第三章 小額貸款保證保險：機理、現狀與前景

李廣子 溫哲非

黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》首次指出要“發展普惠金融”，可以預期，如何有效滿足中低收入群體的金融需求成為我國今后一段時期金融改革的重點內容。2014年8月，國務院出臺的《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》（國發〔2014〕29號）提出，要“積極發展農村小額信貸保險、農房保險、農機保險、農業基礎設施保險、森林保險，以及農民養老健康保險、農村小額人身保險等普惠保險業務”。保險業是金融體系的重要組成部分，通過開發創新性保險產品服務于中低收入群體的金融需求是保險業未來發展的一個重點方向。

近年來，小額貸款保證保險得到了社會的普遍重視。無論是從國外經驗還是從我國實踐來看，小額貸款保證保險在提高中低收入群體信用水平、緩解中低收入群體融資難方面發揮了重要作用。2013年7月1日，國務院辦公廳發布《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》（國辦發〔2013〕67號），提出“試點推廣小額貸款保證保險”。這是繼2011年10月12日國務院常務會議提出“積極發展小型微型企業貸款保證保險”之后，國務院發文進一步推動小額貸款保證保險發展。在有關政策的推動下，小額貸款保證保險試點工作在我國多個省份正在有序展開。

本章將從小額貸款保證保險的含義入手，深入分析小額貸款保證保險所具有的獨特功能。在此基礎上，本章將分析小額貸款保證保險在我國的試點情況及存在的問題，并對小額貸款保證保險發展的國際經驗進行總結，最后就如何促進小額貸款保證保險的發展提出若干政策建議。