第2章 信用與支付革命

2.1 無限信用的權(quán)杖

什么具有無限信用？縱觀歷史，可能只有支票堪負(fù)盛名。

一張空白支票可以讓一個人瞬間擁有100萬美元。1994年，迪斯尼出品的電影《空白支票》中，主人公布萊斯頓意外獲得一張空白支票，從而開始了一段刺激緊張的故事，讓小朋友們打開了征服世界的想象。

如果說《空白支票》是一部喜劇狗血兒童影片，那么斯皮爾伯格導(dǎo)演的《貓鼠游戲》就酷多了。萊昂納多飾演的弗蘭克·阿巴內(nèi)爾，混跡美國50多個州及全球28個國家，使用假支票套現(xiàn)600多萬美元。電影的真實原型人物在1969年就實現(xiàn)了數(shù)額如此之大的詐騙，共在26個國家使用假支票套現(xiàn)了250萬美元，使他成為當(dāng)時美國、意大利、西班牙等眾多國家的通緝要犯。

這兩部影片的共同點就是，一張現(xiàn)金支票就讓他們無所不能，瞬間實現(xiàn)由窮孩子向“高富帥”的成功逆襲。

支票對國人來說，既羨慕又陌生。它常出現(xiàn)在港劇大佬的西裝口袋中，隨手寥寥幾筆就完成了幾百萬元現(xiàn)金的支付，給人感覺很神奇。很可惜，大多數(shù)中國人還沒機(jī)會親手寫一張支票，就匆匆跨過了支票時代。

2.2 支票：隨心所欲的錢包

支票是由銀行特殊印制并保證匯兌的一種憑證。

票面規(guī)定有限的項目，主要包括時間、收款人、付款人、金額、金融機(jī)構(gòu)、憑證號。其中需要手寫的內(nèi)容包括時間、收款人、付款人、金額。金融機(jī)構(gòu)與憑證號碼是印在支票上的信息，如圖2-1所示。

支票如今在歐美仍大量使用，支票的作用大大彌補(bǔ)了現(xiàn)金的不足，并提供了民間的延伸金融功能。

（1）變成了一個可大可小的現(xiàn)金錢包。對于個人空白支票極致一點兒來講，可以在上面寫幾美分，也可以寫幾百萬美元，取決于支票擁有人的需求。

（2）不用找零。比如購買了9578.65元的物品，對于支付這種數(shù)額的人來說，拿著支票就不必在錢包里預(yù)備零錢，付款后也不必找零。還有網(wǎng)友見過一位法國老人，填寫了一張0.5歐元的支票，用來購買一根法棍面包。

（3）銀行背書的借條。由于支票提取時間是所寫日期的10日內(nèi)領(lǐng)取，因此，在借款時，可以在支票上填寫一個未來的日期。借你錢的人屆時可以拿著支票去銀行取款。

（4）收取大額現(xiàn)金，在沒有POS機(jī)、點鈔機(jī)的機(jī)構(gòu)，比如大學(xué)收學(xué)費(fèi)、小型的募捐機(jī)構(gòu)、小型教會協(xié)會等，可以收取付款人的錢款，而不需要網(wǎng)絡(luò)和復(fù)雜的設(shè)備。

（5）寫信轉(zhuǎn)賬給指定者。除了可以給人轉(zhuǎn)賬，美國很多水電費(fèi)、通信費(fèi)、稅費(fèi)的賬單都直接投遞到信箱中，內(nèi)附回寄的信封。只要寫好支票裝進(jìn)信封，再放到郵箱里就實現(xiàn)了交費(fèi)和納稅。

1959年美國通用電氣建成了第一個電子支票記賬系統(tǒng)（EMRA），由當(dāng)時還是電影明星的羅納德·里根在洛杉磯發(fā)布。系統(tǒng)可實現(xiàn)對磁性墨水印刷支票的票號讀取和歸類。1967年，美國已有95%的銀行使用EMRA和計算機(jī)系統(tǒng)實現(xiàn)支票賬戶的歸類與記賬，大大降低了銀行人力成本。

我國也曾努力大規(guī)模拓展支票業(yè)務(wù)。2006年年底，全國支票影像交換系統(tǒng)已經(jīng)建好，并開始在6省市試運(yùn)營，2007年6月完成全國推廣，建成后幾年業(yè)務(wù)穩(wěn)步上升，但2014年以后業(yè)務(wù)量開始下降，如圖2-2所示。

影像系統(tǒng)可以實時將支票的信息以圖像的形式傳遞到開戶行。并完成支票信息的核對、校驗，并為銀行提供支票的截留。除此之外，還可以使用電子化的方法，對支票的印章、簽名、數(shù)字等信息進(jìn)行電子化的核實，通過數(shù)字化的圖像處理、模式識別等技術(shù)，彌補(bǔ)肉眼識別的不足。系統(tǒng)自上線起，將實體的一張張支票映射到了央行的電子信息系統(tǒng)中。

