官术网_书友最值得收藏!

1.2 怎么選卡?你不能不知道的選卡秘訣!

我國信用卡的發展已有30余年,信用卡的發行數量也有了相當大的增長。圖1-13所示為2017年國內各大銀行的信用卡發行數量。

圖1-13 2017年國內銀行信用卡發行數量對比

從圖1-13中可以看出我國目前的信用卡發行數量已經十分巨大,信用卡的種類也十分齊全,幾乎各個領域都有相應的信用卡。

在如此多的信用卡中合理地選擇適合自己的信用卡也需要一定技巧,因為第一張信用卡對信用卡用戶的影響比較大,所以信用卡用戶(特別是信用卡新手)一定要從合理選卡開始學習信用卡的相關知識。

下面筆者就將為大家介紹合理選擇信用卡的相關技巧。

1.2.1 有原則地選,才能選到合適的

合理選擇信用卡需要堅持一定原則,這里說的原則,其實就是指信用卡申請人申請信用卡的目的。一般主動去銀行申請信用卡的人,或是接受銀行邀約主動開通信用卡的人對信用卡多少會有一些目的性的需求。

畢竟就算不用信用卡也會產生年費,不經常使用或關注信用卡的話,很容易就會讓自己的個人征信報告中出現不良的信用記錄。對信用卡沒有什么需求的人完全沒有必要開通信用卡。

所以信用卡用戶在申請信用卡之前,首先要知道自己申請的目的是什么,簡單一點說就是自己對信用卡的需求是什么,希望信用卡可以為自己帶來什么。

通常人們申請信用卡的目的大致有以下3種。

1. 資金周轉

利用信用卡可以透支消費的特點來周轉自身的資金是大多數人申請信用卡的一個重要目的。一般年輕的信用卡用戶申請信用卡以此為目的的居多,因為多數年輕人剛進入社會參加工作,手頭的資金往往比較緊張,但是年輕人的消費欲望又十分高,所以就經常需要使用信用卡來周轉生活資金。

這類年輕人對信用卡的額度需求不是很高,只要能支持日常生活消費的額度即可,因此通常都是申請普卡或金卡這兩類比較大眾化的信用卡。而年輕群體的消費能力比較大,能頻繁使用信用卡,而且很多年輕人是第一次申請信用卡,銀行為了吸引年輕群體,培養忠實客戶,通常會很快審批通過年輕用戶的信用卡申請,并且一些銀行為了吸引年輕用戶,還會推出許多優惠活動。圖1-14即為中信銀行為吸引新用戶而推出的辦卡優惠活動。

圖1-14 中信銀行辦卡優惠活動

除了年輕群體外,還有一些人需要使用信用卡來周轉資金,那便是做生意的個體戶和金融投資者,做生意的信用卡用戶需要利用信用卡來周轉資金,以維持自己的商業資金鏈,而金融投資者因為將大部分財產投入金融市場進行投資運轉,萬一投資市場出現某些變動,就需要利用信用卡來周轉資金,從而進行應急處理。

但這些人需求的額度比較高,單張普卡或金卡的額度通常無法滿足他們的資金周轉需求,這類人需要的是白金卡或鉆石卡,但白金卡或鉆石卡的審批比較嚴格,沒有一定資產的經商者或者投資者是很難申請到的,所以他們通常都持有多張金卡或普卡。

2. 消費方便

很多人是沖著消費方便的目的才申請信用卡的,畢竟在手機支付沒有普及之前,信用卡使用起來還是比現金要方便的。現在手機支付雖然已經普及了,但信用卡發展的時間畢竟要長一些,在某些消費場景下,信用卡消費還是很有競爭力的。

通常涉及信用卡的消費場景有以下幾種。

(1)商旅出行

隨著商業的全球化發展,現在的商業行為早已不只局限于某一地區或某一區域,人們經常要進行跨省市甚至跨國家的商業行為,因此商務出差也成了社會上的一項普遍需求,而能為商務出差提供便利消費的信用卡可以滿足經常要出差人群的需求。

