- 汽車保險(xiǎn)與理賠
- 王娜
- 28449字
- 2019-11-29 18:01:08
任務(wù)資訊
資訊一 交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)
一、交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)概述
機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”）是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。
交強(qiáng)險(xiǎn)的保障對(duì)象是被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車致害的交通事故受害人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車人員、被保險(xiǎn)人，其保障內(nèi)容包括受害人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。交強(qiáng)險(xiǎn)雖然在名稱中取消了“第三者”，但內(nèi)容依然以“第三者”為強(qiáng)制保險(xiǎn)保障的對(duì)象。在責(zé)任限額內(nèi)的損失，交強(qiáng)險(xiǎn)先行賠付，超過限額部分再由機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)或相關(guān)人員賠付。
2004年5月1日，我國正式實(shí)施《中華人民共和國道路交通安全法》（以下簡(jiǎn)稱《道路交通安全法》），該法第17條明確規(guī)定，國家實(shí)行機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。顯然，“機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”屬法律賦予強(qiáng)制實(shí)施的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。交強(qiáng)險(xiǎn)從2006年7月1日起正式實(shí)施。交強(qiáng)險(xiǎn)制度有利于道路交通事故受害人獲得及時(shí)的經(jīng)濟(jì)賠付和醫(yī)療救治；有利于減輕交通事故肇事方的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，化解經(jīng)濟(jì)賠償糾紛；有利于促進(jìn)駕駛?cè)嗽鰪?qiáng)交通安全意識(shí)，促進(jìn)道路交通安全；有利于充分發(fā)揮保險(xiǎn)的保障功能，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。交強(qiáng)險(xiǎn)有利于普及保險(xiǎn)知識(shí)，增強(qiáng)全民保險(xiǎn)意識(shí)，是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要?dú)v史機(jī)遇。保險(xiǎn)公司要通過管理創(chuàng)新、經(jīng)營創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，為社會(huì)提供全面豐富的保險(xiǎn)保障和保險(xiǎn)服務(wù)，樹立良好的行業(yè)形象，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又好又快的發(fā)展。實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)制度是促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)誠信規(guī)范經(jīng)營的有利契機(jī)。
二、交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的特點(diǎn)
《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》）第2條規(guī)定，在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)的“強(qiáng)制性”不僅體現(xiàn)在強(qiáng)制投保上，同時(shí)也體現(xiàn)在強(qiáng)制承保上。違反強(qiáng)制性規(guī)定的機(jī)動(dòng)車所有人、管理人或保險(xiǎn)公司都將受到處罰。未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車不得上路，經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司必須承保。
利用經(jīng)濟(jì)杠桿促使駕駛?cè)俗褚?guī)守法是世界各國強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的通行做法，即安全駕駛者將享有優(yōu)惠的費(fèi)率，經(jīng)常肇事者將負(fù)擔(dān)高額保險(xiǎn)費(fèi)率。對(duì)有交通違法行為和發(fā)生交通事故的保險(xiǎn)車輛提高保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)沒有交通違法行為和沒有發(fā)生交通事故的保險(xiǎn)車輛降低保險(xiǎn)費(fèi)率。將交通違法行為、交通事故與保險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤，這比單純的行政處罰更為有效。
《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》規(guī)定，被保險(xiǎn)人沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在下一年度降低其保險(xiǎn)費(fèi)率。在此后的年度內(nèi)，被保險(xiǎn)人仍然沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)繼續(xù)降低其保險(xiǎn)費(fèi)率。被保險(xiǎn)人發(fā)生道路交通安全違法行為或者道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在下一年度提高其保險(xiǎn)費(fèi)率。多次發(fā)生道路交通安全違法行為、道路交通事故，或者發(fā)生嚴(yán)重道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大提高其保險(xiǎn)費(fèi)率的幅度。在道路交通事故中被保險(xiǎn)人沒有責(zé)任的，不提高其保險(xiǎn)費(fèi)率。
我國實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)制度，其目的是為了維護(hù)社會(huì)公共利益，將保障受害人得到及時(shí)有效的賠償作為首要目標(biāo)，而不是為保險(xiǎn)公司拓展銷售渠道、謀取公司利益提供方便。為了使公眾利益得到保護(hù)，保險(xiǎn)公司得以正常經(jīng)營，交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定保險(xiǎn)公司經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)不以營利為目的，并且交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須與其他業(yè)務(wù)分開管理單獨(dú)核算。中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“保監(jiān)會(huì)”）將定期核查保險(xiǎn)公司經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈虧情況，以保護(hù)投保人的利益。依照《保險(xiǎn)法》第107條的規(guī)定，強(qiáng)制保險(xiǎn)必須由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，保監(jiān)會(huì)按照交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上“不盈利不虧損”的原則審批保險(xiǎn)費(fèi)率。
由于設(shè)立交強(qiáng)險(xiǎn)制度的目的在于保障交通事故受害人依法得到及時(shí)的醫(yī)療救助及有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，因此，為防止保險(xiǎn)公司拖延賠付、無理拒賠，保護(hù)交通事故受害人的利益，交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定了保險(xiǎn)公司的及時(shí)答復(fù)、書面告知和限期理賠三項(xiàng)義務(wù)。
《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第3條規(guī)定，受害人中不包括本車人員及被保險(xiǎn)人。作為被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故時(shí)的受害人，是交強(qiáng)險(xiǎn)合同雙方以外的第三者。但是，出于防范道德風(fēng)險(xiǎn)、降低成本等考慮，對(duì)受害第三者的范圍作了限制。
將被保險(xiǎn)人和本車人員排除在第三者范圍之外，也有利于防止道德風(fēng)險(xiǎn)。
《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第3條規(guī)定，機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的交通事故受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。該規(guī)定貫徹了《道路交通安全法》第76條的有關(guān)規(guī)定，確立了交強(qiáng)險(xiǎn)的無過錯(cuò)責(zé)任原則。
救助基金是按照交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例提取的資金。道路交通事故社會(huì)救助基金是交強(qiáng)險(xiǎn)的重要組成部分，擔(dān)負(fù)了較大的社會(huì)職責(zé)。救助基金的數(shù)額直接影響強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的高低，如果救助基金的數(shù)額無法確定，則將導(dǎo)致強(qiáng)制保險(xiǎn)的費(fèi)率無法確定，影響強(qiáng)制保險(xiǎn)的收取。救助基金，可以保證交通事故受害人得到及時(shí)、有效的賠償。
三、交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任、墊付與追償、責(zé)任免除和保險(xiǎn)期間
交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)），被保險(xiǎn)人在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照交強(qiáng)險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償，賠償限額如下。
（1）死亡傷殘賠償限額為50000元；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為8000元；財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元。
（2）被保險(xiǎn)人無責(zé)任時(shí)，無責(zé)任死亡傷殘賠償限額為10000元；無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1600元；無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為400元。
死亡傷殘賠償限額和無責(zé)任死亡傷殘賠償限額項(xiàng)下負(fù)責(zé)賠償喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、交通費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi)，被保險(xiǎn)人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。
醫(yī)療費(fèi)用賠償限額和無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額項(xiàng)下負(fù)責(zé)賠償醫(yī)藥費(fèi)、診療費(fèi)、住院費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)，必要的、合理的后續(xù)治療費(fèi)、整容費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)等。
被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在下列之一的情形下發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，保險(xiǎn)人在接到公安機(jī)關(guān)交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的搶救費(fèi)用清單后，按照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行核實(shí)。對(duì)于符合規(guī)定的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。被保險(xiǎn)人在交通事故中無責(zé)任的，保險(xiǎn)人在無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。對(duì)于其他損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)墊付和賠償；對(duì)于以下情況墊付的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人有權(quán)向致害人追償。
（1）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的。
（2）駕駛?cè)俗砭频摹?/p>
（3）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的。
（4）被保險(xiǎn)人故意制造交通事故的。
下列損失和費(fèi)用，交強(qiáng)險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償和墊付。
（1）因受害人故意造成的交通事故的損失。
（2）屬于被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上的財(cái)產(chǎn)遭受的損失。
（3）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通信或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值，修理后因價(jià)值降低造成的損失等其他各種間接損失。
（4）因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。
除國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，交強(qiáng)險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間為1年，以保險(xiǎn)單載明的起止時(shí)間為準(zhǔn)。但有下列情形之一的可以投保短期保險(xiǎn)：境外機(jī)動(dòng)車臨時(shí)入境的，機(jī)動(dòng)車臨時(shí)上道路行駛的，機(jī)動(dòng)車距規(guī)定的報(bào)廢期限不足1年的，保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他情形。
投保短期保險(xiǎn)的，按照短期月費(fèi)率計(jì)算保費(fèi)，不足1個(gè)月按1個(gè)月計(jì)算，短期基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)=年基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)×短期月費(fèi)率系數(shù)。交強(qiáng)險(xiǎn)短期月費(fèi)率系數(shù)如表2-1所示。
表2-1 短期月費(fèi)率系數(shù)表
四、投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù)
（1）投保人投保時(shí)，應(yīng)當(dāng)如實(shí)填寫投保險(xiǎn)單，向保險(xiǎn)人如實(shí)告知重要事項(xiàng)，并提供被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的行駛證和駕駛證復(fù)印件。重要事項(xiàng)包括機(jī)動(dòng)車的種類、廠牌型號(hào)、識(shí)別代碼、號(hào)牌號(hào)碼、使用性質(zhì)和機(jī)動(dòng)車所有人或者管理人的姓名（名稱）、性別、年齡、住所、身份證或者駕駛證號(hào)碼（組織機(jī)構(gòu)代碼）、續(xù)保前該機(jī)動(dòng)車發(fā)生事故的情況以及保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他事項(xiàng)。投保人未如實(shí)告知重要事項(xiàng)，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算有影響的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單年度重新核定保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)收。
