保險行業(yè)的歷史

根據(jù)學(xué)術(shù)研究，保險的“誕生”可以追溯到公元前4000年，在世界上最為古老的行業(yè)中應(yīng)該可以位居第二。很多世紀以來，不同的文化催生了不同的保險種類，但保險的基本思想始終沒有發(fā)生根本性改變。

在圣經(jīng)時代，還沒有關(guān)于青蛙、蝗蟲、瘟疫、頭胎生育以及水災(zāi)的保險。目前所知的最早的保單是“船舶抵押契約”，承保的內(nèi)容是海洋貨運。這種保險在航運發(fā)達的巴比倫人和腓尼基人中非常流行。在古代的漢謨拉比法典（大約公元前1750年）中，有一段關(guān)于保險的記錄：“如果發(fā)生身故，當?shù)爻鞘谢虻貐^(qū)的長官應(yīng)該支付給死者親屬一邁納（古希臘的重量及貨幣單位）的銀子。”漢謨拉比除了在團體險方面具有領(lǐng)先思維之外，在防范消防部門的偷竊行為方面也很努力。任何消防人員如果在救火過程中被發(fā)現(xiàn)有偷竊行為，將被處以火刑。

希臘船員如果遇難，孀居的妻子會被給予一項生活收入的來源——這是關(guān)于人壽保險的首次記錄。如何解讀這些早期的保單，這個問題困擾了研究人員幾個世紀。在這個過程中，古希臘雄辯家德摩斯梯尼是居功至偉的重量級人物，為解讀工作做出了巨大貢獻。

古羅馬對于保險這項文化遺產(chǎn)的貢獻在于帛金會（the Buri-al Society）的建立，該會為其成員以團體費率提供預(yù)付價格優(yōu)惠的葬禮，它還提供健康險的保單。此外，還有兄弟會組織給羅馬士兵支付退休金和傷殘金。公元200年，天才的、精于計算的多米提烏斯·烏比安內(nèi)斯發(fā)明了年金價值表，意大利的保險業(yè)者用它設(shè)定費率。在托斯卡納的一些地方，烏比安內(nèi)斯的這個年金表一直流行，使用了1600年之久。

歐洲火災(zāi)保險的起源可以追溯到1240年一個叫凡拉巴赫的小村莊。根據(jù)當?shù)胤?，“房屋遭受火?zāi)燒毀的村民會即刻獲得整個村莊的賠償”。16世紀，英國的“行賄基金”用于賠償工會工人遭受的任何損失，涉及的范圍從疾病到欺詐。英國帛金會為那些“希望舉行體面葬禮”的人支付費用。在倫敦，有一張保存完好的1583年的保單，被挖掘出來是在四個世紀之后，這張保單的持有人是威廉·吉彭斯，比較巧合的是，他在保單到期的17天前離世。

那不勒斯的銀行家洛倫佐·唐提在1653年第一次推出了“唐提”保險方案，在這個方案里，多個參與者每月支付x數(shù)量的資金，它聽起來更像一個令人毛骨悚然的意大利版本的“幸存者游戲”。這些參與者中第一個離世的人，他的親屬可以獲得一小筆資金的賠償。下一個離世的人的親屬得到的賠償金額會大一些，以此類推，越往后金額越大，最后一位離世者的親屬可以獲得最大一筆賠償金。唐提保險方案風(fēng)靡一時，帶來了很多樂趣，也引發(fā)了很多命案。

在17世紀后期發(fā)現(xiàn)彗星之前，天文學(xué)家埃德蒙·哈雷發(fā)明了人壽保險的生命統(tǒng)計表，用于幫助保險公司的CEO們計算對客戶的收費。那個時候，典型的英國客戶擁有的保險種類系在各類情況下保障自己，在工作中、在床上、在外出時，之后還有公路搶劫險、貞操險、婚姻險、洗禮險、學(xué)徒險、孀居險以及失業(yè)險。^[1]

