估測不僅使風險管理建立在科學的基礎上，而且使風險分析定量化。損失分布的建立、損失概率和損失期望值的預測值為風險管理者進行風險決策、選擇最佳管理技術提供了可靠的科學依據。它要求從風險發生頻率、發生后所致損失的程度和自身的經濟情況入手，分析自己的風險承受力，為正確選擇風險的處理方法提供根據。
風險評價是指在風險識別和風險估測的基礎上，對風險發生的概率、損失程度，結合其他因素全面進行考慮，評估風險發生的可能性及其危害程度，并與公認的安全指標相比較，以衡量風險的程度，并決定是否需要采取相應的措施處理風險。風險評價需要一定費用，費用和風險損失之間的比例關系直接影響風險管理的效益。通過對風險性質的定性、定量分析和比較處理風險所支出的費用，來確定風險是否需要處理和處理程度，以判定為處理風險所支出的費用是否有效益。
根據風險評價結果，為實現風險管理目標，選擇最佳風險管理技術與實施是風險管理中最重要的環節。風險管理技術分為風險控制法和風險財務法兩大類，前者的目的是降低損失頻率和減少損失程度，重點在于改變引起風險事故和擴大損失的各種條件；后者是事先做好吸納風險成本的財務安排。
（1）風險控制法。控制法是指避免、消除風險或減少風險發生頻率及控制風險損失擴大的一種風險管理方法，主要包括以下內容。
①避免。避免是放棄某項活動以達到回避因從事該項活動可能導致風險損失目的的行為。避免是處理風險的一種消極方法，通常在兩種情況下進行：一是某種特定風險所致損失頻率和損失幅度相當高時；二是處理風險的成本大于其產生的效益時。避免風險雖然簡單易行，但有時能夠徹底根除風險，例如，擔心鍋爐爆炸，就放棄利用鍋爐燒水，改用電熱爐等，但這又存在因電壓過高致使電熱爐被損壞的風險。但有時因回避風險而放棄了經濟利益，增加了機會成本，且“避免”的采用通常會受到限制。
②預防。預防是指在風險發生前為了消除和減少可能引起損失的各種因素而采取的處理風險的具體措施，其目的在于通過消除或減少風險因素而達到降低損失頻率的目的。具體方法有工程物理法和人類行為法。工程物理法（如精心選擇建筑材料，以防止火災風險）的重點是預防各種物質性風險因素；人類行為法包括對設計、施工人員及住戶進行教育等，其重點是預防人為風險因素。
③抑制。抑制是指風險事故發生時或發生后采取的各種防止損失擴大的措施。抑制是處理風險的有效技術。例如，在建筑物上安裝火災警報器和自動噴淋系統等，可減輕火災損失的程度，防止損失擴大，降低損失程度。抑制常在損失幅度高且風險又無法回避和轉嫁的情況下采用。
④風險中和。風險中和是指風險管理者采取措施將損失機會與獲利機會進行平分。例如，企業為應付價格變動的風險，可以在簽訂買賣合同的同時進行現貨和期貨買賣。風險的中和一般只限于對投機風險的處理。
⑤集合或分散。集合或分散是集合性質相同的多數單位來直接負擔所遭受的損失，以提高每一單位承受風險的能力。就純粹風險而言，可使實際損失的變異局限于預期的一定幅度內，適用大數法則的要求。就投機風險而言，如通過購并、聯營等手段，以此增加單位數目，提高風險的可測性，達到把握風險、分擔風險、降低風險成本的目的。雖然該方法適用于大數法則，但只適用于特殊的行業、地區或時期。
（2）風險財務法。由于人們對風險的認識受許多因素的制約，因而對風險的預測和估計不可能達到絕對精確的地步，而各種控制處理方法，都有一定的缺陷。為此，有必要采取風險財務法，以便在財務上預先提留各種風險準備金，消除風險事故發生時所造成的經濟困難和精神憂慮。風險財務法包括自留或承擔和轉移兩種。
①自留或承擔。自留是經濟單位或個人自己承擔全部風險成本的一種風險管理方法，即對風險的自我承擔。自留有主動自留和被動自留兩種。采取自留方法，應考慮經濟上的合算性和可行性。一般來說，在風險所致的損失頻率和幅度低、損失短期內可預測以及最大損失不足以影響自己的財務穩定時，宜采用自留方法。但有時會因風險單位數量的限制而無法實現其處理風險的功效，一旦發生損失，可能導致財務調度上的困難而失去其作用。
②轉移。風險轉移是一些單位或個人為避免承擔風險損失而有意識地將風險損失或與風險損失有關的財務后果轉嫁給另一個單位或個人承擔的一種風險管理方式。