（2）簽訂交強(qiáng)險(xiǎn)合同時(shí)，投保人不得在保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率之外，向保險(xiǎn)人提出附加其他條件的要求。
（3）投保人續(xù)保的，應(yīng)當(dāng)提供被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上一年度交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)單。
（4）在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，并辦理批改手續(xù)。否則，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單年度重新核定保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)收。
（5）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取合理、必要的施救和保護(hù)措施，并在事故發(fā)生后及時(shí)通知保險(xiǎn)人。
（6）發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘和事故調(diào)查。發(fā)生與保險(xiǎn)賠償有關(guān)的仲裁或者訴訟時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知保險(xiǎn)人。
五、賠償處理
（1）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故的，由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供以下材料。
①交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)單。
②被保險(xiǎn)人出具的索賠申請(qǐng)書。
③被保險(xiǎn)人和受害人的有效身份證明、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證和駕駛?cè)说鸟{駛證。
④公安機(jī)關(guān)交通管理部門出具的事故證明，或者人民法院等機(jī)構(gòu)出具的有關(guān)法律文書及其他證明。
⑤被保險(xiǎn)人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)提供依照《中華人民共和國道路交通安全法實(shí)施條例》（以下簡(jiǎn)稱《道路交通安全法實(shí)施條例》）的規(guī)定記錄交通事故情況的協(xié)議書。
⑥受害人財(cái)產(chǎn)損失程度證明、人身傷殘程度證明、相關(guān)醫(yī)療證明以及有關(guān)損失清單和費(fèi)用單據(jù)。
⑦其他與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。
（2）保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人按照國家有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及交強(qiáng)險(xiǎn)合同的約定，并根據(jù)國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，在交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額內(nèi)核定人身傷亡的賠償金額。
（3）因保險(xiǎn)事故造成受害人人身傷亡的，未經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意，被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額，保險(xiǎn)人在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)有權(quán)重新核定。
因保險(xiǎn)事故損壞的受害人財(cái)產(chǎn)需要修理的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在修理前會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，協(xié)商確定修理或者更換項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。否則，保險(xiǎn)人在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)有權(quán)重新核定。
（4）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生涉及受害人受傷的交通事故，因搶救受害人需要保險(xiǎn)人支付搶救費(fèi)用的，保險(xiǎn)人在接到公安機(jī)關(guān)交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的搶救費(fèi)用清單后，按照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行核實(shí)。對(duì)于符合規(guī)定的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)支付。被保險(xiǎn)人在交通事故中無責(zé)任的，保險(xiǎn)人在無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)支付。
六、合同變更與處理
（1）在交強(qiáng)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移的，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，并辦理交強(qiáng)險(xiǎn)合同變更手續(xù)。
（2）在下列三種情況下，投保人可以要求解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同。
①被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被依法注銷登記的。
②被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車辦理停駛的。
③被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車經(jīng)公安機(jī)關(guān)證實(shí)丟失的。
交強(qiáng)險(xiǎn)合同解除后，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)將保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志交還保險(xiǎn)人；無法交回保險(xiǎn)標(biāo)志的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人說明情況，征得保險(xiǎn)人同意。
（3）發(fā)生《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》所列明的投保人、保險(xiǎn)人解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同的情況時(shí)，保險(xiǎn)人按照日費(fèi)率收取自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)。
（4）因履行交強(qiáng)險(xiǎn)合同發(fā)生爭(zhēng)議的，由合同當(dāng)事人協(xié)商解決。協(xié)商不成的，提交保險(xiǎn)單載明的仲裁委員會(huì)仲裁。保險(xiǎn)單未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭(zhēng)議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的，可以向人民法院起訴。交強(qiáng)險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理適用中華人民共和國法律。
七、交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率
交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格與消費(fèi)者切身利益息息相關(guān)，所以交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率厘定堅(jiān)持不盈不虧原則，也就是說在厘定交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)只考慮成本因素，不設(shè)定預(yù)期利潤率。為了體現(xiàn)這一原則，保監(jiān)會(huì)采取了以下措施：一是要求保險(xiǎn)公司對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開管理，單獨(dú)核算；二是加大檢查力度，每年對(duì)保險(xiǎn)公司交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行檢查并向社會(huì)公布，以便監(jiān)督；三是根據(jù)保險(xiǎn)公司交強(qiáng)險(xiǎn)的總體盈虧，要求或允許保險(xiǎn)公司調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率。
第一年的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行全國統(tǒng)一保險(xiǎn)價(jià)格，之后通過實(shí)行“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，并根據(jù)各地區(qū)經(jīng)營情況，逐步在費(fèi)率中加入地區(qū)差異化因素等，進(jìn)而實(shí)行差異化費(fèi)率。
交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率如表2-2所示。汽車交強(qiáng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)費(fèi)率共分42種，家庭自用車、非營業(yè)客車、營業(yè)客車、非營業(yè)貨車、營業(yè)貨車、特種車、摩托車和拖拉機(jī)8大類42小類車型保險(xiǎn)費(fèi)率各不相同。但對(duì)同一車型，全國執(zhí)行統(tǒng)一價(jià)格。
表2-2 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率表
注：1.座位和噸位的分類都按照“含起點(diǎn)不含終點(diǎn)”的原則來解釋。
2.特種車一：油罐車、汽罐車、液罐車。
特種車二：專用凈水車、特種車一以外的罐式貨車，以及用于清障、清掃、清潔、起重、裝卸、升降、攪拌、挖掘、推土、冷藏、保溫等的各種專用機(jī)動(dòng)車。
3.掛車根據(jù)實(shí)際的使用性質(zhì)并按照對(duì)應(yīng)噸位貨車的30%計(jì)算。
4.低速載貨汽車參照運(yùn)輸型拖拉機(jī)14.7 kW以上的費(fèi)率執(zhí)行。
實(shí)行“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制的目的是，利用費(fèi)率杠桿的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)手段來提高駕駛?cè)说牡缆方煌ò踩梢庾R(shí)，督促安全行駛，以便有效預(yù)防和減少道路交通事故的發(fā)生。
2007年6月27日，保監(jiān)會(huì)公布了《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法》），規(guī)定在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)與道路交通事故相聯(lián)系，暫不在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一實(shí)行與道路交通安全違法行為相聯(lián)系?！顿M(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法》適用于2007年7月1日起簽發(fā)的交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單。交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)為：連續(xù)3年或3年以上沒有賠款記錄（出險(xiǎn)），費(fèi)率為70%，即交強(qiáng)險(xiǎn)打7折；連續(xù)2年沒有賠款記錄，費(fèi)率為80%，即交強(qiáng)險(xiǎn)打8折；上一年沒有賠款，費(fèi)率為90%，即交強(qiáng)險(xiǎn)打9折。交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因素及比率如表2-3所示。
表2-3 2007年7月1日后交強(qiáng)險(xiǎn)《費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法》的浮動(dòng)因素及比率
費(fèi)率浮動(dòng)時(shí)，應(yīng)注意以下事項(xiàng)。
（1）交強(qiáng)險(xiǎn)最終保險(xiǎn)費(fèi)=交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)×（1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率A）。
（2）交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所發(fā)生的道路交通事故計(jì)算。摩托車和拖拉機(jī)暫不浮動(dòng)。
（3）與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率A為A1至A6其中之一，不累加。同時(shí)滿足多個(gè)浮動(dòng)因素的，按照向上浮動(dòng)或者向下浮動(dòng)比率的高者計(jì)算。
（4）僅發(fā)生無責(zé)任道路交通事故的，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率仍可享受向下浮動(dòng)。
（5）浮動(dòng)因素計(jì)算區(qū)間為上期保險(xiǎn)單出單日至本期保險(xiǎn)單出單日之間。
（6）與道路交通事故相聯(lián)系浮動(dòng)時(shí)，應(yīng)根據(jù)上年度交強(qiáng)險(xiǎn)已賠付的賠案浮動(dòng)。上年度發(fā)生賠案但還未賠付的，本期交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率不浮動(dòng)，直至賠付后的下一年度交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率向上浮動(dòng)。
（7）幾種特殊情況的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方法如下。
①首次投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車費(fèi)率不浮動(dòng)。
②在保險(xiǎn)期限內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所有權(quán)轉(zhuǎn)移，應(yīng)當(dāng)辦理交強(qiáng)險(xiǎn)合同變更手續(xù)，且交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率不浮動(dòng)。
③機(jī)動(dòng)車臨時(shí)上道路行駛或境外機(jī)動(dòng)車臨時(shí)入境投保短期交強(qiáng)險(xiǎn)的，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率不浮動(dòng)。其他投保短期交強(qiáng)險(xiǎn)的情況下，根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)短期基準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)并按照上述標(biāo)準(zhǔn)浮動(dòng)。
④被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車經(jīng)公安機(jī)關(guān)證實(shí)丟失后追回的，根據(jù)投保人提供的公安機(jī)關(guān)證明，在丟失期間發(fā)生道路交通事故的，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率不向上浮動(dòng)。
⑤機(jī)動(dòng)車上一期交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單滿期后未及時(shí)續(xù)保的，浮動(dòng)因素計(jì)算區(qū)間仍為上期保險(xiǎn)單出單日至本期保險(xiǎn)單出單日之間。
⑥在全國車險(xiǎn)信息平臺(tái)聯(lián)網(wǎng)或全國信息交換前，機(jī)動(dòng)車跨省變更投保地時(shí)，如投保人能提供相關(guān)證明文件的，可享受交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率向下浮動(dòng)。不能提供的，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率不浮動(dòng)。
