第三節(jié) 有效利用信用卡_貸款實操

銀行、持卡人、支付公司、監(jiān)管層如何應(yīng)對“套現(xiàn)”？

本節(jié)概要

本節(jié)課，我們來談?wù)劇疤赚F(xiàn)”這個現(xiàn)象。這可能這也是很多玩卡人都好奇和關(guān)心的話題。

在這之前，需要先聲明態(tài)度：不支持非法套現(xiàn)，但我們可以站在旁觀者的角度來分析下“套現(xiàn)”江湖得以存在的原因。這其中的潛規(guī)則又是什么？

網(wǎng)上有個段子：

話說一哥們有張十萬額度的信用卡，每次都是賬單日剛過，分兩筆5萬刷卡“套現(xiàn)”，銀行最后打電話來了，意思是：哥們能別這么明顯嗎，下次能不能變下金額，模擬一下真實消費啊，上級分行打電話要讓我們風(fēng)控你，別老為難我們。

這似乎在說“套現(xiàn)”環(huán)境也存在一些潛規(guī)則。

1.“套現(xiàn)”到底是否“違法”？

我們所說的“違法”，一般是指違反刑法，需要坐牢的那種。還有一些違法行為是不需要坐牢的，只會糾正或者罰款賠償，比如違反《婚姻家庭法》中關(guān)于年齡的規(guī)定，未到法定年齡結(jié)婚辦酒席，警察不會來抓人去坐牢，頂多就是民政局暫時不給發(fā)結(jié)婚證，派出所不給孩子上戶口。

目前關(guān)于信用卡“套現(xiàn)”的法律，2009年公布的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，其中有一段比較重要：

違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法第一百九十六條的規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。

關(guān)鍵詞：騙領(lǐng)，偽造，冒領(lǐng)，非法經(jīng)營。

和普通人有關(guān)系的是非法經(jīng)營，怎么定義非法經(jīng)營呢？

（1）收取手續(xù)費“套現(xiàn)”

2009年之后抓了很多職業(yè)幫人“套現(xiàn)”的人，刷卡1萬塊，扣除手續(xù)費，到手9800元。這些賺手續(xù)費的行為，是屬于“非法經(jīng)營”。

（2）以非法占有為目的

信用卡的錢刷出來是否屬于非法占有呢？一般來講，惡意刷卡不還，有“套現(xiàn)”行為，金額至少幾十萬上百萬的，有被追責(zé)的案例。根據(jù)我的個人理解，只要按時正常還款，不屬于“以非法占有為目的”。

2.常見的灰色“套現(xiàn)”手段，產(chǎn)業(yè)利益鏈條

（1）實體商戶“套現(xiàn)”

在商戶的pos機刷卡消費，但是并不真正的買東西。比如，買成充值卡之類的硬通貨商品再轉(zhuǎn)賣；代刷，幫助其他人刷卡購物，真正購物的人把現(xiàn)金給刷卡人。

（2）網(wǎng)絡(luò)交易

依靠淘寶、京東、閑魚、攜程、美團等各種大大小小的網(wǎng)絡(luò)商戶“套現(xiàn)”。常規(guī)的操作方法有：先用信用卡消費，然后申請退貨，退回網(wǎng)站賬戶，提現(xiàn)到借記卡；自己直接在平臺開店，或者和其他小店主商量好，網(wǎng)絡(luò)支付“套現(xiàn)”；買成充值卡之類的硬通貨商品再轉(zhuǎn)賣。

（3）自己申請安裝pos機“套現(xiàn)”

目前活躍著幾十家賣pos機的三方支付公司，機器功能非常豐富，刷卡款項秒到借記卡，甚至可以切換商戶類型，酒店，餐飲，商超，娛樂，加油站各種隨意切換。想必很多朋友都見過類似的宣傳。

（4）二維碼“套現(xiàn)”

常規(guī)pos機上也會有二維碼收款功能，除此之外，還有支付寶、微信通道的二維碼收款通道，銀行的二維碼收款通道，銀聯(lián)的二維碼和云閃付通道。費率比較便宜，0.3-0.4%，但只能小額消費收單，單筆3千，每天1萬以內(nèi)比較常見。

以上4種“套現(xiàn)”方式，都會有刷卡費產(chǎn)生，刷1萬元，手續(xù)費大概60元。發(fā)卡銀行，鋪設(shè)pos機的收單方，銀聯(lián)，大致按照721的比例分成，發(fā)卡行拿70%，收單行20%，銀聯(lián)網(wǎng)聯(lián)10%，細節(jié)就不列了，和本篇文章關(guān)聯(lián)不大。

3.監(jiān)管層和銀行對此是什么態(tài)度？

央行、銀保監(jiān)會作為監(jiān)管機構(gòu)，希望的是穩(wěn)定，不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險。

最近一兩年，金融強監(jiān)管，開出了非常多罰單，對于一些出格的支付公司和銀行，也有被重罰的，例如富友公司被注銷支付牌照，民生廈門分行被罰了1.6億都是重要事件。但是“套現(xiàn)”活動還是存在。21世紀(jì)經(jīng)濟報道稱，“套現(xiàn)”市場規(guī)模超萬億，衍生出刷卡收費、分期、代還、小額信貸業(yè)務(wù)等千億級別的蛋糕。

而對于銀行而言，思路是多發(fā)卡，只要控制好不良率，能夠大把賺錢就好。

對于“套現(xiàn)”，銀行雖然也會打擊這種行為，但畢竟不是執(zhí)法機關(guān)，打擊力度也有限。識別“套現(xiàn)”也有成本，嚴(yán)格鑒定“套現(xiàn)”有困難，哪怕風(fēng)控模型機器識別，然后再人工干預(yù)，也不能杜絕“套現(xiàn)”行為的發(fā)生。

況且，對銀行來說，銀行也可以通過“套現(xiàn)”行為賺取刷卡手續(xù)費、分期手續(xù)費等直接利潤，還可以通過“套現(xiàn)”發(fā)現(xiàn)有資金需求的客戶，精準(zhǔn)推銷分期貸款，也可以通過“套現(xiàn)”發(fā)現(xiàn)風(fēng)險客戶，及時降額封卡。這樣，“套現(xiàn)”就變成了平衡的游戲。只要持卡人做的不是很過分，銀行也很難追查的到，即使付出很高的成本，識別出“套現(xiàn)”客戶，難道查出來以后要全部降額封卡嗎？把客戶都趕到競爭對手銀行，得不償失。

支付公司在整個“套現(xiàn)”鏈條中，屬于風(fēng)險可控，收益尚可的角色。

支付公司的主要風(fēng)險來自監(jiān)管層，只要實際業(yè)務(wù)不涉及洗錢、黃賭毒等紅線，繼續(xù)鋪設(shè)pos機，刷卡費分利潤，積累商戶、客戶資源、數(shù)據(jù)資產(chǎn)，代還、小額信貸各種生意仍然可以忙的不亦樂乎。

4.作為持卡人，應(yīng)該怎么應(yīng)對呢？

（1）首先不能觸犯刑法，幫其他人“套現(xiàn)”賺取手續(xù)費，這是妥妥要坐牢的行為。

（2）自控力弱的人更不要蹚這個渾水，特別容易變成卡奴。玩卡反倒被卡玩。沒本事賺錢，靠刷卡提前消費，胡亂投資，甚至賭博，請遠離信用卡。債務(wù)雪球越滾越大會很快將你拖入萬劫不復(fù)的深淵。