風險轉移分為直接轉移和間接轉移。直接轉移是風險管理者將與風險有關的財務或業務直接轉嫁給他人；間接轉移是指風險管理者在不轉移財產或業務本身的條件下將財產或業務的風險轉移給他人。直接轉移主要包括轉讓、轉包等，間接轉移主要包括租賃、保證、保險等。其中，轉讓是將可能面臨風險的標的通過買賣或贈予的方式將標的所有權讓渡給他人；轉包是將可能面臨風險的標的通過承保的方式將標的經營權或管理權讓渡給他人；租賃是通過出租財產或業務的方式將與該項財產或業務有關的風險轉移給承租人；保證是保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或承擔責任的行為；保險是指通過支付保費購買保險將自身面臨的風險轉嫁給保險人的行為。
上述財務法和控制法的各種形式各有利弊，適用于不同的風險損失類型。
風險管理效果評價是分析、比較已實施的風險管理方法的結果與預期目標的契合程度，以此來評判管理方案的科學性、適應性和收益性。由于風險性質的可變性，人們對風險認識的階段性以及風險管理技術正處于不斷完善之中。因此，需要對風險的識別、估測、評價及管理方法進行定期檢查、修正，以保證風險管理方法適應變化了的新情況。所以，我們把風險管理視為一個周而復始的管理過程。風險管理效益的大小取決于是否能以最小風險成本取得最大安全保障，同時還要考慮與整體管理目標是否一致以及具體實施的可能性、可操作性和有效性。
五、汽車風險識別
（1）車與車之間發生的碰撞。
（2）車與行人之間發生的碰撞。
（3）車輛自身的事故。
（4）其他事故。
自然災害風險是指由于自然界的自然現象引起的汽車的損害和駕乘者的人身傷害，例如，洪水、大風、泥石流、冰雹、暴雪、大雨、雷擊、地震、海嘯、塌方、滑坡等自然現象引起的車輛碰撞、傾覆、火災、爆炸等損害繼而引發的人身傷害。
其他風險，如車輛被盜搶風險、高空墜物、交通事故導致精神損害風險等。
（1）汽車的使用性質和使用目的。汽車的使用性質不同，對其行駛里程、使用頻率、損耗程度以及技術情況都有不同程度的影響。汽車的使用性質一般分為私用和商用，我國以營業和非營業為標準劃分。私用汽車一般使用頻率較低，危險暴露相應小一些；而商用汽車使用頻率較高，事故率也較高。所以汽車的使用性質不同，所發生事故的風險也不同；汽車使用目的不同，其危險性也不一樣，確定保險費率的依據也不同。
（2）車型與廠牌型號。車型大小與發生事故的危險性有直接關系。一般大型汽車由于其體積大、功率大、速度快，一旦發生事故后果嚴重，危害較大；而小型汽車發生事故的危害性相對較小一些。現代汽車的車型很多，也很復雜，即便同一型號的汽車其安全性也不盡相同。因此，對汽車的車型及其危險性進行分類很重要。英國采用由保險公司成立的專門機構負責對各種車輛的安全性進行綜合分類，作用十分明顯。
因汽車的種類很多，各種汽車的構造、性能差異很大，即使是同一廠家的汽車，不同型號之間差異也很大。因此厘定汽車的保險費率時，廠家和型號都是很重要的因素。
（3）車齡或機動車的實際價格。車齡或汽車的實際價格是汽車已使用時間長短的評價指標，它與汽車的折舊關系很大，直接影響到保險金額，也會影響到汽車的修理成本和使用危險性。車齡較大的汽車技術性能明顯不如新車，危險性比新車要大。因此對于從車主義（設計保險費率考慮的因素以車為主）的汽車保險，車齡或汽車的實際價格是確定保險金額和厘定保險費率的重要依據之一。
（4）家庭或車主擁有的機動車數。如果一個家庭或一個家族擁有的汽車數量少，汽車的使用頻率就會很高；同時，由于家庭成員的駕駛習慣不同，往往事故頻率較大。如果車主擁有多輛車，則有助于保險成本的降低。
（1）駕駛員的年齡與駕齡。研究表明，駕駛員的年齡是影響交通事故率的重要因素之一，交通事故的發生與駕駛員的生理狀況和心理狀態密切相關。一般情況下，年輕人的心理未臻成熟，處于爭強好勝階段，往往容易超速駕車，因此事故率比年長者高；而老年人的生理機能日趨下降，反應較遲鈍，事故率也較高。統計資料表明，駕駛員發生交通事故的概率年輕時最高，然后逐年下降，大約在40～50歲時為最低，此后又略有上升。因此，通過合理劃分年齡檔次確定保險費率是從人主義（設計費率考慮的因素以人的因素為主）汽車保險制度的通用做法。
（2）駕駛員的性別與職業。汽車駕駛員的性別與交通事故率也有很大的關系。由于男性駕駛員在駕駛汽車時較女性更易受干擾，所以事故率也較女性高。研究表明，女性駕駛員發生事故的概率比男性駕駛員略低，其差別大約相差3～5歲。但當女性駕駛員超過60歲時，其發生事故的概率比男性駕駛員略高。所以，一般情況下女性駕駛員的保險費率應比男性駕駛員略低一些。
