2.3　你不知道的社保卡理財(cái)

許多人在使用社保卡時(shí)，并不知道社保卡也能理財(cái)。隨著第二代社保卡的升級(jí)，社保卡具有了更多功能，其包括信息查詢、醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算、社保繳納及銀行借記卡功能等。

中華人民共和國(guó)人力資源和社會(huì)保障部關(guān)于加快推進(jìn)社會(huì)保障卡應(yīng)用的意見（人社部發(fā)〔2014〕52號(hào)）表明，社會(huì)保障卡將進(jìn)一步拓展其應(yīng)用功能，以充分發(fā)揮其在標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一和功能兼容方面的優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)開發(fā)六項(xiàng)基本功能。

（1）電子憑證功能。將社會(huì)保障卡作為持卡人辦理就業(yè)登記、失業(yè)登記、參保登記、工傷認(rèn)定、職業(yè)培訓(xùn)和技能鑒定等人力資源和社會(huì)保障業(yè)務(wù)，享受各項(xiàng)就業(yè)扶持政策和就業(yè)服務(wù)、社保服務(wù)及人才服務(wù)的主要電子身份憑證。

（2）信息記錄功能。在社會(huì)保障卡內(nèi)或相關(guān)后臺(tái)系統(tǒng)記錄個(gè)人基本信息、人力資源和社會(huì)保障關(guān)鍵業(yè)務(wù)信息，形成電子形式的證件副本。

（3）自助查詢功能。通過(guò)社會(huì)保障卡在自助服務(wù)一體機(jī)或其他服務(wù)渠道連接后臺(tái)系統(tǒng)，方便持卡人查詢個(gè)人的人力資源和社會(huì)保障權(quán)益信息及辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

（4）就醫(yī)結(jié)算功能。通過(guò)社會(huì)保障卡實(shí)現(xiàn)本地和跨地的醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)及生育保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)即時(shí)結(jié)算，支持掛號(hào)、診療、妊娠登記、住院登記和購(gòu)藥等就醫(yī)過(guò)程的信息服務(wù)，實(shí)現(xiàn)就醫(yī)一卡通。

（5）繳費(fèi)和待遇領(lǐng)取功能。通過(guò)社會(huì)保障卡的銀行賬戶實(shí)現(xiàn)各類繳費(fèi)和待遇領(lǐng)取，包括個(gè)人各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)、人事人才考試?yán)U費(fèi)、各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)定期待遇和一次性待遇領(lǐng)取、報(bào)銷費(fèi)用領(lǐng)取、就業(yè)扶持政策補(bǔ)貼資金領(lǐng)取、重點(diǎn)行業(yè)（企業(yè)）農(nóng)民工工資領(lǐng)取等。

（6）金融支付功能。通過(guò)社會(huì)保障卡的銀行賬戶辦理存取款、轉(zhuǎn)賬和代收代付等業(yè)務(wù)。

目前，各地持有的第一代醫(yī)保卡也正逐步更換為金融社保卡，社保卡持卡人將逐步用上加載金融功能的社保卡。據(jù)資料顯示，2016年全國(guó)80％以上的社保卡已經(jīng)加載了金融功能，這使得社保卡作為理財(cái)工具成為可能。另外，“互聯(lián)網(wǎng)+社保卡”應(yīng)用服務(wù)模式也處于被探索中。

1.社保IC卡，理財(cái)消費(fèi)兩不誤

金融社保卡（或稱社保金融IC卡）是集社會(huì)保障卡和金融功能于一身的銀行卡，該卡持卡人享有社會(huì)保障和公共就業(yè)服務(wù)權(quán)益的電子憑證，其在具有信息記錄、信息查詢和業(yè)務(wù)辦理等社會(huì)保障卡基本功能的同時(shí)，也可作為普通銀行卡使用，具有現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)等金融功能。

在社保金融卡中有兩個(gè)賬戶，即銀行賬戶和社保賬戶，銀行賬戶可用作借記卡，卡內(nèi)的資金由銀行管理，可用于存款生息和投資理財(cái)；社保賬戶可用于辦理各種社保業(yè)務(wù)。

