第二章 設計屬于自己的財富自由之路

家庭理財計劃須知

經典提示

做出理財這個決定，就等于邁出開始理財的第一步。但這還遠遠不夠，理財是一個有計劃的行為，必須仔細斟酌。

理財困惑

小莉與老公結婚兩年，感情一直不錯。最近卻突然鬧起離婚來，原來家里的錢都是兩人一起花，也沒記過賬，可是到年底的時候，小莉卻發現一張2000元的存折不見了，而且不知道到底是誰花的。于是，她懷疑老公老毛病又犯了，拿去賭博了，老公卻死不承認，而且還懷疑是小莉偷偷拿走，給了自己的娘家人。狀況越鬧越僵，錢還是不知道花在哪里，就因為這區區2000塊錢，兩人居然走上了離婚的道路。

究竟是什么原因讓事情變成現在這樣的呢？

理財智慧

經濟糾紛是家庭破裂的重要原因之一，特別是家庭成員較多的情況下，日常生活的開支需要家庭主要成員共同負擔，如果長期不記賬，難免會引起互相猜疑。而如果家庭中準備一本流水賬，家庭成員的花銷一目了然，誰也不會瞎猜疑。

（1）每個家庭都在進行著自覺或者不自覺的理財計劃，比如各種家庭開支、家里要添置什么大件都是家庭理財計劃的一部分。要想更好地理財，使家庭開支計劃切實可行，就必須了解家庭每月的固定收入及日常生活支出情況。這些只要通過記一段時間的家庭賬就可以掌握其規律，使日常生活條理化，并保持勤儉節約。

（2）集中憑證單據是記賬的首要工作，在平常的消費中應養成索取發票的習慣。在收集的發票上，要清楚記下消費時間、金額、品名等項目，如沒有標識品名的單據最好馬上加注。

此外，銀行扣繳單據、捐款、借貸收據、刷卡簽單及存、提款單據等，都要保存下來，最好放在一個固定的地方，方便取閱。憑證收集全后，可以按消費性質分類，每一項目按日期順序排列，以方便日后統計。

（3）在記賬時，一定要客觀真實，記錄下每一筆收入和支出。不要覺得錢數較少就可以忽略不計，積少成多，如果一次不計、兩次不計，就會積累出一大筆不明花銷。

（4）在記賬時要弄清楚兩方面的內容，一是錢從哪里來，二是錢往哪里去，只有清楚記錄金錢的來源和去處，才能方便日后的查詢工作。一般人采用流水賬的方式記錄，按照時間、花費、項目逐一登記，但是要想更加清晰地記錄每一筆消費，最好要記錄采取何種付款方式，如刷卡、付現或是借貸。

資金的去處分成兩部分：一是經常性方面，包含日常生活的花費，記為費用項目；另一種是資本性、記為資產項目。資產提供未來長期性服務，例如，花錢買一臺洗衣機，現金與洗衣機同屬資產項目，一減一增，如果洗衣機壽命六年，它將提供中長期服務；若購買房地產，也同樣會帶來生活上的舒適與長期服務。

經常性花費的資金來源，應以短期可運用資金支付，如用餐、衣物的花費應以手邊現有資金支付；若用來購買房屋、汽車的首期款，則運用長期資金來支付。

消費性支出是用金錢換得的東西，很快會被消耗，而資本性的支出只是資產形式的轉換，如投資股票，雖然存款減少但股票資產增加。

（5）記賬最重要的是要堅持，不能三天打魚兩天曬網，只有做到天天記，每天把當天的賬務整理清楚，才能養成一個良好的習慣，防止時間長了忘記或者記錯，造成賬實不符。

（6）一定要注意保管賬簿，可以按年份裝訂起來，以便長期保管，方便查用，否則自己辛辛苦苦記的賬就付諸東流了。

（7）記賬是為了更好地做好預算。在家庭收入基本固定的情況下，家庭預算要做好支出預算。支出預算又分為可控制支出預算和不可控制支出預算，諸如房租、公用事業費用、房貸利息等都是不可控制支出預算。每月的家用、交際、交通等費用則是可控的，要對這些支出好好籌劃，合理、合算地花錢，使每月可用于投資的節余穩定在同一水平，從而達到快捷高效地實現理財目標。

（8）除了記賬和預算，家庭理財最重要的一個方面就是累積，最常見的累積手法是存錢。只有養成良好的儲蓄習慣，零存整取、定時定量，有規律地積累財富，才能積少成多，有“財”可理。

（9）存錢只是最原始的財富積累，當你經過一段時期的積累，就可以開始考慮通過其他的投資手段來實現財富的增值了。除了收益率偏低的銀行儲蓄，目前常見的投資理財工具還有國庫券、基金、股票、黃金、房地產等。

理財鏈接

投資和理財是生活的一部分，一定要小心安排好，不要讓壞習慣毀掉自己的辛勤努力。