不同的職業對人的情緒和體力的影響很大，同時也會影響人的心理狀態。資料表明，不同職業的汽車駕駛員出事故的概率差別很大。例如，從事體力勞動的工人的事故率要高于行政工作人員，飛機駕駛員的事故率比教師的事故率要高。因此，駕駛員的職業反映了其生活習慣和生活方式，也影響到保險車輛的使用目的和使用范圍，是交通事故的危險因素之一。
（3）駕駛員的婚姻狀況。駕駛員的婚姻狀況對發生交通事故也有影響。如果駕駛員已婚，家庭責任和家人的督促會使其小心駕車，從而降低事故率；如果駕駛員未婚，沒有家庭牽掛，其駕車安全性顯然不如已婚者，易發生交通事故。因此，已婚駕駛員的保險費率要比未婚者低。
（4）駕駛員的生活習性與事故記錄。駕駛員是否有吸煙的生活習慣對交通事故也有影響。如果駕駛員在汽車行駛途中吸煙，必然妨礙其駕駛操作，影響汽車行駛的安全性。而酗酒對駕駛員神經系統的影響尤為明顯，會導致其反應遲鈍、判斷錯誤，酒后開車一直是交通事故的主要原因之一，因此大多數國家都明令禁止酒后駕駛。
（5）附加駕駛員的數量。由于附加駕駛員個人情況差異較大，顯然會增加事故概率。附加駕駛員越多，事故危險性越大。因此每附加一個駕駛員，保險人就要增收一部分保險費。投保人附加的駕駛員越多，所交保險費就越多。
六、保險
根據《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第2條規定：“本法所稱保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。”
現代保險學者一般從兩個方面來解釋保險的定義。從經濟角度上來看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排。投保人參加保險，實質上是將他的不確定的大額損失變成確定的小額支出，即保險費。而保險人集中了大量同類風險，能借助大數法則來正確預見損失的發生額，并根據保險標的的損失概率制定保險費率。通過向所有投保人收取保險費建立保險基金，用于補償少數被保險人遭受的意外事故損失。因此，保險是一種有效的財務安排，并體現了一定的經濟關系。從法律角度來看，保險是一種合同行為，體現的是一種民事法律關系。根據合同約定，一方承擔支付保險費的義務，換取另一方為其提供的經濟補償或給付的權利，這正好體現了民事法律關系的內容與主體之間的權利和義務關系。
保險要素是指進行保險活動所應具備的基本條件。一般來講，現代商業保險活動包括五大要素。
（1）必須是可保風險，即符合保險人承包條件的風險。可保風險是保險人可以接受承保的風險。盡管保險是人們處理風險的一種方式，它能為人們在遭受損失時提供經濟補償，但并不是所有破壞物質財富或威脅人身安全的風險，保險人都承保。可保風險有幾個特性：一是風險不是投機性的；二是風險必須具有不確定性，就一個具體單獨的保險標的而言，保險當事人事先無法知道其是否發生損失、發生損失的時間和發生損失的程度如何；三是風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性；四是風險必須是意外的；五是風險可能導致較大損失；六是在保險合同期限內預期的損失是可計算的，保險人承保某一特定風險，必須在保險合同期限內收取足夠數額的保險費，以聚集資金支付賠款，支付各項費用開支，并獲得合理的利潤。
（2）大量同質風險的集合與分散。保險的過程，既是風險的集合過程，又是風險的分散過程。眾多投保人將其所面臨的風險轉嫁給保險人，保險人通過承保而將眾多風險集合起來。當發生保險責任范圍內的損失時，保險人又將少數人發生的風險損失分攤給全部投保人，也就是通過保險的補償行為分攤損失，將集合的風險予以分散轉移。保險風險的集合與分散應具備兩個前提條件。一是多數人的風險。如果是少數或個別人的風險，就無所謂集合與分散，而且風險損害發生的概率難以測定。二是同質風險。如果風險為不同性質風險，那么風險損失發生的概率就不相同，因此風險也就無法進行集合與分散。此外，由于不同性質的風險損失發生的頻率與幅度是有差異的，倘若進行集合與分散，會導致保險經營財務的不穩定，保險人將不能提供保險供給。
（3）保險費率的厘定。保險在形式上是一種經濟保障活動，而實質上是一種商品交換行為。因此，厘定合理的費率，即制定保險商品的價格，便構成了保險的基本要素。保險的費率過高，保險需求會受到限制；反之，保險的費率厘定得過低，保險供給將得不到保障，這都不能稱為合理的費率。費率的厘定應依據概率論、大數法則的原理進行計算。