（3）銀行是要賺利潤的，時不時給銀行交點分期手續(xù)費什么的，讓銀行能從你這里賺到錢。

（4）不要像文章開頭的傻白甜哥們，5萬一筆刷卡，這種明顯的“套現(xiàn)”行為不可取。還是要走正常刷卡的途徑，比如熟人有大額消費的時候幫人家刷卡墊付一下。

可能有讀者會擔(dān)心，這種好日子不要太美啊，但是什么時候會結(jié)束這種狀態(tài)呢？什么時候結(jié)束都沒有關(guān)系，有利益的地方就有江湖，到時候只不過是換了一種玩法。看透規(guī)則的人，一樣可以如魚得水。

本節(jié)小結(jié)

1.違法“套現(xiàn)”不可取，切勿惡意侵占銀行財產(chǎn)，以非法占有為目的刷卡。把握好“分寸感”不要跨越紅線做違法的事，觸犯法律，自由金不換。

2.支付公司花樣繁多的pos機，為什么一直能匪夷所思的存在？如果你想明白這一點，會少很多困惑。

3. “潛規(guī)則”也不是一成不變的，現(xiàn)在相安無事，不代表以后也是，總會有監(jiān)管規(guī)制的時候。

以上內(nèi)容為文章作者個人觀點，僅供參考。

揭秘“永續(xù)債”：以卡養(yǎng)卡、空當(dāng)接龍、十鍋九蓋

本節(jié)概要

本節(jié)課，“八卦”下那些通過各種手段獲得的“不用還”的貸款。這類貸款，因為其借款期限無限延長，又被稱作“永續(xù)債”。

先聲明：信用卡是短期透支消費工具，并不適合作為長期貸款資金使用。希望通過本文讀者朋友可以更合理合法規(guī)劃使用自己的信用卡，請勿觸碰信用卡詐騙、惡意透支、非法套現(xiàn)等法律紅線。

在之前的課里，我們講到過，優(yōu)質(zhì)債務(wù)的兩大標(biāo)準(zhǔn)：利息低，期限長。實際操作中，“永續(xù)債”一般是指發(fā)起人（欠錢公司和機構(gòu)）可以選擇什么時候付利息，什么時候還款。

1.怎么才能擁有“永續(xù)債”呢？

（1）作為企業(yè)

資質(zhì)是王道。評級AA+以上的國企央企或資質(zhì)好到爆的上市公司，比較容易擁有“永續(xù)債”。這類企業(yè)，就是金融機構(gòu)哭著喊著想把錢借出去的借款主體。普通公司在政策進一步變寬松之前，完全不可能擁有這項福利。

（2）作為個人

對于個人來說，想要獲得“永續(xù)債”，主要有以下4種方法：

? 按揭房貸，20年期或30年期。這是個人能借到的期限最長的資金；

? 私人拆借，只要按照第3節(jié)內(nèi)容中“刷臉”借錢的攻略執(zhí)行，也一樣可以借很長時間；

? 銀行和金融機構(gòu)發(fā)放的循環(huán)貸款，如抵押貸款、信用貸款，一般可以做到5年期，個別可以做到10年期。到期后需要重新申請新的貸款，還舊借新；

? 信用卡，信用卡的授信基本不會撤銷，卡片一般是3年期或者5年期，卡片到期前銀行會主動給你寄新卡。

本節(jié)課，主要八卦一下信用卡。

有人會問，信用卡的最長免息期不是才50多天嗎？怎么能和“永續(xù)債”相提并論呢？奧妙就在于信用卡的賬期可以首尾相連，循環(huán)往復(fù)，卡圈的人稱之為“空當(dāng)接龍”。

2.信用卡是如何“空當(dāng)接龍”的？

信用卡的賬單是這樣的：

紫色部分：免息期

夾在還款日中間綠色部分的賬單日是固定的，每個月是幾號就一直是幾號。

橘黃色的還款日不固定，不同卡片規(guī)定不同，一般是賬單日后的20天或25天，也就是說紫色代表的免息期都是30天+20天或30天+25天，50天、56天的“最長免息期”就是這么來的。

在賬單日之后的第一天刷卡，能享受最長免息期。如果在還款日之后的第一天刷卡，就只有30天的息期，也就是上圖藍色的部分。

舉個例子：

跟這個例子差不多的情景還有很多，比如說負責(zé)給單位的車隊買加油卡的人；給超市小老板拿著信用卡去沃爾瑪進貨的人；做海淘代購的人，這幾類人只要信用卡足夠多，安排的足夠合理，就可以一直占用信用卡的部分資金，永遠不用還。

以上例子就是傳說中的以卡養(yǎng)卡，十張卡循環(huán)，每三天有一張卡到期，后一張的卡還前一張的，理想的以卡養(yǎng)卡圖是這樣的：

這種看似完美的操作卡圈也叫“以卡養(yǎng)卡”，也叫“十個鍋九個鍋蓋”，激進點的會用8個鍋蓋輪流蓋10個鍋，特別激進會用1個鍋蓋蓋10個鍋走鋼絲。

但這種方法有個弊端，不同信用卡額度相差懸殊，就無法完成上面的循環(huán)操作。

3.空當(dāng)接龍、以卡養(yǎng)卡玩法進一步升級

實際操作中，玩卡的人會把手里的信用卡分組，分成兩組或者四組。

拿四組的舉例，年刷卡24次，很多商戶會要求客戶自己負擔(dān)刷卡手續(xù)費，單次0.6%，累計14.4%，5萬*14.4%=7200塊。20萬的總額度，再乘以75%的輸出率，15萬，7200/15萬=4.8%。

聲明：雖然成本很低，但是這種激進的做法會帶來財務(wù)風(fēng)險，尤其是負債消費的透支黨，絕對不能這么操作。

既然要把所有卡分成2組或者4組，聰明的玩卡族想到了調(diào)整賬單日，每個組別的卡賬單日和還款日都是一致的。

賬單日調(diào)整后倒是有個好處，每個月只要固定幾個日期還款就可以，降低逾期的風(fēng)險。

最后，信用卡長期使用率太高，征信難看，銀行也會經(jīng)常打電話來詢問，不建議這么用卡。雖然有聰明人想到了“零賬單”的方法：在賬單日之前還款，這樣信用卡賬單和征信報告都不會顯示已經(jīng)還掉的賬單，隱藏負債。

本節(jié)小結(jié)

1.努力擁有“永續(xù)債”的目的，并不是賴賬不還，而是擁有更優(yōu)質(zhì)的債務(wù)。

2.信用卡作為低成本資金工具，看到聰明人用各種方法玩的飛起，不要沖動，適合自己的最重要。

以上內(nèi)容為文章作者個人觀點，僅供參考。

普通人如何擁有200萬額度，600萬授信的信用卡？

本節(jié)概要

之前的課程里已經(jīng)介紹過，信用卡有兩大核心功能：權(quán)益，額度。權(quán)益流派羊毛黨雖然也追求額度，但遠遠不如資金流派迫切，因為信用卡的杠桿功能實在太好用了。

1.單卡能達到100萬額度嗎？

有沒有辦法直接申請到單張額度100萬、200萬的信用卡呢？有。往下看。

試想一下，假如真有一張一百萬的額度的信用卡，你準(zhǔn)備怎么用它。直接現(xiàn)金分期？年化利率11-18%，100萬一年付10多萬利息，大多數(shù)人覺得貴。