人們在出差時通常會有兩種普遍的需求,一種是交通,另一種是住宿,因此航空信用卡和酒店聯名信用卡就成了有出差需求的信用卡用戶的最好的選擇。

圖1-15所示為中信銀行海航信用卡,這是一種標準的航空信用卡,持有該卡,信用卡用戶不僅能享受到航空里程積分兌換等基礎服務,還可享受機場貴賓室候機服務等增值服務,如圖1-16所示。

圖1-15 中信銀行海航信用卡

圖1-16 中信銀行海航信用卡的專享特權

除了登機服務外,一些航空信用卡還會有飛機延誤險和航空意外險等貼心的特色服務,目前乘坐飛機是商務精英們出差的首選,航空信用卡能很好地滿足他們的需求。

而在住宿方面,也有很多酒店聯名信用卡可供選擇,圖1-17為廣發銀行與著名連鎖酒店品牌7天連鎖聯名推出的信用卡,持有該卡的信用卡用戶可以享受到預訂住店等多方面的特色和優惠服務。

圖1-17 酒店聯名信用卡

隨著交通技術的發展,旅游也成為社會上日益普遍的消費需求,能為旅行提供消費便利的信用卡也正好能滿足旅行愛好者的消費需求。在旅游出行時選擇一張合適的信用卡,不僅能為信用卡用戶帶來不一樣的旅行體驗,還能切實為信用卡用戶提供優惠服務。

尤其是在每年的旅游旺季,不少銀行會與其他第三方平臺合作,推出一些境內外旅游優惠活動和費用減免活動,而旅游達人的聯名旅游信用卡更是能夠為持卡人提供較多的優惠條件。

下面筆者整理了部分銀行信用卡在2017年暑假期間的出行優惠活動,并展示出來,如表1-1所示。

表1-1 部分銀行信用卡在2017年暑假期間的出行優惠

(2)信用取現

各大銀行明令禁止信用卡用戶利用信用卡進行套現行為,有的銀行一旦發現用戶有疑似套現行為,還會立即對其信用卡進行封卡處理。雖然非法套現行為是被禁止的,但信用卡用戶合法取現行為還是受到支持的。

一些人由于各種原因,經常需要使用信用卡進行取現,因此他們需要取現手續費低、取現額度高的信用卡,圖1-18所示為中國交通銀行Y-POWER信用卡,它就非常適合有取現需求的信用卡用戶使用。

圖1-18 中國交通銀行Y-POWER信用卡

持有該卡的信用卡用戶可以在全國境內進行信用卡取現,無論是同行或跨行,還是同城或異地,都能以5元一筆的低價手續費進行取現,并且取現額度更是高達信用卡額度的100%。

(3)網上購物

隨著移動互聯網的發展和普及,網購變得越來越流行,特別是在年輕群體中,網購更是一種普遍的消費需求,銀行與網購電商平臺聯名推出的網購信用卡正好能滿足年輕信用卡用戶的網購需求。

圖1-19所示為廣發銀行和淘寶網聯名推出的網購信用卡,該信用卡不僅能通過信用卡消費本身活動獲取積分,持卡人還可以通過支付寶消費來獲得積分,如圖1-20所示。

圖1-19 廣發淘寶聯名信用卡

圖1-20 廣發淘寶聯名信用卡支付寶積分特權

網購信用卡種類十分多,大多數銀行都推出過不同的網購信用卡。網購達人在選擇網購信用卡時,需要注意3個方面,首先是網購商品有高倍的積分,其次是可以免除年費,最后是網購可享受的優惠活動多。

截至2016年7月,大部分網購達人選擇的有積分的網購信用卡大多為淘寶聯名卡,比如中信銀行淘寶聯名信用卡、中國銀行淘寶聯名卡、興業銀行淘寶聯名卡等。圖1-21所示,為中信銀行官網上推出的中信淘寶信用卡申請界面。

