4．設計“財運”就是設計人生

人這一生，從出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各個時期都需要用錢，換句話說，你家里的“水庫”必須有水，才能應對各種各樣的生活需要，而人這一生在不同階段都有不同的需求或夢想，善理各個階段的“財運”，就是為自己設計了一個圓滿的人生。具體來說，設計好人生六個方面的“財運”，就是設計好人生。

第一，設計戀愛和結婚的“財運”。

對于絕大多數人來說，戀愛和結婚都是人生的必經過程，而戀愛需要錢，結婚更需要錢。先說說戀愛，花前月下的時候，沒有錢光有愛情是遠遠不夠的，陷入愛河的女子，大多癡迷于浪漫，但是沒有錢作為經濟基礎，又何以營造浪漫氛圍？

結婚同樣需要錢，更是不言而喻。讓我們以某一線城市為例，看看娶老婆到底要花多少錢。這里所說的結婚不包括有車有房這種情況，對此筆者認為年輕人是否要有車有房，要看自己的財務狀況，而不是盲目攀比。下面我們在不買車和不買房的情況下，算一筆賬，看看結婚到底要花多少錢。

我們以租一室一廳的房子為例，一年算下來，大約需要兩萬元的租金。有了自己的小家，七七八八的家用電器肯定少不了，算一算怎么也得一萬多元，即便不買房，已經有了自己的小家，添置些家具也是很正常的事情，姑且算作一萬，再就是結婚辦喜宴，不算過分也得三萬，其他零碎東西再花上一萬元，這樣算下來就將近八萬元。此外，小兩口來趟甜蜜的內地游，吃吃喝喝又是一筆開銷。這樣，如果在北京，在不買房不買車的情況下，普普通通的結婚大概需要準備十萬元。很顯然，在這種情況下，如果你家的“水庫”沒有水，又怎么娶老婆呢？如此看來，年輕人在結婚之前，就應該早早學會理財，給你家的“水庫”多存“水”，不存“水”戀愛談不成，不存“水”結婚也有困難。

第二，設計提高生活水平的“財運”。

每個人都希望過上越來越好的生活，而要提高生活水平，就離不開錢的支持。以買房子為例，我們不說買高檔的，僅以買普通住宅算一筆賬：如果你想買套兩室一廳，面積在100平方米的房子，按每平米10000元算，總價就是100萬元。首付20%，剩下80萬銀行貸款，采用等額本息還款法，分20年還清。在這種情況下，我們算一下，你需要多少錢才能搬進新居。

先是首付20萬元，再是契稅、維修基金、大修基金，再加上其他七七八八的費用，合計在5萬元。而這套一百平米的房子，若是按800元每平方米進行裝修，大概費用在8萬元。如果考慮家具消費，至少需要2萬元。考慮家用電器再加上其他一些東西，另需要3萬元。匯總之后，100平方米的房子，要想安安穩穩住進去大概需要38萬元。此外，如果你想在財務上更輕松從容些，最好備足一年的按揭款，大概在6萬元，換句話說，買總價100萬元的房子，手中至少需要44萬元才能搬進去。看到沒有，要是沒有理財計劃，整天依然過著“做一天和尚撞一天鐘”的日子，房子的夢只會是空中樓閣。其實，現如今，那些即便買了新房，由于缺錢而住不進去的年輕人也不在少數，這樣的窘境無不與事前計劃不周，“水庫”里的“水”不足有關。

第三，設計贍養父母的“財運”。

贍養父母是每個人應盡的義務，但是并非所有人的父母都有穩定收入，這就需要孩子們提供財務上的支持。于是，很多年輕人每月都會支出一筆固定的錢專供父母養老。可是，人一上了年紀，難免容易生病，如果父母生了病或是發生其他意外，就更需要從你小家的“水庫”中去“取水”了。因此，你家的“水庫”應該備出一份錢用來應對父母的意外需求。此外，如果你的經濟條件允許，還應幫助父母提高生活水準，陪他們出去游玩，豐富他們的晚年生活。當然，贍養父母不僅需要物質的，還離不開精神的，每逢節假日，常回家看看，給父母買些必要的食品和生活用品，這些都需要財力上的支持。

第四，設計教育子女的“財運”。

孩子從出生，到上幼兒園、小學、中學、大學，每個階段都需要用錢。因此，撫養子女也是理財中一個很重要的內容。生小孩的時候，每個家都要面臨這樣一種財務現象：支出在增加，而收入卻在減少。女方在生小孩、休產假期間，卻只能領到基本工資而沒有效益工資，因此家庭收入是減少的，但與此同時家庭支出卻在增加。而在生小孩期間，一般要花幾千元，如果選擇高級一點的醫院，花費會更多。小孩生下來如果需要有專人照看的話，就要請保姆，這部分花銷近些年更是水漲船高。為此，在生小孩以前，你就應該在“水庫”里存上足夠多的“水”。另外，小孩長大后，就更離不開錢了，從小學到初中、高中、大學，每個階段都要持續地花錢。因此，生完小孩后，就要有意識地進行積蓄和投資，為孩子持續受教育創造良好的經濟條件。俗話說，“30歲以前活自己，30歲以后活孩子。”所以，為了孩子的健康成長，你需要理好自己的財。

第五，設計意外事故的“財運”。

俗話說，“天有不測風云，人有旦夕禍福。”突然遭遇意料不到的不幸，無疑會給我們的家庭生活造成巨大影響，但是我們更應該通過理財學會轉嫁風險。經常坐飛機的“空中飛人”，會給自己買一份保險，如果發生意外事故，所獲賠償也是一個不小的數目。總之，一個人需要買保險，就如同一個人需要穿衣服，而一個沒有保險的人，就如同裸體，這樣的“財富裸體”恐怕沒有人會青睞。

第六，設計養老的“財運”。

人人都會有晚年，而如何安度自己的晚年是每個人都要面對的問題。更何況，現在大多家庭基本上都是“421”模式，如若指望自己的兒女，讓一對夫妻來支撐4位老人的養老，即使兒女有這份贍養父母的孝心，他們在精力上和財力上也是很難承受的。而且另一個不可回避的事實就是，當你退休以后，收入必然會減少，而由于年老多病和要求享受生活等原因，支出又會增加。這種情況下，要想過一個幸福的晚年，就要在年輕時未雨綢繆，提前理好財，為你家的“水庫”積蓄足夠的“水”，以應對養老的需要。過上優裕的晚年生活，不給子女增添麻煩，這是大多數老人的心愿。所以，為了安度晚年，過上有尊嚴的幸福生活，就要趁年輕注重理財，為養老做好財務上的儲備。

總之，理財是為了明天的生活而存儲今天的財富，要想讓明天過得更幸福，從今天起，就要開始理財，設計人生在不同階段的“財運”就是設計人生。