3．存錢、花錢、理錢的黃金比

當下，對于很多新婚小夫妻來說，不少人無論是婚前還是婚后，花錢大手大腳慣了，一不小心就成了“月光族”或是“大負翁”。對于理財這個詞，他們大多未必能真正理解其中內涵，更不用說如何與錢打交道了。當然，也有一些小夫妻認為趁年輕就要多奮斗、多賺錢、多存錢，花錢的日子在后頭，自己省吃儉用一點無所謂，可是，他們的人生又好像失去了好多樂趣。到底賺錢、存錢、花錢、理錢之間的平衡該怎么掌握呢？其實，賺錢、存錢、花錢、理錢，無論哪一步，都是這個人群需要考慮的問題，只有管理好自己的錢包，才能從“負翁”變“富翁”。在本節，我們就來說說存錢、花錢與投資的那點事。

說到這個話題，當我們把視線聚焦到上代人與這代人的理財經驗時，會發現一個蠻有意思的現象。上一代人在他們年輕的時候，最大眾化的標簽就是節儉，朋友聚餐不敢去，高檔衣服不敢買，可是到了年老體衰，十有八九手頭上卻是綽綽有余的。然而，對此現象，很多當代的年輕人卻甚為不解，在他們看來，年紀大了，慢性病就會纏身，這個不能吃、那個不能碰；腿腳不靈便了，便會無緣名山勝水；再加上，身姿不再青春了，華服襯托的恐怕只是一聲嘆息。其實，老輩人之所以會這么過日子也是有原因的，省吃儉用是因為以前工作機會有限，物資缺乏，很沒有安全感，因此，一有機會就努力存錢。而且那個年代沒有理財知識，沒有理財工具，家家戶戶都是按老習慣過日子，“把錢存起來，準沒錯”。

現代人就不一樣了，最常掛在嘴邊的話是“活在當下”。靚妻又要添置新服飾時，會理直氣壯地跟老公講：“我要現在漂亮，不要到老年才美麗。”仔細想想，此話也不無道理。人在年輕的時候，身材、皮膚哪都好，衣服和化妝品的效果才能顯現出來，可是，一旦上了年紀，恐怕快感與滿足感就要大打折扣了。不過，現在的問題是，如果年輕時花了這筆錢，很可能就沒有辦法用來投資，還何談錢滾錢呢？

其實，就算是再傷腦筋的事情，也是有解決辦法的。在這個問題上，最重要的就是要善于規劃，否則真的很可能勞苦一生，什么福也沒享到，倒是把一堆存款留給子孫享用了。換句話說，我們既要活在當下，又要能照顧到未來的退休生活，聽起來好像還是一頭霧水，又怎么知道究竟要存多少、花多少、理多少才夠呢？

為了解決這個問題，一個準確又有效的方式就是先制定一個未來的財務目標。每個人都有自己的生活方式，所以財務目標也是不盡相同。找一個頭腦清醒的日子，認真思考一下，希望自己未來有幾個小孩，期待他們上大學、念研究生，還是出國留學。考慮目前的收入條件，有哪些東西是一定要有的，比如車子、房子等，以及未來的人生希望怎么過，期望什么時候可以退休，退休以后做什么。事實上，當你逐一想清楚這些問題，并衡量每個階段需要多少錢之后，你的財務目標就會浮現在腦海中。要知道，制定一個個財務目標，有助于幫助你分配現在的預算，知道你的收入中多少可以用來消費、多少應該存下來、又有多少該拿去理財。

當然，你的財務目標不可以好高騖遠，必須是可以達成的，這樣你所做的每一步才會有意義。與此同時，制定財務目標時，你也要考慮時間期限，是短期目標，還是長期目標，而長期目標必須是由許多可以達成的短期目標所構成，這樣才不會成為空談。要知道，對于太久遠的事情，人們往往會失去感覺，總覺得那很遙遠，慢慢地就會淡忘掉。比如，你上個月才喜結良緣，這個月就設定了一個金婚的目標：收入達到500萬元，不可否認，目標是偉大的，這本身沒有錯，但是從新婚到金婚，還有50年的路要走，如此久遠，你還會有感覺嗎？

一個合理的做法是，最近5年內制定一個短期目標，并且每年制定一個當年目標。比如，30歲存到人生的第一桶金10萬元，35歲要存到40萬元，到50歲時可以存夠300萬元退休。最近5年內的財務目標盡量做到愈細愈好，5年后的目標就不用那么嚴謹，畢竟5年后的變數還是很大的。當然，隨著時間的流逝，你可以每年微調一下自己的財務目標，這樣不僅可以實現未來的理財目標，還可以讓自己目前的生活過得更精彩。的確如此，做好財務規劃，不但退休后有清福可享，而且還能保證你現在的生活過得精彩而不留白。

此外，任何人達成一個目標時，都會滋生一種成就感，你也不例外。當你達成目標，尤其是短期目標時，一定要好好善待自己，以示對自己的鼓勵，比如，存款金額達到20萬元時，就去外地旅游一次等，一次小小的奢侈往往會帶給你持久的收獲。