通過各種合規(guī)方法刷卡，刷3-5萬出來，額度沒有得到充分釋放，而刷出30-50萬，則分分鐘就被銀行盯上。銀行擔(dān)心的是：萬一這30-50萬還不上，能追回的可能性很小，單筆三五十萬的壞賬對于信用卡來說，太大了。加上之前大額信用卡高不良率的慘痛教訓(xùn)，銀行對大額卡的審批下卡更是特別謹(jǐn)慎。

2.銀行喜歡給什么樣的人釋放額度？

銀行寧愿給10個人每個人10萬的額度，也不愿意給1個人100萬的額度。51信用卡曾經(jīng)出過一個報告，有一張關(guān)于額度統(tǒng)計的圖：

擁有單卡超過10萬額度的人只有6.2%，這個數(shù)據(jù)是基于51信用卡管家app的用戶得出的，但是單卡額度超過3萬的人可以達到25%，也就是每4個人，就有一個人的額度能超過3萬。

這個統(tǒng)計結(jié)果也充分說明，如果目標(biāo)是申請額度超過10萬、甚至30萬的卡，難度會增大很多。

銀行的態(tài)度很明確，信用卡的定位是服務(wù)小額消費，幾萬塊額度差不多了，拔尖的持卡人才值得給超過10萬額度，超過10萬一般都是大額消費，可以發(fā)放信用貸，單筆可以到30萬、50萬甚至100萬。如果不夠，夫妻雙方可以到200萬。200萬還不夠花就有點說不過去了，基本上就是買房和做生意經(jīng)營，這個時候又有經(jīng)營貸款產(chǎn)品，單筆一般可以到1000-3000萬。

3.合理的目標(biāo)：多個持卡人，多卡，提升平均額度

所以，想要獲得百萬額度的信用卡，正確的思路應(yīng)該是什么呢？

持有多張卡+多個持卡人+平均額度達到5-10萬，不斷提高平均額度提升總額。

這樣做的好處非常多：

（1）通過多人多卡把一個家庭的賬單分?jǐn)偟绞畮讖埳踔翈资畯埧ǎ皇瞧渲幸粡埧ü┤胰耸褂茫梢员苊獬蔀殂y行風(fēng)控的“重點關(guān)注對象”。假設(shè)每人10張卡，總授信50萬，4個人一共200萬，比如你是代購小團體，拿出自己的卡供大家使用，單人長期刷卡用掉80萬額度，大概率會被盯上。但是分?jǐn)偟?個代購小伙伴名下，單人長期用掉20萬額度，銀行不會過度關(guān)注，也合理合法。

（2）征信報告不會太夸張，提高信用貸申請的成功率。如果是單個人持有15家銀行的100萬總授信額度，銀行審批信用貸的時候會有疑慮，都100萬額度啦，沒必要再來申請信用貸。而多人多卡的話，單人名下的額度就不會那么夸張，可以增加申下信用貸的成功率。

（3）可以同時擁有N張同樣的神卡，比如有三四張浦發(fā)AE白，即使全家出門頭等艙，積分都不一定用得完。

假設(shè)一種理想狀態(tài)，每個人申請9張信用卡，平均單卡額度8萬，8*9=72萬。家里如果有7個人都滿足銀行的授信發(fā)卡條件，總授信可達500萬。如果只有3個人滿足銀行授信條件，總額也有200萬。

信用卡資金應(yīng)急功能到底有多強大呢？額度還能翻3-6倍，浦發(fā)萬用金，中信新快線、交行好享貸、農(nóng)行網(wǎng)捷貸，基本上每個銀行都有基于信用卡額度的現(xiàn)金分期（可以理解成信用貸）產(chǎn)品，額度等于信用卡額度的3-6倍。按3倍計算，200萬的信用卡授信額度可以放大到600萬，500萬的授信額度可以放大到1500萬。但是現(xiàn)金分期的利率也不低，普遍超過12%（這也是為什么銀行特別喜歡分期的客戶，信用卡的利潤有一大半是分期手續(xù)費貢獻的），適合應(yīng)急，更適合暴利行業(yè)。在這里必須風(fēng)險提示一波了：自控力弱的人不要蹚這個渾水，特別容易變成卡奴。我們是要玩卡，不是被卡玩。沒本事賺錢，靠刷卡提前消費，胡亂投資甚至賭博的，請遠離信用卡。債務(wù)雪球越滾越大會很快將你拖入萬劫不復(fù)的深淵。

4.拿到百萬量級額度怎么用？

當(dāng)擁有百萬量級的額度之后，對于經(jīng)商者來說，從此資金周轉(zhuǎn)峰谷平抑，銀行貸款到期過橋周轉(zhuǎn)，借錢不求人。

自己有獨門高利潤低風(fēng)險收益的朋友，可以把現(xiàn)金分期直接當(dāng)貸款用，幾百萬上千萬，你用的越多銀行越開心，客服追著給你額度。

碰到大羊毛的時候，購物卡返現(xiàn)，境外消費返現(xiàn)，比較大的信用卡額度能獲得不錯的回報。

不過也需要注意兩點：

（1）不要總?cè)ヅ笥鸭业纳痰晁⒖ā疤赚F(xiàn)”，那么多羊，不能光薅一個，而且也不合法。

（2）不要和銀行硬杠，人家打電話讓你分期，你態(tài)度和氣地請求少分期一點，但至少還是給銀行貢獻點利潤，“雙贏”才是長久之計。

本節(jié)小結(jié)

1.不要迷戀單張卡百萬額度，華而不實，正確的思路應(yīng)該是追求多持卡人+多卡；

2.規(guī)范用卡行為，留給銀行的用卡數(shù)據(jù)不要太突出，否則被風(fēng)控到的概率會提高。

以上內(nèi)容為文章作者個人觀點，僅供參考。

如何申請到300萬信用貸？

本節(jié)概要

信用貸不需要抵押、單純憑借你的信用即可貸款，因此也被大家戲稱為“刷臉借錢”。本節(jié)課，我們就來談?wù)勑庞觅J的實操部分。

問：如何“刷臉”找銀行借300萬呢？

答：滿足銀行的審批要求，并且遵照科學(xué)合理的申請、提現(xiàn)順序即可。

首先要清楚，所有放貸機構(gòu)的工作原理很簡單：借的出去，收的回來，利息覆蓋成本（包括不良貸款）。把錢借給什么樣的人群，就是放貸機構(gòu)要重點考慮的。

1.三大人群如何申請300萬信用貸

有的放貸機構(gòu)喜歡公務(wù)員、事業(yè)編、拔尖的國企和500強，有的喜歡做生意的人群，有的喜歡藍領(lǐng)，有的喜歡做供應(yīng)鏈金融。他們都有一套邏輯自洽的風(fēng)控邏輯。

對于我們貸款人來說，就是了解清楚各家放貸機構(gòu)的喜好，到正確的地方申請貸款。

（1）公務(wù)體制/事業(yè)編/國企/500強群體

目前，公務(wù)員、事業(yè)編、拔尖的國企和500強的人群是最容易獲得300萬信用貸的，而且利率還便宜，平均 10% 多一點，那具體怎么操作呢？以例子來說明：

上述例子已經(jīng)說的非常清楚，銀行出于無奈，并不關(guān)注兼職收入狀況，即使兼職收入大大超出正職收入，公積金、社保繳納情況才是銀行關(guān)注的重點。體制內(nèi)、500強員工，那怕打卡工資只有5千塊，也能申請到高達200萬信用貸，非常驚人。在此，非常不建議貸款人為了鉆漏洞超額負債（本節(jié)提到的很多信用貸款都有類似問題，作風(fēng)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)你y行風(fēng)控部門應(yīng)該有辦法解決吧）。