（8）交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單出單日距離保險(xiǎn)單起期最長(zhǎng)不能超過3個(gè)月。
（9）除投保人明確表示不需要的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在完成保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算后、出具保險(xiǎn)單以前，向投保人出具《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)告知書》（如表2-4所示），經(jīng)投保人簽章確認(rèn)后，再出具交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志。投保人有異議的，應(yīng)告知其有關(guān)道路交通事故的查詢方式。
（10）已經(jīng)建立車險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺(tái)的地區(qū)，通過車險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺(tái)實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)。除當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)管部門認(rèn)可的特殊情形以外，《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)告知書》和交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單必須通過車險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺(tái)出具。
未建立車險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺(tái)的地區(qū)，通過保險(xiǎn)公司之間相互報(bào)盤、簡(jiǎn)易理賠共享查詢系統(tǒng)或者手工方式等，實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)。
表2-4 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)告知書
根據(jù)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》規(guī)定解除保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)按如下標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算退還投保人保險(xiǎn)費(fèi)。
（1）投保人已交納保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)責(zé)任尚未開始的，全額退還保險(xiǎn)費(fèi)。
（2）投保人已交納保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)責(zé)任已開始的，退還未到期責(zé)任部分保險(xiǎn)費(fèi)。
退還保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)費(fèi)×（1-已了責(zé)任天數(shù)/保險(xiǎn)期間天數(shù)）
資訊二 基本險(xiǎn)產(chǎn)品
一、機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)概述
2007年2月27日保監(jiān)會(huì)對(duì)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)申報(bào)的《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)關(guān)于申報(bào)車險(xiǎn)A、B、C三款（07版）行業(yè)條款費(fèi)率方案的請(qǐng)示》批復(fù)，2007年4月1日起各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司實(shí)施條款、費(fèi)率切換工作。
商業(yè)險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩大類，其中基本險(xiǎn)為機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)以及機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)四種，是對(duì)車輛使用過程中大多數(shù)車輛使用者經(jīng)常面臨的風(fēng)險(xiǎn)給予保障。而附加險(xiǎn)則包括車身劃痕損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、不計(jì)免賠率險(xiǎn)等，是對(duì)主保險(xiǎn)責(zé)任的補(bǔ)充，它承保的一般是基本險(xiǎn)不予承保的自然災(zāi)害或意外事故。附加險(xiǎn)不能獨(dú)立投保，而必須依附于相應(yīng)的基本險(xiǎn)才能投保。
隨著機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)都在不斷補(bǔ)充豐富、改革創(chuàng)新，險(xiǎn)種數(shù)量及保障內(nèi)容都大大增加。經(jīng)過幾年實(shí)踐，為規(guī)范機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)，促進(jìn)有序競(jìng)爭(zhēng)和良好發(fā)展，2007年4月1日起，正式啟用由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭開發(fā)的2007版A、B、C三套條款，國內(nèi)經(jīng)營車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司都必須從這三套條款中選擇一款經(jīng)營（天平汽車保險(xiǎn)公司除外，為獨(dú)有條款）。新版A、B、C三套條款的險(xiǎn)種構(gòu)成及施行的商業(yè)險(xiǎn)種分別如表2-5、表2-6所示。
表2-5 新版A、B、C三套條款的險(xiǎn)種構(gòu)成
表2-6 我國現(xiàn)施行的商業(yè)險(xiǎn)種
因此，現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種是由基本統(tǒng)一的基本險(xiǎn)險(xiǎn)種和主要的附加險(xiǎn)險(xiǎn)種以及個(gè)性化的各家保險(xiǎn)公司自主制定的其他附加險(xiǎn)險(xiǎn)種組成。
二、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)
機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照《道路交通安全法實(shí)施條例》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)處理。其中，第三者是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車上人員、被保險(xiǎn)人。
（1）保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，依法應(yīng)當(dāng)對(duì)第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任保險(xiǎn)人依照機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)中的約定，對(duì)于超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額的部分負(fù)責(zé)賠償。
（2）保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方在事故中所負(fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。
被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機(jī)關(guān)交通管理部門處理事故未確定事故責(zé)任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例。
①被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%。
②被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%。
③被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%。
④涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁機(jī)構(gòu)最終生效的法律文書為準(zhǔn)。
（1）在上述保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：
①事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)斯室馄茐摹卧飕F(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)。
②駕駛?cè)擞邢铝星樾沃坏模?/p>
a.事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車離開事故現(xiàn)場(chǎng)。
b.飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品。
c.無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間。
d.駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機(jī)動(dòng)車。
e.實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運(yùn)客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、載有危險(xiǎn)物品的機(jī)動(dòng)車或牽引掛車的機(jī)動(dòng)車。
f.駕駛出租機(jī)動(dòng)車或營業(yè)性機(jī)動(dòng)車無交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書。
g.學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無合法教練員隨車指導(dǎo)。
h.非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)恕?/p>
③被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車有下列情形之一的：
a.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格。
b.被扣押、收繳、沒收、政府征用期間。
c.在競(jìng)賽、測(cè)試期間，在營業(yè)性場(chǎng)所維修、保養(yǎng)、改裝期間。
d.全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明期間。
（2）下列原因?qū)е碌娜松韨?、?cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。
①地震及其次生災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射。
②第三者、被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨椤⒎缸镄袨椋谌吲c被保險(xiǎn)人或其他致害人惡意串通的行為。
③被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，被保險(xiǎn)人、受讓人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且因轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加。
（3）下列原因?qū)е碌娜松韨?、?cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。
①被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故，致使任何單位或個(gè)人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通信或網(wǎng)絡(luò)中斷、電壓變化、數(shù)據(jù)丟失造成的損失以及其他各種間接損失；
②第三者財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值，修理后因價(jià)值降低引起的減值損失。
③被保險(xiǎn)人及其家庭成員、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運(yùn)輸或代管的財(cái)產(chǎn)的損失，以及本車上財(cái)產(chǎn)的損失。
④被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)?、本車車上人員的人身傷亡。
⑤停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款。
⑥超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)用部分。
⑦律師費(fèi)，未經(jīng)保險(xiǎn)人事先書面同意的訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)。
⑧投保人、被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)酥辣ｋU(xiǎn)事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外；
⑨因被保險(xiǎn)人違反“因保險(xiǎn)事故損壞的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，協(xié)商確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。對(duì)未協(xié)商確定的，保險(xiǎn)人可以重新核定?！钡募s定，導(dǎo)致無法確定的損失及精神損害撫慰金。
⑩應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)膿p失和費(fèi)用。
保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同已經(jīng)失效的，對(duì)于機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額以內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。
保險(xiǎn)人在依據(jù)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)中約定的計(jì)算賠款的基礎(chǔ)上，在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額內(nèi)，按照下列方式免賠。
①被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率。
②違反安全裝載規(guī)定的，實(shí)行10%的絕對(duì)免賠率。
（1）每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險(xiǎn)人在簽訂機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同時(shí)協(xié)商確定。
（2）主車和掛車連接使用時(shí)視為一體，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由主車保險(xiǎn)人和掛車保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限。
（1）發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)及時(shí)采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，防止或者減少損失，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)立即通知保險(xiǎn)人。
（2）被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)協(xié)助保險(xiǎn)人勘驗(yàn)事故各方車輛、核實(shí)事故責(zé)任，并依照《道路交通安全法實(shí)施條例》簽訂記錄交通事故情況的協(xié)議書。
（3）被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。
被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)單、損失清單、有關(guān)費(fèi)用單據(jù)、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證和發(fā)生事故時(shí)駕駛?cè)说鸟{駛證。
屬于道路交通事故的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供公安機(jī)關(guān)交通管理部門或法院等機(jī)構(gòu)出具的事故證明、有關(guān)的法律文書（判決書、調(diào)解書、裁定書、裁決書等）及其他證明。被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供依照《道路交通安全法實(shí)施條例》簽訂記錄交通事故情況的協(xié)議書。