（4）保險基金的建立。保險的分攤損失與補償損失功能是通過建立保險基金實現的。保險基金是用以補償或給付因自然災害、意外事故和人體自然規律所致的經濟損失和人身損害的專項貨幣基金，它主要來源于開業資金和保險費。就財產保險準備金而言，表現為未到期責任準備金、賠款準備金等形式；就人壽保險準備金而言，主要以未到期責任準備金形式存在。保險基金具有分散性、廣泛性、專項性與增值性等特點，保險基金是保險的賠償與給付的基礎。
（5）保險合同的訂立。保險是一種經濟關系，是投保人與保險人之間的經濟關系。這種經濟關系是通過合同的訂立來確定的。保險是專門對意外事故和不確定事件造成的經濟損失給予賠償的，風險是否發生，何時發生，其損失程度如何，均具有較大的隨機性。保險的這一特性要求保險人與投保人應在確定的法律或契約關系約束下履行各自的權利與義務。倘若不具備在法律上或合同上規定的各自的權利與義務，保險經濟關系則難以成立。因此，訂立保險合同是保險得以成立的基本要素，它是保險成立的法律保證。
（1）根據保險標的的不同進行分類。根據保險標的的不同，保險可分為財產保險和人身保險。
財產保險是指以財產及其相關利益為保險標的的保險，包括財產損失保險、責任保險、信用保險、保證保險、農業保險等。財產保險是以有形財產或無形財產及其相關利益為保險標的的一類補償性保險。
人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。當人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時，根據保險合同的約定，保險人對被保險人或受益人給付保險金或年金，以解決其因病、殘、老、死所造成的經濟困難。
（2）根據實施形式的不同進行分類。根據實施形式的不同，保險可分為自愿保險和強制保險兩種。
自愿保險是通過自愿的方式，即投保人和保險人雙方在平等互利、協商一致的基礎上，簽訂保險合同來實現的一種保險，其自愿當然是雙向的。一方面，投保人對于自己的財產、人身等保險標的既有投保的權利，也有不投保的自由，法律不作硬性的規定，保險人或任何其他人都不能強迫某人投保；另一方面，保險人也有決定承保與否和如何承保，或承保多少的選擇余地。當前，世界各國的絕大部分保險業務都采用自愿保險方式辦理，我國也不例外。
強制保險又稱法定保險，是指根據國家頒布的有關法律和法規，凡是在規定范圍內的單位或個人，不管愿意與否都必須參加的保險。強制保險的實施形式有兩種：一種是由國家通過立法程序公布強制保險條例來實施，并授權保險公司為執行機構，這種保險標的或對象的范圍直接由法律或法規規定；另一種是由政府某些行政機關發布的有關行政法規或命令，規定在一定范圍內的人或物都必須投保，否則就不允許從事法律所許可的活動。這種保險對被保險人具有一定的約束力，然而對保險人來說，保險關系的產生仍需要雙方簽訂保險合同。法律的強制性，是強制保險最根本的特征。
（3）根據承擔責任次序的不同進行分類。根據承擔責任次序的不同，保險可分為原保險和再保險。
原保險與再保險是相互對應的，原保險也稱第一次保險，是指保險人對被保險人因保險事故所致的損害承擔直接原始的賠付責任的保險。我們平時所說的保險，多指這種保險。當然，就某一具體保險關系而言，如果沒有再保險關系，原保險的稱謂也就沒有什么意義了。
再保險也稱分保，是指將原始（即第一次）的保險責任再予投保的保險。我國《保險法》第28條第一款規定：“保險人將其承擔的保險業務，以分保形式部分轉移給其他保險人的，為再保險。”再保險以原保險即第一次保險的存在為前提，所以也叫第二次保險。再保險業務是國際保險市場上通行的一種業務，通過再保險而使保險人避免危險過于集中，不致因一次重大事故發生而無法履行支付賠償義務，故而對于經營保險業務起了穩定的作用。隨著現代科學技術的日益發展，保險標的越來越大，危險也越來越集中，再保險已成為保險業務中不可缺少的一環，其重要性也越來越突出，因而各國都非常重視再保險業務的開展。
