第二節(jié) 保險(xiǎn)概述

一、保險(xiǎn)的概念

“無(wú)危險(xiǎn)即無(wú)保險(xiǎn)”。保險(xiǎn)是通過(guò)集中危險(xiǎn)和分散危險(xiǎn)而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)行為。“保險(xiǎn)為分散危險(xiǎn)，消化損失之制度，即將不幸而集中于一人之意外危險(xiǎn)及由是而生之意外損失，透過(guò)保險(xiǎn)而分散于社會(huì)大眾，使之消化于無(wú)形。”保險(xiǎn)集合了眾多的可能發(fā)生損失的危險(xiǎn)單位，保險(xiǎn)人向參加保險(xiǎn)的單位或個(gè)人收取合理的保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金對(duì)遭災(zāi)受損的被保險(xiǎn)人予以補(bǔ)償或給付，即把實(shí)際發(fā)生的損失向全體參加保險(xiǎn)者進(jìn)行合理的分?jǐn)偅瑢?shí)現(xiàn)分散危險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失、履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮堋?/p>

（一）保險(xiǎn)是一種法律制度

英國(guó)1906年《海上保險(xiǎn)法》第1條規(guī)定：“海上保險(xiǎn)是一種合同，根據(jù)這種合同，保險(xiǎn)人按照約定的方式或限額，對(duì)被保險(xiǎn)人遭受與航海冒險(xiǎn)有關(guān)的海事?lián)p失承擔(dān)賠償責(zé)任。”《意大利民法典》第1882條規(guī)定：“保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人對(duì)支付保險(xiǎn)費(fèi)的被保險(xiǎn)人，在約定范圍內(nèi)對(duì)災(zāi)害給其造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者因與人的壽命相關(guān)聯(lián)的事件的發(fā)生，承擔(dān)給付資金或年金責(zé)任的契約。”《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）第2條規(guī)定：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。”這條規(guī)定明確地指出了保險(xiǎn)這種商業(yè)活動(dòng)的概念。保險(xiǎn)是一種法律制度，體現(xiàn)在由法律規(guī)定保險(xiǎn)人的資格；保險(xiǎn)的范圍、方法和程序；保險(xiǎn)兌現(xiàn)的條件及程序。在法律上，保險(xiǎn)是一種雙務(wù)有償合同關(guān)系。保險(xiǎn)法律行為的實(shí)質(zhì)在于一方當(dāng)事人承擔(dān)給付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，另一方當(dāng)事人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》中規(guī)定的商業(yè)保險(xiǎn)法律制度與其他保險(xiǎn)法律制度不一致，例如與社會(huì)保險(xiǎn)法律制度不同。在商業(yè)保險(xiǎn)中，投保人需要付出保險(xiǎn)的成本，保險(xiǎn)人需要得到商業(yè)的利潤(rùn)，它是一種自助與互助相結(jié)合的經(jīng)濟(jì)制度，保險(xiǎn)公司與投保人一致同意為了特定的危險(xiǎn)事故或特定的事件所作的賠償或給付，需要交納必要的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司依法將這些保險(xiǎn)金集合起來(lái)，建立賠償和給付的基金，以及運(yùn)用這些資金投資增值，鞏固和增加保險(xiǎn)賠付能力，當(dāng)出現(xiàn)符合保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事項(xiàng)時(shí)，根據(jù)合理的計(jì)算，對(duì)投保人作出賠償或給付。商業(yè)保險(xiǎn)是以追求盈利為目的的，而社會(huì)保險(xiǎn)則是為了一定的社會(huì)宏觀目的、不以營(yíng)利為目的的公益制度。它是根據(jù)法律規(guī)定，通過(guò)對(duì)勞動(dòng)者的生、老、病、死等強(qiáng)制保險(xiǎn)而給勞動(dòng)者及其家屬提供基本生活保障的制度，其保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)源由政府、單位和個(gè)人共同負(fù)擔(dān)，通過(guò)國(guó)家立法強(qiáng)制實(shí)施。經(jīng)辦社會(huì)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)具有行政權(quán)力，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不以營(yíng)利為目的。商業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人和投保人通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同而進(jìn)行的一種自愿保險(xiǎn)行為，投保與不投保、投保哪個(gè)險(xiǎn)種以及向哪家保險(xiǎn)公司投保等均由當(dāng)事人雙方協(xié)商，不允許強(qiáng)迫。