（4）保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以直接向該第三者賠償。被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。
被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償。
（5）因保險(xiǎn)事故損壞的第三者財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，協(xié)商確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。對(duì)未協(xié)商確定的，保險(xiǎn)人可以重新核定。
（6）賠款計(jì)算。
①當(dāng)[（依合同約定核定的第三者損失金額-機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例]等于或高于每次事故賠償限額時(shí)：
賠款=每次事故賠償限額×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對(duì)免賠率之和）
②當(dāng)[（依合同約定核定的第三者損失金額-機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例]低于每次事故賠償限額時(shí)：
賠款=（依合同約定核定的第三者損失金額-機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對(duì)免賠率之和）
（7）保險(xiǎn)人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)的同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用的賠償金額。
未經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意，被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定。不屬于保險(xiǎn)人賠償范圍或超出保險(xiǎn)人應(yīng)賠償金額的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。
（8）保險(xiǎn)人受理報(bào)案、現(xiàn)場(chǎng)查勘、核定損失、參與訴訟、進(jìn)行抗辯、要求被保險(xiǎn)人提供證明和資料、向被保險(xiǎn)人提供專業(yè)建議等行為，均不構(gòu)成保險(xiǎn)人對(duì)賠償責(zé)任的承諾。
三、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)
機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害（不包括地震）或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身損失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。
（1）保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中，因下列原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。
①碰撞、傾覆、墜落。
②火災(zāi)、爆炸。
③外界物體墜落、倒塌。
④雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴。
⑤地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴。
⑥受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊。
⑦載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）。
（2）發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藶榉乐够蛘邷p少被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；施救費(fèi)用數(shù)額在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。
（1）在上述保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的任何損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。
①事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)；
②駕駛?cè)擞邢铝星樾沃坏模?/p>
a.事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車離開事故現(xiàn)場(chǎng)。
b.飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品。
c.無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間。
d.駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機(jī)動(dòng)車。
e.實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運(yùn)客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、載有危險(xiǎn)物品的機(jī)動(dòng)車或牽引掛車的機(jī)動(dòng)車。
f.駕駛出租機(jī)動(dòng)車或營業(yè)性機(jī)動(dòng)車無交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書。
g.學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無合法教練員隨車指導(dǎo)。
h.非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)恕?/p>
③被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車有下列情形之一的：
a.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格。
b.被扣押、收繳、沒收、政府征用期間。
c.在競(jìng)賽、測(cè)試期間，在營業(yè)性場(chǎng)所維修、保養(yǎng)、改裝期間。
d.被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^失，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被利用從事犯罪行為。
（2）下列原因?qū)е碌谋槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：
①地震及其次生災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射；（三）人工直接供油、高溫烘烤、自燃、不明原因火災(zāi)。
②人工直接供油、高溫烘烤、自燃、不明原因火災(zāi)。
③違反安全裝載規(guī)定。
④被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，被保險(xiǎn)人、受讓人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且因轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加。
⑤被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨椤?/p>
（3）下列原因?qū)е碌膿p失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。
①因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的減值損失。
②自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷。
③遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理并檢驗(yàn)合格繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分。
④投保人、被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)酥辣ｋU(xiǎn)事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。
⑤因被保險(xiǎn)人違反“因保險(xiǎn)事故損壞的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，協(xié)商確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。對(duì)未協(xié)商確定的，保險(xiǎn)人可以重新核定?！钡募s定，導(dǎo)致無法確定的損失及精神損害撫慰金。
⑥被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明以及在此期間受到的損壞，或被盜竊、被搶劫、被搶奪未遂受到的損壞，或車上零部件、附屬設(shè)備丟失。
⑦車輪單獨(dú)損壞、玻璃單獨(dú)破碎、無明顯碰撞痕跡的車身劃痕以及新增設(shè)備的損失。
⑧發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。
（1）保險(xiǎn)人在依據(jù)機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)合同約定計(jì)算賠款的基礎(chǔ)上，按照下列方式免賠。
①被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率。
②被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30%的免賠率。
③違反安全裝載規(guī)定但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對(duì)免賠率。
④對(duì)于投保人與保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定絕對(duì)免賠額的，本保險(xiǎn)在實(shí)行免賠率的基礎(chǔ)上增加每次事故絕對(duì)免賠額。
保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。
（1）投保時(shí)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或根據(jù)其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。
（2）折舊金額可根據(jù)保險(xiǎn)合同列明的參考折舊系數(shù)表確定。
（1）發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)及時(shí)采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，防止或者減少損失，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)立即通知保險(xiǎn)人。
（2）被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)協(xié)助保險(xiǎn)人勘驗(yàn)事故各方車輛、核實(shí)事故責(zé)任，并依照《道路交通安全法實(shí)施條例》簽訂記錄交通事故情況的協(xié)議書。
（3）被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。
被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)單、損失清單、有關(guān)費(fèi)用單據(jù)、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證和發(fā)生事故時(shí)駕駛?cè)说鸟{駛證。
屬于道路交通事故的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供公安機(jī)關(guān)交通管理部門或法院等機(jī)構(gòu)出具的事故證明、有關(guān)的法律文書（判決書、調(diào)解書、裁定書、裁決書等）及其他證明。被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供依照《道路交通安全法實(shí)施條例》簽訂記錄交通事故情況的協(xié)議書。
（4）因保險(xiǎn)事故損壞的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，協(xié)商確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。對(duì)未協(xié)商確定的，保險(xiǎn)人可以重新核定。
（5）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車遭受損失后的殘余部分由保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人協(xié)商處理。如折歸被保險(xiǎn)人的，由雙方協(xié)商確定其價(jià)值并在賠款中扣除。
（6）因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人向第三方索賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助；被保險(xiǎn)人也可以直接向本保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。
被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三方取得損害賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人進(jìn)行賠償時(shí)，相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三方已取得的賠償金額。
保險(xiǎn)人未賠償之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三方請(qǐng)求賠償權(quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。
被保險(xiǎn)人故意或者因重大過失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的賠款。
保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人先行賠付的，保險(xiǎn)人向第三方行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。
（7）機(jī)動(dòng)車損失賠款按以下方法計(jì)算。
①全部損失。
賠款=（保險(xiǎn)金額-被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額）×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對(duì)免賠率之和）-絕對(duì)免賠額
②部分損失。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償：
賠款=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額）×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對(duì)免賠率之和）-絕對(duì)免賠額
③施救費(fèi)。施救的財(cái)產(chǎn)中，含有本保險(xiǎn)合同未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)按本保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值占總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。
（8）保險(xiǎn)人受理報(bào)案、現(xiàn)場(chǎng)查勘、核定損失、參與訴訟、進(jìn)行抗辯、要求被保險(xiǎn)人提供證明和資料、向被保險(xiǎn)人提供專業(yè)建議等行為，均不構(gòu)成保險(xiǎn)人對(duì)賠償責(zé)任的承諾。
（9）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生本保險(xiǎn)事故，導(dǎo)致全部損失，或一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費(fèi)）達(dá)到保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人跟據(jù)機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)合同約定支付賠款后，保險(xiǎn)責(zé)任終止，保險(xiǎn)人不退還機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)。
四、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)
（1）保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，依法應(yīng)當(dāng)對(duì)車上人員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。