1666年倫敦大火，摧毀了半平方英里內(nèi)的所有建筑，其中包括教區(qū)的87座教堂，也使得大量保險公司破產(chǎn)——這是他們承認無錢償付保險索賠的最佳出路。幾家新的保險公司在大火的灰燼中誕生，以滿足姍姍來遲的對于火災(zāi)險的大量需求。其中有三家公司一直存續(xù)到今天，成為現(xiàn)代聯(lián)合大企業(yè)的一部分。

倫敦大火四十年之后，巨大的南海泡沫（South Sea Bubble）在倫敦交易所形成。很多類似今天網(wǎng)絡(luò)公司的、令人質(zhì)疑的公司紛紛上市，而且這些公司的股價就像充滿了二氧化碳的碳酸飲料。這些企業(yè)中至少有20家新成立的保險公司，其中一家竟然為嗜酒者提供“朗姆酒過度消費”保險。當泡沫爆裂之后，股票價格飛流直下，大跌70%～90%，無論是保險公司還是非保險公司都變得一錢不值。^[2]

著名的倫敦勞埃德保險公司由于當時還沒有上市，得以躲過泡沫爆裂而幸存下來。勞埃德最初是一家擁有賣酒牌照的咖啡店，深受海員們歡迎。當海員們來此喝咖啡、飲酒時，他們在這里可以順便取信，聽那些漂亮的酒吧女郎聊聊最新的八卦消息。1713年，公司老板愛德華·勞埃德去世，咖啡店被重新翻修，排滿了座位，但依然保留了濃郁的海洋氣息。在飲酒作樂間，顧客們從早已熟悉情況的經(jīng)紀商手中購買保險。發(fā)現(xiàn)保險業(yè)務(wù)比咖啡和威士忌更有利可圖，于是勞埃德公司開始了它的保險事業(yè)。

勞埃德公司的保險理賠數(shù)量一直小于其保費收入，這應(yīng)該歸功于其杰出的精算能力。它背后的財團支持者在兩個多世紀中獲利甚豐，而且極其穩(wěn)定。

相比之下，美國保險行業(yè)伴隨著美國獨立革命取得勝利而得以發(fā)展。美國鷹的圖案出現(xiàn)在《保險期刊》1923年9月創(chuàng)刊號上。從這里，我們了解到，早在1752年，由本杰明·富蘭克林領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心市民的“先輩黨團”成員聚集在費城一家法院里，商議組織火災(zāi)保險事宜。盡管教科書里常常忽視這次聚會，保險業(yè)內(nèi)的資料提醒我們，它對于未來的業(yè)主具有深遠的影響。長期以來，人們對美國早期的火災(zāi)保險公司的評價，要遠遠高于所謂的“波士頓茶黨”（Boston Tea Party）中的那些作奸犯科者。

在富蘭克林參與這件事情之前，費城殖民地的普通居民被迫從英國的保險公司購買保險，因為本地的險種不怎么樣。當遭遇出險，遠在倫敦的保險公司得到消息需要歷時數(shù)月之久，更別提理賠款的支付了。

盡管富蘭克林在早期保險事業(yè)上貢獻巨大，但公平而言，火災(zāi)保險初次亮相應(yīng)該歸功于南卡羅來納州的查爾斯頓，他比這位放風(fēng)箏的電氣工程師（指富蘭克林）早15年寫出了第一張保單。但不幸的是，在4年的保單旺銷之后，整個城市遭遇大火，這些保險業(yè)的先行者被蜂擁而來、堆積如山的索賠壓垮，最終破產(chǎn)，查爾斯頓的投保人損失慘重。保險公司承諾時拍胸脯、理賠時卻消失不見的情況并不鮮見，也不會是最后一次。面對費城蜂擁而來的索賠情況，富蘭克林公司對于業(yè)務(wù)進行了選擇，它拒絕對院子中有樹木的房屋進行承保。這樣一來，它的競爭對手——綠樹互惠保險公司——半路殺出，大力承攬那些有樹木的房屋保險業(yè)務(wù)。