目前，部分地區(qū)已對(duì)社保卡進(jìn)行升級(jí)，將社保發(fā)卡服務(wù)交給銀行辦理，如果所在地可以辦理金融社保卡，那么參保人員可到所在地的符合發(fā)卡要求的合作銀行進(jìn)行辦理，至于所在地銀行是否已經(jīng)可以辦理金融社保卡，具體可咨詢社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。

作為金融社保卡的持卡人，應(yīng)該如何利用該卡來(lái)理財(cái)呢？下面來(lái)看一個(gè)案例。

王先生是一名社保參保人，目前已達(dá)法定退休年齡，每月可領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金1500元左右，有理財(cái)意識(shí)的王先生決定利用手中的金融社保卡進(jìn)行理財(cái)。

由于各大銀行針對(duì)金融社保卡客戶都紛紛推出了社保卡專屬理財(cái)產(chǎn)品，于是王先生選擇了中國(guó)工商銀行“工銀財(cái)富”70天穩(wěn)利人民幣（金融社保卡激活客戶專屬）理財(cái)產(chǎn)品，這款理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)水平很低，具有“隨時(shí)購(gòu)買”和“自動(dòng)再投”的特點(diǎn)。首次購(gòu)買成功后，即可以1000元起點(diǎn)進(jìn)行購(gòu)買。

王先生在首次購(gòu)買后，便利用金融社保卡中的養(yǎng)老保險(xiǎn)金來(lái)自動(dòng)再投資，該款產(chǎn)品的投資期限較短，投資周期日結(jié)束后次日資金即到賬，能保證及時(shí)取出投資本金和收益來(lái)滿足日常生活開支，使得資金利用更有效。

除了可以像上述案例中的王先生一樣利用金融社保卡來(lái)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)資金增值外，還可以利用該卡給錢包減負(fù)。這是因?yàn)樯绫？ㄅc普通借記卡相比少了跨行取款手續(xù)費(fèi)、開卡費(fèi)、年費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)和短信對(duì)賬費(fèi)五項(xiàng)費(fèi)用。

在擁有多張銀行卡的情況下，卡的管理會(huì)存在多種不便，將資金集中到社保卡賬戶內(nèi)，辦理定期存款、基金及股票等投資理財(cái)業(yè)務(wù)也更方便。

2.就醫(yī)這樣使用社保卡最劃算

使用社保卡持卡就醫(yī)可進(jìn)行費(fèi)用報(bào)銷，但是報(bào)銷卻是有講究的，因?yàn)槿ゲ煌尼t(yī)院就醫(yī)，報(bào)銷比例是不同的。

不同地區(qū)醫(yī)保報(bào)銷比例有其相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，以成都市為例，2016年成都居民醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)如圖2-2所示。

2016年成都職工醫(yī)療保險(xiǎn)住院報(bào)銷比例如圖2-3所示。

從圖2-2和圖2-3可以看出，如果能持卡到社區(qū)就醫(yī)，就能夠享受到更高比例的報(bào)銷，醫(yī)院等級(jí)越高，報(bào)銷比例越低。這告訴我們看病就醫(yī)時(shí)，如果社區(qū)醫(yī)院能夠治療的，盡量在社區(qū)醫(yī)院進(jìn)行治療，社區(qū)醫(yī)院不能治療的則優(yōu)先考慮一級(jí)醫(yī)院，其次才是二級(jí)和三級(jí)醫(yī)院。

另外，小醫(yī)院也比大醫(yī)院的起付標(biāo)準(zhǔn)更低，由此看來(lái)，在小醫(yī)院看病就醫(yī)會(huì)更加省錢，也更劃算。

除此之外，社區(qū)醫(yī)院及其他較小醫(yī)院的常用藥品價(jià)格有時(shí)常常比大醫(yī)院更便宜，這也會(huì)使個(gè)人負(fù)擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)更少一些。

3.其他常見問(wèn)題解答

在使用社保卡的過(guò)程中，持卡人常常會(huì)遇到各種各樣的問(wèn)題，比如社保卡密碼忘記怎么辦、查詢密碼是什么等，下面我們就一些常見的社保卡使用疑問(wèn)進(jìn)行解答。

