第一章 風險與保險

大綱解讀

本章考試目的在于考察應試人員是否掌握風險、風險管理以及保險之間的內在聯系，保險的原理與內涵。從近三年考題情況來看，本章主要考察風險的概念、性質與分類。保險的概念以及原理，保險的分類，保險與其他經濟體制的區別和聯系等，平均分值是6分。具體考試內容包括：

1．風險

風險的概念及不確定性、分類與度量方法；風險因素、風險事故；風險的性質、風險偏好與機會成本。

2．風險管理

風險管理的概念、風險匯聚與大數法則；風險管理的目標與程序；風險管理手段與風險管理矩陣。

3．保險

保險的概念與類別；保險與其他經濟制度的區別與聯系，包括保險與儲蓄、賭博、彩票、救濟及投資之間的區別與聯系。

考點精講

第一節 風險

考點一 風險的概念

在保險中，風險被劃分為兩類：既可能帶來損失又可能帶來收益的風險叫投機風險；只會帶來損失而不能帶來收益的風險稱為“純粹風險”。保險理論盡量把它的研究范圍劃定在純粹風險之中。

【例1-1】下列關于風險定義的說法，正確的是（ ）。（2011年單選題）

A．風險只能帶來損失，不能帶來收益

B．風險有兩種，一種是投機風險，另一種是純粹風險

C．能帶來收益的風險稱為純粹風險

D．保險理論中研究的范圍劃定在投機風險之中

【解析】B 在保險領域中，保險被劃分為兩類：如果一種風險同時帶來損失和收益兩種可能性，則稱為“投機風險”；而只會帶來損失而不能帶來收益的風險稱為“純粹風險”。保險理論盡量把它的研究范圍劃定在純粹風險之中。

考點二 風險與不確定性

【例1-2】下列關于風險與不確定性區別的說法，正確的是（ ）。（2010年多選題）

A．風險是客觀存在，而不確定性是心理狀態

B．風險是可以測定的，有其發生的一定概率，而不確定性是不能測定的

C．風險的重要性在于它能給人們帶來損失或收益

D．不確定性的重要性則在于它影響著個人、公司和政府的決策過程

E．風險和不確定性是一樣的，兩者沒有區別

【解析】ABCD 風險與不確定性的區別主要有兩點：第一，風險是客觀存在，而不確定性是心理狀態；第二，風險是可以測定的，有其發生的一定概率，而不確定性是不能測定的。

風險的重要性在于它能給人們帶來損失或收益；不確定性的重要性則在于它影響著個人、公司和政府的決策過程。

考點三 風險的載體、分類與度量方法

1．風險載體

風險載體是指面臨著可能損失的物體或狀態，包括人身風險載體、財產風險載體、責任風險載體和信用風險載體等。

人身風險載體是指承載風險的人的生命和身體；財產風險載體是指承載風險的財產；責任風險載體是由行為人的民事或刑事行為所造成的損害賠償責任。

2．風險的分類

（1）按所導致的后果，風險分為純粹風險和投機風險。

（2）按載體或風險損害的對象分類，風險分為財產風險、人身風險、責任風險和信用風險。

（3）按產生的原因劃分，風險分為自然風險、社會風險、政治風險、經濟風險。

【例1-3】由于個人或團體的行為對社會生產及人民生活造成損失的風險是（ ）。（2012年單選題）

A．自然風險

B．社會風險

C．政治風險

D．經濟風險

【解析】B 社會風險是指由于個人或團體的行為，包括過失行為、不當行為及惡意行為等對社會生產及人民生活造成損失的風險。

3．風險的度量方法

風險的度量方法如表1-1所示。

考點四 風險因素、風險事故與風險損失

1．風險因素

風險因素是指促使某一特定損失發生或增加其發生的可能性，或者在風險事故發生時，使損失結果擴大的因素。常見的風險因素可以分為：

（1）有形風險因素（物質形態），如有瑕疵的剎車片、加油站內的火源、房屋裝修后房間內過量的甲醛等。

（2）無形風險因素（非物質形態），如道德風險因素和心理風險因素。

2．風險事故

風險事故是指造成生命財產損失的偶發事件，如車禍、火災、沉船、煤礦瓦斯爆炸、煤氣中毒等。

3．風險損失

風險損失指由于風險事故的發生而導致價值的消滅或減少。兩種形態：直接損失和間接損失。

三者的關系如圖1-1所示。

【例1-4】（ ）是指促使某一特定損失發生或增加其發生的可能性。（2010年單選題）

A．風險因素

B．風險損失

C．風險事故

D．風險管理

【解析】A 風險因素是指促使某一特定損失發生或增加其發生的可能性，或者在風險事故發生時，使損失結果擴大的因素。

【例1-5】關于風險因素、風險損失、風險事故的關系，正確說法有（ ）。（2012年多選題）

A．風險因素造成風險事故

B．風險事故導致風險損失

C．風險事故是風險因素和風險損失的媒介

D．風險因素是風險事故和風險損失的媒介

E．風險損失是風險因素和風險事故的媒介

【解析】ABC 風險因素造成風險事故，風險事故導致風險損失。風險事故是風險因素和風險損失的媒介，風險因素只能通過風險事故的發生才能導致風險損失。所以ABC正確。

考點五 風險的性質、風險偏好與風險成本

1．風險的性質

（1）風險存在的客觀性。

（2）風險具有普遍性。

（3）風險具有損害性。

（4）風險具有可測性。

（5）風險具有可變性。

【例1-6】風險的性質有（ ）。（2011年多選題）

A．客觀性

B．普遍性

C．損害性

D．可測性

E．可變性

【解析】ABCDE 風險的性質有以上五個。

2．風險偏好

根據人們對待風險的態度，經濟學中把人分為風險愛好者、風險厭惡者和風險中性者。

3．風險成本

風險成本指為了預防和控制風險的發生所必須支出的費用以及風險事故發生后，經濟利益及社會福利的減少。一個經濟組織的風險成本包括：為防止風險損失而增加的成本；風險導致社會財富增加機會減少的成本；風險導致經濟價值減少的成本。