第四章 不同個(gè)人、家庭儲(chǔ)蓄存款技巧

第一節(jié) 儲(chǔ)蓄存款的種類及業(yè)務(wù)

我國儲(chǔ)蓄存款的種類

你了解的儲(chǔ)蓄種類有哪些？

目前，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)開辦的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)種類有活期儲(chǔ)蓄、定期儲(chǔ)蓄、定活兩便儲(chǔ)蓄、郵政儲(chǔ)蓄、外幣存款等種類，如圖4-1所示。

常見的十二種儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)

我國各大商業(yè)銀行開展的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)很多，下面僅就人們?nèi)粘Ｉ钪薪?jīng)常接觸到的十二種儲(chǔ)蓄存款進(jìn)行一些簡單的介紹。

(1) 活期儲(chǔ)蓄存款。活期儲(chǔ)蓄是一種隨時(shí)存取，跨年結(jié)息，息入本金，銷戶結(jié)清的儲(chǔ)蓄品種。要求1元起存，多存不限，憑折支取。活期儲(chǔ)蓄包括活期存折和儲(chǔ)蓄卡等方式。儲(chǔ)蓄存折實(shí)行實(shí)名制，可以掛失。

(2) 支票存款賬戶。個(gè)人支票存款是近幾年內(nèi)開展的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)。該種存款的起存金額為人民幣5000元。簽發(fā)支票的金額起點(diǎn)為100元，付款有效期為10天。根據(jù)需要，銀行可要求申請(qǐng)使用支票者提供擔(dān)保人，擔(dān)保人與被擔(dān)保人承擔(dān)同一責(zé)任，擔(dān)保人應(yīng)為2人以上，擔(dān)保人應(yīng)承擔(dān)連帶責(zé)任。

在國外，購買商品、娛樂等消費(fèi)，都可以簽發(fā)支票，十分普遍，也非常方便。在我國，個(gè)人支票的使用尚屬起步階段，社會(huì)大眾和商業(yè)、服務(wù)部門對(duì)個(gè)人使用支票都需要有一個(gè)熟悉、適應(yīng)的過程。目前我國個(gè)人支票的使用，在接受、使用范圍以及便利程度方面都有待于改進(jìn)和提高。

(3) 零存整取定期儲(chǔ)蓄存款。5元起存，多存不限；按月存入，到期支取本息；若漏存，次月補(bǔ)齊；存單記實(shí)名，可掛失。存期包括一年、三年和五年3個(gè)檔次。

(4) 整存整取定期儲(chǔ)蓄存款。50元起存，多存不限，到期憑存單(折)一次支取本息，即整筆存入。定期支取。存期包括三個(gè)月、半年、一年、二年、三年和五年6個(gè)檔次。

(5) 存本取息定期儲(chǔ)蓄存款。一種整筆存入，分次取息，到期還本的儲(chǔ)蓄種類。約定存期與金額，整筆存入，5000元起存，多存不限，分次取息，到期還本。存期分一年、三年和五年3個(gè)檔次。

(6) 整存零取定期儲(chǔ)蓄存款。約定存期與支取期(一個(gè)月、三個(gè)月、半年)，整筆存入，分期支本的儲(chǔ)蓄。要求1000元起存，多存不限，特點(diǎn)是利息于期滿結(jié)清時(shí)支取。存期分一年、三年和五年3個(gè)檔次。

(7) 個(gè)人通知存款。個(gè)人通知存款是交通銀行上海分行于1994年初首先推出的一種將活期儲(chǔ)蓄與定期儲(chǔ)蓄相結(jié)合的存款種類。

個(gè)人通知存款屬于整存零取類存款，起存點(diǎn)為人民幣1000元，多存不限，期限最長為三年。根據(jù)存期長短共分15個(gè)利率檔次，是現(xiàn)有儲(chǔ)蓄中利率檔次最多的一個(gè)品種。存期不滿15天或超過三年部分按支取日當(dāng)天掛牌的活期儲(chǔ)蓄利率計(jì)息。

個(gè)人通知存款是以記名存折的方式存儲(chǔ)的，一次存入根據(jù)需要多次支取。取款時(shí)憑預(yù)留印鑒支取本息。每次取款根據(jù)取款額按存入日實(shí)際存期的同檔次利率計(jì)息，未取部分仍按照原存入日計(jì)息。

個(gè)人通知存款的存折如遺失，可憑本人身份證到存款行辦理掛失手續(xù)。在整個(gè)存款期內(nèi)，不論利率調(diào)高或調(diào)低，都按存入日的各檔利率計(jì)息。

(8) 定活兩便儲(chǔ)蓄存款。50元起存，多存不限，存期不定，銀行根據(jù)實(shí)際存期按支取日掛牌利率打6折計(jì)付利息。

(9) 大額可轉(zhuǎn)讓定期存款。大額可轉(zhuǎn)讓定期存款原起存數(shù)為500元，存單面額為500元、1000元、5000元、1萬元、5萬元、10萬元等數(shù)種，1997年起存數(shù)提高至1萬元。存期分三個(gè)月、六個(gè)月、九個(gè)月和一年4種。該種存款的利率高于整存整取定期儲(chǔ)蓄。到期憑存單一次支取本息，不可提前支取，不分段計(jì)息，不計(jì)逾期息。大額可轉(zhuǎn)讓存單可對(duì)個(gè)人或企事業(yè)單位發(fā)行。對(duì)個(gè)人發(fā)行可記名，也可不記名，如采取不記名方式不能掛失。過去流通市場上沒有專門的機(jī)構(gòu)從事大額存單的轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，所以雖然是可轉(zhuǎn)讓存單，實(shí)際上是無法轉(zhuǎn)讓的。自1997年起，個(gè)人大額可轉(zhuǎn)讓定期儲(chǔ)蓄的起存點(diǎn)提高至1萬元，并可以進(jìn)入市場流通轉(zhuǎn)讓。

(10) 住房儲(chǔ)蓄。指儲(chǔ)戶專門在銀行存入一定額度存款，借以取得銀行的優(yōu)惠貸款，用來購建住宅的儲(chǔ)蓄存款。

(11) 代發(fā)工資儲(chǔ)蓄。代發(fā)工資儲(chǔ)蓄是指由單位委托銀行在發(fā)工資時(shí)直接將工資轉(zhuǎn)存儲(chǔ)蓄存款。

(12) 教育儲(chǔ)蓄。教育儲(chǔ)蓄為實(shí)名制零存整取定期儲(chǔ)蓄存款，對(duì)象為在校小學(xué)四年級(jí)(含)以上學(xué)生。存期分為一年、三年和六年并實(shí)行利率優(yōu)惠。一年期、三年期教育儲(chǔ)蓄按開戶日同期同檔次整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息；六年期按開戶日五年期整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息。最低起存金額為50元，本金合計(jì)最高限額為2萬元。教育儲(chǔ)蓄到期支取時(shí)，儲(chǔ)戶憑存折和學(xué)校提供的正在接受義務(wù)教育的學(xué)生身份證明一次支取本金和利息。儲(chǔ)戶憑“證明”可以享受利率優(yōu)惠，并免征儲(chǔ)蓄存款利息所得稅，每份“證明”只享受一次優(yōu)惠。