（2）保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方在事故中所負(fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。
被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機(jī)關(guān)交通管理部門處理事故未確定事故責(zé)任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例。
①被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%。
②被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%。
③被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%。
涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁機(jī)構(gòu)最終生效的法律文書為準(zhǔn)。
（1）上述保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成的人身傷亡，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。
①事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)。
②駕駛?cè)擞邢铝星樾沃坏模?/p>
a.事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車離開事故現(xiàn)場(chǎng)。
b.飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品。
c.無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間。
d.駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機(jī)動(dòng)車。
e.實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運(yùn)客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、載有危險(xiǎn)物品的機(jī)動(dòng)車或牽引掛車的機(jī)動(dòng)車。
f.駕駛出租機(jī)動(dòng)車或營業(yè)性機(jī)動(dòng)車無交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書。
g.學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無合法教練員隨車指導(dǎo)。
h.非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)恕?/p>
③被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車有下列情形之一者：
a.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格。
b.被扣押、收繳、沒收、政府征用期間。
c.在競(jìng)賽、測(cè)試期間，在營業(yè)性場(chǎng)所維修、保養(yǎng)、改裝期間。
d.全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明期間。
（2）下列原因?qū)е碌娜松韨?，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。
①地震及其次生災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射。
②被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，被保險(xiǎn)人、受讓人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且因轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加。
③被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨椤?/p>
（3）下列原因?qū)е碌娜松韨觥⒇?cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。
①被保險(xiǎn)人及駕駛?cè)艘酝獾钠渌嚿先藛T的故意行為造成的自身傷亡。
②車上人員因疾病、分娩、自殘、斗毆、自殺、犯罪行為造成的自身傷亡。
③違法、違章搭乘人員的人身傷亡。
④罰款、罰金或懲罰性賠款。
⑤超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)的同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)用部分。
⑥律師費(fèi)，未經(jīng)保險(xiǎn)人事先書面同意的訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)。
⑦投保人、被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)酥辣ｋU(xiǎn)事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。
⑧精神損害撫慰金。
⑨應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠付的損失和費(fèi)用。
保險(xiǎn)人在依據(jù)本保險(xiǎn)合同約定計(jì)算賠款的基礎(chǔ)上，在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額內(nèi)，按照下列方式免賠。
被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率。
駕駛?cè)嗣看问鹿守?zé)任限額和乘客每次事故每人責(zé)任限額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定。投保乘客座位數(shù)按照被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的核定載客數(shù)（駕駛?cè)俗怀猓┐_定。
（1）發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)及時(shí)采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，防止或者減少損失，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)立即通知保險(xiǎn)人。
（2）被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)協(xié)助保險(xiǎn)人勘驗(yàn)事故各方車輛、核實(shí)事故責(zé)任，并依照《道路交通安全法實(shí)施條例》簽訂記錄交通事故情況的協(xié)議書。
（3）被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。
被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)單、損失清單、有關(guān)費(fèi)用單據(jù)、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證和發(fā)生事故時(shí)駕駛?cè)说鸟{駛證。
屬于道路交通事故的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供公安機(jī)關(guān)交通管理部門或法院等機(jī)構(gòu)出具的事故證明、有關(guān)的法律文書（判決書、調(diào)解書、裁定書、裁決書等）和通過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)獲得賠償金額的證明材料。被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供依照《道路交通安全法實(shí)施條例》簽訂記錄交通事故情況的協(xié)議書和通過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)獲得賠償金額的證明材料。
（4）賠款計(jì)算。
①對(duì)每座的受害人，當(dāng)[（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例]高于或等于每次事故每座賠償限額時(shí)：
賠款=每次事故每座賠償限額×（1-事故責(zé)任免賠率）
②對(duì)每座的受害人，當(dāng)（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例低于每次事故每座賠償限額時(shí)：
賠款=（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）
（5）保險(xiǎn)人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)的同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用的賠償金額。
未經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意，被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定。由于被保險(xiǎn)人的原因?qū)е聯(lián)p失金額無法確定的，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償。
（6）保險(xiǎn)人受理報(bào)案、現(xiàn)場(chǎng)查勘、核定損失、參與訴訟、進(jìn)行抗辯、要求被保險(xiǎn)人提供證明和資料、向被保險(xiǎn)人提供專業(yè)建議等行為，均不構(gòu)成保險(xiǎn)人對(duì)賠償責(zé)任的承諾。
五、機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)
保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的下列損失和費(fèi)用，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償：
（1）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失。
（2）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車全車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。
（3）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復(fù)的合理費(fèi)用。
（1）在上述保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的任何損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。
①被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，未能提供出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門出具的盜搶立案證明。
②駕駛?cè)?、被保險(xiǎn)人、投保人故意破壞現(xiàn)場(chǎng)、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)。
③被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被扣押、罰沒、查封、政府征用期間。
④被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在競(jìng)賽、測(cè)試期間，在營業(yè)性場(chǎng)所維修、保養(yǎng)、改裝期間，被運(yùn)輸期間。
（2）下列原因?qū)е碌膿p失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。
①地震及其次生災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂導(dǎo)致的損失和費(fèi)用。
②因詐騙引起的任何損失；因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失。
③被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨?、犯罪行為?dǎo)致的損失和費(fèi)用。
④非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞。
⑤新增設(shè)備的損失。
⑥遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理并檢驗(yàn)合格繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分。
⑦被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，被保險(xiǎn)人、受讓人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且因轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故。
⑧投保人、被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)酥辣ｋU(xiǎn)事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。
⑨因被保險(xiǎn)人違反“因保險(xiǎn)事故損壞的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，協(xié)商確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。對(duì)未協(xié)商確定的，保險(xiǎn)人可以重新核定”的約定，導(dǎo)致無法確定的損失。
保險(xiǎn)人在依據(jù)本保險(xiǎn)合同約定計(jì)算賠款的基礎(chǔ)上，按照下列方式免賠。
（1）發(fā)生全車損失的，絕對(duì)免賠率為20%。
（2）發(fā)生全車損失，被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動(dòng)車登記證書》、機(jī)動(dòng)車來歷憑證的，每缺少一項(xiàng)，增加1%的絕對(duì)免賠率。
（1）保險(xiǎn)金額在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定。
（2）投保時(shí)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格，協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。
折舊金額可根據(jù)本保險(xiǎn)合同列明的參考折舊系數(shù)表確定，如表2-7所示。
表2-7 月折舊率表
折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。最高折舊金額不超過投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車新車購置價(jià)的80%。
折舊金額=新車購置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×月折舊系數(shù)
（1）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車全車被盜搶的，被保險(xiǎn)人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)在24小時(shí)內(nèi)向出險(xiǎn)當(dāng)?shù)毓残虃刹块T報(bào)案，并通知保險(xiǎn)人。
（2）被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，須提供保險(xiǎn)單、損失清單、有關(guān)費(fèi)用單據(jù)、《機(jī)動(dòng)車登記證書》、機(jī)動(dòng)車來歷憑證以及出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門出具的盜搶立案證明。
（3）因保險(xiǎn)事故損壞的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，協(xié)商確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。對(duì)未協(xié)商確定的，保險(xiǎn)人可以重新核定。
（4）保險(xiǎn)人按下列方式賠償。
①被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車全車被盜搶的，按以下方法計(jì)算賠款：
賠款=保險(xiǎn)金額×（1-絕對(duì)免賠率之和）
②被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車全車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用”及“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復(fù)的合理費(fèi)用”中列明的損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。
（5）保險(xiǎn)人確認(rèn)索賠單證齊全、有效后，被保險(xiǎn)人簽具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，保險(xiǎn)人賠付結(jié)案。