與此同時，其他一些著名的愛國志士意識到，一個新國家，尤其是一個到處是木制房屋的國家，不可能在沒有保障其房屋資產(chǎn)安全的情況下長久地存在。于是，亞歷山大·漢密爾頓在政治辯論的工作之余，創(chuàng)立了紐約互惠保險公司，而與此同時，美國最高法院的原首席大法官約翰·馬歇爾在弗吉尼亞創(chuàng)立了建筑火災(zāi)社團互惠保險協(xié)會。馬歇爾最好的客戶之一是托馬斯·杰斐遜，他為自己在蒙蒂塞洛的宅子買了保險。

自19世紀中葉以來，新設(shè)立的保險公司常常以故去的愛國人士為自己命名（例如富蘭克林、約翰·漢考克、保羅·列維爾等），以樹立自己源遠流長、正脈傳承以及高風(fēng)亮節(jié)的形象。在這些愛國英雄還活著的時候就成立的眾多保險公司中，只有為數(shù)不多的幾家精明的公司生存了兩個世紀，在經(jīng)歷了瘟疫、戰(zhàn)爭、海上搶劫、火災(zāi)、地震、魯莽駕車、欺詐索賠，還有貪婪的律師等磨難之后，它們依然頑強地存在，證明了精明而謹慎的保險公司可以比大多數(shù)企業(yè)活得更長久。

1792年，有兩個投機者成立了北美保險公司，他們從歐洲引入了“唐提”的概念，但并不成功。^[3]于是，他們放棄了唐提概念，取而代之的是在費城出售標準的火災(zāi)險、海上險和人壽險。在火災(zāi)險方面，他們直接的競爭對手是本杰明·富蘭克林。他們營業(yè)的第一年是盈利的，并給股東進行了可觀的分紅。之后，一場黃熱病襲擊了費城。居民們以各種方式保護自己，例如吸雪茄、點篝火、向空中開槍、緊閉窗戶、在床周圍噴灑食醋，甚至將水蛭放在皮膚上。盡管做了各種努力，殯儀館還是需要日夜加班。為了避免傳染，喬治·華盛頓和托馬斯·杰斐遜都離開了費城。

如雪片般飛來的保險索賠讓北美保險公司招架不住了，于是決定放棄人壽保險業(yè)務(wù)，專注于火災(zāi)保險和海上保險。當時正是帆船的全盛時期，這些船比英國那些穿越大西洋的貨船快得多。帆船運營商會購買保險，沒多久，這種保費不菲、索賠不多的保險品種給保險公司帶來了豐厚的利潤。北美保險公司將這些意外豐厚的收入投資于那些與國家公路、橋梁和隧道建設(shè)相關(guān)的按揭與債券。

保險行業(yè)的榮枯起伏是可以預(yù)見的，一個豐年之后往往跟隨著一個糟糕的年份。北美保險公司在數(shù)個方面面臨著威脅：與英國人的沖突破壞了貿(mào)易并造成了損失；海盜行為和美國船只的蓄意“失事”造成的損失，更是使其雪上加霜；英國汽船參與競爭，搶走了帆船的生意。但是，對保險公司威脅最大的敵人并不是沉船失事、汽船的競爭或炮艇，北美保險公司最大的對手是來自東海岸的同行們。高額的利潤像一塊肥肉吸引了眾多掠食者。那些兼職的推銷員被稱為“門外保險商”，四處游走，推銷打折的保單。這種惡性的價格戰(zhàn)損害了行業(yè)中每一個成員的利益。

盡管如此，北美保險公司依然是福星高照。放棄了紐約的保險業(yè)務(wù)，使得它躲過了1835年的大火，那場大火摧毀了當?shù)貛缀跛械谋ｋU公司，僅有三家幸存。它也挺過了1837年的金融恐慌，那場危機導(dǎo)致多家銀行和保險公司破產(chǎn)，并導(dǎo)致當時美國最富裕的州——賓夕法尼亞——發(fā)生了債務(wù)違約的情況。

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注釋