2.2 平臺(tái)備案

2.2.1 P2P網(wǎng)貸平臺(tái)備案流程

自從2016年8月24日P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管細(xì)則正式下發(fā)，配套文件也隨之陸續(xù)出臺(tái)。其中《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》（下文簡(jiǎn)稱為《備案登記管理指引》）的出臺(tái)促使P2P網(wǎng)貸行業(yè)趨向合規(guī)化，合規(guī)工作方向更加明朗化，同時(shí)也意味著合規(guī)工作正式全面開啟。《備案登記管理指引》對(duì)新老P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行區(qū)分管理，并明確備案登記申請(qǐng)流程。

1．新設(shè)機(jī)構(gòu)備案登記申請(qǐng)流程

《備案登記管理指引》對(duì)新設(shè)機(jī)構(gòu)的備案登記申請(qǐng)給出了詳細(xì)說明，具體流程如圖2-1所示。

（1）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)需先辦理工商登記注冊(cè)并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并在經(jīng)營(yíng)范圍中明確網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介等相關(guān)內(nèi)容。

（2）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在完成工商登記并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后10個(gè)工作日內(nèi)向注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門提出備案登記申請(qǐng)并提交相關(guān)資料，要求提交的資料有平臺(tái)基本信息、股東或出資人名冊(cè)及其出資額、股東結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略、合規(guī)經(jīng)營(yíng)承諾書、營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本復(fù)印件、法人代表以及董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員基本信息資料、分支結(jié)構(gòu)名冊(cè)及其所在地、平臺(tái)官方網(wǎng)址及APP名稱、地方金融辦要求提交的其他文件資料九項(xiàng)。

（3）地方金融監(jiān)管部門采用多方數(shù)據(jù)對(duì)比、網(wǎng)上核驗(yàn)、實(shí)體認(rèn)證、現(xiàn)場(chǎng)勘查、高管約談等方式進(jìn)行審核，并在文件材料齊備、形式合規(guī)的情況下，辦理備案登記，并向申請(qǐng)備案登記的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出具備案登記證明文件，具體時(shí)限由地方金融監(jiān)管部門根據(jù)情況具體規(guī)定，但不得超過40個(gè)工作日。

（4）備案完成后，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)持地方金融監(jiān)管部門出具的備案登記證明，向通信主管部門申請(qǐng)相關(guān)的增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證以及與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)簽訂資金存管協(xié)議，并且在辦理完成或簽訂協(xié)議后5個(gè)工作日內(nèi)將結(jié)果反饋到地方金融監(jiān)管部門。

2．已存續(xù)機(jī)構(gòu)備案登記管理流程

已存續(xù)機(jī)構(gòu)需在各地完成分類處置后再行申請(qǐng)備案登記，管理機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治中的分類處置工作將已存續(xù)機(jī)構(gòu)分為合規(guī)類機(jī)構(gòu)和整改類機(jī)構(gòu)兩類，并僅對(duì)合規(guī)類機(jī)構(gòu)的備案登記申請(qǐng)予以受理，而整改類機(jī)構(gòu)需在其完成整改并經(jīng)有關(guān)部門認(rèn)定后才受理其備案登記申請(qǐng)。已存續(xù)機(jī)構(gòu)的備案登記申請(qǐng)流程與新設(shè)機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)流程相似，簡(jiǎn)單概括為：到工商管理局修改經(jīng)營(yíng)范圍→提出備案登記申請(qǐng)并提交資料→地方金融監(jiān)管部門審核→地方金融監(jiān)管部門辦理登記并出具備案登記證明文件，具體流程如圖2-2所示。

（1）已存續(xù)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)先到工商登記部門修改經(jīng)營(yíng)范圍，明確網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介等內(nèi)容。

（2）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)向注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門提出備案登記申請(qǐng)并提交相關(guān)資料，要求的資料除新設(shè)機(jī)構(gòu)要求的九項(xiàng)資料外還需提供機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)總體情況、產(chǎn)品信息以及違法違規(guī)整改情況說明等。

（3）地方金融監(jiān)管部門采用多方數(shù)據(jù)對(duì)比、網(wǎng)上核驗(yàn)、實(shí)體認(rèn)證、現(xiàn)場(chǎng)勘查、高管約談等方式進(jìn)行審核，并在文件材料齊備、形式合規(guī)的情況下，辦理備案登記，并向申請(qǐng)備案登記的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出具備案登記證明文件，具體時(shí)限由地方金融監(jiān)管部門根據(jù)情況具體規(guī)定，但不得超過50個(gè)工作日。