圖1-21 中信淘寶信用卡申請界面

需要注意的是,淘寶的聯名卡并不只是讓用戶享受淘寶購物帶來的實惠。也就是說,持有聯名卡的用戶除了享受聯名方的權益之外,還可以享受銀行的基本權益。圖1-22所示,為中信淘寶信用卡的用戶權益內容。

圖1-22 中信淘寶信用卡的用戶權益內容

不同的銀行推出的網購信用卡的功能和用途也是有區別的,對于購物愛好者而言,要根據其功能的不同,來選擇最適合自己的信用卡。

(4)境外旅游

每當假期或旅游旺季,國內的旅游景點往往是一片人山人海的景象,游玩體驗十分不好,而隨著交通技術的發展和人們生活水平的普遍提高,越來越多人的旅游目光不再限于國內,許多人選擇前往國外旅游。

而要在國外旅游,消費購物肯定是必不可少的,這時支付就成了一個很大的問題,因為人民幣不像美元一樣可以作為貨幣兌換的尺度,全球通行,用現金購物時人們往往還要去銀行將人民幣兌換為當地貨幣。

雖然隨著我國的經濟實力不斷增長,國際地位不斷提升,越來越多的國家和地區開始認可并接受人民幣直接支付,但因為旅游人群對當地的貨幣匯率和政策不了解,也很容易出現問題。

目前國內的手機支付十分發達和普遍,連路邊小攤兒都可以使用手機進行支付,但國外很多地方手機支付才剛起步,普及程度很低。但國外信用卡普遍普及率很高,所以有國外旅游需求的消費者還是申請一張國際旅游信用卡更為方便。

圖1-23所示為招商全幣種白金卡,這張信用卡就十分適合有國外旅游需求的人群申請。

圖1-23 招商全幣種白金卡

該信用卡具有多項實用的特權,持有該卡,信用卡用戶不僅可以在全球范圍內0外匯兌換手續費,持卡人還可以用外幣消費、人民幣入賬、人民幣還款,并且這張信用卡還是無條件免年費的。

圖1-24所示為招商全幣種白金卡的詳細特權信息。

3. 享受優惠

上述信用卡申請者,分別是以信用卡的透支功能和附帶的增值服務為目的去申請辦卡的,還有一類信用卡申請者,則是以信用卡的刷卡折扣和優惠活動為目的申請辦卡的,在信用卡圈子內,卡友們俗稱其為“薅羊毛”。

圖1-24 招商全幣種白金卡的詳細特權信息

以享受信用卡優惠為目標的信用卡申請者,最合適的辦卡選擇有兩類,具體介紹如下。

(1)聯名信用卡

想要用信用卡“薅羊毛”的信用卡申請者,最大的需求肯定就是其消費頻次最高的消費項目的刷卡折扣,這樣才能獲得最大程度的優惠。因此銀行與各大消費場所推出的聯名信用卡就十分適合這類信用卡申請者。信用卡申請者可以根據自身需求的消費項目,去選擇申辦合適的聯名信用卡。

現在社會的物質生產能力變強了,人們的消費選擇也變多了,消費市場開始從賣方市場向買方市場轉變,而各銀行在信用卡領域的競爭也逐漸白熱化,為了吸引新用戶,不少銀行與商戶開始聯合推出各種聯名信用卡。

圖1-25所示為華潤萬家商城與中國交通銀行聯合推出的聯名信用卡,該信用卡具有十分豐厚的積分優惠,被廣大卡友稱為“積分神器”,對于有頻繁商場消費需求的人來說,是一張十分值得申辦的信用卡。