再保險業務基本上可以分為兩大類。一是以保險金額來計算再保險責任的比例再保險，二是以賠償額來計算再保險責任的超額再保險。但無論是哪一種，都須通過再保險人與原保險人簽訂合同來確定。這種合同最明顯的特征是：再保險人僅對原保險人負責，與原保險合同的投保人或被保險人不發生任何直接關系。基于這一點，再保險的性質應當是責任保險，也可以說是一種合同責任的保險。但是，由于再保險的特殊作用，人們通常所說的責任保險并不包括再保險。
（4）根據經營目的及職能作用的不同進行分類。根據經營目的及職能作用的不同，保險可分為營業保險與社會保險兩大類，這也是較為常見的一種保險分類。
營業保險又稱商業保險，它是以營利為目的，由專門的保險企業經營，幾乎所有的保險公司所經營的保險都屬于營業保險。
社會保險是國家為了保障社會成員生活福利而提供的各種物質幫助措施的統稱，它不以營利為目的，多由國家的專門機構管理。
七、風險管理與保險的關系
（1）二者研究的對象都是風險。風險是風險管理與保險共同的研究對象，只是保險研究的是風險中的可保風險。
（2）風險是保險產生和存在的前提，無風險則無保險。風險是客觀存在的，不以人的意志為轉移。風險的發生直接產生了人們對損失進行補償的需要。于是人們開始對風險進行管理，保險是一種被社會普遍接受的經濟補償方式和風險管理的有效方法。所以，風險是保險產生和存在的前提，風險的存在是保險關系確立的基礎。
（3）保險是風險處理傳統的、有效的措施。轉移是風險管理的重要手段，保險作為轉移方法之一，長期以來被人們視為傳統的處理風險手段。通過保險把不能自行承擔的集中風險轉嫁給保險人，以小額的固定支出換取對巨額風險的經濟保障。
（4）保險經營效益受風險管理技術的制約。風險管理技術對保險經營效益產生很大的影響。例如，對風險的識別是否全面，對風險損失的頻率和造成損失的幅度估計是否準確，哪些風險可以接受承保，哪些風險不可以承保，保險的范圍應有多大，程度如何，保險成本與效益的比較等，都制約著保險的經營效益。
資訊三 汽車保險
一、汽車保險的定義
汽車保險包括強制保險和自愿保險。強制保險是指國家以立法形式強制一定對象人員必須投保的險種，在我國，是指機動車交通事故責任強制保險。各大保險公司推出的各種汽車保險為自愿保險，自愿保險是商業保險的基本形式。
二、汽車保險的職能
保險的基本職能就是組織經濟補償和實現保險金的給付。同樣，這也是汽車保險的基本職能。生產力水平的提高、科學技術的發展使人類社會走向文明，汽車文明在給人類生活帶來交通便利的同時，也給人類帶來了因汽車運輸中的碰撞、傾覆等意外事故造成的財產損失和人身傷亡。不僅如此，隨著生產力水平的提高、科學技術的進步，風險事故所造成的損失也越來越大，對人類社會的危害也越來越嚴重。汽車在使用過程中遭受自然災害風險和發生意外事故的概率較大，特別是在發生第三者責任的事故中，其損失賠償是難以通過自我補償的。汽車使用過程中的各種風險及風險損失，同樣是難以通過對風險的避免、預防、分散、抑制以及風險自留就能解決的，必須或最好通過保險轉嫁方式將其中的風險及風險損失得以在全社會范圍內分散和轉移，以最大限度地抵御風險。汽車保險的職能就是使汽車用戶以繳納保險費為條件，將自己可能遭受的風險成本全部或部分轉嫁給保險人。
汽車保險是一種重要的風險轉嫁方式，在大量的風險單位集合的基礎上，將少數投保人可能遭受的損失后果轉嫁到全體被保險人身上，而保險人作為被保險人之間的中介對其實行經濟補償。通過汽車保險，將擁有汽車的企業、家庭和個人所面臨的種種風險及其損失后果得以在全社會范圍內分散與轉嫁。汽車保險是現代社會處理風險的一種非常重要的手段，是風險轉嫁中一種最重要、最有效的技術，是不可缺少的經濟補償制度。
三、汽車保險的作用
我國自1980年恢復保險業務以來，汽車保險業務已經取得了長足的進步，尤其是伴隨著汽車進入百姓的日常生活，汽車保險正逐步成為與人們生活密切相關的經濟活動，其重要性和社會性也正逐步凸顯，作用越加明顯。
從目前經濟發展情況看，汽車工業已成為我國經濟健康、穩定發展的重要動力之一，汽車產業政策在國家產業政策中的地位越來越重要，汽車產業政策要產生社會效益和經濟效益，要成為中國經濟發展的原動力，離不開汽車保險與其配套服務。汽車保險業務自身的發展對于汽車工業的發展起到了有力的推動作用，汽車保險的出現，解除了企業與個人對使用汽車過程中可能出現的風險的擔心，在一定程度上提高了消費者購買汽車的欲望，擴大了對汽車的需求。
