3.2 做好管錢的規劃

理財是一個人或一個家庭為了實現自己的生活目標，合理管理自身財務資源的一個過程，是貫徹一生的過程。通俗地講，理財就是以“管錢”為中心，管理好現在和未來的現金流，讓你的資產在保值的基礎上合理增值，使自己無論什么時候口袋里都有錢花。用一種形象的說法來解釋理財，收入是河流，財富是水庫，花出去的錢就是流出去的水，理財就是管理好這個水庫，開源節流。

074 階段規劃，理財六部曲

千里之行，始于足下。樹立理財意識是理財之路的起點，做好自己的理財規劃則是在理財之路上邁出了關鍵的第一步，理財規劃要做好以下6步。

(1) 認識自我。在進行個人理財規劃之前，必須要做的就是了解自己，要先問自己：為什么要理財？自己承受風險的底線是多少？想要實現怎樣的目標？

(2) 設定理財目標。可以借助“大腦風暴”——將自己的愿望和目標全部寫出來，然后對其進行相應篩選，并將目標細分。

(3) 個人資產分析。首先，回顧自己的資產狀況，包括存量資產和未來收入及支出的預期，知道自己有多少財可以理，這是前提。其次，制定簡單的資產負債表和現金流量表，根據資產、負債以及收入、支出情況做出資產負債表、現金流量表，財務狀況便一目了然。最后，資產分析，通過以上基礎工作，可以計算出資產負債率等，分析出自己的財務處于何種狀況。

(4) 制定行動方案。首先，做戰略性的資產分配，根據前面的分析資料決定如何分布個人或家庭的資產，調整現金流以便達到目標。其次，列出目前市場所擁有的投資品種，根據自我分析，篩選出具體的投資品種以及投資時間。

(5) 妥善保管理財文件，建立一個自己的家庭金融檔案。在進行理財計劃時，一切重要的文件均應該妥善保管。妥善保管理財文件，相當于保管好自己的財產，有助于保障你自己的利益。

(6) 理財情況監控。應該定期地檢查所擬訂的理財計劃，如每年一次，并根據主客觀環境的改變，調整適當的計劃。

075 資產狀況，心中要有數

在投資理財之前，二十幾歲的年輕人必須給自己的資產狀況照個“X光”，弄清自身的資產架構，即制作個人財務報表，通過衡量統計個人財產以及現值多寡，來了解財務的健康狀況。

個人財務報表，是用于反映個人或家庭財務狀況和財富增減變動的會計報表，主要包括三個要素，即個人資產、個人負債和個人凈資產。

(1) 個人資產。通俗地說，個人資產是個人所擁有的東西。大多數資產是有形的，如汽車、房子等。但在某些情況下，它們也是無形的，如著作權、發明專利等。

(2) 個人負債。個人負債需要在將來的一定時期歸還，主要的形式包括信用卡的應付款、汽車貸款、住房按揭款等。

(3) 個人凈資產。個人凈資產是指個人實際擁有的財富。它等于個人資產減去個人負債，如果個人凈資產小于零，則意味著個人或家庭面臨資不抵債的狀況。

想一想，您了解自己的資產狀況嗎？__________。

076 債多不愁？管理好負債

管理好自己的資產負債表，簡單地說是把自己的資產負債表列出來，看看未來走向會對自己的資產負債表產生什么影響，再根據變化做結構調整。

首先，要學會把自己的欲望管好。談到負債管理，或許很多人馬上就會開始比較起各銀行的利率，但要做好負債管理，唯有做好欲望管理，才能治本。

其次，負債數量要適度。怎樣才算適度？雖說標準很難界定，但是必須以不能降低原有的生活品質為最低標準，如果因為買車或是買房使得生活受到影響，就事與愿違了。

最后，負債結構要合理。負債有很多種，如信用卡額度貸款、住房貸款、車貸、消費貸款、公積金貸款以及私人或民間借貸等，這些負債的成本及其對個人或家庭的影響是不一樣的。因此，在確定負債時，要充分比較各種負債的優缺點，選擇合適的方式。

想一想，您善于管理負債嗎？__________。

077 選好保險，人生防護網

保險是理財，不是投資，二十幾歲的人需要保險來為自己的生活保駕護航。保險永遠沒有最好的，只有適合自己的，選擇保險時要遵循以下原則。

(1) 量力而行。購買保險的投入必須與個人或家庭的經濟狀況相適應。要根據家庭現在的收入水平，預估未來的收入能力，并計算收支結余。

(2) 按需選擇。根據個人或家庭所面臨的風險種類選擇相應的險種。現在針對家庭與個人的商業險種非常之多，并不適應每個客戶。例如，家庭中男主人是主要收入者，且從事危險程度較高的工作，如高空作業，則此家庭的首要保險可能就是男主人的生命和身體的保險。