圖1-26所示為中國交通銀行華潤萬家信用卡的詳細優惠權益,由此可見其積分優惠力度非常大,不僅有許多積分翻倍特權,還可以轉換積分,不愧被稱為“積分神器”。

圖1-25 中國交通銀行華潤萬家信用卡

圖1-26 中國交通銀行華潤萬家信用卡的詳細優惠權益

除了上面常見的百貨聯名卡之外,航空聯名卡和旅游聯名卡也是比較熱門的聯名信用卡。這些信用卡都是由銀行和社會機構聯合發行,經常接受兩方服務的人群能夠獲得較高的優惠。

圖1-27所示為3種常見聯名信用卡的說明。

圖1-27 3種常見聯名信用卡的說明

(2)優惠活動

各大銀行為了增加新用戶,增強自身在銀行信用卡領域的競爭力,經常會舉行一些辦卡優惠活動,如圖1-28所示。

圖1-28 銀行優惠辦卡活動

信用卡申請者可以了解一下自己周圍有哪些銀行正在開展辦卡優惠活動,然后選擇合適的銀行申辦信用卡。銀行通過辦卡優惠活動發行的信用卡多是普卡和金卡,都會有一定的免年費優惠政策,所以即使是純粹想要“薅羊毛”,日常生活中沒有信用卡消費習慣的人,也可以在銀行開展辦卡優惠活動時申請辦理該活動的信用卡。

1.2.2 按難易程度選,才是明智之選

信用卡除了基本的透支消費功能外,通常還具有以下5種特色功能,如圖1-29所示。

圖1-29 信用卡的5種特色功能

但就如信用卡有級別之分一樣,信用卡附帶的特色功能和權益也是有等級之分,通常權益高端的信用卡會難申請一些,如機場貴賓室候機服務就只為持有白金卡級別以上信用卡的用戶提供此特權。而除了信用卡本身的級別,發卡銀行也會影響信用卡申請的難易度。

經過筆者的調查,總結出了對于一般的普通大眾來說,申請信用卡時,由難到易的銀行排名,如下所示。

(1)華夏銀行

華夏銀行因與世界著名的金融機構德意志銀行有合作,其業務主要面向有高端金融服務需求的客戶,發卡種類較少,多是一些高端信用卡,因此申請也比較難。

(2)中國農業銀行

中國農業銀行因主要客戶群體為事業單位和政府機構人員,所以如果申請人是公務員的話,辦卡申請會比較容易通過。

(3)中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行

這3家銀行對申請人資質審查比較嚴,如果申請人在這3家銀行中有2萬~5萬元的存款,或者名下有房產的話,那申請辦卡就會比較容易通過。

(4)中國交通銀行

中國交通銀行信用卡申請難度相比中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行、中國農業銀行要容易一些,但因與中國香港三大發鈔銀行之一的匯豐銀行有信用卡方面的合作,所以考核體系比較嚴格,稍有用卡不慎,就很容易被停卡。

(5)深發銀行、浦發銀行、平安銀行、上海銀行

這4家銀行是股份制的商業銀行,一般商業銀行的信用卡申請都會比國有銀行容易。并且這4家銀行中的深發銀行、浦發銀行和上海銀行3家銀行又是從地方上發展起來的銀行,為了吸引來自全國的用戶,通過其網上信用卡申請通道申請信用卡,會更容易通過。

(6)招商銀行、興業銀行、民生銀行、中信銀行

這4家銀行都是老牌的商業銀行,用戶信用管理體系制度完善,信用卡業務成熟,相對來說比較容易申請成功。并且這4家銀行的信用卡目標客戶都是年輕人,辦卡優惠比較多,卡種也比較豐富。

(7)廣發銀行

廣發銀行2006年成功完成改革重組工作,開始快速發展。近年來,廣發銀行開始在信用卡方面增加競爭力度,其在線上和線下都舉行了很多優惠力度很大的信用卡活動,辦卡申請門檻也不高。只要申請人符合申請條件,沒有不良信用記錄,都會申請成功。

因此信用卡申請人,特別是剛接觸信用卡的新手,可以遵循“先易后難”的規律,先申請比較容易審批下來的信用卡,在第一張信用卡使用一段時間后,并且保持良好的個人信用記錄,再去申請審批條件比較嚴格的信用卡,這樣成功率更高。

