1.3 理財前的熱身準備——奠定良好的理財觀念

大家都知道在運動之前，一般都要進行一些熱身活動，身體活動開才有利于運動，否則很容易讓自己受傷。投資理財也一樣，提前熱身非常有必要。

良好的理財觀念不僅會讓你的理財道路更加順暢，也會給你的生活帶來更多的益處。

觀念一：工資高并不一定生活水平高

很多人都希望自己不停地漲工資，能夠有更多的收入，以為工資高就可以過上高質量的生活。事實上，雖然有的人收入提高了，但相應的消費也更多了，如隨意購買不需要的東西，從而使生活質量比以前更低了。長此以往，就會形成一個“工資越高，生活質量反而越低”的怪圈。因此，如果你希望跳出怪圈，就應該養成良好的理財習慣，減少一些不必要的花費。

觀念二：存款要“活”起來才有用

很多人為安全起見選擇了存款，拿著較少的利息，就像坐擁金山，但卻將其變成了一座死山。如果將錢拿來投資，可能一開始不會賺很多，甚至還可能出現虧損，但水滴石穿，積沙成塔，時間長了，就會有較好的收獲。更何況，在這個過程中你還可以不斷提升自己的投資能力。

觀念三：投資有風險，一定要謹慎

沒有風險的投資是不存在的，即便是銀行存款，也會因貨幣貶值、通貨膨脹而產生資產縮水的風險。因此，加強風險識別能力與抗風險能力是每個理財人必修的課程。

其實，投資理財并不難，只要具備了穩定的資金來源、成熟的理財規劃、長時間的堅持這三個條件，就可以放心踏上投資理財這條路。

◆ 理財案例

30歲的李女士在一所中學任高級教師，每月收入有5000元，另外有五險一金；其丈夫在一家國企上班，月收入為8000元，也有五險一金。兩人暫時沒有孩子。

目前家庭總資產有9萬元，其中活期存款5萬元，定期存款4萬元；房產60萬元；汽車及其他20萬元。從目前狀況來看，李女士一家已經邁入了令人欣羨的“中產階級”，能夠悠閑享受生活。但是李女士和丈夫都是不安于現狀的人，他們想要過更高水準的生活，于是夫妻兩人針對家庭財務狀況進行了認真的分析。

從現在的家庭收入和資產狀況來看，兩人收入穩定，無負債，收入來源絕大部分都是工資，支出方面也大多是固定支出。從年度結余的角度來看，除固定開支外，大概還有9萬元的結余，收支比例在合理范圍內。生息資產全部都是銀行存款，安全性高，但是依照現在的通貨膨脹速度，兩人所能獲得的實際收益率很可能是負數。由于并沒有通過負債的財務杠桿功能來擴大資產規模，因此顯得有些保守，無法實現更高的理財目標。所以，李女士與丈夫經過仔細研究之后，為了提高資產收益，兩人制定了一份比較全面的理財規劃。

● 現金規劃：繼續堅持儲蓄，活期存款為3萬元；定期存款為5萬元，存期為5年，到期后續存。

● 保障規劃：因高中教師的福利待遇齊全，并且有保障，所以只需要對家庭保障不充分的部分予以適當補充，因此定期壽險與意外保險要適當選擇。

● 出國深造計劃：人力資本的升值遠大于機會成本，而出國深造的目的就是為了提高人力資本價值。因此，盡量爭取學校的帶薪深造，并且越早越好。

● 養老規劃：養老基金應該提前做好準備，時間越長，復利越驚人。假如每個月按3:5:2的比例投資2000元在成長型基金、指數型基金、債券型基金上，預期收益率可達8%，那么30年后，可獲得養老金約294萬元。即使把通貨膨脹的因素考慮在內，養老基金加上退休金也可以保證兩人有較高的生活品質。