（二）保險(xiǎn)是一種金融活動(dòng)

保險(xiǎn)是一種以保險(xiǎn)公司為中心的金融活動(dòng)，無(wú)論保險(xiǎn)法律關(guān)系涉及多少主體，都要與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)聯(lián)系在一起，例如投保、索賠、理賠以及保險(xiǎn)格式合同的制定等活動(dòng)。

所以保險(xiǎn)也特指保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。保險(xiǎn)公司是依法設(shè)立的，并由中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)進(jìn)行監(jiān)督管理的一種金融機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)收入是投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)以及運(yùn)用保險(xiǎn)費(fèi)依法進(jìn)行融資和投資活動(dòng)的收入，其支出除了本身經(jīng)營(yíng)的費(fèi)用外主要是承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金和給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)所涉及的均為貨幣這種特殊的商品，我國(guó)有關(guān)法律規(guī)定凡是經(jīng)營(yíng)貨幣業(yè)務(wù)的單位均屬金融機(jī)構(gòu)，按照特別金融法設(shè)立、變更和清算，并受行業(yè)主管機(jī)關(guān)的監(jiān)督管理，保險(xiǎn)公司作為金融機(jī)構(gòu)也不例外。

保險(xiǎn)是一種金融活動(dòng)也表現(xiàn)在它所具備的功能上。例如，保險(xiǎn)具有融資的功能。保險(xiǎn)能將保險(xiǎn)基金的暫時(shí)閑置部分重新投入到社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程中。保險(xiǎn)組織通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)聚集起規(guī)模龐大的保險(xiǎn)基金，總有一部分基金處于閑置狀態(tài)，可以將閑置的保險(xiǎn)基金投入到社會(huì)再生產(chǎn)中。保險(xiǎn)基金投入社會(huì)再生產(chǎn)有兩種途徑：一種是保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)基金存入銀行，由銀行貸放出去，進(jìn)入社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程；另一種是保險(xiǎn)公司直接投資，進(jìn)行運(yùn)用。保險(xiǎn)投資的渠道主要有銀行存款、發(fā)行股票和債券、抵押貸款、購(gòu)置不動(dòng)產(chǎn)、保單貸款及其他。

保險(xiǎn)是一種金融活動(dòng)還表現(xiàn)在保單貸款上，它又稱保單抵押貸款，是保單所有者以保單作抵押，向保險(xiǎn)公司取得的貸款。保單貸款僅針對(duì)壽險(xiǎn)保單，壽險(xiǎn)保單之所以能夠被抵押，是由于其具有現(xiàn)金價(jià)值。保單貸款與一般意義上的貸款有著本質(zhì)的不同，借款人并不負(fù)有還本付息的義務(wù)，保單所有者在取得保單貸款時(shí)，并不承諾一定歸還貸款的本金和利息。因?yàn)楸钨J款資金來(lái)源于保單的現(xiàn)金價(jià)值，是保險(xiǎn)公司日后向被保險(xiǎn)人支付的資金的一部分，保單貸款只是使保單所有者預(yù)支這部分資金。保單貸款有兩種形式：一是保費(fèi)貸款，即保單上所指的保費(fèi)自動(dòng)付。當(dāng)投保人在寬限期后仍未繳納保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司自動(dòng)地從保單的現(xiàn)金價(jià)值中為其墊付保險(xiǎn)費(fèi)。二是現(xiàn)金貸款，是以保單的現(xiàn)金價(jià)值作為資金來(lái)源，貸款直接支付給借款人，以滿足其現(xiàn)金需求。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司是各國(guó)金融市場(chǎng)重要的機(jī)構(gòu)投資者。比如，保險(xiǎn)公司是股票市場(chǎng)上重要的機(jī)構(gòu)投資者。保險(xiǎn)資金還運(yùn)用在包括政府債券、公司債券、股票、抵押貸款、不動(dòng)產(chǎn)等方面。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2009年1月底，我國(guó)保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)為3.38萬(wàn)億元，資金運(yùn)用余額為3.05萬(wàn)億元，其中銀行存款和債券占比為83.9%，股票和基金占比為13.9%，其他投資占比為2.2%。我國(guó)2009年2月28日修訂的《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用渠道除銀行存款外，將“買賣政府債券、金融債券”拓寬為“買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券”，并增加了“投資不動(dòng)產(chǎn)”的內(nèi)容，包括房屋、土地、基礎(chǔ)設(shè)施等。刪除了之前“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)”的條文。