但是信用卡申請的難易也只是相對的說法,只要申請人自身的條件優秀,如:工作穩定,收入較高,個人信用良好,申請合適的信用卡也是十分容易的。

1.2.3 基于消費傾向,快速選擇信用卡

如果信用卡申請人沒有具體的辦卡目標,就可以根據自身的消費傾向選擇信用卡,因為現在很多信用卡的功能和權益都不是針對某項具體的消費或服務,而是針對某類消費人群設計的,所以根據一個大體的消費方向來選擇信用卡也是可以的。

下面筆者就為大家簡單地分析四種常見的消費群體類型,以及適合他們的主題信用卡。

1. 有車一族

隨著社會經濟的發展,越來越多的人買得起車了,成為有車一族。買車可不是一次性消費,而是一個持續性的消費過程,一般買車后還需配套購買車險,平時用車也會產生加油、洗車等消費,更別說還要花錢保養車了。

而對于這些有車一族,申辦一張汽車主題的車主卡就是一個十分不錯的選擇,車主卡是銀行為有車一族專門打造的一種信用卡,車主卡針對車輛的加油、洗車等服務,推出了專享折扣或積分兌換等功能,有的車主卡甚至直接贈送車輛保險與人身保險,并提供免費道路救援等服務。

圖1-30所示為平安車主信用卡信息界面,用戶可以查看該卡的服務功能,這就是一張十分適合有車一族的汽車主題信用卡。

除了平安銀行之外,其他很多銀行都有針對有車人士的信用卡,比如中國工商銀行的牡丹中油信用卡、中國建設銀行的龍卡信用卡等。

圖1-30 平安車主信用卡信息界面

2. 購物人士

當今社會人們的物質生活水平與以前相比,有了極大的提高,購物已經不再只是日常生活的必需行為,還成了一種時尚。并且現在人們不僅可以在線下的超市、商場購物,還可以在線上網購。銀行針對人們的消費購物需求,特別打造了以購物為主題的信用卡。

圖1-31所示為中信銀行推出的淘寶網信用卡和家樂福信用卡。

圖1-31 中信銀行推出的淘寶網信用卡和家樂福信用卡

上圖所示的兩張信用卡就是主要以購物為主題的信用卡,一種是線下的百貨商城聯名卡,另一種是網絡購物平臺的聯名卡,這種信用卡是根據持卡人、商家、銀行達成的共識而推出的,會給熱愛購物的消費者帶來更多的實惠。

專家提醒 Zhuan Jia Ti Xing

中信銀行的金卡信用卡和白金卡信用卡的申請條件都相對較低,在同類型信用卡中是最容易申請的。對于喜歡線上與線下購物的用戶而言,不僅可以通過刷卡免年費的方式免除高額年費,還可以通過購物行為獲得最高10倍積分。

3. 大學生

大學生群體的消費熱情很高,消費能力也不容小覷。國家有優待海外歸來留學生的政策,許多家庭經濟能力不錯的大學生選擇去海外留學。無論是國內的大學生,還是國外留學的大學生,都是信用卡的重要用戶群體。銀行針對大學生群體的消費需求,打造了多種以大學生為主題的信用卡。

目前最受歡迎的大學生主題信用卡有兩種,一種是游戲信用卡,另一種是雙幣種信用卡,下面筆者將分別進行介紹。

(1)游戲信用卡

大學生群體是網絡游戲的主要消費者,因此游戲信用卡十分受大學生歡迎。圖1-32所示為招商銀行推出的英雄聯盟信用卡。

圖1-32 招商銀行英雄聯盟信用卡

招商銀行英雄聯盟信用卡的申請條件非常低,開通招商銀行英雄聯盟信用卡可獲得大量積分,參加招商銀行英雄聯盟信用卡辦卡活動(該活動長期有效),活動平臺一次性贈送99個積分。開卡之后使用該卡刷滿三筆交易,便可領取銀行贈送的1000積分,同時獲得100個刷卡積分。