隨著我國經濟的發展和人民生活水平的提高，汽車作為重要的生產運輸和代步的工具，成為社會經濟及人民生活中不可缺少的一部分，其作用顯得越來越重要。汽車作為一種保險標的，雖然單位保險金不是很高，但數量多而且分散。車輛所有者為了轉嫁使用汽車帶來的風險，愿意支付一定的保險費投保。在汽車出險后，可從保險公司獲得經濟補償。由此可以看出，開展汽車保險既有利于社會穩定，又有利于保障保險合同當事人的合法權益。
在汽車保險業務中，經營管理與汽車維修行業及其價格水平密切相關。原因是在汽車保險的經營成本中，事故車輛的維修費用是其中重要的組成部分，同時車輛的維修質量在一定程度上體現了汽車保險產品的質量。保險公司出于有效控制經營成本和風險的需要，除了加強自身的經營業務管理外，必然會加大事故車輛修復工作的管理，在一定程度上提高了汽車維修質量管理的水平。同時，汽車保險的保險人從自身和社會效益的角度出發，聯合汽車生產廠家、汽車維修企業開展汽車事故原因的統計分析，研究汽車安全設計新技術，并為此投入大量的人力和財力，從而促進汽車安全性能方面的提高。
目前，大多數發達國家的汽車保險業務在整個財產保險業務中占有十分重要的地位。美國汽車保險保費收入，占財產保險總保費的45%左右，占全部保費的20%左右。亞洲地區的日本和中國臺灣汽車保險的保費占整個財產保險總保費的比例更是高達58%左右。
從我國情況來看，隨著積極的財政政策的實施，道路交通建設的投入越來越多，汽車保有量逐年遞增。在過去的幾十年里，汽車保險業務保費收入每年都以較快的速度增長。在國內各保險公司中，汽車保險業務保費收入占其財產保險業務總保費收入的50%以上，部分公司的汽車保險業務保費收入占其財產保險業務總保費收入的60%以上。汽車保險業務已經成為財產保險公司的“吃飯險種”，其經營的盈虧，直接關系到整個財產保險行業的經濟效益。
四、汽車保險的特征
汽車是陸地的主要交通工具。由于其經常處于運動狀態，總是載著人或貨物不斷地從一個地方開往另一個地方，很容易發生碰撞及意外事故，造成人身傷亡或財產損失。由于車輛數量的迅速增加，一些國家交通設施及管理水平跟不上車輛的發展速度，再加上駕駛人的疏忽、過失等人為原因，交通事故發生頻繁，汽車出險率較高。
由于汽車出險率較高，汽車的所有者需要以保險方式轉嫁風險。各國政府在不斷改善交通設施，嚴格制定交通規章的同時，為了保障受害人的利益，對機動車第三者責任保險實施強制保險。
保險人為適應投保人轉嫁風險的不同需要，為被保險人提供了更全面的保障，在開展機動車損失保險和機動車第三者責任保險的基礎上，推出了一系列附加險，使汽車保險成為財產保險中業務量較大，投保率較高的一個險種。
在汽車保險中，針對汽車的所有者與使用者不同的特點，汽車保險條款一般規定：不僅被保險人本人使用車輛時發生保險事故保險人要承擔賠償責任，而且凡是被保險人允許的駕駛人使用車輛時，也視為其對保險標的具有保險利益，如果發生保險單上約定的事故，保險人同樣要承擔事故造成的損失，保險人須說明汽車保險的規定以“從車”為主，凡經被保險人允許的駕駛人駕駛被保險人的汽車造成保險事故的損失，保險人須對被保險人負賠償責任。此規定是為了對被保險人提供更充分的保障，并非違背保險利益原則。但如果在保險合同有效期內，投保人將保險車輛轉賣、轉讓、贈送他人，被保險人應當書面通知保險人并申請辦理批改。否則，當保險事故發生時，保險人對被保險人不承擔賠償責任。
為了促使被保險人注意維護、養護車輛，使其保持安全行駛技術狀態，并督促駕駛人注意安全行車，以減少交通事故，保險合同上一般規定：駕駛人在交通事故中負有責任時，機動車損失保險和第三者責任保險在符合賠償規定的金額內實行絕對免賠率；保險車輛在保險期限內無賠款，續保時可以按保險費的一定比例享受無賠款優待。以上兩項規定，雖然分別是對被保險人的懲罰和優待，但要達到的目的是一致的。
五、汽車保險原則
汽車保險過程中，要遵循的基本原則就是《保險法》的基本原則，即集中體現《保險法》本質和精神的基本準則，它既是保險立法的依據，又是保險活動中必須遵循的準則。《保險法》的基本原則是通過《保險法》的具體規定來實現的，而《保險法》的具體規定，必須符合基本原則的要求。
保險從根本上說，是一種危險管理制度，目的是通過危險管理來防止或減少危險事故，把危險事故造成的損失縮小到最低程度，由此產生了保險與防災、減損相結合的原則。
這一原則主要適用于保險事故發生前的事先預防。根據這一原則，保險人應對承保的危險責任進行管理，其具體內容如下。
①調查和分析保險標的的危險情況，據此向投保人提出合理建議，促使投保人采取防范措施，并進行監督檢查。
