時期不同，理財計劃也不同

根據人生各個階段的不同生活狀況，我們如何在有效規避理財活動風險的同時，做好人生各個時期的理財計劃呢？一般情況下，人生理財的過程要經歷以下六個時期，這六個時期的理財重心都不一樣，所以我們要區別對待。簡單講解如下：

一、單身期：參加工作到結婚前（2～5年）

這個時期沒有太大的家庭負擔，精力旺盛，但要為未來家庭積累資金，所以，理財的重點是要努力尋找一份高薪工作，打好基礎。可拿出部分儲蓄進行高風險投資，目的是學習投資理財的經驗。另外，由于此時負擔較輕，年輕人的保費又相對較低，可為自己買點人壽保險，減少因意外導致收入減少或負擔加重。

二、家庭形成期：結婚到孩子出生前（1～5年）

這一時期是家庭消費的高峰期。雖然經濟收入有所增加，生活趨于穩定，但為了提高生活質量，往往需要支付較大的家庭建設費用，如購買一些較高檔的生活用品、每月還購房貸款等。此階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上，稍有積累后，可以選擇一些風險比較大的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。

三、家庭成長期：孩子出生到上大學（9～12年）

這個時期家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫療費等。但隨著子女的自理能力增強，父母可以根據經驗在投資方面適當進行創業，如進行風險投資等。購買保險應偏重于教育基金、父母自身保障等。

四、子女大學教育期：孩子上大學以后（4～7年）

這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，對于理財已經取得成功、積累了一定財富的家庭來說，完全有能力支付，不會感到困難，因此可繼續發揮理財經驗，發展投資事業，創造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，通常負擔比較繁重，應把子女教育費用和生活費用作為理財重點，確保子女順利完成學業。一般情況下，到了這個階段，理財仍未取得成功的家庭，就說明其缺乏致富的能力，應把希望寄托在子女身上，千萬不要因急需用錢而盲目投資。

五、家庭成熟期：子女參加工作到父母退休前（約15年）

這期間，由于自己的工作能力、工作經驗、經濟狀況都已達到了最佳狀態，加上子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕，因此，最適合積累財富，理財重點應側重于擴大投資。但在選擇投資工具時，不宜過多選擇風險投資的方式。此外，還要存儲一筆養老金，并且這筆錢是雷打不動的。保險是比較穩健和安全的投資工具之一，雖然回報偏低，但作為強制性儲蓄，有利于累積養老金和資產保全，是比較好的選擇。

制訂個人理財計劃的技巧

六、退休以后

退休以后應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守，身體和精神健康最重要。在這時期最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。

任何時期的理財都是會有風險的，所以，我們在進行投資理財前，有必要先盤算一下自己承擔風險的能力，再去制訂自己的理財計劃。因為任何人在承受風險時都有一定的限度，超過了這個限度，風險就會變成負擔或壓力，可能就會對我們的心理、健康、工作甚至家庭生活造成很大的傷害。為了自己和家人的健康，我們都有必要做好每個階段的理財計劃，這是非常重要的事情。

【理財圣經】