(3) 優先有序。重視高額損失，自留低額損失。確定保險需求的首要考慮是風險損害程度，其次是發生頻率。損害大、頻率高的損害優先考慮保險。

(4) 合理組合。把保險項目進行合理組合，并注意利用附加險。許多保種除了主險外，都帶了各種附加險。當您購買了主險后，如有需要，可順便購買其附加險。

想一想，您會選擇保險嗎？__________。

078 后方安穩，財源才廣進

十年前有了“身體亞健康”專用詞，理財走進平常百姓生活的今天，又出現了家庭財務亞健康。這種亞健康不是窮光蛋，不是徹底的無產階級，是那種有資產不能變現，有錢不能揣在兜里花，有車坐著心痛，有房子還住不起的感覺。財務亞健康大都是人為的，多數是由于投資不當所造成的，主要特征是偏離了家庭的幸福生活。

后方安穩，家庭幸福，財源才能廣進。理財的本質是在保證家庭財務安全的基礎上，使家庭整體的資產實現長期保值、增值，理財的目的是使家庭生活幸福，在制訂投資計劃時千萬不可偏離理財這個最終目的。

079 消費習慣，關乎窮與富

要養成良好的消費習慣，你首先應該有一個計劃。為自己制定一個切合實際的預算，分析目前正在花錢的地方，并做出適當的調整。同時，一定要開一個儲蓄賬戶并定期存款，以便在緊急情況下有可用的現金。此外，清理信用卡債務以改進消費習慣是必不可少的，同時也避免了不必要的財務費用。最后，提前計劃購買，避免沖動購物。

080 別中招了！分期付款卡

信用卡分期付款提前滿足消費需求，是一種不錯的購買方式。但這是否是真的“免費午餐”則需消費者睜大眼睛，做個有心人。信用卡分期付款對于消費者來說是“餡餅”還是“陷阱”不能一概而論。

(1) 消費款項凍結。多數銀行一并凍結自有資金，部分開戶銀行在確認分期付款交易以后，都會凍結賬戶里該次消費的全額款項。分期付款的本意是減輕持卡人的資金周轉壓力，然而銀行卻一次性將持卡人的消費款項凍結，則變相向持卡人一次性收取了全額消費金額，而且尚未加上使用分期付款所帶來的手續費等新增成本。

(2) 退貨不退手續費。當消費者對商品不滿意或商品出現質量問題進行退貨后，大多數銀行已收取的手續費不退還，此時一次性支付手續費的消費者損失較大。

(3) 免息不等于免手續費。持卡人為減輕一次性付款的經濟壓力，看中分期付款可“免息”的特點，紛紛開通這一功能，以提前享受到商品和服務。然而，事實上信用卡分期付款大部分是“免息不免費”，即免收利息，但免息并不意味著不收手續費，手續費的標準一般以分期期數來確定。

(4) 免息不等于免收滯納金。既然是信用卡消費，逾期還款就需要支付滯納金，信用卡分期付款也不例外，這一點經常被許多消費者所忽視。大部分信用卡分期付款業務都會在細則中說明，任一還款期內，應攤還金額有逾期滯納情形產生，將計收滯納金。

想一想，您遇到過分期付款的陷阱嗎？__________。

081 買車買房，三思而后行

幾乎所有的二十幾歲的年輕人，都有一個“愛車夢”，大部分人認為，就年輕人而言，買車比買房更重要。首先，汽車使得年輕人有了更大的業務拓展空間，能更自由地安排行程、接送客戶；其次，有車的生活所帶來的物質享受，能更加激發年輕人的斗志，讓創業變得更有激情。事業有成后，買房就不再是難題，充足的資金還可以根據自己的需求買比較中意的房子。

其實，現在年輕人無論是買房還是買車都應是順其自然的，不要過度透支消費，要根據自己的實際能力來選擇消費。同時也要避免做“啃老族”。在選購房產時，要選購比較大型的、完善的社區。同時，年輕人在選購住房時要注意選擇有車位或車庫的小區，提前為以后購車做好準備，畢竟對小排量車型購買實施優惠政策后，對了年輕人的胃口，買車將是一種趨勢。