（6）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生本保險(xiǎn)事故，導(dǎo)致全部損失，或一次賠款金額與免賠金額之和達(dá)到保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同約定支付賠款后，保險(xiǎn)責(zé)任終止，保險(xiǎn)人不退還機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)。
六、通用條款
除另有約定外，保險(xiǎn)期間為一年，以保險(xiǎn)單載明的起訖時(shí)間為準(zhǔn)。
（1）保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定，認(rèn)為被保險(xiǎn)人索賠提供的有關(guān)證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知被保險(xiǎn)人補(bǔ)充提供。
（2）保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的賠償請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)做出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)做出核定。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償期限另有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償義務(wù)。
保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款約定義務(wù)的，除支付賠款外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人因此受到的損失。
（3）保險(xiǎn)人依照（2）的約定做出核定后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自做出核定之日起3日內(nèi)向被保險(xiǎn)人發(fā)出拒絕賠償通知書，并說明理由。
（4）保險(xiǎn)人自收到賠償請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起60日內(nèi)，對(duì)其賠償數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。
（5）在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人的，受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，并及時(shí)辦理保險(xiǎn)合同變更手續(xù)。
因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度發(fā)生顯著變化的，保險(xiǎn)人自收到前款約定的通知之日起30日內(nèi)，可以相應(yīng)調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)或者解除本保險(xiǎn)合同。
（6）保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要求解除保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)金額3%的退保手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。
保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人要求解除本保險(xiǎn)合同的，自通知保險(xiǎn)人之日起，保險(xiǎn)合同解除。保險(xiǎn)人按日收取自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，并退還剩余部分保險(xiǎn)費(fèi)。
（7）因履行本保險(xiǎn)合同發(fā)生的爭(zhēng)議，由當(dāng)事人協(xié)商解決，協(xié)商不成的，由當(dāng)事人從下列兩種合同爭(zhēng)議解決方式中選擇一種，并在本保險(xiǎn)合同中載明：
①提交保險(xiǎn)單載明的仲裁委員會(huì)仲裁。
②依法向人民法院起訴。
機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)合同適用中華人民共和國（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）法律。
七、釋義
碰撞是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的，產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊。
傾覆是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車由于自然災(zāi)害或意外事故，造成本被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車翻倒，車體觸地，失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛。
墜落是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在行駛中發(fā)生意外事故，整車騰空后下落，造成本車損失的情況。非整車騰空，僅由于顛簸造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失的，不屬于墜落。
外界物體倒塌是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車自身以外的物體倒下或陷下。
自燃是指在沒有外界火源的情況下，由于本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)等被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車自身原因或所載貨物自身原因起火燃燒。
火災(zāi)是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本身以外的火源引起的、在時(shí)間或空間上失去控制的燃燒（即有熱、有光、有火焰的劇烈的氧化反應(yīng)）所造成的災(zāi)害。
次生災(zāi)害是指地震造成工程結(jié)構(gòu)、設(shè)施和自然環(huán)境破壞而引發(fā)的火災(zāi)、爆炸、瘟疫、有毒有害物質(zhì)污染、海嘯、水災(zāi)、泥石流、滑坡等災(zāi)害。
暴風(fēng)是指風(fēng)速在28.5米/秒（相當(dāng)于11級(jí)大風(fēng)）以上的大風(fēng)。風(fēng)速以氣象部門公布的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。
暴雨是指每小時(shí)降雨量達(dá)16毫米以上，或連續(xù)12小時(shí)降雨量達(dá)30毫米以上，或連續(xù)24小時(shí)降雨量達(dá)50毫米以上。
洪水是指山洪暴發(fā)、江河泛濫、潮水上岸及倒灌。但規(guī)律性的漲潮、自動(dòng)滅火設(shè)施漏水以及在常年水位以下或地下滲水、水管爆裂不屬于洪水。
資訊三 附加險(xiǎn)產(chǎn)品
附加險(xiǎn)條款的法律效力優(yōu)于主險(xiǎn)條款。附加險(xiǎn)條款未盡事宜，以主險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。除附加險(xiǎn)條款另有約定外，主險(xiǎn)中的責(zé)任免除、免賠規(guī)則、雙方義務(wù)同樣適用于附加險(xiǎn)。附加險(xiǎn)主要有以下幾種。
（1）玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。
（2）自燃損失險(xiǎn)。
（3）新增加設(shè)備損失險(xiǎn)。
（4）車身劃痕損失險(xiǎn)。
（5）發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)。
（6）修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)。
（7）車上貨物責(zé)任險(xiǎn)。
（8）精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)。
（9）不計(jì)免賠率險(xiǎn)。
（10）機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)。
（11）指定修理廠險(xiǎn)。
一、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)
投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車，可以投保本附加險(xiǎn)。
保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車風(fēng)擋玻璃或車窗玻璃的單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失金額賠償。
投保人與保險(xiǎn)人可協(xié)商選擇按進(jìn)口或國產(chǎn)玻璃投保。保險(xiǎn)人根據(jù)協(xié)商選擇的投保方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。
投保人在與保險(xiǎn)人協(xié)商的基礎(chǔ)上，可自愿選擇按進(jìn)口風(fēng)窗玻璃或國產(chǎn)風(fēng)窗玻璃投保。
安裝、維修機(jī)動(dòng)車過程中造成的玻璃單獨(dú)破碎。
本附加險(xiǎn)不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額約定。
二、自燃損失險(xiǎn)
投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車，可以投保本附加險(xiǎn)。
（1）保險(xiǎn)責(zé)任是指在保險(xiǎn)期間內(nèi)，沒有外界火源的情況下，由于本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)等被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車自身原因或所載貨物自身原因起火燃燒造成本車的損失。
（2）發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為防止或者減少被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；施救費(fèi)用數(shù)額在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過本附加險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。
（1）自燃僅造成電器、線路、油路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)的損失。
（2）由于擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車起火造成的損失。
（3）被保險(xiǎn)人在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中，因人工直接供油、高溫烘烤等違反車輛安全操作規(guī)則造成的損失。
（4）本附加險(xiǎn)每次賠償實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率，不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額約定。
保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定
（1）全部損失，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。
（2）部分損失，在保險(xiǎn)金額內(nèi)按實(shí)際修理費(fèi)用計(jì)算賠償。
三、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)
投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車，可以投保本附加險(xiǎn)。
保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保了本附加險(xiǎn)的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車因發(fā)生機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，造成車上新增加設(shè)備的直接損毀，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單載明的本附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額內(nèi)，按照實(shí)際損失計(jì)算賠償。
本附加險(xiǎn)每次賠償?shù)拿赓r約定以機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)條款約定為準(zhǔn)。
保險(xiǎn)金額根據(jù)新增加設(shè)備投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定。新增加設(shè)備的實(shí)際價(jià)值是指新增加設(shè)備的購置價(jià)減去折舊金額后的金額。
四、車身劃痕損失險(xiǎn)
投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車，可以投保本附加險(xiǎn)。
保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保了本附加險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車在被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)耸褂眠^程中，發(fā)生無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。
（1）被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失。
（2）因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失。
（3）車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。
（4）本附加險(xiǎn)每次賠償實(shí)行15%的絕對(duì)免賠率，不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額約定。
保險(xiǎn)金額為2000元、5000元、10000元或20000元，由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定。
（1）在保險(xiǎn)金額內(nèi)按實(shí)際修理費(fèi)用計(jì)算賠償。
（2）在保險(xiǎn)期間內(nèi)，累計(jì)賠款金額達(dá)到保險(xiǎn)金額，本附加險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任終止。
五、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)
本附加險(xiǎn)僅適用于家庭自用汽車、黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)團(tuán)體用車、企業(yè)非營業(yè)用車，且只有在投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)后，才可以投保本附加險(xiǎn)。
（1）保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保了本附加險(xiǎn)的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在使用過程中，因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)的直接損毀，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。
（2）發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為防止或減少被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；施救費(fèi)用數(shù)額在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。
本附加險(xiǎn)每次賠償實(shí)行15%的絕對(duì)免賠率，不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額約定。
發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。
六、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)
投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車，可以投保本附加險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)責(zé)任終止時(shí)，修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)責(zé)任同時(shí)終止。