②向投保人提供必要的技術支援，共同完善防范措施和設備。
③對不同的投保人采取差別費率制，以促使其加強對危險事故的管理，即對事故少、信譽好的投保人給予降低保費的優惠；反之，則提高保費等。
遵循這一原則，投保人應遵守國家有關消防、安全、生產操作、勞動保護等方面的規定，主動維護保險標的的安全，履行所有人、管理人應盡的義務；同時，按照保險合同的規定，履行危險增加通知義務。
這一原則主要適用于保險事故發生后的事后減損。根據這一原則，如果發生保險事故，則投保人應盡最大努力積極搶險，避免事故蔓延、損失擴大，并保護出險現場，及時向保險人報案。而保險方則通過承擔施救及其他合理費用來履行義務。
由于保險關系的特殊性，人們在保險實務中越來越感到誠信原則的重要性，要求合同雙方當事人最大限度地遵守這一原則，故稱最大誠信原則。具體來說，即要求雙方當事人不隱瞞事實，不相互欺詐，以最大誠信全面履行各自的義務，以保證對方權利的實現。最大誠信原則是合同雙方當事人都必須遵循的基本原則，其表現為以下幾個方面。
履行如實告知義務，是最大誠信原則對投保人的要求。由于保險人面對廣大的投保人，不可能一一去了解保險標的的各種情況。因此，被投保人在投保時，應當將足以影響保險人決定是否承保，足以影響保險人確定保險費率或增加特別條款的重要情況，向保險人如實告知。保險實務中一般以投保險單為限，即投保險單中詢問的內容投保人必須如實填寫。除此之外，投保人不承擔任何告訴、告知義務。
投保人因故意或過失沒有履行如實告知義務，將要承擔相應的法律后果，包括保險人可以據此解除保險合同；如果發生保險事故，保險人有權拒絕賠付等。
履行說明義務，是最大誠信原則對保險人的要求。由于保險合同由保險人事先制定，投保人只有表示接受與否的選擇，通常投保人又缺乏保險知識和經驗，因此，在訂立保險合同時，保險人應當向投保人說明合同條款內容。對于保險合同的一般條款，保險人應當履行說明義務。對于保險合同的責任免除條款，保險人應當履行明確說明義務；未明確說明的，責任免除條款不發生效力。
這里的保證，是指投保人向保險人做出的承諾，保證在保險期間遵守作為或不作為的某些規則，或保證某一事項的真實性，因此，這也是最大誠信原則對投保人的要求。
保險上的保證有兩種，一種是明示保證，即以保險合同條款的形式出現，是保險合同的內容之一，故為明示。例如，汽車保險中有遵守交通規則、安全駕駛、做好車輛維修和維護工作等條款，一旦合同生效，即構成投保人對保險人的保證，對投保人具有作為或不作為的約束力。
另一種是默示保證，即這種保證在保險合同條款中并不出現，往往以社會上普遍存在或認可的某些行為規范為準則，并將此視作投保人保證作為或不作為的承諾，故為默示。例如，在財產保險附加盜竊險合同中，雖然沒有明文規定被保險人外出時應該關閉門窗，但這是一般常識下應該做的行為，這種社會公認的常識，即構成默示保證，也成為保險人之所以承保的基礎。因此，被保險人沒有關閉門窗而招致的失竊，保險人不承擔保險責任。
棄權和禁止抗辯，是最大誠信原則對保險人的要求。所謂棄權，是指保險人放棄法律或保險合同中規定的某項權利，例如，拒絕承保的權利、解除保險合同的權利等。所謂禁止抗辯，與棄權有緊密聯系，是指保險人既然放棄了該項權利，就不得向被保險人或受益人再主張這種權利。
我國《保險法》第12條規定：人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。財產保險的被保險人在保險事故發生時，對保險標的應當具有保險利益。人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。財產保險是以財產及其有關利益為保險標的的保險。被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。投保人可以為被保險人。保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。根據這條規定，保險利益原則主要有兩層含義。其一，投保人在投保時，必須對保險標的具有保險利益；否則，保險就可能成為一種賭博，喪失其補償經濟損失、給予經濟幫助的功能。其二，是否有保險利益，是判斷保險合同有效或無效的根本依據，缺乏保險利益要件的保險合同，自然不發生法律效力。