（2）私企人員

當(dāng)然，像小明那樣的條件不可能人人都有，那么，如果是在其他比較好的單位工作，并不是體制內(nèi)、500強，社保和公積金的繳納標(biāo)準(zhǔn)也很高，那能貸多少呢？

一般來說，正職打卡收入5千元，可以申請到40萬；打卡收入1萬元，可申請到80萬；打卡收入2萬元，可申請到240萬的信用貸。這么來看，若貸款人整體收入高（包括正職打卡收入在內(nèi)的全部收入）還好，否則也是存在巨大潛在風(fēng)險的。

前面也說到了，好單位+公積金是信用貸最核心的標(biāo)準(zhǔn)。上班族想通過自己的身份和收入狀況“刷臉”申請信用貸，銀行最在乎收入狀況和穩(wěn)定性，所以單位好+工資高+公積金繳納基數(shù)高，就可以申請到更多更好的信用貸。

（3）個體戶、企業(yè)主

那么，如果是一些個體戶，并不具備好單位和公積金條件，該怎么辦呢？

有聰明人想到了掛靠，找個好的單位掛靠社保公積金，甚至去某寶上找代繳社保公積金的公司，自己給自己交。我個人不認(rèn)可這種做法，貸款要根據(jù)自己的財務(wù)狀況量力而行。

2.名下有房產(chǎn)可申請的信用貸

如果名下有房產(chǎn)，可以申請其他類型的信用貸：

（1）月供貸：指房貸按揭正常還款滿一定時間即可獲得的信用貸。

一般來說，有房子而且有按揭貸款，哪怕房子是新買的還沒有交房，一個工地的坑或者正在建設(shè)中的樓，只要按揭貸款還滿半年就可以申請。

銀行的想法是這樣的：連續(xù)半年按揭貸款歸還情況都是正常的，說明貸款申請人有房產(chǎn)資產(chǎn)，有還款能力和意愿，因為已經(jīng)有連續(xù)半年的正常還款記錄。

這樣能申請到多少額度呢？

需要說明的是，這并不是單家放款機構(gòu)的可貸款額度，而是3-6家機構(gòu)的貸款額度總和。

（2）房產(chǎn)殘值貸：指房屋總價減去已有貸款額度剩下的殘值，可以根據(jù)殘值申請的信用貸。

金融機構(gòu)會結(jié)合征信報告評判，即使不抵押房產(chǎn)，也會根據(jù)殘值額度和信用轉(zhuǎn)款發(fā)放一筆信用貸，萬一出現(xiàn)不良可以查封房產(chǎn)追回貸款。下圖是根據(jù)房屋殘值推算出來的殘值貸金額。

3.其他信用貸

（1）人壽保單信用貸

為什么盯上保單了呢？對于舍得花錢給自己買保險的人，而且是連續(xù)2年都在買，這說明什么？說明保險購買人現(xiàn)金流好，風(fēng)險意識高。放貸機構(gòu)會覺得這類人群比較靠譜，只是暫時碰到了資金困難，是可以給信用貸的。

那么，人壽保單能貸到多少錢呢？請看下圖表格。

（2）企業(yè)信用貸

（3）發(fā)票貸

4.房貸按揭、抵押經(jīng)營、消費貸和信用貸的相互影響

實際操作中，同一類人群的貸款審批結(jié)果也會有明顯的差異，因為收入可能一樣，負債不一樣。

拿按揭和抵押貸舉例，假設(shè)小明的真實月收入60000，其中正職打卡工資是15000，按揭月供是5000。

先息后本類的信用貸，在計算貸款額度的時候就會用15000減去月供負債的5000，最后結(jié)果為10000，會以月收入10000的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放信用貸款。

等本等息類的信用貸，計算標(biāo)準(zhǔn)為15000減去月供5000的10%，結(jié)果是14500元，會以月收入14500元的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放信用貸款。這類信用貸對負債要求寬松。

等本等息的還款方法有一定的欺騙性，實際利率接近名義利率的2倍，審批條件自然會更寬松。

信用卡如何影響信用貸審批呢？

使用比例：近6個月使用額度不能超過總額度的65%。

使用額度：假設(shè)信用卡合計額度80萬，最近6個月平均使用額度50萬，銀行會拒絕信用貸申請，因為這50萬也屬于信用授信的范疇，而且銀行會覺得貸款申請人財務(wù)狀況非常不好。如果額度不是很大的話，銀行的計算過程是這樣的：打卡工資1萬5，信用卡月還款2萬，計算標(biāo)準(zhǔn)為1萬5減去月供2萬的10%，結(jié)果就是13000元，放貸機構(gòu)也會以月收入為13000元的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放信用貸款。

已經(jīng)貸過信用貸還能再貸嗎？有在途的信用貸，想要繼續(xù)借信用貸款，還能借的出來么？

主要看兩點，在途的信用貸類型和金額。有網(wǎng)貸或者小額貸款公司的貸款記錄，銀行會認(rèn)為貸款申請人財務(wù)狀況不好，拒貸。

手里已經(jīng)有銀行類信用貸，想要繼續(xù)貸款，那就看已有的額度、月供是多少，額度計算標(biāo)準(zhǔn)：牛小萌月打卡工資1萬5，手里已經(jīng)有20萬的信用貸，月還款6千，計算標(biāo)準(zhǔn)為1萬5減去月供6千，結(jié)果就是9000元，大概還能貸五六十萬的信用貸。如果沒有之前的20萬，這樣的條件可以申請到160萬的信用貸，差了1倍。

如果不是9000元，而是低于5000的話，很難再貸出信用貸，也就是說之前有35萬的信用貸月供1萬多，1萬5的月收入減去1萬出頭的月供還剩下4000多，低于5000，基本上申請不到新的信用貸。如果妥善籌劃的話能貸160萬，5倍的差距。

所以信用貸如何規(guī)劃還是非常重要的。

5.信用貸實際操作前期如何準(zhǔn)備

事先籌劃，注意哪些方面呢？

（1）逾期，如果2年內(nèi)有連續(xù)3次逾期：一筆貸款或信用卡賬單超過90天沒有還款。或者2年內(nèi)有累計6次逾期不管這些逾期是連續(xù)的還是不連續(xù)的只要有就算。肯定申請不到低利率信用貸，只能選擇那些條件寬松利息更高的。

（2）征信查詢次數(shù)：信用貸有嚴(yán)格的征信查詢次數(shù)要求，一般看近2-4個月征信查詢次數(shù)，次數(shù)超標(biāo)直接拒絕。計劃申請信用貸需要提前3個月暫停申請信用卡也別亂點網(wǎng)貸，最優(yōu)質(zhì)的信用貸要求征信查詢次數(shù)不超過2次，點一次微粒貸就少了一次，很有可能因為你申請了2張信用卡，貸款的總額度減少一半，優(yōu)質(zhì)的信用貸貸不了。個人自行查詢征信報告和貸后管理都不會計入征信查詢次數(shù)。

（3）了解清楚各家銀行的細節(jié)要求，然后做好排列組合。

（4）最后憑本事借的錢要憑良心還，控制自己的負債率，莫翻車。

本節(jié)小結(jié)

