第二篇　設計理財藍圖，學習致富之道

第一章　為你的財務“診診脈”：你是否已深陷財務危機

理財體檢，看看你的財務是否陷入“亞健康”

理財體檢是相對于健康體檢而言的，健康體檢是檢查身體，發現問題及時治療，保證身體的健康。理財體檢則是對自己財務進行診斷，以便及時發現并消除自己理財過程中存在的誤區與隱患，讓自己的財務處于“健康”的狀態，避免自己陷入財務危機。

那么，怎樣對理財進行體檢呢？下面四個問題可以幫你測測財務的健康狀況。

一、自己該留多少錢備用

流動性資產是指在急用情況下能迅速變現而不會帶來損失的資產，比如現金、活期存款、貨幣基金等。

專家指出，如果某人月支出為800元，那么這個人每月合理的流動性資產，也就是閑錢就應在2400～4800元。如果這個人的流動性比率大于6，則表明這個人的閑置資金過多，不利于資金的保值、增值，也表明這個人打理閑置資金的能力不足；反之，若流動性比率過低，則意味著這個人已出現財務危機的跡象，也就是常說的資金“斷流”。此外，一旦這個人出現家人病重住院等突發事件，如果閑錢過少，受到的影響更是不可估計。

二、每月該花多少錢

這一指標主要反映個人財務的收支情況是否合理。

專家認為，如果個人消費比例過高，則意味著這個人的節余能力很差，不利于財務的長期安全，如比例達到1，則表明這個人已達到“月光族”的狀況。

如果比例過低，表明這個人用于日常花費很少，會影響他的生活質量和品質，如果更低，就相當于我們常說的“鐵公雞”。

三、每月還貸多少錢

這一指標主要反映一個人適合負擔多少債務更合理。

專家認為，債務償還比率主要針對目前準備貸款或已經貸款的個人而言，俗話說“無債一身輕”，若一個人的債務償還比率為零，則表明這個人的財務自由度會非常高。

相反，若一個人的債務償還比率接近或高于35%，再加上40%～60%的消費比率，那么這個人會隨時面臨財務危機，只能一方面減少消費比例，另一方面不斷增加收入。

四、每月投資多少錢

這是反映一個人投資比例高低的指標，其中，凈資產是指包括房產和存款在內的總資產扣除個人總債務的余額。凈投資資產是指除住宅外，個人所擁有的國債、基金、儲蓄等能夠直接產生利息的資產。

專家認為，個人投資理財應該是一種長期行為和習慣，目的在于提升個人的生活質量，而這首先要建立在有財可理、有錢可投的前提下。若一個人投資比例過低，表明這個人節余能力不足，這與這個人的債務償還比率、消費比率、流動性比率都有關系。

若一個人投資比例過高，則意味著這個人的資金面臨的風險更大，一旦出現問題，對日常生活影響更大。

現在，請你自我評估一下，看看自己的財務是否健康。如果答案并不樂觀，那就要盡快想辦法解決。除此之外，在不同的人生階段你還要考慮下列的問題。

（1）結婚計劃。

（2）購房計劃。

（3）子女教育計劃。

（4）老人的贍養計劃。

（5）自己的退休計劃。

綜合以上各個階段，你再檢測一下，看看自己的財務是否還健康。若得到的回答是肯定的，那么恭喜你，你的財務通過了全面的測試，可以確定為健康了。若相反，你就要當心，危機可能隨時會光臨。總之，保持財務的健康是你的“理財之本”，這條千萬要切記！

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