但支票一直在國內(nèi)未能盛行。究其原因，可能有這幾點：（1）信用體系太差，追責(zé)能力較差，造假成本低；（2）支票本身成本不低，需要花錢買；（3）社會認(rèn)可差，雖然寫支票的人很方便，但是真敢接收的人與商家少之又少；（4）開通支票賬戶需要較強(qiáng)的個人信用背書和復(fù)雜的手續(xù)。另外，還需要個人在銀行預(yù)留印章，支票只有蓋章后方有效。

如今，已經(jīng)不需要支票來提升全社會的金融效率。但是對于20多年前的中國來說，如果當(dāng)時發(fā)展個人支票業(yè)務(wù)，通過幾張紙和簽名可以應(yīng)對某些支付場景，將省去大量的麻煩。

在當(dāng)時的中國，企業(yè)出納從銀行取出一箱子現(xiàn)金，一張張點好后裝進(jìn)信封發(fā)工資。領(lǐng)到的人再點一次，再去把錢存進(jìn)銀行。需要用錢的時候，現(xiàn)金、存折可能需要隨身攜帶，交易時找零還經(jīng)常遇到問題。

支票沒能提升普通大眾的金融效率，始終是一個遺憾。進(jìn)入21世紀(jì)，支票在全球的使用逐漸在減少。取而代之的主要是借記卡、信用卡、直接借記、直接貸記、電子支付、電子賬單支付等業(yè)務(wù)。

2.3 銀行卡大爆發(fā)

雖然絕大多數(shù)人沒親手寫過支票，但經(jīng)常在刷卡機(jī)中吱吱吱打印出的紙條上簽名。紙條上有交易雙方的信息，有交易時間、金額等，最后還有簽名。它可以等同于一張電子化的支票。

與支票交易簽付和錢款到賬的時間錯配不同，在吱吱吱的打印聲中，你信用卡中的“信用”就憑空就轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金，轉(zhuǎn)移到對方的賬戶上。當(dāng)然，最終清算一般在當(dāng)天夜里，但即使這樣，也比支票效率高了很多。

作為銀行自助化服務(wù)核心ATM機(jī)的配角，最早的銀行卡誕生于1967年的英國倫敦。ATM機(jī)本質(zhì)是取款服務(wù)的自助交易。配合ATM機(jī)使用的銀行卡的面積大小約為支票的1/4，而且只需一張，就超過一本甚至幾本支票。

1985年，中國銀行珠海分行的員工周炳志發(fā)現(xiàn)在中國香港的哥哥購買商品可以不給錢。問其原因，原來是一張銀行卡完成了商店與銀行后臺的結(jié)賬。好奇心與事業(yè)心讓他將銀行卡的申請材料及相關(guān)資料全部帶回珠海，并向時任行長顧廣提議，顧廣很感興趣，第一時間推動銀行卡可行性研究報告與方案制訂工作。銀行卡籌備小組很快成立，第一張銀行卡隨之誕生。銀行卡作為新興事物，起初并未有儲蓄卡與信用卡的區(qū)別，賬戶中有1000元保證金或珠海公司擔(dān)保，就可以存款和透支，存款以活期利率計息，透支一月內(nèi)利率為0.6%，一月以上為1.2%，這種卡不完全算是今天的信用卡（貸記卡），也不是儲蓄卡，準(zhǔn)確的名稱是準(zhǔn)貸記卡。

至此，銀行卡作為支票的電子化涅槃，開始一路飛奔。1997—2001年年初，銀行卡完成互聯(lián)互通的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。進(jìn)入21世紀(jì)，銀行卡進(jìn)入黃金時代，大量存折、支票等紙質(zhì)業(yè)務(wù)單據(jù)逐漸被銀行卡替代。

2.4 銀行卡的小伙伴：POS機(jī)

在最初有銀行卡的時候，沒有ATM機(jī)與POS機(jī)的支持，銀行卡的效率還不如普通的現(xiàn)金或存折。早期的刷卡，還需由店家致電銀行，核實用戶信息才能使用，但優(yōu)點是不必攜帶大額現(xiàn)金。能滿足當(dāng)時人們的心理特征，因為刷卡是一個身份的象征，這對于開放后的土豪們來說是硬需求。

POS機(jī)是Point of Sale的縮寫，最初指的是超市收銀臺那種銷售小區(qū)域。歷經(jīng)10余年的發(fā)展，POS機(jī)的定義變成了刷卡設(shè)備。這個刷卡設(shè)備從最初的一整套電子銷售機(jī)，簡化成了巴掌大小的機(jī)器。POS機(jī)的出現(xiàn)，將支付流程電子化。

低廉的POS機(jī)與競爭激烈的支付公司引爆POS機(jī)市場。具備系統(tǒng)、屏顯、打印功能、無線功能的POS機(jī)零售價格也只有300多元，運(yùn)營商為POS機(jī)提供的流量卡一年的使用價格僅為6～10元。POS機(jī)的使用成本極低，錢款一般可實現(xiàn)第二天到賬，不管在支付效率上還是支付成本上，都已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過支票。

2013年上半年，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)830萬部；2015年上半年即接近1800萬臺；2017年上半年達(dá)2900萬臺。超低廉的POS機(jī)成本，高普及的覆蓋，配合銀行卡、信用卡、預(yù)付卡等，使得我們已經(jīng)進(jìn)入了一個電子化支付的時代。