1.從銀行放貸的角度看，更容易了解如何獲得條件更好的信用貸。

2.獲取信用貸的途徑有好多種，選擇適合自己的優(yōu)勢類別，事半功倍。

3.事先籌劃非常重要，征信、社保、公積金、公司開票、人壽保單都需要做好事前籌劃。

以上內(nèi)容為文章作者個人觀點，僅供參考。

貸款申卡為何被拒，怎么破解？

本節(jié)概要

大家在申請貸款信用卡時，有沒有遇到過這種情況？本以為自己是個“王者”，銀行肯定跪舔秒批，結(jié)果發(fā)現(xiàn)原來就是一“青銅”，貸款被拒一臉懵：我這么優(yōu)秀的借款人為什么會被拒貸？

1.審批未通過，銀行到底在“怕”啥？

（1）不良率

貸款和信用卡逾期造成的不良率，關(guān)系到銀行的利潤和員工收入，所以銀行會采取各種辦法降低不良。

你可能會疑惑，銀行借以制衡借款人的手段這么多：抵押、查封拍賣、征信報告收錄各種信息、各種催收手段、法院失信人名單、甚至還有惡意不還款被判刑的，銀行還有什么好怕的？

即使有如此多的制衡措施，甚至可以查封拍賣借款人的房產(chǎn)，銀行也非常不愿意做后期處置工作。因為處置效率低，各種成本很高，即使最終是借款人為這些成本埋單，也不值得。

首先，大批量處置，會造成借款人群體集體反彈情緒，比如美國次貸危機的時候，大量貸款客戶還不起貸款被收回房屋，房貸機構(gòu)被指責(zé)審核太寬松，過度放貸。其次，大量拍賣房產(chǎn)，可能造成房產(chǎn)價格下跌，即使拍賣成功，所得款項并不足以還清銀行貸款。除此之外，涉及到多頭負債（借款人找很多銀行機構(gòu)和個人借錢），資不抵債，拍賣也不能全部還款。

房子拍賣都解決不了問題，更不用說汽車抵押或者信用貸款了，不良貸后管理非常頭疼。所以，很多銀行和機構(gòu)內(nèi)部考核非常嚴(yán)格，誰放出去的貸款，誰負責(zé)收回來。這樣也導(dǎo)致銀行審批貸款進一步嚴(yán)格。

（2）政策限制

一方面，為了維持金融系統(tǒng)穩(wěn)定，銀保監(jiān)會、央行出臺了各種管理措施，要求金融機構(gòu)資本充足率達標(biāo)（可以簡單理解成銀行自己的家底要夠厚，不能過度加杠桿）。另一方面，為了服務(wù)和引導(dǎo)經(jīng)濟發(fā)展，政策規(guī)定不能發(fā)放貸款給高耗能污染、房地產(chǎn)等限制行業(yè)，最近又要求必須增加民營企業(yè)的貸款比例，但其實銀行本身更愿意放貸給安全系數(shù)高的國企。

涉及到個人貸款方面，政策要求消費貸款單筆金額不超100萬，貸款不能用于買房炒股等高風(fēng)險投資，但其實銀行本身也愿意把錢借給買房的客戶，房貸客戶的不良率一直非常低。

綜上所述，監(jiān)管限制加上金融機構(gòu)自己作為盈利性企業(yè)需要控制不良率，兩方面原因造成了目前我們能感受到的貸款信用卡審批局面。

2.如何破解不良恐懼和政策限制帶來的困擾？

既然不良率如此重要，銀行是通過什么辦法降低不良率的呢？了解金融機構(gòu)的思路，非常有助于貸款人更輕松通過審批，成為銀行“喜歡”的客戶。銀行主要從三個維度控制不良率：

（1）還款意愿

借款人要有還款意愿。很多“老賴”其實有還款能力，但就是抱著那種“憑本事借來的錢為什么要還”的心態(tài)，銀行最怕這種起初就心懷不軌的客戶。那銀行是怎么甄別這類客戶的呢？

? 通過征信報告看逾期記錄。經(jīng)常逾期的人，要么還款意識不強，要么沒有還款能力。

? 看犯罪記錄、訴訟、被法院執(zhí)行的記錄。比較嚴(yán)重的行為很好理解，但是有一些情況也會被冤枉，比如自己作為原告訴訟被告，這種訴訟行為，有的銀行也會直接拒貸。還有酒駕被逮到坐牢這種犯罪記錄，跟銀行解釋也意義不大。

? 看是否處于不良率居高不下的特定地域、行業(yè)。比如從數(shù)據(jù)上看，某個省份的貸款不良率很高，那么銀行就可能會一刀切，拒絕這個省份所有人的貸款申請，不問原因，因為太難甄別了。當(dāng)樂視網(wǎng)處在風(fēng)口浪尖的時候，幾家銀行直接給樂視員工降低了信用卡額度；鋼材貿(mào)易行業(yè)崩盤的時候，銀行齊刷刷拒貸并緊急收回貸款。

申請人應(yīng)對措施：

? 申請貸款信用卡的時候，向銀行證明自己有強烈的還款意愿這點很重要。

? 保持良好的征信記錄，避免逾期。如果自己的征信報告還是空白，可以申請一張信用卡先用著，讓銀行看到有較長時間的良好履約記錄。

? 絕對不能有犯罪、被執(zhí)行記錄，盡量不要涉及打官司訴訟事件。

（2）還款能力

光有還款意愿還不夠，還需要有足夠的還款能力。那么，銀行怎么甄別還款能力呢？

? 首看第一還款來源：比較硬的工資、房租、公積金等固定收入，可以作為補充的分紅，版權(quán)投資性收入。

? 再看第二還款來源：房產(chǎn)、股權(quán)、車輛、固定資產(chǎn)抵押品，第一還款來源沒辦法償還貸款時，第二還款來源可以補上。只有第二還款來源，比如名下有房產(chǎn)，但是沒有第一還款來源，銀行也不愿意放貸，只有小貸公司，典當(dāng)行這種利率較高的機構(gòu)才愿意放貸。如果第二還款來源還不夠，銀行會要求額外的擔(dān)保，讓其他個人或企業(yè)做擔(dān)保。

? 收入負債比（每個月的收入用來歸還貸款賬單的比例），資產(chǎn)負債比，也是銀行重點考慮的因素。

? 貸款人從事的行業(yè)，貸款用途，年齡也都可以用來輔助判斷還款能力：戰(zhàn)地記者、高空作業(yè)類崗位可能造成借款人突然失去還款能力的情況，從業(yè)沒落行業(yè)收入大概率是逐步降低的，年齡小于25收入大概率不足，大于60歲收入會快速降低…

申請人應(yīng)對措施：

? 向金融機構(gòu)展示自己的第一還款來源能力，比如之前很多收入是通過微信支付寶接收的，改成用銀行借記卡接收，因為銀行不關(guān)注支付寶和微信賬單。比如在自己親戚公司工作，收發(fā)工資銀行卡姓氏都一樣，銀行流水單打印出來特別像假的，這種情況可以換自己配偶的借記卡接收工資。（3.7節(jié)會專門講流水）

? 證明自己有足夠的第二還款來源，即使第一還款來源收影響，銀行也不用擔(dān)心。提供房產(chǎn)證、車輛登記證、存款基金證明、其他有房產(chǎn)的直系親屬作擔(dān)保。

? 證明自己的收入負債比例是合理的，銀行會從征信報告判斷一個人的負債/月供金額是多少，所以要讓自己的征信報告看起來漂亮。（3.6節(jié)會專門講征信）

? 證明自己不是高危職業(yè)，沒有從事銀行不喜歡的行業(yè)和職業(yè)，比如博彩業(yè)、中介行業(yè)、小貸擔(dān)保典當(dāng)行業(yè)等。

