CHAPTER 1　玩轉(zhuǎn)信用，從信用卡開始

1.1　信用卡是天使還是魔鬼

1.1.1　天使or魔鬼，卡神or卡奴

在銀行業(yè)人士看來，信用卡和貸款分屬消費(fèi)類業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)，差別較大。但在老百姓眼中，都是銀行借錢給我們用，在形式上都是“負(fù)債”。

負(fù)債好不好？身為“負(fù)翁負(fù)婆”，感受怎么樣？經(jīng)歷不同則體驗(yàn)不同，角度不同則觀點(diǎn)不同，于是有了“天使”“魔鬼”之爭(zhēng)，有了“卡神”和“卡奴”之說。并且有人戲稱：愛他，就給他辦一張信用卡；恨他，也給他辦一張信用卡。

正方觀點(diǎn)：信用卡是天使。因?yàn)椋?/p>

1.能借到錢是本事，信用卡是銀行給我們的福利

信用卡相當(dāng)于銀行給持卡人的一張授信合同，在額度范圍內(nèi)，持卡人可以合理合法地自由使用。

用銀行人士的術(shù)語來說，獲得銀行授信（不管哪種形式），證明持卡人的信用狀況尚可。因此，不是每個(gè)人都能擁有信用卡的，它是那些信用不錯(cuò)的人才可以享有的福利。在“錢荒”的時(shí)候，信用卡往往能救急，福利特征更加明顯。

2.信用卡還是必備的應(yīng)急神器

對(duì)企業(yè)主來說，誰能保證永不出現(xiàn)周轉(zhuǎn)不靈的情況？相反，企業(yè)要發(fā)展，資金很重要，但是資金一旦不能正常循環(huán)往復(fù)，就會(huì)導(dǎo)致資金鏈斷裂。

不僅是企業(yè)主，普通人誰又能保證終身不差錢，不向親友借錢、不找銀行貸款？人都有三急。急需用錢時(shí)，有卡有額度的人就不會(huì)被掐脖子。筆者的一個(gè)好友分享說信用卡救了他的公司，另一個(gè)朋友說信用卡救了他家人的命。那個(gè)時(shí)候信用卡成了寶貝，甚至成了“再生父母”。

3.信用卡是建立個(gè)人信用檔案、消除“信用白戶”身份的神器

借錢或者貸款成功的前提是這個(gè)人信用良好。什么是信用？民間版信用就是親友之間的口碑，而正式版信用（或者叫征信）就體現(xiàn)在“信用記錄”上。

所謂信用白戶就是沒有信貸記錄的人。就像一張白紙，如何評(píng)價(jià)他的信用好不好？如果這時(shí)候需要貸款，比如需要按揭買房，則審貸官如何審批？可以想象，按揭貸款的金額通常達(dá)數(shù)十萬元乃至數(shù)百萬元，超出了審貸官可以接受的風(fēng)控范圍，于是被拒。

可是信用記錄對(duì)我們來說都不可能生而有之，這個(gè)矛盾怎么解決？

別急，可以解決。從申請(qǐng)信用卡開始，讓銀行與我們嘗試合作，起步額度數(shù)千元至數(shù)萬元不等，銀行好接受、申請(qǐng)不困難——平穩(wěn)起步、由小到大。

所以說，信用卡是信用白戶改變“小白”身份的神器。

4.信用卡還可以理財(cái)創(chuàng)收

使用信用卡等于提前消費(fèi)，等于買買買？不。看準(zhǔn)了機(jī)會(huì)的人，信用卡還能為之創(chuàng)收（詳見第6章）。

5.各種優(yōu)惠，各種VIP待遇

坐飛機(jī)也能走紅毯，網(wǎng)球暢打，免費(fèi)體檢，海外消費(fèi)返現(xiàn)，如此等等，不一而足。白金卡的持卡人就能享受這些優(yōu)惠，因?yàn)樗麄兪荲IP。

耳熟能詳?shù)腣IP究竟是什么意思？就是Very Important Person，非常重要的人。鉆石卡、無限卡、黑卡之類的炫品，誰在擁有？VVIP，那就是非常非常重要的人了。

金卡、普通卡持卡人有福利嗎？有。如積分兌換禮品、日常消費(fèi)享受優(yōu)惠價(jià)等。只是這些不是我們關(guān)注的重點(diǎn)，重點(diǎn)是上述第2、3條觀點(diǎn)。

反方觀點(diǎn)：信用卡是魔鬼。理由也不少：

1.無債一身輕

怎么，你認(rèn)為這個(gè)觀點(diǎn)老套了嗎？那是因?yàn)槟氵€沒體會(huì)過：還款的日期眼看就要到了，錢在哪里？錢在哪里！

2.如果還不上款，則問題很嚴(yán)重

不管任何原因，只要你沒有及時(shí)還款，逾期、罰息、違約金（以前叫滯納金）接踵而至，加上復(fù)利滾動(dòng)，債務(wù)翻番的速度很快，不是已經(jīng)有人被起訴被判賠款了嗎？

3.真要還不上款了，問題更嚴(yán)重

確實(shí)還不上款了，就要被列入失信人員名單（簡(jiǎn)稱“上黑名單”），被催收、被起訴。而且惡意透支信用卡是犯罪行為，是要入刑的。

4.消費(fèi)太大方，易出“剁手黨”

用卡不良進(jìn)監(jiān)獄，感覺有點(diǎn)極端了？好吧，說點(diǎn)輕松的，有沒有感覺刷卡消費(fèi)很瀟灑，尤其是給女朋友買禮物的時(shí)候，顯得很大方、有面子？不花現(xiàn)金不心痛，揮手之間，錢就沒了，就沒了，就沒了。對(duì)于那些管不住自己的“剁手黨”，悔恨從此產(chǎn)生。

5.要承擔(dān)各種費(fèi)用

正方提到的各種優(yōu)惠、各種VIP權(quán)利，到頭來還不是你自己在埋單。

對(duì)了，還有年費(fèi)，金卡通常每年200元，白金卡及以上的卡年費(fèi)從數(shù)百元到數(shù)萬元不等，3000元左右是常見的。雖然年費(fèi)可以抵扣甚至全額免除，但確實(shí)有睡眠卡產(chǎn)生年費(fèi)，持卡人忘記還款而逾期，從而影響了個(gè)人信用記錄。

6.還有被辦卡、被詐騙的可能

什么是被辦卡？身份證丟失或者不在手上的時(shí)候被人冒名辦卡，然后瘋狂消費(fèi)把卡刷爆，在賬單寄來之前自己還被蒙在鼓里。

電信詐騙也有針對(duì)信用卡的，雖然少，但是萬一遇上了呢？多一事不如少一事。

魔力點(diǎn)評(píng)：正反、雙方的說法都有道理，但都是在摸象，不全面，沒有正確地評(píng)價(jià)信用卡。

正如一張卡有兩個(gè)面，正方觀點(diǎn)代表正面，反方觀點(diǎn)代表背面。其實(shí)，信用卡是好是壞與它本身無關(guān)，全部由你（持卡人）決定。用好了，卡是天使、你是卡神；用不好，就有可能出狀況，卡是魔鬼、你成卡奴。