現實生活，人和人之間的智商沒有多大的差別，為什么有的人富有，有的人貧窮呢？

“窮人為錢而工作，而富人讓金錢為他工作。”這是世界財商專家羅伯特·清崎的名言。這些說明，窮人和富人的不同，一個重要的原因就在與財商的不同。

財商是繼智商、情商之后逐漸興起的一個新詞匯。你的財商有多高，直接決定了你是否能利用好手中擁有的資產，做好資源配置，完成財富累積。

財商是什么

財商是什么？簡單地說：是人做為經濟人在現在這個經濟社會里的生存能力，是一個人判斷怎樣掙錢的敏銳性，“是會計、投資、市場營銷和法律等各方面能力的綜合”。

一、財商是一種理財的智慧

美國理財專家羅伯特·清崎認為：“理財不是你賺了多少錢，而是你有多少錢，錢為你工作的努力程度，以及你的錢能維持幾代。”他認為，要想在財務上變得更安全，人們除了具備當雇員和自由職業者的能力之外，還應該同時學會做企業主和投資者。如果一個人能夠充當幾種不同的角色，他就會感到很安全，即使他們的錢少。他們要做的就是等待機會來運用他們的知識，然后賺到錢。

財商具有如下特征：

（1）財商是指一個人在財務方面的智力，是理財的智慧。

（2）財商可以通過后天的專門訓練和學習得以改變，改變你的智商，可以連動地改變你的財務狀況。

（3）財商是一個人最現實需要的能力，也是最容易被人們忽略的能力。可以想見，一個漠視財商的人，一定是個現實感很差的人。

（4）財商包括兩方面的能力：一是正確認識金錢及金錢規律的能力；二是正確應用金錢及金錢規律的能力。

（5）財商并不僅是人們現實的唯一健康發展的智能，而且是人為觀念和智能的一種，當然是非常重要的一種能力。

（6）財商常常被人們急需，也被忽略。財商不是孤立的，而是與人的其他智慧和能力密切相關的。

財商是每一個人都具備的，只是許多人被一些傳統的金錢觀念桎梏著，逃不出“思維的牢籠”。另外，由于我們的教育缺陷，我們很多人被家庭和學校傳統教育所誤，他們雖然可以擁有很高的教育水平，卻缺乏一些最基本的理財知識，最后陷于“老鼠賽跑”“追吃紅蘿卜、不停拉磨子的驢”的困境。羅伯特批評了傳統教育的缺陷，他說：“之所以在世界上大多數人為了財富奮斗終生而不可得，其主要原因在于他們都曾在各種學校中學習多年，卻從未學習到關于金錢的知識。其結果只知道為了錢拼命工作，卻從不去思索如何讓錢為他們工作。”他說：“今天，即使只是為了生存下去我們也需要提高自己的智商。只有工作才能創造錢的思想是在財務上不成熟的思想。這并不意味著他們不聰明，只不過是沒有學到掙錢的學問。”

財商與你掙多少錢沒有關系，財商是測算你能留住多少錢以及讓這些錢為你工作多久的指標。隨著年齡的增大，如果你的錢能夠不斷給你買回更多的自由、幸福、健康和人生選擇的話，那么就意味著你的財商在增加。很多人隨著年齡的增長掙到的錢越來越多，但是錢給他們帶來的自由卻越來越少，同時他們的賬單卻越來越多。擁有越來越多的賬單意味著這個人要支付這些賬單不得不更加辛苦地工作。如果這樣的話，這個人就是低財商，許多人非常辛勤地工作可是他是極少想一想他們究竟為什么而工作，也就是所他們極少考慮工作的真正價值是什么。不具備財務智慧的人因為辛勤工作而犧牲家庭和個人的精神和生理健康，可是，人生中，健康又是最重要的，許多人在獲得了財富之后，發覺自己因為過度的勞累而喪失了健康，他們懊悔不已：我為什么不在此之前加以珍惜呢？具備財務智慧的人不是這樣的。

二、財商是一種能力

美國投資家、教育家羅伯特·清崎和企業家莎倫·萊希特兩人合著的《富爸爸窮爸爸》一書于1999年4月在美國出版上市，他們在書中首次提出“財商概念”。羅伯特·清崎十分明確地強調：如果你想致富，你必須明白資產與負債的區別，并且要盡可能地購買資產。這是致富的第一法則，也是唯一的一條法則。富人是獲得資產，而窮人和中產階級是獲得債務。

那么，什么是資產？什么是負債？

資產——就是在完全沒有收入的情況下，利用原來積累的金錢可以讓我們存活的天數。我們要樹立一個重要觀念，就是在現實生活中，最重要的不是你掙了多少錢，而是你要留下多少錢，以及能留多久。有些人收入不少，但基本上月月花光，甚至到銀行借貸進行透支消費，這樣的人永遠積累不了資產。羅伯特·清崎認為，真正的資產可分為如下八類：

