01　儲蓄的基礎

儲蓄，也稱儲蓄存款，是指為居民個人積蓄貨幣資產和獲取利息而設定的一種存款方式。我們將錢存入銀行，銀行按利率給予利息，這是銀行與儲戶之間的一種“交易”，本書的第一部分，走進熟悉又陌生的銀行儲蓄。

1.銀行有哪些金融業務

1897年，中國第一家商業銀行通商銀行在上海成立，經過百余年的發展，如今的銀行已經成為我們日常生活中不可缺少的部分，對普通老百姓來說，銀行可以為我們提供哪些服務呢？具體如下。

●　存貸業務：存貸是銀行的基礎業務，分為存款業務和貸款業務。存款是存款人基于對銀行的信任而將資金存入銀行，并可以隨時或按約定時間支取款項的一種信用行為。存款是銀行對存款人的負債，是銀行最主要的資金來源。貸款業務是銀行或按一定利率和必須歸還條件出借貨幣資金的一種信用活動形式。銀行通過貸款的方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去，可以滿足社會擴大再生產對補充資金的需要，同時，銀行也可以由此取得貸款利息收入，增加銀行自身的積累。

●　理財業務：銀行理財業務是指銀行理財師通過收集整理客戶的收入、資產和負債等數據，傾聽客戶的希望、要求和目標等，為客戶制訂投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經營策略等財務設計方案，并幫助客戶的資金最大限度地增值。理財業務現已經成為銀行業務的第二大核心內容。

●　對公業務：銀行對公業務包括企業電子銀行、單位存款業務、信貸業務、機構業務、國際業務、委托性住房金融、資金清算、中間業務、資產推介和基金托管等。通俗地說，就是“對單位的業務”。

●　中間業務：中間業務又稱表外業務，商業銀行的中間業務主要有本幣結算、外幣結算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據擔保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業務和咨詢顧問業務等。

2.利率與利息計算

在銀行中存錢，最重要的是要學會計算利息，而計算利息就要使用到利率。所謂利率，就是在一定時期內利息量與本金的比率，通常用百分比表示。利息的計算非常簡單，只需記住如下公式。

利息=本金×利率

一般來說，不僅是儲蓄，任何理財產品的收益都可以這么計算，但是實際的利息計算卻并不是這樣的，它還需要涉及年化收益率。

年化收益率，指投資期限為一年所獲的收益率，把當前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）換算成年收益率來計算，是一種理論收益率，并不是真正的已取得的收益率。

利用年化收益率計算利息，一般會涉及圖1-1所示的4條公式（根據不同的理財產品，一年的計算天數可能是365天，也可能是360天）。

3.活期與定期

銀行存款的種類有很多，從基礎上看，可以將銀行存款分為活期存款與定期存款兩種。

■　活期存款

活期存款簡單來說就是我們存在銀行賬戶里的錢，無須任何事先通知，儲戶即可隨時存取和轉讓的一種銀行存款。

活期存款的利息計算同樣采用“利息=本金×利率”的計算公式，但是一般活期存款的利率非常低，如果不是較大的本金，基本可以忽略不計。活期存款有如下三大特色。

●　通存通兌：儲戶憑銀行卡可在全國銀行網點和自助設備上存取人民幣現金。

●　資金靈活：儲戶可隨用隨取，資金流動性強。

●　繳費方便：儲戶可將活期存款賬戶設置為繳費賬戶，由銀行自動代繳各種日常費用。

■　定期存款

定期存款是指存款人在保留所有權的條件下，把使用權暫時轉讓給銀行的資金或貨幣，它具有如下特點。

●　期限固定：分為3個月、6個月、一年、兩年、三年和五年。

●　金額限制：起存點5元，無上限。

●　形式多元：分為存單、定期一本通和借記卡。

定期存款的利率比活期利率高很多，通過這樣的利率獲得利息也是人們愿意將錢“出借”給銀行的原因。需要注意的是，定期存款根據存款時間的不同，會執行不同的利率，此外國家也會根據經濟發展水平，適度調整存款利率。

作為普通投資者，存入定期存款一般通過圖1-2所示的方式。

4.到期、支取與續存

我們在銀行進行存款，就一定會遇到定期存款的到期、支取、提前支取與續存，下面來看看針對這些情況應該如何處理。

■　到期

到期也就是約定的定期存款期限滿期了，一般在到期后，需要儲戶到銀行進行贖回，贖回就是取出定期存款，就是將本金和利息變成活期或現金。

定期滿期后如果未到銀行進行辦理，則滿期后的儲蓄天數全部算作活期存款。

■　支取

支取就是將定期轉為活期，一般是由銀行系統自行完成，這里說的支取，主要是指提前支取。

提前支取是指儲戶將未到期的定期存款支取出來，這需要本人帶身份證及存單到銀行柜臺進行辦理，而提前支取后，存款利息按照活期利息進行計算。

除了提前支取，有一種方法既可以解決我們的燃眉之急，又可以減少利息損失，那就是部分支取。部分支取是指在存款期限內，可以提取一部分定期存款，提取的部分按照活期利率計算利息，而剩余的部分則按照原來約定的利率計算利息。

部分支取有好處但也有一定的限制，下面來看一個例子。

老王和老伴一輩子辛辛苦苦，在退休時，攢下了50萬元的存款，兩人都購買了社保，一個兒子自己做小生意，所以日子過得還算自在。

老王聽別人說，把錢存進銀行，每年會有利息，還可以根據需要隨時提取一部分出來，比較方便。于是老王去了銀行，把自己的50萬元存為5年期的定期存款。

半年之后，老王的老伴突發心臟病，心臟起搏器需要自費5萬元，于是老王到銀行給工作人員說要部分提取自己的50萬元存款，老王順利地取出了5萬元，老伴也順利完成了手術。

又過了一年，老王的兒子因為生意上的資金問題，急需20萬元。于是老王想也沒想，又到銀行想支取20萬元，可這一次就沒有那么順利了。銀行工作人員說，提前支取只能在存期內辦理一次，如果要再次提前支取，就必須全部提前支取。這下老王傻了，只得提前支取出45萬元的存款。白白損失了10多萬元的利息。

■　續存

續存分為本息續存與只存本金，本息續存就是指將本金和利息一起存為新的定期，而只存本金就是指取走利息，本金續存。

續存需要本人親自到銀行進行辦理，而且不能提前辦理續存。

除此之外，儲戶如果不想到期到銀行辦理續存，又不想損失利息，可辦理自動轉存。

轉存，顧名思義，就是將滿期后的定期存款繼續按照約定時間存為下一筆定期存款，而不需要我們親自去辦理，具體的特點如下。

●　自動轉存會將上一次的定期利息加上本金，一起算作本次存款的本金。

●　自動轉存的次數沒有上限，可以無限次地轉存。

●　第一次存期與第二次存期的期限可以不同，在第二期進行提前支取時，已經滿期的存款按定期利息計算，剩余的按活期利息計算。