第2章 監(jiān)管政策與合規(guī)進程

2.1 “1+3”監(jiān)管體系

2.1.1 P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管政策

2017年是P2P網(wǎng)貸行業(yè)“規(guī)范年”，各類重磅監(jiān)管文件密集出臺。尤其是銀監(jiān)會在2017年2月和8月分別下發(fā)的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》和《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》，明確了P2P網(wǎng)貸平臺與銀行進行資金存管的具體相關(guān)細(xì)則，以及明確了P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動中應(yīng)當(dāng)披露的具體事項、披露時間、披露頻次及披露對象等，為參與P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動的各當(dāng)事方進行信息披露提供了規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，同時這也標(biāo)志著P2P網(wǎng)貸行業(yè)備案、銀行存管、信息披露三大主要合規(guī)政策已悉數(shù)落地，并與2016年8月24日銀監(jiān)會發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》共同組成P2P網(wǎng)貸行業(yè)“1+3”監(jiān)管制度體系。表2-1梳理了2017年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)出臺的監(jiān)管政策。

2017年隨著“校園貸”“現(xiàn)金貸”“裸貸”等負(fù)面消息持續(xù)發(fā)酵，監(jiān)管層正式出手整頓“現(xiàn)金貸”和“校園貸”，分別下發(fā)了《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動清理整頓工作的通知》《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》以及《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》等文件，叫停P2P網(wǎng)貸平臺開展校園貸業(yè)務(wù)，并大力整頓“現(xiàn)金貸”。而被視為P2P網(wǎng)貸平臺消化大額標(biāo)的途徑之一的金交所也在2017年迎來清理整頓，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室于2017年7月下發(fā)《關(guān)于對互聯(lián)網(wǎng)平臺與各類交易場所合作從事違法違規(guī)業(yè)務(wù)開展清理整頓的通知》，要求清理整頓互聯(lián)網(wǎng)平臺與各類交易場所合作開展的違法違規(guī)業(yè)務(wù)。

另外，2017年12月，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)的《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治整改驗收工作的通知》對下一步的整改驗收作出具體、詳細(xì)部署，明確了具體的整改和備案時間表，要求各地應(yīng)在2018年4月底前完成轄內(nèi)主要P2P網(wǎng)貸機構(gòu)的備案登記工作，6月底之前全部完成。這意味著P2P網(wǎng)貸行業(yè)整改即將收官，P2P網(wǎng)貸平臺合規(guī)化將于2018年完成，監(jiān)管將成常態(tài)化，不合格的平臺將面臨淘汰的命運，P2P網(wǎng)貸行業(yè)將步入正規(guī)的發(fā)展軌道，也將再次迎來蓬勃發(fā)展的春天。

2.1.2 P2P網(wǎng)貸行業(yè)地方性政策

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治的持續(xù)開展和國家密集出臺相關(guān)政策，各地方政府也積極響應(yīng)國家監(jiān)管層要求，陸續(xù)出臺相關(guān)監(jiān)管政策，規(guī)范當(dāng)?shù)豍2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展。廈門金融辦于2017年2月4日率先出臺《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理暫行辦法》，提出了不少創(chuàng)新監(jiān)管機制和亮點，如要求平臺接入廈門市金融風(fēng)險防控預(yù)警平臺，將合同信息以及資金信息上傳至該平臺進行匹配對比。隨后P2P網(wǎng)貸平臺聚集的地區(qū)廣東、上海、北京等地也根據(jù)監(jiān)管要求出臺了當(dāng)?shù)貍浒傅怯涋k法和整改細(xì)則，為當(dāng)?shù)豍2P網(wǎng)貸平臺整改和備案指明了方向。表2-2梳理了2017年各地出臺的P2P網(wǎng)貸相關(guān)政策法規(guī)。

2.1.3 P2P網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會組織

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的正式成立，標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在行業(yè)自律方面邁出了重要一步。對在各省市地區(qū)民政局備案登記的互聯(lián)網(wǎng)金融自律組織進行歸納分析，根據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2017年12月底，與P2P網(wǎng)貸行業(yè)有關(guān)的行業(yè)協(xié)會數(shù)量共計23家，其中國家級互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的會員最多，有482家。

從各地行業(yè)自律組織來看，據(jù)不完全統(tǒng)計，目前已經(jīng)成立互聯(lián)網(wǎng)金融自律組織的省市地區(qū)分布在北京市、廣東省、江蘇省、上海市等12個省市，其中廣東省內(nèi)的協(xié)會組織數(shù)量較多，省級的協(xié)會有廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，市級的協(xié)會有深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、東莞市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會3家；上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的會員單位最多，有214家。

目前，不少協(xié)會已經(jīng)出臺了各項規(guī)章制度，規(guī)范P2P網(wǎng)貸平臺的行為，保護出借人利益和行業(yè)健康發(fā)展，如中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會下發(fā)了《中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會團體標(biāo)準(zhǔn)管理辦法》《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露個體網(wǎng)絡(luò)借貸》《互聯(lián)網(wǎng)金融個體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)規(guī)范》《互聯(lián)網(wǎng)金融個體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)規(guī)范》等文件，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會下發(fā)了《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)催收行為規(guī)范》（征求意見稿）、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)常用合同指引（征求意見稿）》等文件，如表2-3所示。可以看出，協(xié)會對平臺的運營規(guī)范主要體現(xiàn)在對于會員平臺運營、信息披露、業(yè)務(wù)要求等方面，各種規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)越來越細(xì)化和嚴(yán)格。自律組織的建立是對監(jiān)管的有益補充和有力支撐，有助于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的形成，能彌補法律監(jiān)管的空白，有利于促進行業(yè)有序規(guī)范的發(fā)展。