（三）保險(xiǎn)是一種規(guī)避或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方式

保險(xiǎn)制度是一種集眾人之財(cái)力補(bǔ)個(gè)別損失的商業(yè)活動(dòng)，投保人投保的目的在于保障自己的財(cái)產(chǎn)處在價(jià)值不變或價(jià)值不會(huì)有較大損失的狀態(tài)，萬(wàn)一發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的損失，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人可以向保險(xiǎn)人索賠，恢復(fù)自己的財(cái)產(chǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)人通過(guò)向眾多的投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)形成某個(gè)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)機(jī)制，這種機(jī)制必然是保費(fèi)收入多、保險(xiǎn)賠償支出少，保險(xiǎn)人對(duì)此險(xiǎn)種有利可圖，于是該保險(xiǎn)制度存在下來(lái)。而對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，交納少量的保費(fèi)能夠在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)得到賠償，及時(shí)恢復(fù)財(cái)產(chǎn)價(jià)值或生產(chǎn)能力，以小額的支出保障大額財(cái)產(chǎn)的安全，從而達(dá)到最大限度地避免或者減少風(fēng)險(xiǎn)的目的。保險(xiǎn)集合了眾多的可能發(fā)生損失的危險(xiǎn)單位，保險(xiǎn)人向參加保險(xiǎn)的單位或個(gè)人收取合理的保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，對(duì)遭災(zāi)受損的被保險(xiǎn)人予以補(bǔ)償或給付。也就是把實(shí)際發(fā)生的損失向全體參加保險(xiǎn)者進(jìn)行合理的分?jǐn)偅瑢?shí)現(xiàn)分散危險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失。

【背景資料】

損失分擔(dān)說(shuō)和危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說(shuō)

損失分擔(dān)說(shuō)的代表人物是德國(guó)的華格納。該學(xué)說(shuō)從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行闡述，首先承認(rèn)保險(xiǎn)是一種損失賠償，強(qiáng)調(diào)損失賠償背后反映出的多數(shù)人互助合作共同分擔(dān)損失這一事實(shí)。該學(xué)說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)上的制度安排，將少數(shù)不幸者由于未來(lái)特定的、偶然的、不可預(yù)測(cè)的事故而在財(cái)產(chǎn)上所受的損失，由處于同樣危險(xiǎn)中、但未遭遇事故的多數(shù)人來(lái)共同分?jǐn)偅耘懦驕p輕災(zāi)害的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說(shuō)的代表人物是美國(guó)的維蘭特。該學(xué)說(shuō)從危險(xiǎn)管理的角度來(lái)闡述保險(xiǎn)，認(rèn)為保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，任何團(tuán)體或個(gè)人都可以支付一定的費(fèi)用為代價(jià)將生活中的各種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)組織。保險(xiǎn)組織則匯集了大量的同質(zhì)危險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)危險(xiǎn)的均攤。