（3）催收難度

催收難度也是銀行重點考慮的因素，比如非中國國籍的人，銀行起訴借款人執(zhí)行困難很大，國內(nèi)打官司很難實現(xiàn)，去借款人所在國家打官司更難。

對于軍人、律師、公檢法、放貸行業(yè)從業(yè)者，這些類型的職業(yè)要么非常清楚風(fēng)控催收手段，有反偵察意識，要么職業(yè)敏感，金融機構(gòu)發(fā)現(xiàn)不良后處置難度比其他職業(yè)更難。

申請人應(yīng)對措施：一個家庭的主借款人，最好不是銀行擔(dān)憂的職業(yè)和崗位，打消銀行的顧慮。

（4）貸款用途

有些貸款用途銀行本來就不喜歡，比如貸款用于賭博，娛樂，炒股炒期貨風(fēng)險投資；還有一些銀行喜歡但政策不友好，比如買房，優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)企業(yè)。但實際情況又很難區(qū)分一筆貸款的投向，比如老公做外貿(mào)生意，老婆在學(xué)校上班當(dāng)老師，以老師的名義貸款，到底有沒有給老公用，很難界定。

申請人應(yīng)對措施：

? 不要傻傻撞槍口，區(qū)分一下自己的資金去向，用那些銀行喜歡的貸款用途申請貸款，比如大額消費、裝修、個體戶或者企業(yè)經(jīng)營。

? 向銀行申請信用貸、信用卡之前12個月，不要申請網(wǎng)絡(luò)貸款。銀行不喜歡有網(wǎng)貸申請記錄，或者網(wǎng)貸未結(jié)清的客戶，甚至連X唄，微X貸這種比較溫和的網(wǎng)貸都不喜歡。

（5）“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”

各家金融機構(gòu)都有自己風(fēng)格的風(fēng)控邏輯。比如中農(nóng)工建四大行，審批條件嚴(yán)格，但是利率低；平安銀行信用貸產(chǎn)品審批相對寬松，但是利率較高，覆蓋更多不良貸款；城商行和農(nóng)商行為了搶市場，會有各種細分產(chǎn)品，比如包商銀行專門針對農(nóng)戶放貸。

關(guān)于信用卡下卡偏好，建行、渣打特別在意申請人的持卡數(shù)，超過4家銀行直接拒貸，興業(yè)、光大、超過8家直接拒貸；招行特別在意總授信額度，他行信用卡總授信額度超過30萬，再去招行申請信用卡，白金卡基本無望。

本節(jié)小結(jié)

1.銀行和金融機構(gòu)本意是通過放貸賺利差，特別不愿意處理不良，即使有房產(chǎn)抵押可以拍賣房產(chǎn)。

2.了解貸款被拒背后的原因和金融機構(gòu)的審批偏好，從還款意愿和還款能力兩個角度著眼，讓自己成為金融機構(gòu)“喜歡”的人。

以上內(nèi)容為文章作者個人觀點，僅供參考。

個人財務(wù)“身份證” 征信報告化妝術(shù)

本節(jié)概要

征信報告作為評價個人財務(wù)信用狀況的主要依據(jù)，在申請貸款、信用貸、甚至辦理簽證時都會用到，重要性不言而喻。本節(jié)課，教你正確合理地“美化”征信報告，讓自己的財務(wù)和信譽分?jǐn)?shù)更高。

1.簡版和詳版征信報告都包含哪些內(nèi)容？

征信報告，一般分為簡易版和詳細版兩種版本。

（1）征信報告查詢方式

簡版?zhèn)€人征信通過人民銀行征信中心網(wǎng)站（http://www.pbccrc.org.cn/）即可查詢；詳版在征信中心柜臺或者鋪設(shè)在銀行網(wǎng)點的自助查詢機查詢，每個城市都有幾臺或者幾十臺。

（2）征信報告顯示內(nèi)容

雖然簡版和詳版征信報告都會顯示個人基本信息、負債信息概要、資產(chǎn)處債保證代償信息、貸款和信用卡逾期明細、欠稅欠費處罰信息、征信查詢記錄，但是詳細程度很不一樣。下文以圖詳細說明。

? 個人基本信息：

注：以下僅為示例，不代表任何真實的個人信息。

簡版

詳版

? 負債信息概要：

簡版

詳版

? 信用卡明細：

簡版

詳版

通過以上對比，簡版和詳版的區(qū)別很明顯。形象點說，簡版報告顯示這是一個干過壞事的胖小子，詳版報告顯示這個胖小子的個人詳細信息、什么時間、和誰干了哪些壞事以及造成了什么樣的具體后果。

2.如何讓自己的征信報告“更好看”

征信報告顯示的內(nèi)容，一部分內(nèi)容是客觀調(diào)用抓取的，比如查詢次數(shù)，公積金繳納信息，貸款和信用卡負債信息；還有一部分是我們自己告訴銀行的，比如居住地址，電話，學(xué)歷，配偶信息，工作單位和職務(wù)。

不論是客觀調(diào)用抓取，還是主動填報，都有方法讓自己的征信在合理的范圍內(nèi)更好看些。在此，給大家簡要說明一些常見操作和注意事項。

（1）個人基本信息

? 電話號碼：

申請信用卡貸款的時候，單位電話和住宅電話都要填上，若家里沒有固定電話，可以買一卡雙號包括了移動+固話的sim卡。

? 婚姻狀況：

大多數(shù)人，如實填寫婚姻狀況即可。如果自己是未婚，填寫“已婚”的話，可以打電話給銀行，要求重新上報數(shù)據(jù)覆蓋征信報告。還有一種比較常見的情況：形式上已經(jīng)確認(rèn)夫妻關(guān)系甚至小孩都已出生，卻還未領(lǐng)結(jié)婚證。這種情況，征信報告會怎么顯示呢？自己填貸款和信用卡申請表的時候怎么寫，征信報告就怎么顯示。如果都填“未婚”，雙方征信報告都會顯示“未婚”，好處是兩個人都可以按照首套房資格申請利率較低的房貸，各自名下買一套房子，如果夫妻雙方有一方是敏感行業(yè)或者職業(yè)，還可以做隔離，單獨申請貸款；壞處是沒有結(jié)婚證會導(dǎo)致小孩子上戶口受影響。

? 學(xué)歷：

高學(xué)歷受歡迎的道理相信大家都懂。所以，有些學(xué)歷較低的人會故意填更高的學(xué)歷，實際高中畢業(yè)卻填大學(xué)專科，甚至還有模有樣提供復(fù)印件，用來申請信用卡和貸款。之所以這么做還管用，是因為學(xué)歷數(shù)據(jù)還不能做到全覆蓋，比如一部分專科學(xué)校和國外大學(xué)，征信中心和銀行很難核實數(shù)據(jù)真實性。當(dāng)然，這種行為我是不贊成的，雖然可能蒙混過關(guān)。

? 數(shù)據(jù)發(fā)生機構(gòu)名稱：

以上圖為例，單位電話010850011XX這條信息是通過承德銀行這家機構(gòu)發(fā)生的數(shù)據(jù)。若發(fā)現(xiàn)電話號碼錯誤，想要更改，就可以給承德銀行打電話，讓對方重新上傳一條單位電話數(shù)據(jù)覆蓋一下。

