9．了解自己所處的理財階段

人的一生，從經(jīng)濟獨立開始，就要進行有計劃地理財。而理財應根據(jù)人生不同階段進行不同規(guī)劃，這樣才能在滿足不同時期需求的同時，保障個人或家庭的正常生活。那么，我們又該如何在有效規(guī)避理財風險的同時，根據(jù)人生各個階段的不同生活狀況，做好各個階段的理財規(guī)劃呢？下面就針對人生理財過程中六個重要階段進行一下說明。

階段一：單身時期。

這一階段是從進入職場到成家立業(yè)，絕大多數(shù)人經(jīng)濟收入往往比較低且花銷大，屬于資金積累期，而且沒有太多的家庭負擔，理財目的不在于獲利而在于積累資金以及投資經(jīng)驗。所以，追求正職收入的穩(wěn)定才是首要目標，有余力的話，還可拿出部分儲蓄進行投資，增加投資理財?shù)慕?jīng)驗。另外，還須存下一筆錢，以便為將來結婚，以及做進一步的投資準備本錢。此外，對于這個階段的年輕人，由于負擔較少，所以保費的計算相對低些，不妨為自己投保意外保險、健康醫(yī)療保險和定期壽險，減輕因意外與疾病導致收入減少或中斷時，對個人與家庭造成的經(jīng)濟負擔。

階段二：家庭形成時期。

在這一階段，個人開始組建家庭，雖說經(jīng)濟收入有了一定程度的增加，生活開始逐步走向穩(wěn)定，但與之相對的是，隨著家庭各項支出的增多，如結婚費用、買房款等等，經(jīng)濟負擔也在隨之加重。因此，這一階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上，稍有積累后，不妨選擇一些投資報酬率較高的理財工具，如成長型的股票基金等，以期獲得更高的回報。與此同時，此階段的理財需求應側重于家庭財富的進一步積累，為孩子出生做好充足的準備。

階段三：家庭成長時期。

這一階段是指從孩子出生到進入大學之后，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，日常最大開支不外乎是保健醫(yī)療費、子女教育費用等，而且生活費用也在猛增。同時，隨著子女自理能力的增強，而且父母也積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強，有余力加強保險保障。對于已積累一定財富的家庭來說，不會感到困難，可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財富。而對于那些不算富足的家庭，負擔則較重，應把子女教育費用和生活費用作為理財重點，確保子女順利完成學業(yè)。與此同時，投資重點也要偏重對父母自身的保障。

階段四：家庭成熟期。

這段時期是指從子女參加工作到家長退休為止，隨著子女畢業(yè)找到工作，家庭負擔開始減輕，而父母也已累積了豐富的工作經(jīng)驗，經(jīng)濟狀況也相對穩(wěn)定。另外，此時風險承受度不如年輕時代那么大，而且退休養(yǎng)老的需求逐漸增加，稍有閃失，風險管控能力不好，就會影響到一生積累的財富，所以，此階段選擇投資工具時，不宜追求高風險、高報酬的標的物，而宜選擇風險較低、穩(wěn)健又安全的標的物，雖說投資報酬率偏低，但是做為強制儲蓄，從累積養(yǎng)老金和保全資產(chǎn)方面看，不失為一種理想的選擇。

階段五：退休養(yǎng)老時期。

這個階段，子女完全獨立，自己也從職場上退下來，理財重點應以安度晚年為目的，投資和花費勢必都比較保守。在這個階段，維持身體和精神健康才是最重要的目標，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。

總之，理財是一生都在進行的活動，根據(jù)不同階段的生活重心，合理安排各種理財需要，財富才會滾滾而來。