（四）保險(xiǎn)的對(duì)象是特定的危險(xiǎn)或條件

保險(xiǎn)并不是阻止危險(xiǎn)的發(fā)生，而是對(duì)危險(xiǎn)事故造成的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險(xiǎn)補(bǔ)償是有條件的。投保人與保險(xiǎn)公司約定的保險(xiǎn)事項(xiàng)必須是客觀上可能發(fā)生的。如果是以賠償為目的的保險(xiǎn)事項(xiàng)，必須是投保人的活動(dòng)環(huán)境中存在著危險(xiǎn)因素，在發(fā)生意外事故造成損失時(shí)才能賠償；如果是以滿足條件為目的的給付，這些條件得到滿足才能給付。如果保險(xiǎn)公司與投保人約定的保險(xiǎn)事項(xiàng)的危險(xiǎn)是不可能存在的或條件是不可能實(shí)現(xiàn)的，或者是保險(xiǎn)合同生效前已經(jīng)發(fā)生的危險(xiǎn)，以及在保險(xiǎn)合同已經(jīng)結(jié)束之后的危險(xiǎn)都不構(gòu)成保險(xiǎn)危險(xiǎn)，投保人不能對(duì)此要求賠付，保險(xiǎn)人也不會(huì)因此賠付。

保險(xiǎn)將危險(xiǎn)劃分為可保危險(xiǎn)與不可保危險(xiǎn)。可保危險(xiǎn)才是保險(xiǎn)客戶可以轉(zhuǎn)嫁和保險(xiǎn)人可以接受承保的危險(xiǎn)。作為可保危險(xiǎn)，首先要求危險(xiǎn)的損失可以用貨幣來(lái)計(jì)算，因?yàn)槲ｋU(xiǎn)的財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)嫁與責(zé)任的承擔(dān)都是通過(guò)相應(yīng)的貨幣計(jì)價(jià)來(lái)衡量的。不能用貨幣來(lái)計(jì)量其危險(xiǎn)損失的危險(xiǎn)不是可保危險(xiǎn)。但人的價(jià)值具有特殊性。一個(gè)人的傷殘程度或死亡所蒙受的損失是難以用金錢來(lái)衡量的，對(duì)此是通過(guò)所訂立的保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)金額來(lái)確定的。其次，危險(xiǎn)的發(fā)生是不可預(yù)知的，危險(xiǎn)帶有必然性不能構(gòu)成保險(xiǎn)危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人是不予以承保的。而且危險(xiǎn)的發(fā)生或危險(xiǎn)損害后果的擴(kuò)展不是投保人或被保險(xiǎn)人的故意行為導(dǎo)致的。只要是被保險(xiǎn)人和投保人的故意行為所致的損失，保險(xiǎn)人不予以補(bǔ)償。再次，保險(xiǎn)危險(xiǎn)是純粹危險(xiǎn)而非投機(jī)危險(xiǎn)。純粹危險(xiǎn)是指只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的危險(xiǎn)；投機(jī)危險(xiǎn)是指既有損失機(jī)會(huì)，又有獲利可能的危險(xiǎn)。保險(xiǎn)人承保的危險(xiǎn)一般是純粹危險(xiǎn)。投機(jī)危險(xiǎn)保險(xiǎn)人不會(huì)承保。

二、保險(xiǎn)的特征

（一）保險(xiǎn)與保證

保險(xiǎn)與保證的相似之處，一是都具有信用性質(zhì)。保險(xiǎn)人以其償付能力承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，保證人則以其償付能力對(duì)他人的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。二是都以合同為表現(xiàn)形式。保險(xiǎn)是對(duì)他人偶然事故所致的損失負(fù)賠償責(zé)任，而保證則在債權(quán)人的權(quán)利不能實(shí)現(xiàn)時(shí)代替?zhèn)鶆?wù)人履行債務(wù)。保險(xiǎn)與保證的區(qū)別是：首先，前者所分擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)面大，而后者僅是信用風(fēng)險(xiǎn)。其次，保險(xiǎn)行為是當(dāng)事人獨(dú)立的法律行為，保險(xiǎn)合同是不依附于其他合同而獨(dú)立存在的合同。保證行為是帶有補(bǔ)充性與從屬性的，它以主合同的存在為前提，保證人依據(jù)保證合同履行的義務(wù)實(shí)際上是他人的義務(wù)。再次，保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任必須以參加保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)為必要條件，保證可以有償，也可以無(wú)償。最后，在保證關(guān)系中，保證人代償債務(wù)后可享有債的代位權(quán)，即可向債務(wù)人追償。保險(xiǎn)人賠償損失是履行自己的義務(wù)，保險(xiǎn)人賠付后不能向被保險(xiǎn)人追償。

（二）保險(xiǎn)與救濟(jì)