不需要你到現場就可以正常運作的業務。你擁有它，但可以由別人進行經營和管理；

股票；

債券；

共同基金；

產生收入的房地產；

票據（借據）；

專利權如音樂、手稿、專利；

任何其他有價值、可產生收入或可能增值并且能在市場上流通的東西。

一個人要盡可能地買入資產，從而走上致富之路，同時降低支出，這樣積累的錢就可以進行投資，用錢來生錢，用錢來滾錢。美國億萬富翁丹尼爾·洛維在近40歲時還很窮，某一天，他突然醒悟了。他發現可以用別人的錢來賺錢，具體做法是：先說服銀行給他貸款買一條舊貨船，然后將船改裝成油輪，進行出租，又以這艘油輪作抵押再向銀行貸款買了一條貨船，同樣改裝成油輪出租，在不到十年時間，他通過不斷地貸款、買船、出租，生意越做越大，竟成為美國有名的億萬富翁。

任何巨大的財富，在最初積累的時候，往往是由一個很小的數目開始的。只要長期堅持，你的資產就會不斷擴大。正確的理財觀念與理財方法，將成為你財富保值、增值的正確選擇。

負債——就是消耗現有金錢或資產的必要開支，如當我們停止工作后，必須繳納的汽車貸款、房子貸款等。

這說明，資產就是能把錢放進你口袋里的東西，而負債是把錢從你口袋里取走。你要想致富，就要不斷地買入資產，用錢來生錢，使資產不斷擴大；你要變窮，就要不斷地買入債務，這樣你永遠也不會跳出債務危機。

三種人的資產負債情況：

第一類：普通百姓——收入直接轉為支出（既無資產，也無債務）

第二類：白領階層——收入先繳納負債，然后全部成為支出（他們無資產）

據媒體報道，經濟學家定義，個人每月還款額超過月收入三分之一者為“高負債者”。統計顯示，北京、上海的居民家庭負債率分別為155%和122%，高于歐美家庭。美國這樣高收入的國家，2003年的個人平均負債率為115%。由于過度超前消費，我國一些城市里出現了一批新“貧翁”。

第三類：富有階層——收入扣除支出后，還能繼續投資，積累資產（他們無債務）

著名的社會統計學理論“鐘形拋物線”，應用在成功學上，揭示財富與人群的分布：大失敗者約占15%，大成者約占3%，80%以上的人不富不窮。其問題的關鍵在于財商即創富意識和創富能力的差異。這就是“富者越富，貧者越貧”的馬太效應法則。這一法則看起來有些殘酷，但現實生活中普遍存在。

3．財商的三大要素

“財”字，是由“貝”與“才”組成，說明財富，是靠才能賺來的，沒有才能，不可能創造財富。要創造財富必須具備財商的三要素：

1.財富觀念——財富觀念是創造財富的動力、基礎，沒有正確的財富觀念，就不可能走上致富之路。如雙贏創財，能力創財，機遇創財，信譽創財。

2.財富素質——財富素質是經營活動中必須具備的修為和能力，是創造財富的基本保證，如個人品質以及經濟知識、財務知識、投資知識、法律知識等。

3.財富創造能力——財富創造是一種實踐活動，它將財富觀念和財富素質創造性地融進實際經營活動的方方面面，在智慧的指導下，將財富觀念和財富素質轉化為現實的財富，如：儲蓄、投資、資本運作、創業、規避風險等。懂得用“錢生錢、錢滾錢”，不斷增加資產。

貧窮還是富有，取決于你的財商

美國亞默爾公司創始人菲力普·亞默爾就是一位善于創造機會的人。

亞默爾出生在一個農民家庭里，他的個性不同于一般孩子，他對讀書不感興趣，對學校的紀律也不習慣。他好動而又容易發火，經常與同學爭吵打架。后來他因一次打架事件被學校開除了，于是他回到家里幫父親干活。

在亞默爾17歲那年的一天，他聽到加利福尼亞州發現黃金的消息，感到機會來了，便帶著鋤頭，帶著黃金夢來到加州碰運氣。到了加州之后，他才知道采金并不容易，大片荒原上擠滿了采金人，吃飯喝水都成了問題。亞默爾像大家一樣拼著命干活兒，太陽火辣辣地暴曬，汗水不住地流淌。

山谷里氣候干燥得要命，水源奇缺，在這里水同金子一樣寶貴。這就啟發了亞默爾的靈感：與其如此艱苦地挖這未必能挖到的金子，還不如搞些水來供給這些挖金子的人。

于是他放棄了采金的工作，把手里的鋤頭掉轉了方向，去挖了一個水溝，把河水引進挖好的水池里。水經過細沙過濾，已變得清澈可飲了。他又把這些水分裝在壺里，到工地上去賣。這是一筆投資極少，而收益極佳的生意，在短短的時間里，他已有了5000元的收入。許多人沒有挖到金子，而他卻靠水成了一個小富商。

這是一個運用財商的鮮明例子。

財商+廢物=財富。每個人只要肯動腦子，注意工作經歷中的各個細節，用財商將市場需求和大膽設想結合起來，并勇于創新，總會發現許多商機。這是我們通過自身加倍工作獲得的現金流。