財產保險的保險標的是財產及其相關利益，其保險利益是指投保人對保險標的具有法律上承認的經濟利益。財產保險利益應當具備以下3個要素。
（1）必須是法律認可并予以保護的合法利益。
（2）必須是經濟上的利益。
（3）必須是確定的經濟利益。
人身保險的保險標的是人的壽命和身體，其保險利益是指投保人對被保險人壽命和身體所具有的經濟利害關系。以《保險法》第12條規定可知，人身保險的保險利益具有以下特點。
（1）是法律認可并予以保護的人身關系。
（2）人身關系中具有財產內容。
（3）構成保險利益的是經濟利害關系。
經濟利害關系雖然無法用金錢估算，但投保人與保險人在訂立保險合同時，可以通過約定保額來確定。
保險利益原則在保險合同的訂立、履行過程中，有不同的適用要求。就財產保險而言，投保人應當在投保時對保險標的具有保險利益；合同成立后，被保險人可能因保險標的的買賣、轉讓、贈予、繼承等情況而變更，因此，發生保險事故時，被保險人應當對保險標的具有保險利益，投保人是否具有保險利益已無關緊要。就人身保險而言，投保時，投保人必須對被保險人具有保險利益，至于發生保險事故時，投保人是否仍具有保險利益，則無關緊要。
損失賠償原則是財產保險特有的原則，是指保險事故發生后，保險人在其責任范圍內，對被保險人遭受的實際損失進行賠償的原則。其內涵主要有以下幾點。
（1）賠償必須在保險人的責任范圍內進行，即保險人只有在保險合同規定的期限內，以約定的保險金額為限，對合同中約定的危險事故所致損失進行賠償。保險期限、保險金額和保險責任是構成保險人賠償的不可或缺的要件。
（2）賠償額應當等于實際損失額。按照民事行為的準則，賠償應當和損失等量，被保險人不能從保險上獲得額外利益。因此，保險人賠償的金額，只能是保險標的實際損失的金額。換言之，保險人的賠償應當恰好使保險標的恢復到保險事故發生前的狀態。
（3）損失賠償是保險人的義務。據此，被保險人提出索賠請求后，保險人應當按主動、迅速、準確、合理的原則，盡快核定損失，與索賠人達成協議并履行賠償義務；保險人未及時履行賠償義務時，除支付保險金外，應當賠償被保險人因此受到的損失。
近因原則的含義是：損害結果必須與危險事故的發生具有直接的因果關系，若危險事故屬于保險人責任范圍的，保險人就賠償或給付。在實際生活中，損害結果可能由單因或多因造成。單因比較簡單，多因則比較復雜，主要有以下幾種情況。
（1）多因同時發生。若同時發生的都是保險事故，則保險人承擔責任；若其中既有保險事故，也有責任免除事項，保險人只承擔保險事故造成的損失。
（2）多因連續發生。兩個以上災害事故連續發生造成損害，一般以最近的（后因）、最有效的原因為近因，若其屬于保險事故，則保險人承擔賠付責任。但后果是前因直接自然的結果、合理連續或自然延續時，以前因為近因。
（3）多因間斷發生。即后因與前因之間沒有必然因果關系，彼此獨立。這種情況的處理與單因大致相同，即保險人視各種獨立的危險事故是否屬于保險事故而決定是否賠付。
在汽車保險業務中，近因的確定對于認定是否屬于保險責任具有十分重要的意義。堅持近因原則的目的是為了分清與風險事故有關各方的責任，明確保險人承保的風險與保險標的損失結果之間存在的因果關系。在實踐中，由于致損的原因與損失結果之間的因果關系錯綜復雜，因此給判定近因和運用近因原則帶來了困難。
權益轉讓原則是由補償原則派生出來的，僅適用于財產保險，而不適用于人身保險。《保險法》規定：人身保險的保險人不得向第三者行使追償權利。對于財產保險而言，權益轉讓原則，是指保險事故發生，保險人向被保險人支付了賠償金之后，取得有關保險標的的所有權或者向第三者的索賠權。
分攤原則也是由補償原則派生出來的，它不適用于人身保險，而與財產保險業務中發生的重復保險密切相關。重復保險是指投保人對同一標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立合同的保險。重復投保原則上是不允許的，但在事實上是存在的。其原因通常是由于投保人或被保險人的疏忽，或者源于投保人想要求得心理上更大安全感。重復保險的投保人應當將重復保險的有關情況通知各保險人。
在重復保險的情況下，當發生保險事故，對于保險標的所受損失，由各保險人分攤。如果保險金額總和超過保險價值的，各保險人承擔的賠償金額總和不得超過保險價值。這是補償原則在重復保險中的運用，以防止被保險人因重復保險而獲得額外利益。