銀行如果看到該客戶申請過微X貸(深圳前海微眾銀行股份有限公司這個數(shù)據(jù)發(fā)生機構(gòu)名稱，代表曾經(jīng)授權(quán)微X貸查詢征信)，又在消費金融公司申請過貸款(北銀消費金融有限公司這個數(shù)據(jù)發(fā)生機構(gòu)名稱，代表曾經(jīng)授權(quán)微X貸查詢征信)，會擔(dān)憂借款人財務(wù)狀況較差， 被拒概率會變得很高。

所以，一定要保護好自己的征信，頁面上跳出來同意查詢征信的按鈕不能亂點。即使最后沒有真正申請貸款，也會留下查詢記錄，銀行看到記錄就會擔(dān)憂。

（2）居住和職業(yè)信息

? 居住信息

銀行最喜歡有房有貸款而且還款記錄良好的，所以盡可能不要讓征信報告的居住信息里出現(xiàn)集體宿舍、租房、未知這種類別。

有的人想走捷徑，認(rèn)為干脆就填有房好了，并且不僅填了有房，還填寫房子是貸款購買的。但要注意，銀行可是會查看征信記錄里有沒有按揭貸款記錄的，到底是否有貸款購房銀行看一眼征信報告有沒有按揭貸款記錄就知道啦。

避免居住地頻繁變更，尤其是從一個城市換到另外一個城市，銀行會覺得貸款人不夠穩(wěn)定。

? 職業(yè)信息

首先，保證職業(yè)信息的邏輯要對（紅框內(nèi)）。如上圖所示的例子，銀行看到這種職業(yè)路徑，會認(rèn)為這是一個從基層做起、不斷晉升、在每家單位工作年限較長且公司在行業(yè)內(nèi)排名靠前的有為青年。

其次，職業(yè)信息和收入證明要相關(guān)聯(lián)。假如最近5年換了3份工作，但是給銀行的收入證明卻是連續(xù)在一家單位工作了5年，這樣也是不符合邏輯的，需要注意。

很多銀行會要求申請者有連續(xù)6個月或者1年的穩(wěn)定工作，頻繁變更工作單位會讓銀行覺得這個人收入不穩(wěn)定。

有一些自由工作者，或上班族處于一段職業(yè)不穩(wěn)定的時期，會把自己的社保個稅一直掛靠在某家公司不動。申請貸款的時候堅稱自己就是在這家公司工作，這種做法可以避免征信顯示的職業(yè)信息混亂不堪，但我并不提倡這種長期掛靠的行為，雖然銀行沒那么多精力詳盡核實。

有些行業(yè)和職業(yè)銀行是可能拒絕的。例如房地產(chǎn)相關(guān)行業(yè)股東、法人，以及小額貸款公司、典當(dāng)行、中介公司、投資公司這類可能將貸款用于高風(fēng)險領(lǐng)域的人群。不過也有很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司，營業(yè)執(zhí)照公司主體類別是科技公司，這種情況銀行沒辦法辨別，所以如果你入職或者已經(jīng)在上述類型的公司的話，可以和公司商量適當(dāng)調(diào)整，要求公司把自己的社保公積金放在科技公司繳納，避免從事人力行政崗位卻被銀行列入負面清單。

（3）逾期

逾期是征信報告的重頭戲，逾期記錄會在征信報告留5年，如果不還清會一直留在征信報告里。介紹幾條避免逾期的方法：

? 更改信用卡賬單日，盡量調(diào)整信用卡還款日到同一天，或者5號，20號固定的兩天，這樣不會容易忘記。

? 借助信用卡管理工具，比如51信用卡管家，可以做到非常詳細的還款提醒。

? 貸款月供卡留夠兩個半月的資金，為啥不是兩個月？比如調(diào)漲利率后，第二年的1月份月供會增加一些，如果剛剛夠兩個月，剛正好那個月又忘記轉(zhuǎn)款，就會造成逾期。

? 征信會顯示對外擔(dān)保情況。申請貸款時，銀行會要求查看擔(dān)保合同，判斷相應(yīng)的負債和風(fēng)險。所以簽擔(dān)保合同的時候要和銀行客戶經(jīng)理確認(rèn)清楚，到底上不上征信。

? 對于已經(jīng)發(fā)生的逾期，信用卡寬限期一般是3天（工行絕大部分卡種沒有寬限期），3天內(nèi)還上不算逾期，但有的銀行要打電話申請，不是自動寬限，比如招行、浦發(fā)、興業(yè)。有的銀行超過3天只要理由充足，也可以爭取，但像工行這種大銀行基本是自動報送，比較難爭取，貸款逾期爭取寬限會更難一些，但也不是沒有可能，有逾期的時候不要直接放棄，多爭取。

? 征信記錄保存期5年，欠款還清5年后逾期會從征信記錄中消失，而且銀行重點關(guān)注2年內(nèi)的逾期狀況，所以有逾期也不要賭氣銷卡，反而應(yīng)該接著用，讓后面良好的征信記錄慢慢覆蓋掉以前的不良記錄。

（4）公共信息明細

通過公共信息部分，能看到公積金記錄，一共繳了多長時間、繳多少錢。所以，要注意公積金社保繳納記錄，需和征信前半部分的職業(yè)信息相對應(yīng)。切記別出現(xiàn)公積金已經(jīng)換到下家公司、職業(yè)信息卻還顯示在上家公司的情況，邏輯不通。

（5）查詢記錄

每次查詢都會有記錄，分為機構(gòu)查詢和本人查詢。查詢?nèi)掌凇⒄l查的、查詢原因都會有，查詢原因大概有：信用卡審批、貸款審批、貸后管理、本人查詢、擔(dān)保資格審查這幾類。

近3個月密集查征信，銀行會認(rèn)為你在同時向多家機構(gòu)申請貸款，會擔(dān)心負債過高而拒貸。銀行不喜歡網(wǎng)絡(luò)貸款征信查詢記錄，看到各種網(wǎng)絡(luò)貸款查詢記錄會直接拒貸、降低額度、提高利率或要求增加其他擔(dān)保措施。

建議：在準(zhǔn)備申請貸款時，可以自己先去查詢，拿著征信報告去和金融機構(gòu)溝通，確定可以貸款后再授權(quán)銀行查詢。

3.征信記錄可否刪除和更改？

征信記錄，到底能不能刪除？

比如遇上地震之類的自然災(zāi)害，導(dǎo)致扣款不成功，或是武警、醫(yī)護人員，因為突發(fā)的情況，延遲還信用卡導(dǎo)致出現(xiàn)逾期。對于這類“不可抗力”的情況，可以到工作單位開相關(guān)證明，提供給銀行，要求重新上報修改征信記錄，或者提交給征信中心進行異議登記。

但是，對于各種灰色途徑改征信的廣告，大部分都是失敗或者騙局。但是也有通過改身份證號的方式。這就需要有一個出生證明而且出生證明上的日期得跟現(xiàn)在身份證上的不一樣。這樣做很大膽，而且涉嫌違法違規(guī)，我個人并不建議這么做，并且后續(xù)也會有很多麻煩：之前的銀行卡、社保、手機號、車輛、其他各種各樣的證件和信息登記都用的是原來的身份證號，將來去這些部門辦理手續(xù)的話，由于身份證號碼變更過，必須攜帶一堆證明材料和原始證件，徒增煩惱。

本節(jié)小結(jié)

1.征信報告只是記錄信息，大部分信息是我們自己填寫或者通過申請/使用貸款信用卡的痕跡，稍加注意，自己的征信報告評分就能提高很多。

2.一份好的征信報告標(biāo)準(zhǔn)：通過征信報告能感受到自己是一個守信用，有資產(chǎn)，穩(wěn)定，安全，收入高，所處行業(yè)不差的人。

