轉移風險，不妨試試萬能險

經典提示

理財困惑

張先生為其剛出生的寶寶陽陽（0歲，男性）投保萬能型保險，及附加萬能額外給付的重大疾病保險。期交保險費6000元，連續交費20年，保單年度初交費；投保時選擇主險基本保險金額5萬元，附加險基本保險金額10萬元；在陽陽接受教育期間，張先生可以選擇部分領取個人賬戶價值，作為陽陽的教育基金；從陽陽18周歲起，張先生可以選擇調高主險的保障額度至10萬元，滿足增長的保障需求。假定結算利率處于中水平情況：

陽陽15歲將擁有143806元的賬戶價值，可以選擇部分領取，作為陽陽的教育基金。如果一直不領取，那么到陽陽50歲的保單周年日，賬戶價值約為1041293元。

理財智慧

在這個世界上，趨利避害是人的天性，但做任何事情都會有風險，雖然在利益特別高的情況下，仍然有不少人想去搏一搏，但這并不表明他們不懼怕風險。

在現實生活中，許多人似乎對保險并不感興趣，一些人認為保險沒什么用，把錢投在保險上不值得，尤其是很多投資人更認為保險的收益太低，他們寧可把資金投在風險相對高的股票、債券等項目上。然而，保險的作用不是他們想象的那樣毫無益處，事實上很多精明的投資者恰恰喜歡保險，因為保險是風險轉移的最佳手段之一。

買保險就是把自己的風險轉移出去，而接受風險的機構就是保險公司。公司集中大量風險之后，運用概率論和大數法則等數學方法，去預測風險概率、損失概率，掌握風險發生、發展的規律，化偶然為必然，化不定為固定，為眾多顧慮重重的人提供了保障。

當然，轉移風險并非真正排除了風險事故，而是讓投保人借助眾人的財力，對自己的損失進行彌補，幫助他排憂解難。一些自然災害、意外事故造成的經濟損失一般都是巨大的，是受災個人無法應付和承受的。而你如果能把個人的巨額損失分散給眾人，那么風險就會變得很小。

舉個例子，有每棟造價20萬元的房屋1000棟，平均每年有兩棟失火受損，假設全部損毀，則每年的經濟損失為40萬元。如果40萬元的損失由1000棟房屋的房主分攤，40萬除以1000是400元，即每棟房屋的房主出資200元便可獲得20萬元的經濟保障。

很顯然，這是很劃算的做法。

真正懂投資的人都知道：不要把雞蛋放在同一個籃子里。所以他們經常把資金四等分，平均投資在股票、債券、房地產和保險上。當前面三項獲得高收益時，保險正好幫助他們節稅；當前面三項遭遇失敗時，保險卻能及時保障他們的生活經濟來源，或給他們提供東山再起的資金。這正體現出保險是一種特殊的投資：“平時當存錢，有事不缺錢，萬一領取救命錢！”對于投資人來說，保險不僅是關鍵時刻的救命錢，還是一種重要的投資手段，如果你運用得好，就會給你帶來更多收益。

首先，購買保險可以免稅。保險賠款用于賠償個人遭受意外不幸的損失，不屬于個人收入，因此不征稅，這是《稅法》規定的。另外，付給受益人的保險金也不會作為遺產處理，而直接歸于受益人，這樣可避免繼承糾紛，也可以免去遺產稅、所得稅，而且不必用來抵償債務，事實上任何單位和個人都無權對保險金進行保全和凍結。

其次，保單抵押借錢不難。作為一個搞投資的人，借不到錢是很糟糕的一件事。但如果你有保單的話，那么借錢就會很容易，因為你可以用保單作抵押。當投保人資金緊缺時，可申請退保金的90%作為貸款。一旦你急需資金，便可以將保單抵押在保險公司，從保險公司取得相應數額的貸款。很顯然，投資保險不僅可以讓你轉移風險，還等于給自己增加了一個信用砝碼，這對投資者而言是十分重要的。

再次，一些人壽產品不僅具有保險功能，而且具有一定的投資價值。就是說，如果在投保期間出現了事故，公司會按照約定付給付金；如果在期間沒有發生事故，那么到達給付期后，你所得到的金額不僅會超過你過去所交的費用，而且還有本金以外的其他收益。

作為投資人，你也許對保險的保障功能不是很重視，但是從投資角度來看，以上三點卻很明確地告訴我們，保險實際上是一項很合算的投資。如果你了解萬能險的話，你就會知道，你是多么需要這樣一項投資工具。

萬能險，指的是除了支付某一個最低金額的第一期保險費以后，投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費，并且任意提高或者降低死亡給付金額，只要保單積存的現金價值足夠支付以后各期的成本和費用就可以了。

無論是生活中，還是投資上，我們進行資產配置都要有計劃性、目的性，不管怎樣的配置方式，最后一定要設定保險栓，因為人有旦夕禍福，月有陰晴圓缺，風險是無處不在的，不管你的資產配置多么完美，萬一遇到無法掌握的變局，你的所有努力也許就會變成負數，這時候，唯有保險能讓你減少損失。

萬能險的不同類型

根據萬能險的保障額度的不同，就形成了不同類型的產品：

理財鏈接

如果你進人投資領域，配置個人資產時不妨考慮一下萬能險。萬能險之所以萬能，是因為它融合了保險保障和投資功能。在享有最低保證收益的前提下，幫助持有人追逐長期的、穩健的收益回報機會，成為長期理財的工具之一。