保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保了本條款的機(jī)動(dòng)車在使用過程中，發(fā)生機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，造成車身損毀，致使被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車停駛，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同約定，在保險(xiǎn)金額內(nèi)向被保險(xiǎn)人補(bǔ)償修理期間費(fèi)用，作為代步車費(fèi)用或彌補(bǔ)停駛損失。
（1）因機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的事故而致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損毀或修理。
（2）沒有在保險(xiǎn)人認(rèn)可的修理廠修理時(shí)，因車輛修理質(zhì)量不合要求造成返修。
（3）被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)送涎榆囕v送修期間。
（4）本附加險(xiǎn)每次事故的絕對(duì)免賠額為1天的賠償金額，不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額約定。
本附加險(xiǎn)保險(xiǎn)金額=補(bǔ)償天數(shù)×日補(bǔ)償金額
補(bǔ)償天數(shù)及日補(bǔ)償金額由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定并在保險(xiǎn)合同中載明，保險(xiǎn)期間內(nèi)約定的補(bǔ)償天數(shù)最高不超過90天。
（1）全車損失，按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。
（2）部分損失，在保險(xiǎn)金額內(nèi)按約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復(fù)之日止的實(shí)際天數(shù)計(jì)算賠償，實(shí)際天數(shù)超過雙方約定修理天數(shù)的，以雙方約定的修理天數(shù)為準(zhǔn)。
保險(xiǎn)期間內(nèi)，累計(jì)賠款金額達(dá)到保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額，本附加險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任終止。
七、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)
投保了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車，可投保本附加險(xiǎn)。
保險(xiǎn)期間內(nèi)，發(fā)生意外事故致使被保險(xiǎn)車所載貨物遭受直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。
（1）偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)、串味、生銹、動(dòng)物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失。
（2）違法、違章載運(yùn)造成的損失。
（3）因包裝、緊固不善，裝載、遮蓋不當(dāng)導(dǎo)致的任何損失。
（4）車上人員攜帶的私人物品的損失。
（5）保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的貨物減值、運(yùn)輸延遲、營業(yè)損失及其他各種間接損失。
（6）法律、行政法規(guī)禁止運(yùn)輸?shù)呢浳锏膿p失。
（7）本附加險(xiǎn)每次賠償實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率，不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額約定。
責(zé)任限額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定。
被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)提供運(yùn)單、起運(yùn)地貨物價(jià)格證明等相關(guān)單據(jù)。保險(xiǎn)人在責(zé)任限額內(nèi)按起運(yùn)地價(jià)格計(jì)算賠償。
八、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)
只有在投保了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，才可以投保本附加險(xiǎn)。
在投保人僅投保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上附加本附加險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)賠償?shù)谌叩木駬p害撫慰金；在投保人僅投保機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上附加本附加險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)賠償車上人員的精神損害撫慰金。
保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的過程中，發(fā)生投保的主險(xiǎn)約定的保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的事故，造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據(jù)此提出精神損害賠償要求，保險(xiǎn)人依據(jù)人民法院的判決及保險(xiǎn)合同約定，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)酥Ц兜馁r款后，在本保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。
（1）根據(jù)被保險(xiǎn)人與他人的合同協(xié)議，應(yīng)由他人承擔(dān)的精神損害撫慰金。
（2）未發(fā)生交通事故，僅因第三者或本車人員的驚恐而引起的損害。
（3）懷孕婦女的流產(chǎn)發(fā)生在交通事故發(fā)生之日起30天以外的。
（4）本附加險(xiǎn)每次賠償實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率，不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額約定。
本保險(xiǎn)每次事故賠償限額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定。
本附加險(xiǎn)賠償金額依據(jù)人民法院的判決在保險(xiǎn)單所載明的賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。
九、不計(jì)免賠率險(xiǎn)
投保了任一主險(xiǎn)及其他設(shè)置了免賠率的附加險(xiǎn)后，均可投保本附加險(xiǎn)。
保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照對(duì)應(yīng)投保的險(xiǎn)種約定的免賠率計(jì)算的、應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。
（1）機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無法找到第三方的。
（2）因違反安全裝載規(guī)定而增加的。
（3）發(fā)生機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)約定的全車損失保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動(dòng)車登記證書》、機(jī)動(dòng)車來歷憑證的，每缺少一項(xiàng)而增加的。
（4）機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中約定的每次事故絕對(duì)免賠額。
（5）可附加不計(jì)免賠率險(xiǎn)條款但未選擇附加本條款的險(xiǎn)種約定的。
（6）不可附加不計(jì)免賠率險(xiǎn)條款的險(xiǎn)種約定的。
十、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)
投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車，可以投保本附加險(xiǎn)。
投保了本附加險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)向第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30%的免賠率。
十一、指定修理廠險(xiǎn)
投保機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車可以投保本附加險(xiǎn)。
投保了本附加險(xiǎn)后，機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人可指定修理廠進(jìn)行修理。
十二、釋義
玻璃單獨(dú)破碎是指未發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車其他部位的損壞，僅發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車前后風(fēng)擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞。
車輪單獨(dú)損壞是指未發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車其他部位的損壞，僅發(fā)生輪胎、輪輞、輪轂罩的分別單獨(dú)損壞，或上述三者之中任意二者的共同損壞，或三者的共同損壞。
車身劃痕損失是指僅發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車身表面油漆的損壞，且無明顯碰撞痕跡。
新增設(shè)備是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車出廠時(shí)原有設(shè)備以外的，另外加裝的設(shè)備和設(shè)施。
新車購置價(jià)是指本保險(xiǎn)合同簽訂地購置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車同類型新車的價(jià)格，無同類型新車市場(chǎng)銷售價(jià)格的，由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。
單方肇事事故是指不涉及與第三者有關(guān)的損害賠償?shù)氖鹿?，但不包括自然?zāi)害引起的事故。
家庭成員是指配偶、子女、父母。
市場(chǎng)公允價(jià)值是指熟悉市場(chǎng)情況的買賣雙方在公平交易的條件下和自愿的情況下所確定的價(jià)格，或無關(guān)聯(lián)的雙方在公平交易的條件下一項(xiàng)資產(chǎn)可以被買賣或者一項(xiàng)負(fù)債可以被清償?shù)某山粌r(jià)格。
飲酒是指駕駛?cè)孙嬘煤芯凭娘嬃?，駕駛機(jī)動(dòng)車時(shí)血液中的酒精含量大于等于20 mg/100 mL的。
全部損失是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生事故后滅失，或者受到嚴(yán)重?fù)p壞完全失去原有形體、效用，或者不能再歸被保險(xiǎn)人所擁有的，為實(shí)際全損；或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生事故后，認(rèn)為實(shí)際全損已經(jīng)不可避免，或者為避免發(fā)生實(shí)際全損所需支付的費(fèi)用超過實(shí)際價(jià)值的，為推定全損。
資訊四 機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率
一、保險(xiǎn)費(fèi)率模式
保險(xiǎn)費(fèi)率是指按照保險(xiǎn)金額計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的比例，通常以千分率（‰）來表示。其公式為：
保險(xiǎn)費(fèi)率=保險(xiǎn)費(fèi)/保險(xiǎn)金額
各國機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的費(fèi)率模式基本上可以劃分為兩大類，即從車費(fèi)率模式和從人費(fèi)率模式。從車費(fèi)率模式是以被保險(xiǎn)車輛的風(fēng)險(xiǎn)因子為主作為確定保險(xiǎn)費(fèi)率主要因素的費(fèi)率確定模式，主要變量為車輛的使用性質(zhì)、車輛生產(chǎn)地、車輛的種類和車輛行駛的區(qū)域等。從人費(fèi)率模式是指以駕駛被保險(xiǎn)車輛人員的風(fēng)險(xiǎn)因子為主作為確定保險(xiǎn)費(fèi)率主要因素的費(fèi)率確定模式，主要變量有駕駛?cè)藛T的年齡、性別、駕駛年限和安全行駛記錄等。目前，我國采用的汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率模式就屬于從車費(fèi)率模式。研究人員通過對(duì)大量事故分析，發(fā)現(xiàn)機(jī)動(dòng)車輛事故的發(fā)生更多是由駕駛員因素引起的，所以從人費(fèi)率相對(duì)于從車費(fèi)率具有更科學(xué)和合理的特征，我國正在積極探索，逐步將從車費(fèi)率的模式過渡到從人費(fèi)率的模式。
二、保險(xiǎn)費(fèi)率確定的基本原則
根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)格理論，厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的科學(xué)方法是依據(jù)不同保險(xiǎn)對(duì)象的客觀環(huán)境和主觀條件形成的危險(xiǎn)度，采用非壽險(xiǎn)精算的方法進(jìn)行確定。但是，非壽險(xiǎn)精算是一個(gè)純技術(shù)的范疇，在實(shí)際經(jīng)營過程中，非壽險(xiǎn)精算僅僅是提供一個(gè)確定費(fèi)率的基本依據(jù)和方法，而保險(xiǎn)人確定費(fèi)率還應(yīng)當(dāng)遵循一些基本的原則。
公平合理原則的核心是，確保實(shí)現(xiàn)每一個(gè)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)基本上是依據(jù)或者反映了保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度。這種公平合理的原則應(yīng)在兩個(gè)層面加以體現(xiàn)。
（1）在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間。在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間體現(xiàn)公平合理的原則是指保險(xiǎn)人的總體收費(fèi)應(yīng)當(dāng)符合保險(xiǎn)價(jià)格確定的基本原理，尤其是在附加費(fèi)率部分，不應(yīng)讓被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)人不合理的經(jīng)營成本和利潤。
（2）在不同的被保險(xiǎn)人之間。在不同的被保險(xiǎn)人之間體現(xiàn)公平合理是指不同的被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度可能存在較大的差異，保險(xiǎn)人對(duì)不同的被保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)當(dāng)反映這種差異。
由于保險(xiǎn)商品存在一定的特殊性，要實(shí)現(xiàn)絕對(duì)的公平合理是不可能的，所以，公平合理只能是相對(duì)的，只是要求保險(xiǎn)人在確定費(fèi)率的過程中注意體現(xiàn)一種公平合理的傾向，力求實(shí)現(xiàn)費(fèi)率確定的相對(duì)公平合理。
保證償付原則的核心是確保保險(xiǎn)人具有充分的償付能力。保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)標(biāo)的的損失償付的基本資金，所以，厘定的保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)保證保險(xiǎn)公司具有相應(yīng)的償付能力，這是由保險(xiǎn)的基本職能決定的。保險(xiǎn)費(fèi)率過低，勢(shì)必削弱保險(xiǎn)公司的償付能力，從而影響對(duì)被保險(xiǎn)人的實(shí)際保障。
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，經(jīng)常出現(xiàn)一些保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中為了爭(zhēng)取市場(chǎng)份額，盲目地降低保險(xiǎn)費(fèi)率，結(jié)果是嚴(yán)重影響其自身的償付能力，損害了被保險(xiǎn)人的利益，甚至對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)和社會(huì)產(chǎn)生巨大的負(fù)面影響。為了防止這種現(xiàn)象的發(fā)生，各國對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定，大都實(shí)行由同業(yè)工會(huì)制定統(tǒng)一費(fèi)率的方式，有的國家在一定的歷史時(shí)期甚至采用由國家保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門頒布統(tǒng)一費(fèi)率，并要求強(qiáng)制執(zhí)行的方式。例如，我國2000年7月1日開始實(shí)施的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》就采取統(tǒng)一費(fèi)率的方法。