3.不要迷信刪除征信報告的廣告，解決征信報告的問題不是刪征信，而且圍繞征信報告細節(jié)逐個改善。

一不小心發(fā)現(xiàn)了銀行“流水單”的驚天“大咪咪”

本節(jié)概要

在申請貸款時，銀行流水單作為資金進出記錄的“鐵證”，銀行可以通過它分析貸款申請人的收入狀況，倒推申請人提供的收入證明數(shù)據(jù)是否合理。如果流水不足，會被降低額度甚至拒貸，這要如何破解呢？

1.提供“假流水”可以申請下貸款嗎？

申請貸款時，需要提供過去6個月甚至12個月的流水單（借記卡資金進出記錄）。流水不夠有幾種可能的解決辦法，有正規(guī)途徑，也有偏門歪路。

那么，對于流傳較廣的提供“假流水”的說法，是否真的可以通過貸款申請？

其實銀行識別“假流水”的方法有很多：看紙張、字體、利息結(jié)算，存1分錢核實賬戶真實性，終極方法是銀行客戶經(jīng)理陪同打印流水，或者讓貸款客戶打開網(wǎng)銀核對。

所以，憑空捏造出來的銀行流水單，哪怕紙張、字體、結(jié)息計算都沒有問題，甚至是用銀行內(nèi)部打印機打印出來的流水單，都經(jīng)不起核查，就看銀行想不想查。不過如果有銀行內(nèi)部員工愿意有意無意的配合，或許可以蒙混過關(guān)，當(dāng)然這種情形不是本節(jié)要討論的內(nèi)容，對托關(guān)系走后門這種行為也是堅決反對的。

2.流水不夠有哪些補救辦法？

（1）提供其他資產(chǎn)證明

銀行看流水的目的是衡量貸款人償還能力，如果能向銀行提供其他資產(chǎn)證明，比如房產(chǎn)、汽車、基金、存款甚至是保單票據(jù)也是可以的。有些比較“聰明”的朋友，貸款之前存定期，拿到貸款以后再取消，只能說他們太能鉆銀行的空子，本來銀行要的是資產(chǎn)證明，結(jié)果這些“聰明”人利用定期存款可以隨時撤銷的漏洞，提供超短期資產(chǎn)證明當(dāng)長期資產(chǎn)證明用。

（2）增加共同還款人

不同貸款類型，規(guī)定也不同。

? 按揭貸款：已婚的可以提供夫妻雙方的流水，只要夫妻共同流水加起來符合要求也可以申請到貸款；未婚可以添加有還款能力的父母作為共同還款人。注意：對于申請按揭貸款，非夫妻、直系親屬追加成共同借款人是行不通的。

? 房產(chǎn)抵押經(jīng)營貸款：可以追加非直系親屬為共同借款人，公司股東甚至員工都可以是共同借款人。

? 信用貸：不可以追加共同借款人。

（3）提供公積金納稅證明

個人穩(wěn)定的納稅證明、公積金、社保繳納記錄有時也能代替銀行流水。不過并非所有銀行都可以，需要具體咨詢。

3.如何“養(yǎng)”流水？

既然銀行要查看過去6-12個月的流水單，提前籌劃讓自己的流水滿足銀行要求即可，還省去臨到貸款抱佛腳的痛苦。

那么，銀行的要求是啥？什么是無效流水，什么是有效流水呢？

（1）銀行對流水的要求

? 銀行希望借款人的銀行流水是穩(wěn)定的，比如工資流水的話，持續(xù)6個月，每個月固定日期能看到工資進賬的流水；

? 銀行希望流水是真實的，能反映出借款人的真實財務(wù)狀況；

? 流水并非越高越好，預(yù)估可能貸款的額度，根據(jù)額度來規(guī)劃流水即可：流水覆蓋每月還款金額的2倍。2倍這個流水量數(shù)字是貸款時大部分銀行的要求，要求寬松點的銀行也需要覆蓋1.5倍。2-4倍是個比較保險的數(shù)字。

（2）有效流水和無效流水

? 有效流水類型：工資、租金、公積金、年終獎、分紅。

并且，不是只要有資金進賬被記錄就會被認(rèn)定為有效流水。只有當(dāng)天（流水是否有效是按天計算的）資金流入大于流出，這樣的流水才屬于有效流水。比較寬松的銀行（大多是抵押經(jīng)營類貸款），資金流入=有效流水金額；尺度比較緊的銀行（一般是按揭貸款），流入-流出=有效流水金額。

舉個例子：

上圖銀行流水單11月23號的資金進出記錄，在交易金額中，可以看到11月23的收入和支出金額。將所有的交易金額加總，結(jié)果為正（20868.55＞0），這種流水屬于有效流水。

相反，當(dāng)天收入和支出的金額加在一起是負數(shù)，就屬于無效流水。如下圖，-1650＜0

銀行不喜歡那種余額經(jīng)常是0元、或接近0元的流水，擔(dān)心申請人財務(wù)狀況緊張，沒有結(jié)余。

? 無效流水類型：

有些流水即使再多也是無效的，例如：

當(dāng)天即存即取和少存多取，無效；半年內(nèi)有兩個月沒有流水進賬，無效；支付寶流水、微信支付流水，無效；信用卡流水，無效；炒股、買賣基金流水，無效。

（3）合理規(guī)劃“養(yǎng)流水”

搞清楚何為有效/無效流水、銀行評判標(biāo)準(zhǔn)后，接下來的事情就簡單了：合理規(guī)劃。

? 當(dāng)天少取或者不取，這樣流水就會比較高。比如發(fā)工資當(dāng)天，盡量不要轉(zhuǎn)出、取現(xiàn)或直接轉(zhuǎn)入余X寶，保證有效流水的最大化。

? 如果工資不是銀行對公戶代發(fā)、或者工資以個人轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金形式發(fā)放，要注意存入時間和金額要固定，要不銀行會覺得收入不穩(wěn)定，或者計入無效流水。

舉個例子：

小明在一家設(shè)計公司上班，不要求坐班，設(shè)計公司老板每次支付報酬也比較隨意：通過銀行個人轉(zhuǎn)賬發(fā)放，時間也不一定，想起來就轉(zhuǎn)，想不起來就拖一陣子。如果小明去申請貸款，銀行就會懷疑小明流水有問題，收入不穩(wěn)定。這種情況，小明可以要求老板每個月固定日期存入資金，且最好是工作日；備注工資；每個月的金額相差不要太大，獎勵分紅留到7月份或者1月份發(fā)放；持續(xù)半年。這種流水是銀行喜歡和接受的。

有些鉆銀行空子的網(wǎng)友，自己用兩個人名下的賬戶轉(zhuǎn)賬，模擬“發(fā)工資”。和憑空捏造出來的“假流水”比，這種情況可能銀行暫時沒辦法查驗真實性，或許也能蒙混過關(guān)，但是這種“不真實”的流水我也是持反對意見的，一旦被發(fā)現(xiàn)，將帶來信用和法律風(fēng)險。

本節(jié)小結(jié)

1.不必迷信“假流水”，絕大多數(shù)網(wǎng)友只要合理規(guī)劃“養(yǎng)流水”即可達到銀行要求。

2.銀行看流水的目的是衡量貸款人的收入狀況和償還能力，所以申請貸款時多溝通，流水不夠也有解決方法。