第一節 做個理財有道的“新媳婦”

在這個日異月新的經濟社會，男女的家庭角色正在悄然改變，女性在家庭中、社會中的地位在不斷提高。如今，越來越多的女性成為職場的中流砥柱，家庭的中堅力量，家庭生活的水準不再僅僅依靠男人，同時也依靠女人。不過，想讓日子過得一天比一天好，生活蒸蒸日上，并不是簡單地求高職、掙高薪能夠實現的！“新媳婦”努力工作，謀得一份好薪水，固然可以替老公撐起半天天，但相較之下，整個家庭的幸福無憂，才是“新媳婦”的終極目標。那么，怎樣才能做一個新時代的的“新媳婦”，怎樣才能保證整個家庭幸福無憂呢？那就不僅要“薪好”，還要“財好”。做個理財有道的“新媳婦”，把理財當成一種生活習慣，選擇可以讓自己讓家庭致富的生活方式，建造家庭財務的諾亞方舟，才能最終實現自己和家庭成員的幸福生活，保證自己和家庭成員“錢”途無限，幸福無憂。

高薪并不能夠使你致富。只是有好的工作，有好的收入，并不能代表就有財富。

——《窮爸爸富爸爸》作者美國著名財商教育專家羅伯特·T·清崎

新時代，新女人，新獨立，新地位。不過，“新媳婦”千萬別以為支撐獨立的高薪水、帶來地位的高職位就可以“高枕無憂”，就可以稱得上是新時代的“新媳婦”。NO，在“月光族”中，不乏高薪階層，可他們的日子照樣過得緊巴巴的，所以，要做個新時代的“新媳婦”，不僅要“薪”好，還要“財”好。

新媳婦的“一生耗財”有多少？人的一生，始終在不斷地追求美好的生活，每個人在生活中，都逃脫不了一樣東西的束縛，那就是錢的束縛。對于“新媳婦”來說，錢的重要性不言面喻。媳婦們不僅要爭做時代新女性，出外謀職掙錢養家，以滿足自己的衣食所需，還要傾盡全力理好家財，最大限度提高全家人的生活水平。那么，作為一個“新媳婦”，從結婚到年老，究竟要消耗多少金錢呢？

讓我們先按照中國中等城市的生活水平，來計算一下“新媳婦”的“一生耗財”。

一套70平米左右的兩居，從購買到裝修，大約需要花費50萬元。一輛中等檔次的家用汽車，大約需要15萬元，家用轎車的平均使用年限在15年左右，所以，一位“新媳婦”從22歲大學畢業參加工作到55歲退休，基本需要購置兩輛家用汽車，加上每年的養路費、保險費、維修費、汽油費，至少需要花費60萬元。而撫養一個孩子，從孩子出生到大學畢業，按照普通的生活標準和教育水準，至少需要花費30萬元，這還是按照國內的基本教育消費水平計算的結果，不包括送孩子出國留學，為孩子請鋼琴、繪畫、舞蹈、球類等各種特長教師所需要的特殊教育消費。再加上4位老人，就算按照每位老人每個月500元錢的基礎生活消費來計算，每位老人按照目前的平均壽命75歲來計算，從55歲退休到75歲，20年四位老人的基本消費是48萬，這還不包括重大疾病的醫療費用。最后就是“新媳婦”自己和先生的日常生活消費，從25歲“新媳婦”結婚到“新媳婦”和先生75歲時為止，按照每個人每個月1000元的基礎生活消費，至少也需要120余萬。總共加起來，“新媳婦”從22歲大學畢業到75歲，至少要消費50+60+30+48+120=308萬元。也就是說，“新媳婦”的“一生耗財”最少是300萬元。然后夫妻雙方平均分擔，在一個中等城市，一個中等生活水平的“新媳婦”，至少要承擔150萬元的“一生耗財”。

試問，如果“薪”不好，“財”不佳，“新媳婦”們又如何擔負得起150萬元的“一生耗財”，這還是最基礎的生活耗材，要想生活富足、優越小資，要想讓孩子接受更好的教育，讓老人享受更舒適的生活條件，“新媳婦”們至少還要承擔高出一倍的“耗財”。所以，“新媳婦”們要想生活無憂、家庭富足，就必須盡早做好家庭財務規劃，制定一生理財計劃。

薪好≠財好。高薪，并不意味著可以高枕無憂。

美國著名財商教育專家羅伯特·T·清崎在《窮爸爸富爸爸》一書中曾這樣寫到：“高薪并不能夠使你致富。只是有好的工作，有好的收入，并不能代表就有財富。”為什么薪好≠財好？