保證償付能力是保險(xiǎn)費(fèi)率確定原則的關(guān)鍵，原因是保險(xiǎn)公司是否具有足夠的償付能力，這不僅僅影響到保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營秩序和穩(wěn)定，同時(shí)，也可能對(duì)廣大的被保險(xiǎn)人，乃至整個(gè)社會(huì)產(chǎn)生直接的影響。
相對(duì)穩(wěn)定原則是指保險(xiǎn)費(fèi)率厘定之后，應(yīng)當(dāng)在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)保持穩(wěn)定，不要輕易地變動(dòng)。由于機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在保險(xiǎn)費(fèi)總量大，單量多的特點(diǎn)，經(jīng)常的保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)勢(shì)必增加保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)工作量，導(dǎo)致經(jīng)營成本上升。同時(shí)，也會(huì)給被保險(xiǎn)人需要不斷適應(yīng)新的保險(xiǎn)費(fèi)率帶來不便。要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率確定相對(duì)穩(wěn)定的原則，在確定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)就應(yīng)充分考慮各種可能影響保險(xiǎn)費(fèi)率的因素，建立科學(xué)的費(fèi)率體系，更重要的是應(yīng)該對(duì)未來的趨勢(shì)做出科學(xué)的預(yù)測(cè)，確保保險(xiǎn)費(fèi)率的適度超前，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率的相對(duì)穩(wěn)定。
要求保險(xiǎn)費(fèi)率的確定具有一定的穩(wěn)定性是相對(duì)的，一旦經(jīng)營的外部環(huán)境發(fā)生了較大的變化，保險(xiǎn)費(fèi)率就必須進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，以符合公平合理的原則。
防災(zāi)防損是保險(xiǎn)的一個(gè)重要職能，其內(nèi)涵是保險(xiǎn)公司在經(jīng)營過程中應(yīng)協(xié)調(diào)某一風(fēng)險(xiǎn)群體的利益，積極推動(dòng)和參與針對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)群體的預(yù)防災(zāi)害和損失活動(dòng)，減少或者避免不必要的災(zāi)害事故的發(fā)生。這樣不僅可以減少保險(xiǎn)公司的賠付金額和減少被保險(xiǎn)人的損失，更重要的是可以保障社會(huì)財(cái)富，穩(wěn)定企業(yè)的經(jīng)營，安定人民的生活，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為此，保險(xiǎn)人在厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的過程中應(yīng)將防災(zāi)、防損的費(fèi)用列入成本，并將這部分費(fèi)用用于防災(zāi)、防損工作。
在機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中防災(zāi)、防損職能顯得尤為重要。一方面保險(xiǎn)公司將積極參與汽車制造商對(duì)于汽車安全性能的改進(jìn)工作；另一方面保險(xiǎn)公司對(duì)于被保險(xiǎn)人的加強(qiáng)安全生產(chǎn)、進(jìn)行防災(zāi)防損的工作也會(huì)予以一定的支持，目的是調(diào)動(dòng)被保險(xiǎn)人主動(dòng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和防災(zāi)防損工作的積極性。
三、保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算
（1）按照投保人類別、車輛用途、座位數(shù)/噸位數(shù)、車輛使用年限、新車購置價(jià)所屬檔次查找基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)率。機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率如表2-8所示，計(jì)算公式如下。
保險(xiǎn)費(fèi)=基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)+實(shí)際新車購置價(jià)×保險(xiǎn)費(fèi)率
表2-8 機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)費(fèi)率（部分）單位：元
（2）如果投保人選擇不足額投保，即保額小于新車購置價(jià)，保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)作相應(yīng)調(diào)整，計(jì)算公式如下。
保險(xiǎn)費(fèi)=（0.05+0.95×保險(xiǎn)金額/新車購置價(jià)）×足額投保時(shí)的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)率
（3）36座以上營業(yè)客車新車購置價(jià)低于20萬元的，按照20～36座營業(yè)客車對(duì)應(yīng)檔次的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)收。
（4）掛車保險(xiǎn)費(fèi)按同噸位貨車對(duì)應(yīng)檔次保險(xiǎn)費(fèi)的50%計(jì)收。
（1）按照投保人類別、車輛用途、座位數(shù)/噸位數(shù)、車輛使用年限、責(zé)任限額直接查找保險(xiǎn)費(fèi)。
（2）掛車保險(xiǎn)費(fèi)按2噸以下貨車計(jì)收（責(zé)任限額統(tǒng)一為5萬元）。
家庭自用機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率見表2-9。
表2-9 家庭自用機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率（部分）單位：元
按照投保人類別、車輛用途、座位數(shù)、投保方式查找保險(xiǎn)費(fèi)率，計(jì)算公式如下。
保險(xiǎn)費(fèi)=單座責(zé)任限額×投保座位數(shù)×保險(xiǎn)費(fèi)率
家庭自用車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率見表2-10。
按照投保人類別、車輛用途、座位數(shù)、車輛使用年限查找基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)率，計(jì)算公式如下。
保險(xiǎn)費(fèi)=基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)+保額×保險(xiǎn)費(fèi)率
家庭自用車機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率見表2-10。
按照客車、貨車、座位數(shù)、投保進(jìn)口/國產(chǎn)玻璃查找費(fèi)率，計(jì)算公式如下。
保險(xiǎn)費(fèi)=新車購置價(jià)×保險(xiǎn)費(fèi)率
對(duì)于特種車，防彈玻璃等特殊材質(zhì)玻璃標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)上浮10%。
玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率見表2-10。
表2-10 機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)費(fèi)率表（部分）單位：元
按車齡、新車購置價(jià)、保額所屬檔次直接查找保險(xiǎn)費(fèi)，車身劃痕損失險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率見表2-11。
表2-11 車身劃痕損失險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率 單位：元
按照車輛使用年限查找保險(xiǎn)費(fèi)率，計(jì)算公式如下。
保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率
自燃損失險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率見表2-12。
表2-12 自燃損失險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率
按照責(zé)任限額，營業(yè)用、非營業(yè)用查找保險(xiǎn)費(fèi)率，計(jì)算公式如下。
保險(xiǎn)費(fèi)=責(zé)任限額×保險(xiǎn)費(fèi)率
車上貨物責(zé)任險(xiǎn)的最低責(zé)任限額為人民幣20000元，其保險(xiǎn)費(fèi)率見表2-13。
表2-13 車上貨物責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率
按照適用的險(xiǎn)種查找保險(xiǎn)費(fèi)率，計(jì)算公式如下。
保險(xiǎn)費(fèi)=適用本條款的險(xiǎn)種標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)×保險(xiǎn)費(fèi)率
不計(jì)免賠率險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率見表2-14。不計(jì)免賠率險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率表適用險(xiǎn)種中未列明的險(xiǎn)種，不可投保不計(jì)免賠率險(xiǎn)。
表2-14 不計(jì)免賠率險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率
其他險(xiǎn)種保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算如表2-15所示。
（1）修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)。
保險(xiǎn)費(fèi)=約定的最高賠償天數(shù)×約定的最高日賠償限額×保險(xiǎn)費(fèi)率
（2）新增加設(shè)備損失險(xiǎn)。
保險(xiǎn)費(fèi)=本附加險(xiǎn)保險(xiǎn)金額×機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)/機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額
（3）發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)費(fèi)-機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)×5%
（4）精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)。
保險(xiǎn)費(fèi)=每次事故責(zé)任限額×費(fèi)率
其中，每人每次事故的最高責(zé)任限額為50000元。
（5）指定修理廠險(xiǎn)。選擇該特約條款，按照國產(chǎn)/進(jìn)口車，對(duì)機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。
表2-15 其他險(xiǎn)種費(fèi)率表
四、機(jī)動(dòng)車費(fèi)率調(diào)整系數(shù)
機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)如表2-16所示。
表2-16 機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)表
五、批改保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算
投保人申請(qǐng)辦理保險(xiǎn)單批改時(shí)，如保險(xiǎn)車改裝車型、變更使用性質(zhì)及申請(qǐng)?jiān)黾?、降低保險(xiǎn)額或賠償限額時(shí)，以未了責(zé)任天數(shù)、按日費(fèi)率計(jì)算批改保險(xiǎn)費(fèi)，計(jì)算公式為：
批改保險(xiǎn)費(fèi)=（批改后年保險(xiǎn)費(fèi)-批改前年保險(xiǎn)費(fèi)）×未了責(zé)任天數(shù)/365
如果因批改造成浮動(dòng)比例的變動(dòng)，則應(yīng)按新的浮動(dòng)比例計(jì)算批改后年保險(xiǎn)費(fèi)。如果基本險(xiǎn)的變動(dòng)同時(shí)引起相關(guān)附加險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的變化，也應(yīng)計(jì)算在批改后年保險(xiǎn)費(fèi)中。
當(dāng)計(jì)算結(jié)果為正時(shí)，代表批增保險(xiǎn)費(fèi)，需向投保人加收一定金額的保險(xiǎn)費(fèi)；當(dāng)計(jì)算結(jié)果為負(fù)時(shí)，其絕對(duì)值代表批減保險(xiǎn)費(fèi)，需向投保人退還一定金額的保險(xiǎn)費(fèi)。
六、退保保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算
退保時(shí)對(duì)每個(gè)險(xiǎn)種單獨(dú)計(jì)算退保金額。
（1）對(duì)于機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)和特約條款，除保險(xiǎn)費(fèi)率另有規(guī)定或合同另有特別約定外，有下列幾種情況。
①保險(xiǎn)單有效期內(nèi)已發(fā)生賠款的險(xiǎn)種，被保險(xiǎn)人獲取部分保險(xiǎn)賠款后一個(gè)月內(nèi)提出解除合同的，計(jì)算與保險(xiǎn)金額扣除賠款和免賠金額后的未了責(zé)任部分相對(duì)應(yīng)的剩余保險(xiǎn)費(fèi)，按日費(fèi)率予以退還：
退保金額=[基本保險(xiǎn)費(fèi)+（原保額-賠款-免賠金額）×原保險(xiǎn)費(fèi)率]×
（1+原保險(xiǎn)費(fèi)浮動(dòng)比例）×未了責(zé)任天數(shù)/365
若出險(xiǎn)險(xiǎn)種是按固定保險(xiǎn)費(fèi)收費(fèi)，則：
退保金額=該險(xiǎn)種保險(xiǎn)單保險(xiǎn)費(fèi)×未了責(zé)任天數(shù)/365
②因保險(xiǎn)賠償致使保險(xiǎn)合同終止時(shí)，保險(xiǎn)人不退還出險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)。
③如未發(fā)生賠款，則保險(xiǎn)人按年費(fèi)率的1/365計(jì)算日費(fèi)率。
退保金額=該險(xiǎn)種保險(xiǎn)單保險(xiǎn)費(fèi)×未了責(zé)任天數(shù)/365
（2）對(duì)于機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)險(xiǎn)種和特約條款，不論是否發(fā)生賠款，保險(xiǎn)人按年費(fèi)率的1/365計(jì)算日費(fèi)率，并退還未了保險(xiǎn)責(zé)任部分的保險(xiǎn)費(fèi)。
退保金額=該險(xiǎn)種保險(xiǎn)單保險(xiǎn)費(fèi)×未了責(zé)任天數(shù)/365
（3）分別計(jì)算各險(xiǎn)種或特約條款的退保金額，加總得到總退保金額。如果退保時(shí)投保人尚未交足保險(xiǎn)單保險(xiǎn)費(fèi)，則應(yīng)從總退保金額中扣除欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。
團(tuán)單業(yè)務(wù)退保依照個(gè)單退保方法執(zhí)行，但是如果退保造成一次投保車輛數(shù)浮動(dòng)比例或大額保險(xiǎn)費(fèi)一次全額付款金額浮動(dòng)比例的變動(dòng)，應(yīng)將這部分浮動(dòng)差額扣除。如果退保金額不足以彌補(bǔ)這部分浮動(dòng)差額，則仍可辦理退保手續(xù)，但保險(xiǎn)人不支付任何退保保險(xiǎn)費(fèi)。
團(tuán)單退保金額=退保車輛個(gè)單退保金額之和-投保時(shí)總保險(xiǎn)單保險(xiǎn)費(fèi)×（未了責(zé)任天
數(shù)/365）×︱退保前后投保車輛數(shù)浮動(dòng)比例差額+退保前后大額保費(fèi)一次全額付款金額浮動(dòng)比例差額︱
這里“｜ ｜”表示絕對(duì)值符號(hào)。
七、最低保險(xiǎn)費(fèi)
每份保險(xiǎn)單設(shè)最低保險(xiǎn)費(fèi)100元，保險(xiǎn)單保險(xiǎn)費(fèi)不足100元時(shí)按100元計(jì)收，合同生效后退保時(shí)實(shí)收保險(xiǎn)費(fèi)不足100元時(shí)按100元計(jì)收。
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