第二章 保險的基本原則

大綱解讀

本章考試目的在于考察應試人員是否掌握保險基本原則的相關內容。從近三年考題情況來看，本章主要考察保險四大原則的概念、適用范圍和效力及其實際應用，平均分值是7分。具體考試內容包括：

1．保險利益原則

保險利益原則概述，包括概念、要件、歸屬等；人身保險合同的保險利益；財產保險合同的保險利益。

2．最大誠信原則

保險人的義務說明；投保人的如實告知義務；保證；棄權與禁止反言。

3．損失補償原則

損失補償原則的含義、范圍、適用；損失補償原則的派生原則，包括代位原則和重復保險下的分攤原則。

4．近因原則

近因原則的內涵及具體適用。

考點精講

第一節 保險利益原則

考點一 保險利益概述

1．保險利益的概念

保險利益是指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益，即投保人或被保險人得因保險標的損害或喪失而遭受經濟上的損失及因保險事故的不發生使保險標的安全而受益。

2．保險利益確立的要件

（1）法律承認的利益。

（2）一般為經濟上的利益。

（3）是確定的利益，包括現有利益和期待利益。

【例2-1】保險利益確立的要件有（ ）。（2011年多選題）

A．法律承認的利益

B．一般為經濟上的利益

C．是確定的利益

D．是不確定的利益

E．定要有被保險人

【解析】ABC 保險利益確立的要件有法律承認的利益；一般為經濟上的利益；是確定的利益。

3．保險利益的適用范圍和效力

（1）保險利益的適用范圍

保險利益為財產保險和人身保險的共同要求，但由于兩者性質和功能不同，必須對財產保險利益和人身保險利益進行區分，并分別作出認定。

（2）保險利益的效力

① 保險利益對保險合同效力的影響。

② 保險利益的時間效力。

4．保險利益的歸屬

人身保險合同：保險利益應為對投保人要求。

財產保險合同：保險利益應存在于被保險人。

【例2-2】關于保險利益的歸屬的說法，正確的是（ ）。（2012年單選題）

A．對于人身保險合同，應存在于被保險人

B．對于保險合同，應存在于投保人要求

C．對于人身保險合同，應對投保人要求

D．不管對于何種保險合同，都應為對投保人要求

【解析】C 對于人身保險合同，保險利益應對投保人要求；對于財產保險合同，保險利益應存在于被保險人。

5．確立保險利益原則的意義

（1）與賭博劃清界限；（2）防止道德風險的產生；（3）限制保險補償的程度，即保險利益是保險人所補償損失的最高限度。

【例2-3】下列屬于確立保險利益原則的意義的是（ ）。（2012年多選題）

A．與賭博劃清界限

B．防止道德風險的產生

C．為被保險人創造價值

D．限制保險補償的程度 E．與彩票劃清界限

【解析】ABD 確立保險利益原則的意義有：①與賭博劃清界限；②防止道德風險的產生；③限制保險補償的程度。

6．保險利益的立法體例

（1）概括主義。

（2）列舉主義。

考點二 人身保險合同的保險利益

1．人身保險合同保險利益的特征

（1）合法性；（2）確定性；（3）人身保險的保險利益不能用金錢來衡量，不存在代位追償問題；（4）人身保險的保險利益必須在合同成立時存在。

【例2-4】下列不屬于人身保險合同保險利益的特征的是（ ）。（2011年單選題）

A．合法性

B．確定性

C．不確定性

D．人身保險的保險利益不能用金錢來衡量，不存在代位追償問題

【解析】C 人身保險合同保險利益的特征有：（1）合法性；（2）確定性；（3）人身保險的保險利益不能用金錢來衡量，不存在代位追償問題；（4）人身保險的保險利益必須在合同成立時存在。所以C不對。

2．我國保險法關于人身保險利益的確認原則及具體形式

《保險法》規定投保人對下列人員具有保險利益：本人；配偶、子女、父母；其他與投保人有撫養、贍養或者撫養關系的家庭其他成員、近親屬；與投保人有勞動關系的勞動者。

考點三 財產保險合同的保險利益

1．財產保險利益的種類

財產上的現有利益；由現有利益而產生的期待利益；責任利益。

【例2-5】財產保險利益的種類分為（ ）。（2011年多選題）

A．財產上的現有利益

B．由現有利益而產生的期待利益

C．責任利益

D．所有的利益

E．未來利益

【解析】ABC 財產保險利益的種類分為：財產上的現有利益；由現有利益而產生的期待利益；責任利益。

2．財產保險利益的具體認定

凡屬下列情形之一的，可以認定為其具有保險利益：

（1）對財產享有法律上的權利。

① 物權。② 債權。③ 股權。④ 占有。

（2）負有的法律上的責任。

【例2-6】屬于對財產享有法律上的權利的有（ ）。（2010年多選題）

A．物權

B．債權

C．股權

D．占有

E．排他權

【解析】ABCD 對財產享有法律上的權利的有物權、債權、股權、占有等。所以ABCD正確。