在這世界上，沒有卑微的財富，也沒有低賤的財商，反而那些無知的封閉，孤傲的自尊會毀滅你的財富。要知道，財富無處不在，只有挖掘財富之門的大腦智慧財商，才是真正的變量，是你生命中的點金術，再加上你的行動，就會變成財富。否則，即使擁有再多的財富，也會像手中的沙子一樣流失殆盡。

前世界拳王泰森是個無人不曉的人物，這位前重量級世界拳王曾用自己的拳頭換來了令人瞠目結舌的巨額財富。有人統計，泰森在20年的拳擊生涯中總共賺得的錢保守估計應該在3億至5億美元之間。1988年6月27日，曾被譽為天才的邁克爾·斯平克斯向泰森的王座發起挑戰，結果比賽中泰森僅用了91秒便將這位前奧運冠軍擊倒在地，從而輕輕松松賺取了2000萬美金，這一戰也讓泰森成了世界上最會賺錢的運動員。

拳擊運動給泰森帶來了數億美元的收入，但是他花錢的速度同樣驚人。購物是泰森最大的嗜好，而且他為人非常“慷慨”。1995-1997 年期間，泰森僅購買BP機和手機就花費了23萬美元，他的一場生日派對就用了41萬美元，一次在拉斯維加斯的珠寶店里，泰森一個小時就花了50萬美金購買禮品，而事后他竟然想不起來禮物送給了誰。

就這樣，毫無節制的花費讓這個曾經腰纏萬貫的體壇紅人淪為身無分文的窮光蛋。在2005年，走投無路的泰森不得不向紐約破產法庭申請保護，根據當時的破產法庭報告，泰森的口袋里只剩下了3000 英鎊，而他的債務總額超過了1440 萬英鎊，其中有910萬英鎊屬于拖欠的個人所得稅。

不良的消費習慣，缺乏債務規劃，這些都把泰森推向了破產的邊緣。在一個飛速變化的經濟社會中，個人理財是影響一個人財富與別人的差異的關鍵因素，這不僅表現在如何使財富更快的增長，也表現為如何避免理財的重大失誤上。

俗話說，“吃不窮，穿不窮，算計不到就受窮。”“算計”就是體現出一個人的理財水平，反應出一個人的財商。如果你的財商水平高，即使貧窮，一樣可以變得富有；即使一時生活拮據，也不會為此喪失掉財務上的自由。

財商的實踐價值

一、財商有助于呼喚人們提升理財觀念

觀念制約著人們的行為。不同的理財觀念，決定著人們不同的理財活動和理財方式，影響著人們對理財知識的掌握和理財潛能的開發。財商概念告訴我們：為什么有的人適合經商，而有的人不適合？為什么許多有才華的人并不富有，而許多智力平平的人卻富可敵國？其根本原因在于財商的差別。財商從根本上決定一個人是富有，還是貧窮。提高財商，有助于呼喚人們提升理財觀念。

二、財商是人才的重要素質

當前社會，很多青少年花錢缺乏節制，“窮人養育富貴子弟”已不是個別現象，究其原因，是這些青少年缺乏正確的財商，即：第一是缺乏正確認識金錢和金錢規律的能力；第二是缺乏正確使用金錢和金錢規律的能力。財商是人才的重要素質，要懂得如何依靠自己的智慧和辛勤勞動去創造金錢和財富，懂得如何管理金錢和財富，君子愛財不僅“取之有道”，而且“使用有道。”一些著名的企業家，他們文化不高，卻創造了可觀的財富，如著名企業家李嘉誠只有小學文化，王永慶小學文化，包玉剛和霍英東中學文化，日本松下集團總裁松下幸之助也是小學文化，大發明家愛迪生只上過3個月小學。這些情況說明，文化程度與財商不是等同的，文化高的人并不一定財商就高。

三、財商是社會經濟發展的巨大動力

社會財富是大家創造的，我們只有每個人都創造財富，國家才會富強；只有人們都熟悉理財知識和理財規則，才能有健康的市場經濟；只有每個人擁有正確的金錢觀、財富觀，我們社會才會真正實現共同富裕的目的。

理財教育：財商、智商、情商同樣重要

哈佛教授說：財商是與智商、情商并列的現代社會能力不可或缺的三大素質。

智商通俗可以理解為智力，具體是指數字、空間、邏輯、詞匯、記憶等能力。某種意義上智商就像電腦的硬件如處理器，智商越高，人生運算能力越強，自然就擁有廣闊的人生道路。

情商又稱情緒智力，是近年來心理學家們提出的與智力和智商相對應的概念。它主要是指人在情緒、情感、意志、耐受挫折等方面的品質。總的來講，人與人之間的情商并無明顯的先天差別，更多與后天的培養息息相關。

財商是一個人判斷金錢的敏銳性，以及對怎樣才能形成財富的了解。它被越來越多的人認為是實現成功人生的關鍵。財商和智商、情商一起被教育學家們列入了青少年的“三商”教育。