用與該卡綁定的游戲賬號進行英雄聯盟游戲同樣可以獲得積分,持卡人在英雄聯盟游戲中贏1盤可以獲得5個積分,最高為一個月500積分。

除了英雄聯盟之外,一些如地下城與勇士、絕地求生等熱門的網絡游戲也都有銀行與其合作,發行了相關的游戲信用卡。對于喜愛玩游戲的大學生來說,申請一張游戲信用卡是十分不錯的選擇。

(2)雙幣信用卡

隨著出國留學在便利性上的進一步提高,國內出國留學熱潮依舊在持續高漲,多家國內銀行緊盯留學生金融服務這一市場,向留學生推出信用卡海外消費服務。圖1-33所示為廣發銀行推出的留學生雙幣信用卡板塊申請活動。

圖1-33 廣發銀行留學生信用卡辦卡活動界面

從留學生的角度而言,留學生雙幣種信用卡主要有以下3個方面的好處。


使用便捷。留學生擁有的信用卡,至少都是雙幣信用卡,部分甚至是多幣信用卡,不僅能夠在國外刷卡、取現,還可以便捷地完成國外假期旅游。在國外,信用卡的使用范圍更加廣泛,大部分消費都能夠通過信用卡完成,甚至可以用信用卡支付服務者小費。

控制消費。低齡的留學生可由家長申請主卡,然后留學生本人持有附屬卡,留學生在境外的全額消費都由境內的家長來還款。家長可以通過銀行的通知了解子女的消費情況,能及時制止子女的不恰當消費。

積累信用。在消費時代,每個人的信用記錄都非常重要,因為信用記錄的好壞直接影響用戶在買房、買車時申請貸款是否能夠得到通過。但凡與銀行打交道的事情,提供一份良好的個人信用記錄都能夠起到事半功倍的作用。


專家提醒 Zhuan Jia Ti Xing

對于學生群體而言,消費、住宿、租車等,很多都要靠信用卡來完成。尤其是在國外留學的用戶,擁有一張雙幣信用卡(具備人民幣與美元消費功能的信用卡)非常有必要,能夠減少匯率損失,而多幣種信用卡的適用范圍更加廣闊。

4. 女性

女性一直具有較高的消費能力,諸如香奈兒、愛馬仕等著名奢侈品牌的主要客戶群體多是女性,而雙十一等電商購物節更是讓人們看到了一般女性巨大的消費潛力。銀行也針對女性群體的消費特點,打造了以女性為主題的信用卡。

各大銀行在女性主題信用的設計方面下了很大功夫,女性信用卡不僅卡面靚麗、外形時尚,在購物、美容、積分、保險等方面也有諸多優惠,如圖1-34所示。

圖1-34 以女性為主題的信用卡

女性信用卡的代表產品有深圳招商銀行的Hello Kitty卡,中國建設銀行的芭比美麗信用卡,中國銀行的鈦金女士專屬卡等。面對琳瑯滿目的產品,很多女性似乎無從下手。包括關聯產品在內,市面上的女性信用卡已經多達數十種,不僅讓人眼花繚亂,而且服務和功能也大同小異。

對女性用戶來說,如何掌握理財與消費的竅門,在卡海戰略中游刃有余,還需要下一點功夫。

表1-2所示為各大銀行女性卡的特色。

表1-2 各大銀行女性卡的特色

主站蜘蛛池模板: 罗甸县| 米脂县| 门源| 辽阳县| 汪清县| 牡丹江市| 东山县| 云林县| 梁山县| 桃园县| 乾安县| 奎屯市| 石门县| 曲沃县| 德江县| 磐石市| 安福县| 文山县| 镇沅| 马边| 兴安县| 文化| 昔阳县| 厦门市| 庄河市| 房产| 三都| 岐山县| 鄂托克旗| 伊金霍洛旗| 龙川县| 天祝| 东方市| 石景山区| 大关县| 涿鹿县| 阜城县| 武川县| 长兴县| 兴山县| 英超|