究其原因，主要有以下三點：

第一點，“新媳婦”即便掙得高薪，但在存入自家“銀庫”之前，必定要留出一部分用做日常消費，經過這樣的“脫水”，高薪必定會減少一些；

第二點，在日常消費之外，難免還會有一些任性的揮霍和沖動的消費，這些支出常常是“薪好財不好”的罪魁禍首。

第三點，通貨膨脹直接導致高薪縮水。通脹不可避免，而且隨著時間的疊加，呈現復數效應。也就是說，假設通貨膨脹率為3%，那么，即使是1萬元的月薪，在一年后的購買力，僅僅相當于原來的0.97，兩年后，僅僅相當于原來的0.94，而20年后的購買力，只相當于20年前的0.54。近年來，隨著世界各國消費者物價指數即CPI的不斷攀升，人們的日常支出越來越多，生活用品越來越貴。不說瘋漲的房價，就連蔬菜的漲幅，都讓普通市民心驚肉跳，就連投資大師巴菲特都將通貨膨脹視為公司盈利的最大敵人。

所以，薪好并不等于財好，面對無可縮減的日常支出，面對自己不良的消費習慣，面對你絕對跑不贏的CPI，“新媳婦”們要想高枕無憂，就必須想盡辦法。那么，除了謀求好職位、努力工作力求加薪之外，“新媳婦”還有什么更好的辦法可以讓自己“財好”起來？

想要高薪無憂、輕松財好，方法只有一個，那就是理財。

什么是理財？通俗的講，理財就是以“管錢”為中心，主要抓好攢錢、生錢、護錢這三個環節，管好現在的和未來的現金流，讓資產在保值的基礎上實現穩步、持續的增值，讓自己的口袋里，什么時候都有錢花。

從經濟學角度講，理財，就是一種為達到某種價值利益而進行的經濟活動，只要你的本金，在未來能夠增值或者獲得收益，那么你為這份增值或者收益所進行的所有活動，都可以叫做理財。

在經濟學中，理財分為消費理財和投資理財兩個方面。

如果你手上有1000塊錢閑錢，你可以在周末帶全家出去游玩，然后到酒店大吃一頓，帶領大家過一個愉快的周末。你也可以將這1000塊錢存入銀行，等待存到五年后，獲得利息。你還可以將這1000塊錢買成股票或基金，等待分紅或升值。你還可以用這1000塊錢，從古玩市場買入字畫，等待增值；甚至還可以參股朋友所開的小店，分得利潤。前面的第一種情況，就是花掉現有的金錢，通過消費獲得享受，如果在這個消費的過程中，你通過節省支出，實現了這1000塊錢的效能最大化，就是消費理財。后面幾種情況屬于放棄現有消費，通過投資以期獲得更多的金錢，如果在投資過程中，你正確決斷，實現了這1000塊錢的效能最大化，就是投資理財。投資理財包括的范圍很廣，在金融市場上進行的各種和資產有關的活動，如存款，購買債券、股票、基金、外匯、期貨等；以及在實物市場上進行的各種有形資產的買賣，如買賣房地產、金銀珠寶、郵票、古玩等，或者實業投資，如投資個人店鋪、小型企業等，都屬于投資理財。

理財需求Tips：理好財＝財好＝一家老小生活無憂。人的一生，從出生到幼年、少年、青年、中年，直到老年，各個時期都離不開“錢”。新媳婦的“銀庫”必須充實，才能應對各種生活需求。而理財的最終目標，是實現“財”好，即達到財務自由，讓一家老小生活無憂，滿足個人的五種基本生活需求。

Tips1：提高生活水平的需求。每個人都希望越過越好，從租房到自己買房，從沒車到有車，從普通汽車到高級汽車，這是人們的普遍愿望，要提高生活水平，沒錢不行。

Tips2：贍養父母的需求。贍養父母是每個人應盡的義務，在有些家庭，父母有穩定的養老金，有社會醫療保險，這樣的家庭，“新媳婦”們的財務負擔相對較輕，但更多的家庭，父母并沒有穩定的收入和醫療保險，需要兒女們提供財務支持，所以媳婦們只有財好，才能夠滿足父母的生活需求和醫療需求。

Tips3：撫養子女的需求。孩子是家庭的希望，孩子一出生，家庭的支出就會相應增加。“新媳婦”在生育和哺乳期間，薪水必然會減少，而家庭支出卻會因為嬰兒的降生而徒增，所以，媳婦們只有財好，才能夠輕松育兒。

Tips4：自我養老的需求。怎樣安度晚年，是所有人都要面對的問題，現代的中國家庭，大都是4-2-1式家庭，媳婦們上有老下有小，壓力巨大，要想自己的晚年幸福無憂，就必須在年輕時未雨綢繆，理財有道，多留一點積蓄，應對自己的養老需要。

Tips5：就是應對意外的需求。人們常說“天有不測風云，人有旦夕禍福”，人的一生，難免會遭遇意外、疾病和事故，只有積極理財、儲蓄資金、轉嫁風險，才能防患于未然。抵御意外事故，最常見的理財方法就是購買意外保險，以應對突發事件。