■密碼忘記了怎么辦

社保卡的密碼分為查詢密碼和交易密碼，查詢密碼用于通過(guò)人力資源和社會(huì)保障局門戶網(wǎng)站、12333自助及其他查詢平臺(tái)查詢社保信息，交易密碼是刷卡購(gòu)藥、門診看病及住院結(jié)算時(shí)需要使用的密碼。

如果遺失了查詢密碼或交易密碼，可持本人社保卡、身份證（戶口本）原件到當(dāng)?shù)厣绫＝?jīng)辦機(jī)構(gòu)重新打印密碼函，同時(shí)重置交易或查詢密碼。

■社保密碼是否可修改

當(dāng)參保人第一次得到社保卡時(shí)，密碼函上會(huì)印有社保卡的兩個(gè)密碼，這兩個(gè)密碼都是可以修改的。

修改交易密碼和查詢密碼可以使用初始密碼登錄當(dāng)?shù)厝肆Y源和社會(huì)保障局官方網(wǎng)站后，再按照提示的操作流程進(jìn)行修改，或持卡到當(dāng)?shù)厣绫７?wù)網(wǎng)點(diǎn)查詢平臺(tái)上進(jìn)行修改。另外，有些街道、社區(qū)也有安裝勞動(dòng)保障綜合查詢平臺(tái)，也可進(jìn)行自助修改，還可以通過(guò)撥打12333自助語(yǔ)音電話進(jìn)行密碼修改。

除此之外，修改交易密碼還可到開通密碼修改服務(wù)的定點(diǎn)藥店刷卡機(jī)上進(jìn)行修改。

■社保卡丟失怎么辦

在日常生活中，可能會(huì)遇到社保卡丟失的情況，如果社保卡不慎丟失，不要慌張，第一步應(yīng)該馬上掛失。若知曉身份證號(hào)碼或社保編碼及8位數(shù)查詢密碼，可通過(guò)撥打12333自助語(yǔ)音系統(tǒng)進(jìn)行72小時(shí)的預(yù)掛失，或到當(dāng)?shù)厣绫７?wù)網(wǎng)點(diǎn)、定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的自助終端機(jī)上進(jìn)行預(yù)掛失。

第二步則是持身份證（戶口本）原件到當(dāng)?shù)厣绫＝?jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理書面掛失，并申請(qǐng)補(bǔ)卡，若是代辦人為持卡人代辦，需提供代辦人身份證原件。

■如何更換社保代扣銀行卡

當(dāng)原有社保代扣銀行卡不再使用時(shí)，為了保證不出現(xiàn)斷交社保的情況，需及時(shí)更換代扣銀行卡。

若參保的社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開通了個(gè)人網(wǎng)上經(jīng)辦業(yè)務(wù)，持卡人通常可在網(wǎng)上按照操作提示簽署代扣協(xié)議，更換代扣銀行卡。若不支持網(wǎng)上辦理，則需持身份證、社保卡以及新的銀行賬號(hào)到參保的社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)進(jìn)行修改。

■社保卡消磁怎么辦

社保卡和我們使用的銀行卡一樣也可能被消磁，消磁后的社保卡不能再正常使用。那么消磁后應(yīng)該如何處理呢？是否只能補(bǔ)辦？

社保卡消磁通常不需要重新補(bǔ)辦，只需持卡到參保的社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理加磁業(yè)務(wù)即可，如果是由代辦人為持卡人代辦理，則需提供委托書及代辦人的身份證原件。

■社保卡可以給家人用嗎

社保卡原則上只限于參保人本人使用，但實(shí)際上，普通的藥店買藥或看病就醫(yī)，經(jīng)持卡人本人同意后，是可以用于配偶、父母、子女或其他親屬醫(yī)藥費(fèi)用支付的。

■社保扣款不成功怎么辦

有時(shí)，由于社保代扣銀行卡資金不足會(huì)導(dǎo)致社保費(fèi)用扣款不成功的情況，通常情況下會(huì)在次月自動(dòng)進(jìn)行補(bǔ)扣，因此參保人需在下月扣款前存入銀行卡兩個(gè)月的繳費(fèi)金額，以保證下月劃款能正常進(jìn)行。