救濟(jì)與保險(xiǎn)的相似之處在于都是危險(xiǎn)的善后對(duì)策，都是對(duì)災(zāi)害事故進(jìn)行補(bǔ)償?shù)男袨椋寄軠p輕災(zāi)害事故給人們?cè)斐傻膿p失，但二者的性質(zhì)并不相同。救濟(jì)是一種單方面的法律行為，除國(guó)家機(jī)關(guān)外，一般救濟(jì)方?jīng)]有義務(wù)一定對(duì)受害者實(shí)施救濟(jì)，數(shù)量可多可少，形式也可以多樣；保險(xiǎn)公司的損失補(bǔ)償行為是受到法律約束的，保險(xiǎn)賠償金的大小要根據(jù)損失情況而定，也與投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)有聯(lián)系，賠償人也是特定的，保險(xiǎn)雙方都要受合同的約束，任何一方違約都會(huì)受到懲罰。救濟(jì)所用資金不需要受益者的分擔(dān)，救濟(jì)資金的多少也無(wú)法律約束；保險(xiǎn)由參加保險(xiǎn)的成員分擔(dān)費(fèi)用，集中建立保險(xiǎn)基金來(lái)補(bǔ)償意外損失，保險(xiǎn)中雙方的行為是對(duì)價(jià)交易，雙方存在相互支付的情況。救濟(jì)的對(duì)象不受限制，受災(zāi)單位或個(gè)人都可以接受救濟(jì)；保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償只向參加保險(xiǎn)的人提供，即保險(xiǎn)保障的主體是特定的。救濟(jì)的受益者沒(méi)有給付的請(qǐng)求權(quán)，給付救濟(jì)的義務(wù)是自愿的；參加保險(xiǎn)的成員可依法或依約定要求保險(xiǎn)公司按一定標(biāo)準(zhǔn)給付。

（三）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄

保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄都是作為處理經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的善后措施而積存資金的一種方式，但二者有著明顯的區(qū)別。儲(chǔ)蓄是自助行為，保險(xiǎn)則是互助合作行為。儲(chǔ)蓄可以單獨(dú)地、個(gè)別地進(jìn)行，而保險(xiǎn)則必須依賴多數(shù)人的集合。儲(chǔ)蓄不具備轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)的功能，是一種自助行為；而保險(xiǎn)則可以分散危險(xiǎn)、消化損失，具有互助共濟(jì)性。儲(chǔ)蓄存款的所有權(quán)歸存款人所有，儲(chǔ)蓄金額可以由儲(chǔ)蓄者任意處分，儲(chǔ)存的數(shù)額多少、何時(shí)儲(chǔ)存、何時(shí)提取，完全由存款人自己決定；而保險(xiǎn)中投保人應(yīng)該交納多少保險(xiǎn)費(fèi)，其數(shù)額是由保險(xiǎn)人精確計(jì)算出的費(fèi)率來(lái)決定的。通過(guò)投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)而積聚起來(lái)的保險(xiǎn)基金的所有權(quán)暫時(shí)處于不確定狀態(tài)，由保險(xiǎn)人統(tǒng)一管理和使用，被保險(xiǎn)人或受益人只有在符合保險(xiǎn)合同中規(guī)定的保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事件發(fā)生造成經(jīng)濟(jì)損失或人身傷亡時(shí)，才能獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)賠款或領(lǐng)取保險(xiǎn)金；存款人可以利用的金額以其存款的范圍為限，不會(huì)減少，也不會(huì)喪失。保險(xiǎn)金的數(shù)額是應(yīng)支付的保險(xiǎn)賠款或給付的保險(xiǎn)金，并且必須遇到保險(xiǎn)危險(xiǎn)發(fā)生而導(dǎo)致?lián)p失，否則就不能索取，個(gè)人也不得任意處分。保費(fèi)所形成的共同財(cái)產(chǎn)要由保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)條件來(lái)決定其使用途徑與方法，投保人一般無(wú)權(quán)干涉。如果退保的話，要扣除管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)，領(lǐng)回的退保金小于所繳保費(fèi)之和。儲(chǔ)蓄的金額可以用來(lái)補(bǔ)償意外經(jīng)濟(jì)損失，也可以用來(lái)消費(fèi)，用來(lái)贈(zèng)與、捐獻(xiàn)，用途不限，完全由存款人自主決定；而保險(xiǎn)僅是針對(duì)意外事故或某種特定事件的需要。

