第六章 保險合同的訂立和生效

第一節(jié) 保險合同訂立的程序

合同訂立是指合同當事人在平等、自愿的基礎(chǔ)上，就合同的主要條款達成一致。合同訂立一般要經(jīng)過要約和承諾兩個階段，保險合同的訂立要經(jīng)過投保和承保兩個階段。

一、投保

投保是指投保人向保險人提出的確定的、明確的訂立保險合同的意思表示，即提出保險要求，也稱為“要保”。投保是保險合同成立的先決條件，投保經(jīng)保險人接受后才可能產(chǎn)生保險的效力。我國《保險法》第13條第1款規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。”“在保險實務(wù)中，雖然保險公司及其代理人展業(yè)時會主動開展業(yè)務(wù)，但這不是法律意義上的要約，僅為要約邀請。”只有在投保人提出投保申請，即填寫好投保單并交給保險公司或其代理人時，才構(gòu)成要約。

自然人、法人或其他組織都具有投保的自由：一是有決定投保的自由；二是有選擇保險人的自由；三是有協(xié)商合同內(nèi)容的自由。投保是保險合同成立的先決條件，應(yīng)符合以下幾個要件：第一，投保人要有締約能力。一般來說，法人具有完全的締結(jié)保險合同的能力。對于自然人來說，無民事行為能力人或者限制民事行為能力人，一般不具有投保能力，其提出的保險要求不產(chǎn)生要約的效力。第二，投保人對保險標的應(yīng)當具有保險利益。第三，投保人要履行如實告知義務(wù)。

投保的形式一般為投保單或其他書面形式。在保險實務(wù)中多由保險公司以投保單的形式印就后，向投保人提供，由投保人填寫。投保人投保時只需向保險人或其代理人提出保險要求，索取相應(yīng)的保險單證，并按照投保單的要求如實填寫，表明其對投保事項的真實意思，并將填寫的投保單交給保險人。投保人有特殊要求的，也可與保險公司協(xié)商，約定特別條款。

二、承保

承保是保險人完全同意投保人提出的保險要約的行為。承保為保險人的單方法律行為，構(gòu)成保險合同成立的要件。在保險實務(wù)上，保險人收到投保人填寫的投保單后，經(jīng)過核保審查認為符合承保條件，在投保單上簽字蓋章并通知投保人的，構(gòu)成承諾。保險人承諾保險要約，不得附加任何條件或?qū)σs進行變更。保險人在承諾保險要約時，附加任何條件或?qū)σs進行變更，不發(fā)生承諾的效力，構(gòu)成反要約。也就是說，保險合同的成立，不總是表現(xiàn)為投保人投保和保險人承諾的簡單過程，有時要經(jīng)過要約、反要約和承諾這樣一個反復(fù)協(xié)商的過程。

有些國家還對承諾的時間作出了明確的規(guī)定，如瑞士聯(lián)邦《保險合同法》第1條第1款規(guī)定了要約具有14天的約束力，若被保險人需做身體檢查，該要約的有效期為4個星期，保險人的逾期接受不構(gòu)成對投保人的約束。如果保險人或其代理人在對投保人的投保要求作出同意承保的意思表示的同時，又附加任何條件或?qū)σs進行變更，則這種同意承保的意思表示不能作為承諾，不發(fā)生承諾的效力，而只能作為一種新的要約。這種新的要約，須經(jīng)過投保人同意后，保險合同才能成立。

承諾生效時保險合同成立。保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證上加蓋保險公司公章、經(jīng)授權(quán)出單的分支機構(gòu)公章或上述兩者的合同專用章，不能只蓋法定代表人、負責人名章或內(nèi)部職能部門印章。但若沒有簽字蓋章，當事人一方已經(jīng)履行主要義務(wù)且對方接受的，該保險合同也應(yīng)視為成立。因為簽字、蓋章表明當事人對合同的內(nèi)容達成協(xié)議，當事人沒有簽字、蓋章，一般說明訂約過程未完成，合同不成立。但若當事人一方已經(jīng)履行主要義務(wù)且對方接受的，事實上證明當事人認可了合同的內(nèi)容，合同成立。

應(yīng)當引起注意的是，簽發(fā)保險單不是保險合同成立的要件，而是保險人的合同義務(wù)。我國《保險法》第13條第1款規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。”但在保險實務(wù)中，保險公司在簽發(fā)保險單之前，往往不發(fā)承諾通知，而是把保險單既作為承保的憑證，又作為承諾的通知。