1.2.3　家庭理財(cái)?shù)?0個(gè)小妙招

俗話(huà)說(shuō)，“吃不窮，穿不窮，算計(jì)不到就受窮”，這也從根本上體現(xiàn)了理財(cái)?shù)闹匾裕碡?cái)?shù)母灸康脑谟谧屔罡匈|(zhì)量，活得更有品位。不同的家庭，因?yàn)槭杖霠顩r、家庭構(gòu)成、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等因素不同而存在不同，家庭理財(cái)總是存在一定的技巧。

※事例故事

袁先生，今年28歲，4年前開(kāi)始工作，如今年收入14萬(wàn)元，妻子在一家事業(yè)單位工作，年收入6萬(wàn)元。

兩人目前還沒(méi)有孩子，打算最近兩年生孩子。目前夫妻倆仍在租房，租金每月2000元，他和妻子共有銀行存款30萬(wàn)元。

目前他考慮的問(wèn)題是，先買(mǎi)車(chē)還是先買(mǎi)房，一時(shí)之間自己無(wú)法做出決定。

對(duì)于上例的袁先生來(lái)說(shuō)，首先，從其需求出發(fā)，最近兩年打算生孩子，那么相對(duì)來(lái)說(shuō)對(duì)于房子的剛性需求較大，由于租住的房子對(duì)于上班地不遠(yuǎn)，因此，對(duì)于汽車(chē)的需求小于房子。

其次，房子屬于一種個(gè)人的資產(chǎn)，而汽車(chē)屬于一種消費(fèi)品，現(xiàn)在他僅有存款30萬(wàn)元，那么應(yīng)該提高家庭資產(chǎn)的積累，而不是消耗家庭資產(chǎn)；最后，房屋具有一定的抵抗通貨膨脹的特性以及未來(lái)的投資性，而汽車(chē)僅作為一種家庭的消費(fèi)品，存在折舊和貶值。

如果考慮買(mǎi)房，對(duì)于他來(lái)說(shuō)，僅有銀行存款30萬(wàn)元，那么可以適當(dāng)?shù)貐⑴c各大銀行推出的以30萬(wàn)元為起點(diǎn)的貴賓理財(cái)，購(gòu)買(mǎi)期限在1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月等較短期的理財(cái)，保證收益、變現(xiàn)、流通等，同時(shí)還可以配置適當(dāng)比例的債券基金。

同時(shí)，對(duì)于他和妻子每月的可支配收入，可轉(zhuǎn)為較短期的7天或3個(gè)月的定期存款，加強(qiáng)對(duì)于資金的管理。

當(dāng)然，如果他還是打算先買(mǎi)車(chē)，建議分期付款，可參加一些銀行推出的“無(wú)息分期購(gòu)車(chē)”活動(dòng)，這樣可以減少利息占用的資產(chǎn)。如果一次性購(gòu)置30萬(wàn)元的車(chē)，那么他將失去一些投資機(jī)會(huì)。

※知識(shí)看板

要找到個(gè)人家庭理財(cái)?shù)男≡E竅，那么首先要避開(kāi)家庭理財(cái)?shù)恼`區(qū)。家庭理財(cái)存在哪些誤區(qū)呢？具體介紹如下。

●　盲目隨大流：一些投資者對(duì)于一些投資方式、投資行情、投資項(xiàng)目等不完全理解，只是看見(jiàn)大家都抱得利潤(rùn)歸，于是也盲目跟隨，不但沒(méi)有盈利還出現(xiàn)了虧本，得不償失。

●　貪圖高利息：對(duì)于一些理財(cái)產(chǎn)品的高利息，有些投資者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有具體進(jìn)行分析，只看見(jiàn)高利潤(rùn)就盲目投資，結(jié)果不僅沒(méi)有實(shí)現(xiàn)高利潤(rùn)，而且還虧損了本金。

●　借錢(qián)炒股：相對(duì)來(lái)說(shuō)，用于股市的投資，一般是閑置的資金，如果借錢(qián)炒股，那么就等于慢性自殺，在股市動(dòng)蕩中，不能保持一個(gè)良好的心態(tài)，容易做出買(mǎi)賣(mài)股票的錯(cuò)誤決定。

●　參與民間借貸：當(dāng)銀行的存款利率開(kāi)始下調(diào)，一些投資者就會(huì)取出存款用于民間的借貸，獲得相對(duì)較高的利息，但是此種方式存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，民間借貸機(jī)構(gòu)不完全規(guī)范，缺乏一定的公正與法律保證。

●　單一投資：相對(duì)來(lái)說(shuō)，大多投資者喜歡單一的投資，如將資金的大部分投資于股市，結(jié)果在股市動(dòng)蕩中，血本無(wú)歸。

避開(kāi)了投資誤區(qū)以后，我們就可以去尋找理財(cái)?shù)男∶钫辛恕＜彝ダ碡?cái)?shù)男∶钫泻?jiǎn)單總結(jié)如下，如圖1-1所示。

※知識(shí)延伸

消費(fèi)，一般定義為為了滿(mǎn)足生產(chǎn)和生活的需求而消耗的物質(zhì)財(cái)富，而對(duì)于個(gè)人消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，可以簡(jiǎn)單地理解為為了滿(mǎn)足基本物質(zhì)生活與精神追求的金錢(qián)支出。

當(dāng)我們了解消費(fèi)時(shí)，可以從5個(gè)“W”和一個(gè)“H”出發(fā)，具體介紹如下。

●　What（買(mǎi)什么）：在消費(fèi)前，首先了解自己需要購(gòu)買(mǎi)的東西是什么，有哪些具體的品種可以選擇。

●　Why（為什么）：做任何一件事，總得有一個(gè)支撐的理由。消費(fèi)也一樣，在購(gòu)買(mǎi)前，一定要想好，購(gòu)買(mǎi)的東西對(duì)于家庭的需要性，并且該種需要是否正常、迫切、合理等。

●　When（什么時(shí)候買(mǎi)）：分清東西購(gòu)買(mǎi)的時(shí)間順序，哪些東西即時(shí)買(mǎi)，哪些東西看準(zhǔn)時(shí)機(jī)再買(mǎi)，哪些東西晚點(diǎn)兒買(mǎi)。

●　Who（誰(shuí)去買(mǎi)）：從購(gòu)買(mǎi)主體出發(fā)，家里誰(shuí)最懂該產(chǎn)品、誰(shuí)最空閑、誰(shuí)最方便，然后決定誰(shuí)去購(gòu)買(mǎi)。

●　Where（去哪買(mǎi)）：對(duì)于同一種商品，不同的地區(qū)有不同的價(jià)格以及不同質(zhì)量，在購(gòu)買(mǎi)前需要做個(gè)考量，相對(duì)來(lái)說(shuō)，一般要貨比三家。

●　How（怎樣買(mǎi)）：當(dāng)選好產(chǎn)品以后，消費(fèi)者就得考慮付賬單的問(wèn)題，考慮采取哪種方式，抱回該產(chǎn)品，一般可以通過(guò)借錢(qián)、積蓄、分期付款等，選擇其中一種方式買(mǎi)到該產(chǎn)品。

總的來(lái)說(shuō)，不僅投資要有計(jì)劃，消費(fèi)同樣要有計(jì)劃，通過(guò)了解消費(fèi)的六大因素，我相信，你一定能制訂出一個(gè)最省錢(qián)的消費(fèi)計(jì)劃。