（4）備案完成后，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)持地方金融監(jiān)管部門出具的備案登記證明，向通信主管部門申請(qǐng)相關(guān)的增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證以及與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)簽訂資金存管協(xié)議，并且在辦理完成或簽訂協(xié)議后5個(gè)工作日內(nèi)將結(jié)果反饋到地方金融監(jiān)管部門。

2.2.2 各地網(wǎng)貸平臺(tái)備案登記細(xì)則對(duì)比

自銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合工信部、工商總局聯(lián)合出臺(tái)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》以來，全國(guó)已有多個(gè)省市陸續(xù)下發(fā)了P2P網(wǎng)貸備案登記相關(guān)的監(jiān)管辦法，如北京、上海、廣東、廈門、深圳、浙江、江蘇等地均發(fā)布了備案登記管理細(xì)則。從各地P2P網(wǎng)貸備案登記管理細(xì)則來看，與此前銀監(jiān)會(huì)等三部委出臺(tái)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》步調(diào)基本一致，但更為細(xì)化和具體，并有不少創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制和亮點(diǎn)，同時(shí)各地監(jiān)管也存在一定差異。從備案材料、備案時(shí)長(zhǎng)、銀行存管等方面具體分析不同省市地區(qū)監(jiān)管的差異，表2-4梳理了各地備案登記管理細(xì)則對(duì)比。

1．備案申請(qǐng)材料

從備案申請(qǐng)材料來看，不同地區(qū)的備案申請(qǐng)材料大同小異，新老平臺(tái)均需提交的資料主要包括平臺(tái)基本情況、股東信息、管理層信息、經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、合規(guī)經(jīng)營(yíng)承諾書等。但部分地區(qū)的備案申請(qǐng)材料也具有其獨(dú)特性，如僅上海要求提交本市公安局網(wǎng)絡(luò)安全部門出具的“信息系統(tǒng)安全審核回執(zhí)”，深圳要求不論新設(shè)機(jī)構(gòu)還是已存續(xù)機(jī)構(gòu)均需要提供銀行資金存管意向協(xié)議書。

已存續(xù)機(jī)構(gòu)需提交的備案補(bǔ)充資料主要包括平臺(tái)運(yùn)營(yíng)狀況、整改報(bào)告或整改情況說明、財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告、專項(xiàng)審計(jì)報(bào)告、合規(guī)法律意見書等。其中專項(xiàng)審計(jì)報(bào)告和合規(guī)經(jīng)營(yíng)情況的法律意見書分別由會(huì)計(jì)事務(wù)所和律師事務(wù)所出具，成為平臺(tái)的備案標(biāo)配。

2．備案時(shí)長(zhǎng)

江蘇省P2P網(wǎng)貸平臺(tái)備案登記審核耗時(shí)最短，新設(shè)機(jī)構(gòu)和己存續(xù)機(jī)構(gòu)備案登記審核時(shí)間一樣，均不超過30個(gè)工作日；廣東、浙江、深圳、廣西、廈門新設(shè)機(jī)構(gòu)備案登記不超過40個(gè)工作日，己存續(xù)機(jī)構(gòu)則不超過50個(gè)工作日；北京、上海新設(shè)機(jī)構(gòu)備案登記不超過80個(gè)工作日，己存續(xù)機(jī)構(gòu)則不超過100個(gè)工作日，可見上海、北京登記備案時(shí)間明顯要長(zhǎng)于其他省市地區(qū)，同時(shí)這兩個(gè)地區(qū)的平臺(tái)數(shù)量也較多。

3．銀行存管

目前出臺(tái)備案登記管理細(xì)則的各地中，上海、深圳以及浙江省三地有存管屬地化要求，即要求P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與在本地設(shè)有分支機(jī)構(gòu)或設(shè)有分行以上（含）級(jí)別機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行進(jìn)行資金存管合作，而北京則要求平臺(tái)選擇由本市監(jiān)管部門認(rèn)可的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金存管合作。其他地區(qū)暫未有此要求。

2.2.3 總結(jié)

完成備案是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)能夠正常開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的前提條件，也是平臺(tái)走向合規(guī)至關(guān)重要的一步。2017年12月下發(fā)的《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》要求各地應(yīng)在2018年4月底前完成轄內(nèi)主要P2P機(jī)構(gòu)的備案登記工作、6月底之前全部完成，并明確表示2016年8月24日后新設(shè)立的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)或新從事網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，在P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治期間，原則上不予備案登記。從目前來看，預(yù)計(jì)2018年上半年已存續(xù)機(jī)構(gòu)將掀起備案熱潮。合規(guī)仍是各家平臺(tái)發(fā)展的主基調(diào)，越早拿到入場(chǎng)券，越有先機(jī)優(yōu)勢(shì)，越易獲得出借人的信任。