（四）保險(xiǎn)與賭博

保險(xiǎn)與賭博類似之處在于保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金的給付與否，與賭博中能否得到賭彩一樣具有或然性。兩者的區(qū)別在于保險(xiǎn)是合法行為，為法律所提倡和保護(hù)；而賭博則為大多數(shù)國(guó)家法律所禁止和制裁。賭博中的危險(xiǎn)是由賭博行為本身引起的；而保險(xiǎn)中的危險(xiǎn)是客觀存在的，危險(xiǎn)的存在與否并不依賴保險(xiǎn)本身的行為。賭博本身對(duì)參與者產(chǎn)生、并從總體上增加了危險(xiǎn)，而且這種危險(xiǎn)損失無(wú)法轉(zhuǎn)移；保險(xiǎn)沒(méi)有增加危險(xiǎn)的總量，它只是將客觀存在的、可能發(fā)生的危險(xiǎn)損失，由參加保險(xiǎn)的一方轉(zhuǎn)移到另一方。賭博有可能使參與者獲利，賭博面對(duì)的是損失和獲利的雙重可能；保險(xiǎn)面對(duì)的僅是危險(xiǎn)，只有損失的可能而無(wú)額外獲利的機(jī)會(huì)。

【實(shí)務(wù)研究】

誰(shuí)為巨災(zāi)損失埋單？

據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，截止到2008年5月22日，保險(xiǎn)業(yè)向四川汶川地震支付賠款6195.7萬(wàn)元。其中，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案19.8萬(wàn)件，人身保險(xiǎn)已賠付4825.4萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)已賠付1370.3萬(wàn)元。震災(zāi)中壽險(xiǎn)賠付遠(yuǎn)高于財(cái)險(xiǎn)。目前保險(xiǎn)業(yè)的賠付重點(diǎn)是人身意外險(xiǎn)與含地震附加險(xiǎn)的工程險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)多數(shù)將地震列為除外責(zé)任，不予賠付。一些分析師對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)賠付作出評(píng)估，賠款金額在30億至100億元之間。為了啟動(dòng)汶川地震災(zāi)后重建工作，國(guó)務(wù)院決定，中央財(cái)政今年先安排700億元作為“5·12”地震恢復(fù)重建的啟動(dòng)資金。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)一直在醞釀建立巨災(zāi)應(yīng)急處理的長(zhǎng)效機(jī)制，彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司賠付有限的不足。

2004年7月13日，在“第三屆大陸地震緊急救援暨巨災(zāi)保險(xiǎn)國(guó)際會(huì)議”上，中國(guó)保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部工作人員表示，由中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)地震局、財(cái)政部等部門組成的地震保險(xiǎn)課題組已基本完成了中國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)方案。2006年，國(guó)務(wù)院《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中也明確指出，要建立國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系。

在地震多發(fā)的日本、新加坡等國(guó)家，地震保險(xiǎn)相當(dāng)于一種強(qiáng)制性保險(xiǎn)，政府要求企業(yè)、個(gè)人財(cái)產(chǎn)必須投保相應(yīng)的保險(xiǎn)，交納保險(xiǎn)費(fèi)。因此，在很多國(guó)家，地震險(xiǎn)又被稱為“地震稅”。

【深度閱讀】

1．鄭云瑞著：《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法》，中國(guó)人民大學(xué)出版社2004年版，第一章一、二部分。

2．李玉泉主編：《保險(xiǎn)法學(xué)——理論與實(shí)務(wù)》，高等教育出版社2007年版，第一章。

3．黃勇等編著：《英美保險(xiǎn)法經(jīng)典案例評(píng)析》，中信出版社2007年版，第一章。

【問(wèn)題與思考】

1．保險(xiǎn)的社會(huì)意義有哪些？

2．保險(xiǎn)的性質(zhì)與特征是什么？